我国存款保险制度模式的现存问题分析与思考(初稿)讲解

我国存款保险制度模式的现存问题分析与思考摘要我国建立存款保险制度有利于维护金融体系的稳定,有利于促进国民经济的发展,有利于保护存款人经济利益,有利于建立银行的退出机制。我国金融机构的快速发展,监管水平和能力提高,银行的内控能力加强,存款人风险意识提高等条件表明我国具备建立存款保险制度的充分必要条件。本文在借鉴国外存款保险制度模式的基础上,结合我国的实际情况,对建设我国存款保险问题提出了我国存款保险制度的模式对策及建议。包括设立专门的存款保险机构,采用政府和银行共同出资的存款保险融资模式,存款保险覆盖范围遵循属地主义原则,保费限额采取全额赔付到限额保险的过度方案,保费费率采取单一费率到差别费率的设定一个过渡期,存款保险监管手段采取完善法治法规和银行内部监管并行的方式。关键词:存款保险;制度模式;金融体系AbstractOurcountrysetupdepositinsurancesystemisbeneficialtomaintainthestabilityofthefinancialsystem,promotethedevelopmentofnationaleconomy,isconducivetoprotecttheeconomicinterestsofdepositors,isconducivetotheexitmechanisminthebank.TherapiddevelopmentofChina'sfinancialinstitutions,improvesupervisionlevelandability,strengthenthebank'sinternalcontrolability,depositorsriskconsciousnesstoimproveconditionsshowthatarethenecessaryandsufficientconditionsofestablishingdepositinsurancesysteminourcountry.Depositinsurancesysteminforeigncountriesasareferencemodelinthispaper,onthebasisofcombiningwiththeactualsituationofourcountry,putsforwardtheproblemsofconstructionofChina'sdepositinsurancepatterncountermeasureandsuggestionofdepositinsurancesysteminourcountry.Includingsetupspecialdepositinsuranceagencies,jointlyfundedbythegovernmentandthebankofdepositinsurancefinancing,depositinsurancecoverage,followtheprincipleofterritorialismpremiumquota,theplanofexcessivepayinfulltothelimitofinsurancepremiumratetoasingleratetothedifferentialcostrateofsettingatransitionperiod,thedepositinsuranceregulatorymeanstoimprovetheruleoflawandregulationsandinternalregulationinparallelmanner.Keywords:depositinsurance;Systemmodel;Thefinancialsystem目录摘要(1目录......................................................................................错误!未定义书签。1引言(52我国建立存款保险制度的必要性和可行性(62.1我国存款保险制度发展历程及现状(62.2我国建立存款保险制度的必要性(62.2.1维护金融体系的稳定(62.2.2促进国民经济的发展(72.2.3保护存款人经济利益(72.2.4建立银行的退出机制(72.3我国建立存款保险制度的可行性(82.3.1金融机构的快速发展(82.3.2监管水平和能力提高(82.3.3银行的内控能力加强(82.3.4存款人风险意识提高(83国外存款保险制度模式经验借鉴(93.1美、德、日现行存款保险制度(93.1.1美国模式(93.1.2日本模式(93.1.3德国模式(103.2国外存款保险制度对我国的启示和借鉴(103.2.1实行差别的保险费率(103.2.2存款者监督投保银行(114我国存款保险制度的模式对案和建议(114.1存款保险专门机构(114.2存款保险融资模式(124.3存款保险覆盖范围(124.4存款保险保费限额(134.5存款保险保费费率(134.6存款保险监管手段(135结论(141引言随着经济的不断发展,金融危机的爆发变得越来越频繁,金融安全的重要性已经逐渐被人们所认识。从上世纪整个金融行业的发展历史来看,银行倒闭的事件时有发生。尤其是二十世纪八十年代到九十年代末,从美、欧等发达经济体,到亚洲与拉丁美洲的一些新兴国家,再到东欧与中欧经历过经济转轨的国家,都曾经历过这些问题。2008年,从美国次级贷款危机开始,逐渐蔓延到世界各国的金融危机,更是重创全球经济,致使大量的金融机构因此而倒闭。但是,由于美国存款保险机构的及时介入,使挤兑行为并未在美国大规模爆发,从而没有引发更大的恐慌,维护了存款人利益,保障了金融稳定,防止了危机的进一步深化。由此可见,存款保险制度和中央银行最后贷款人以及监管机构的审慎监管共同构成金融安全网。构建并施行存款保险制度,已经受到全球主要国家和地区的认同,并成为这些经济体用来保护存款者利益以及保证国家金融安全的重要工具和手段。