基于INTERNET的网上支付交易模型及流程(v1.2-100114)

ICSJR备案号：中华人民共和国金融行业标准JR/T××××—××××基于Internet的网上支付交易模型及流程Transactionmodelandprocedurebasedoninnternetpayment（征求意见稿）（本稿完成日期：2010年1月12日）××××-××-××发布××××-××-××实施中国人民银行发布JR/T××××—××××I目次前言.................................................................................II引言................................................................................III1范围................................................................................12规范性引用文件......................................................................13术语与定义..........................................................................14总体结构............................................................................15交易分类说明........................................................................26交易类型及流程......................................................................3参考文献.............................................................................22JR/T××××—××××II前言本标准由中国人民银行提出。本标准由全国金融标准化技术委员会归口。本标准主要起草单位：中国人民银行科技司、中国金融电子化公司。本标准参加起草单位：中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行、中信银行、北京通融通信息技术有限公司、支付宝网络技术有限公司、中国金融认证中心、中国银联股份有限公司、银联电子支付服务有限公司、易智付科技有限公司。本标准主要起草人：姜云兵、杜宁、李曙光、赵志兰、田洁、马小琼、景芸、张礼文、曾凯、林森、齐岩、李悦、王丽娟、夏天、邓立峰、夏雷、扈浩、张行、杜秉一、高岩、姜峰。本标准为首次制订。JR/T××××—××××III引言随着电子商务新业务、新产品、服务新领域和新的管理模式不断涌现，以客户需求为主导的电子支付业务出现了不断交融和细化的趋势，不同机构、不同部门、不同业务之间的信息交换和信息共享变得越来越频繁。统一交易模型、交易流程及报文接口可以有效加强银行、第三方支付公司、商户之间的互联、互通及信息共享，降低交易成本，提高市场效率。考虑到电子支付涉及面广、业务种类繁杂以及各银行和第三方支付公司的业务系统现状，为便于标准的推广，本标准仅对目前比较成熟的、通用的交易进行了抽象和规范，对于仍存在不确定性、或银行和第三方支付公司开展的个性化增值业务，在标准后续的修订过程中逐步纳入。JR/T××××—××××1基于Internet的网上支付交易模型及流程1范围本标准描述了基于Internet的电子支付的交易类型、交易模型、信息交互流程等。本标准适用于电子商务领域电子支付交易的设计和开发，以及从事电子商务活动的各参与方在进行电子支付交易时的数据交换。2规范性引用文件下列文件中的条款通过本标准的引用而成为本标准的条款。凡是注日期的引用文件，其随后所有的修改单（不包括勘误的内容）或修订版均不适用于本标准，然而，鼓励根据本标准达成协议的各方研究是否可使用这些文件的最新版本。凡是不注日期的引用文件，其最新版本适用于本标准。GB/T***金融服务金融业通用报文方案JR/T××××—××××电子支付工具分类及代码标准JR/T××××—××××电子支付名词术语3术语与定义下列术语和定义适用于本标准。3.1客户customer支付过程中，购买商品或服务的个人或企业。3.2商户merchant支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台。3.3支付服务方paymentservicer在支付交易中提供资金收、付服务的银行和专业化支付服务提供方。4总体结构在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（银行、第三方支付公司），总体结构示意如下：JR/T××××—××××2客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业；商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台；支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。具体而言，如果客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；如果客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。例如：客户通过游览器访问商户的网站，选择商品并结账；商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；客户在支付服务方完成付款过程；支付服务方把支付结果通知商户的网站；商户为客户提供商品/服务。