理财有道―家庭科学理财观

理财有道——家庭科学理财观高收入人群的理财状况无系统性规划。将投资等同于理财，以为投资令财富积累即是理财的全部；不考虑财富的保障（风险管理）和分配（合理避税）。高收入人群偏爱收益较高的投资商品，却未做适当的风险配套、保全资产。理财活动未随着经济形势、法规政策、财务收入变化做适当的调整。中国都市高收入人群理财投资状况（2008年招商银行编制：金葵花理财指数）仅注重收益的投资链将1元——100元100元——1000元1元—100元—1000元用1元保住100元不损失注重资金安全和长期积累追求：长期稳定收益规避风险规划人生人生三阶段•创造财富投资5•幸运致富•暴力致富•创业致富•投资致富创富之路人生三阶段•创造财富•保存财富•转移财富理财诺贝尔经济学奖获得者保罗-克鲁格曼做客央视坦言：中国房地产有“泡沫”中国老百姓要22年不吃不喝才能买一套房子美国《福布斯》杂志评选出全球眼前的金融泡沫：中国房地产市场位列第二风险正在酝酿发酵……一个“国际旅游岛”的概念，吸引了来自全国甚至全球的热钱。2009年12月海南全省商品房销售面积环比上涨高达158.80％。仅在2010年1月4日海南建设国际旅游岛获得国务院批准后的5天内，整个海南省商品房销售量就达到了2008年全年销售量的总和。个别楼盘每天上涨约1000元/平方米，甚至还出现了一天几个价的高温行情。1、二手房转让营业税征免时限由2年恢复到5年2、政府提供各类保障住房3、国土资源部出台囤地处罚措施，开征土地增值税——2009年12月10日《环球时报》一、增加保障性住房和普通商品住房有效供给二、合理引导住房消费抑制投资投机性购房需求三、加强风险防范和市场监管四、加快推进保障性安居工程建设五、落实地方各级人民政府责任《物业税》山雨欲来……房地产市场由投资为主导转向消费为主导中国房地产投资需要理性1990-2010中国股市全景图25倍95.792535.2814财富沉浮潮起潮落2005-12-282005-124415看看中国的事实：广州在1990年排名前100位的富翁到2000年还排在前100位的只有不到5个人！中国最早产生的10大千万富翁到目前只剩1个。注:数据来源2004年12月16日《中国金融报》财富缩水超过百亿的富豪仅1年时间！理财投资18如何理财？原则一：组合理财没有最好的理财工具，只有最佳的理财组合。20定期储蓄、国债分红型寿险、基金定投股票、房地产、收藏品期货、彩票进攻型投机型防守型平衡型成熟家庭理财的金字塔风险性收益性原则二：——把人寿保险及早纳入理财计划。我们每天都在为明天筹谋，但意外事故可能会扰乱我们的目标；还有疾病、收入中断、投资失败、自然灾害等等。用保险规划，应对人生风险；人生风险无处不在22投资渠道美国日本中国现金和银行存款15.50%34%56.40%保障型保险与投资型保险29.80%26.40%4.10%基金、股票和股本投资27.50%20%21.10%其它25.20%19.60%19.40%发达国家投资者善用保险24人寿保险是——财务计划中不可缺少的一部分完整的财务计划由三部分组成：一、储蓄是为了周转二、投资是为了增加收入三、人寿保险是为了保障财富选择什么样的保险理财产品呢？法国英国瑞士美国日本德国投资收益率13.0113.2911.5514.448.488.72部分发达国家的投资型寿险收益率(1975—1992年平均数)实践证明，投资型寿险（分红险）在经济快速发展期具备较高收益，故能长期战胜通货膨胀。开创了国内分红险产品中返还比例最高的新纪录被保险人：宝贝投保年龄：5岁每年投入：30万元交费期：5年理财案例福禄双喜福禄临门特色一：满期还本长寿增福75岁满期一次返还所交保费，即1500000元生存能返还，养老有保障；特色二：生命保障爱心延续在保险期间内最高生命保障1500000元。风险防范是根本，生命价值要体现；特色三：两年一返固定收益每两年返还基本保险金额的10%，直至74周岁，即559650×10％＝55965元共返还35次55965×35=1958775元如累计生息领取：6357239元(按假设利率复利）6689541元红利给付具有不确定性高等累积红利演示中等累积红利演示低等累积红利演示955648元3822595元特色四：享受分红添财添禄享世界500强企业高收益；伴世界500强企业共成长！