自从美国于1933年建立存款保险制度以来,目前全世界早已有超过一百个国家或者地区推行了存款保险制度。数据统计1,截至到2012年末,已有112个国家和地区施行了存款保险制度,并且包括中国在内的33个国家正在试图构建这一制度。在G20国家中,唯有中国仍然没有推行存款保险制度。实际上,中国实行的一直是隐性存款保险制度,这种制度下金融机构出现的所有较大的风险都会由政府来承担,这种制度实际上是政府为这些金融机构提供一种“存款保险服务”。不可否认,在特殊的背景下,此种隐性存款保险制度在过去的几十年里为中国金融体系的安全与稳定做出了突出的贡献。但是随着中国目前利率市场化等一系列金融改革的推进,隐性存款保险制度已然成为中国金融改革的束缚,我国必须构建符合中国国情与市场化需求的显性存款保险制度。现在中国的金融改革进入关键时期,利率市场化、汇率浮动制改革已经在大步推进,民间资本也被允许进入银行业,在这种宏观经济背景下,存款保险制度的推进具有重要的意义。1数据来源:国际存款保险协会。2我国建立存款保险制度的必要性和可行性2.1我国存款保险制度发展历程及现状从20世纪90年代初期开始,我国对存款保险制度的积极探索已经将近21年。1993年12月,拟建立存款保险基金首次在国务院关于金融体质改革的决定中提出:央行存款保险课题组在1997年底成立,对我国建立存款保险制度一系列具体内容的系统研究正式开始;2003年11月,金融稳定局成立,2004年4月,其下设的存款保险处挂牌,12月开始起草存款保险条例;2006年底,中国人民银行发布2006年金融稳定报告,指出对金融风险处置的长效机制健全的必要性,提出要加快存款保险制度建设,并详细阐述了要重点研究的几个细节问题;2007年,根据全国金融工作会议的有关精神,政府把建立存款保险制度纳上议事日程;2008年两会上,温家宝总理在《政府工作报告》中提出要尽快建立存款保险制度。此后,由于“次贷危机”引发的金融危机席卷全球影响到中国经济,政府暂时搁置了这一工作;2012年,在全国工作会议中,央行提出要相继出台存款保险制度的建立措施,随后在年底的《2012年金融稳定报告》中提出,我国建立存款保险制度的条件已经基本成熟;2014年年初,中国人民银行行长周小川在全国两会期间公开表示,存款保险制度有望于今年内推出。2014年12月30日《存款保险条例(征求意见稿》结束公开征求意见。2015年1月23日,国务院常务会议审议通过了《存款保险制度实施方案》、《存款保险条例(征求意见稿》,存款保险制度有望2015年开始实施。2.2我国建立存款保险制度的必要性2.2.1维护金融体系的稳定存款保险制度的建立有利于维护我国金融体系的稳定。我国目前的经济以市场经济为主体,市场经济是自由经济,任何经营在市场经济中都不是百分百安全,都存在危险,商业银行当然也不例外。因此,商业银行在市场经济的条件下如果经营不善也同样会导致破产清算。所以说,如果我国不存在存款保险制度,那么如果银行一旦经营不善导致破产,就会导致存款人的挤提,并且这种挤提具有传染性,因此,在这样的情况下吗,无论是什么银行都会因为资金的流动性枯竭或者是高额的补贴费用而最终导致破产。所以说为了避免上述情况在我国的银行业中出现,我国必须建立存款保险制度。2.2.2促进国民经济的发展存款保险制度的建立有利于我国国民经济的健康发展。近年来,我国政府一直没有建立相应的存款保险制度,在金融领域,一旦银行等金融机构出现危机或破产都是有国家进行担保或处理。也就是我国的“隐形存款保险制度”。这种隐形的存款保险制度虽然在一定程度上能够缓解金融业因银行破产出现的危机,但从长远意义来看,往往会导致国家政府的负担过重,同时银行等金融机构也会以为出现问题就有政府担保而不审慎经营。另一方面,社会大众一般会认为银行是国家的,不会存在破产的可能,甚至以为银行的经营状况和自己没有关系。因此,导致了国家政府的负担过重、压力过大。同时对于银行业的稳定发展,金融体系的稳定都起到了消极的作用。因此,我国有必要建立显性的存款保险制度。2.2.3保护存款人经济利益存款保险制度的建立有利于保护存款人的利益。随着经济的发展,我国居民的收入水平越来越高,存款数额日益增多。因此,建立存款保险制度保护存款人存款的安全性显得尤为重要。只有建立存款保险制度,才能在某些银行因经营不善面临危机和破产后导致存款人的利益受到损失时由相关的存款保险机构对其进行赔付,从而避免存款人的利益受损。只有建立存款保险制度才能让存款人的合法存款受到保护,同时有利于维护金融领域的稳定。同时有利于减少储户的恐慌,加强储户对银行业的信任。2.2.4建立银行的退出机制存款保险制度的建立有利于我国银行退出机制的建立。近年来。随着世界金融危机的影响,我国的金融业也蒙受了金融危机的重要影响。最近几年我国已经有很多银行因经营不善导致危机甚至破产。但是由于我们没有相对健全的银行退出机制,因此,银行发生破产之后国家没有相对稳健的处理方式,有关部门在处理银行破产的问题中处处被动。从而导致了社会大众对银行破产的问题中出现的恐慌。增加了银行退出的成本。同时,由于我国缺少健全的银行退出机制,在导致银行体系不稳定的同时降低了社会大众对银行业的信息。另一方面,在金融市场中个别银行的退出直接导致了整个银行业的动荡。也就影响了我国金融业的稳定。因此,我国必须建立健全的银行退出机制。2.3我国建立存款保险制度的可行性2014年2月4日晚,央行发布《2013年第四季度中国货币政策执行报告》,称目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。下面从几个方面阐述我国建立存款保险制度的可行性:2.3.1金融机构的快速发展近年来,随着我国经济的发展,我国国有银行的成功上市,都说明了我国的金融机构发展较快,势头较好。同时我国的经济发展水平发展较快,金融经济也有着较好的发展,因此在此时建立相关的显性存款保险制度成本相对较小,银行风险相对较少。同时,我国银行现有