国家血脉政策优势国有企业的背景使得中国人寿在投资国有行业龙头企业股权和债权等方面与国内其他保险公司相比具有绝对优势。为新老客户锁定长期稳健收益！保险赔款属于受益人所有——保险法第二十四条规定特色五：合法免税资产安全案例演示厄运突来婴儿丧亲•重庆一电器商行老板***夫妇，1998年1月18日凌晨2时许，进货途中车祸身亡。•该夫妇生前购买的保险金额105.3万元，受益人是儿子，债权人要求法院冻结保险金。债权继承权《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。受益权债权继承权•法院要求保险公司依法向该夫妇的儿子支付105.3万元的保险金。《保险法》规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。38美国安然公司2002年破产破产清算了公司的所有资产，但其人寿保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱债务清偿问题•在经济生活中，我们都不可避免面对债权债务。•当有一天我们无法实现债权却不得不履行债务时，您是否有专属于您自己的绝对私有财产？您的资产中是否有不在清偿范围的一部分？保险赔款不列入所得税应纳税额之内——所得税法第四条第五款保险金不征收遗产税、赠予税——遗产税暂行条例（草案）保险赔款属于受益人所有——保险法第二十四条规定特色五：合法免税资产安全中国的贫富差距正在扩大00.10.20.30.40.50.61978198819982009——国际警戒线基尼系数不断超越国际警戒线中国社会结构转型，贫富差距日益加大，2009年官方公布中国的基尼系数是0.57，而部分城市已达0.69。物权法高票通过！遗产税开征前的号角！银行开户实名制全国银行实现联网房产\土地管理计算机化换发芯片身份证12万以上申报税物权法通过—界定了私有财产—登记才受保护动产300万不动产700万级别纳税额（万元）税率％110以下5％210－5015％350－10025％4100－30035％5300－50045％6500以上55％1000万－80万＝920万元10万×5％＝0.5万元遗产税征收：40万×15％＝6万元200万×35％＝70万元50万×25％＝12.5万元200万×45％＝90万元420万×55％＝231万元税收合计:410万元遗产税的支付只能是现金结算中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)通过保险理财1000万不动产700万动产100万保险费200万税收合计:300万800万－80万＝720万元10万×5％＝0.5万元40万×15％＝6万元200万×35％＝70万元50万×25％＝12.5万元200万×45％＝90万元220万×55％＝121万元免税现金600万动产100万不动产700万保险费200万1000万资产税后余额500万合计1100万创造现金合理避税富豪离开后……2008年台湾经营之神王永庆去世，其身后遗产“立刻出了问题”。由于生前没做任何节税规划，其个人名下价值200亿新台币的资产须缴纳遗产税高达100亿新台币。台湾首富蔡万霖的遗产税2004年9月14日去世的台湾首富蔡万霖，其身前财产约1564亿新台币，按照台湾现行50％的遗产税率，蔡家后人应该缴纳遗产税782亿新台币，但实际仅缴纳遗产税5亿多新台币。媒体报道，蔡万霖生前曾一举购买了数十亿的巨额寿险保单，以达到规避遗产税的目的。赵本山年缴保费150万，十年累计1500万，有望在未来遗产税上避税资产约一亿！避税2岁：55965元4岁：55965元6岁：55965元8岁：55965元10岁：55965元●●●●●●●●●●●●●●●●●●5岁男孩每年投入30万×5年共投入利益演示至74岁共领取35次1958775元150万元以上红利为假定高等红利1500000元假设高等红利累积6689541元14546780元借款75岁前生命保障最高达1500000元假设生存金累计生息6357239元买保险不是让我们花钱而是换个方式积累财富!永远留住理财要坚持不懈理财要重视复利理财要请专业机构理财时要考虑保障……