5交易分类说明电子支付交易类型按照交易对象划分，可分为B2B、B2C和C2C类；按照交易功能划分，可分为支付处理类、异常差错类、管理类；按照支持的支付工具划分，可分为银行卡、非银行卡、其它票证；按照支付渠道划分，可分为互连网、WAP支付、电话支付、短信支付等。下列表格为常见的电子支付交易类型：交易对象业务类型支付工具支付渠道支付服务方InternetInternet商户客户/响应交易请求下单付款一般支付撤消支付交易查询担保支付退款协议支付签约/解约B2B支付处理类银行卡电子票据其他凭证电子账户非银行卡互联网WAP电话支付短信支付协议支付异常差错类管理类JR/T××××—××××3委托结算一般支付撤消支付交易查询协议支付退款协议支付签约/解约担保支付授权支付B2C支付处理类委托结算异常差错类管理类一般支付撤消支付交易查询C2C支付处理类担保支付异常差错类退款管理类本标准仅对目前银行、第三方支付公司常用并且比较成熟的交易类型进行了抽象和定义，主要包括：一般支付、担保支付、预授权支付、委托结算、退款、查询等。由于B2B、B2C、C2C在业务实现时，仅在客户身份鉴别与授权方面存在不同，在交易模型及报文交互流程中无本质区别，本标准不做分开描述。鉴于本标准定位于基于INTERNET支付，对互联网、WAP、电话、短信等渠道的支付不再加以描述，电子支付工具与具体的交易实现关系不大，本标准也不再加以特别说明。6交易类型及流程6.1支付处理类6.1.1一般支付一般支付指客户在商户提供的平台上选购商品或服务，并在支付服务方确认付款的支付交易流程。本交易的特点为：客户在支付服务方进行身份认证、支付工具确认等，并且支付服务方不对交易双方提供交易担保。1）交易模型JR/T××××—××××4支付服务方商户客户3、完成付款1、订货2、生成订单4、反馈支付成功4、支付成功通知5、发货2）交易流程（1）客户在商户网站等选购货物；（2）商户生成订单，并送给支付服务方；（3）客户在支付服务方完成卡、密码等信息输入，完成付款；（4）支付服务方将成功通知反馈客户和商户；（5）商户收到通知后进行发货处理。3）信息交互过程客户商户支付服务方16：交易结果通知2：支付请求报文93：支付响应报文（可选）7：交易结果通知响应458JR/T××××—××××5（1）客户浏览商户网站购物、下订单并支付；（2）商户按照支付服务方的支付请求接口组织报文，通过点对点接口方式、客户浏览器重定向等方式送给支付服务方；（3）支付服务方返回支付请求响应（注：仅适用于服务器点对点接口方式）；（4）商户把客户引导到支付服务方（注：仅适用于服务器点对点接口方式）；（5）客户确认支付款项、输入身份验证信息并确认付款；（6）支付服务方完成扣款，并按照约定的交易结果通知接口组织报文，通过服务器点对点接口方式、浏览器重定向等方式通知商户；（7）商户返回交易结果通知的响应结果（注：仅适用于服务器点对点接口方式）；（8）支付服务方把客户引导到商户；（9）商户提示客户付款成功信息，并进行后续的发货处理。4）商户与支付服务方之间涉及报文（1）一般支付请求报文；（2）一般支付响应报文；（3）一般支付结果通知报文；（4）一般支付结果通知响应报文。注1：一般支付有两种实现方式：一种是商户通过客户浏览器重新定向方式把报文发送给支付服务方；另外一种是商户服务器通过点对点方式把报文送给支付服务方，支付服务方接收后产生一个新的URL请求返回给商户，商户服务器把客户重新定向到该URL。注2：一般支付的支付请求与交易结果通知报文是两个独立的报文。支付请求发出后，并不能立即收到交易结果通知报文，需要客户完成付款操作后才能收到支付结果报文。6.1.2担保支付担保支付指在一般支付中，由支付服务方为支付的双方提供交易担保，支付成功时支付服务方把付款人的资金暂存在一个中间账户，由付款人在确认收到货物（服务）后或者在指定期限付款人未进行收货确认时，把资金划转到收款人账户的一种业务。1）交易模型JR/T××××—××××6支付服务方商户用户2、生成订单1、下单4、付款成功通知5、发货3、付款7、确认收货8、确认收货通知6、完成发货通知2）交易流程（1）客户在商户网站等选购货物，并使用担保支付；（2）商户生成订单，送给支付服务方；（3）客户在支付服务方验证身份信息，并确认付款；（4）付款成功后支付服务方发送支付成功通知给商户；（5）商户（或商户上的卖家）发货；（6）商户通知支付服务方完成发货（一般需要上传发货凭证等信息）；（7）买家收到货后在支付服务方确认收货；（8）支付服务方将款项转入商户账户或在订单中指定的收款账户，并发送买家确认收到货通知给商户。交易状态通知3种类型：z付款成功：付款成功通知，支付平台把款项冻结；z发货确认：确认收货通知，支付平台把款项转给商户；z交易取消：交易取消通知，支付平台把冻结款项退回给客户。3）信息交互过程JR/T××××—××××7用户商户支付服务方16：交易结果通知2：支付请求报文951211103：支付响应报文7：交易结果通知响应84（1）客户在商户网站等选购货物，并使用担保支付；（2）商户生成订单，送给支付服务方；（3）支付平台返回支付响应报文给商户；（4）商户把客户引导到支付服务方；（5）客户在支付平台验证身份信息，并确认付款；（6）付款成功后支付平台发送交易结果通知给商户；（7）商户返回交易结果通知响应给支付平台；（8）支付平台把客户引导到商户；（9）商户提示客户付款成功，并进行（或商户上的卖家）发货处理；（10）商户上传发货单等，通知支付平台完成发货；（11）买家收到货后在支付服务方确认收货；（12）支付平台发送买家确认收到货通知给商户，并把款项划到商户在订单中约定的收款账户。4）商户与支付服务方之间涉及报文（1）担保支付请求报文；（2）担保支付响应报文；（3）担保支付结果通知报文；（4）担保支付结果通知响应报文。6.1.3协议支付协议支付指客户、商户、支付服务方事前签约，在支付时商户根据签约凭证直接向支付服务方发起扣款交易。协议支付要求客户信任商户能够保障自己的资金安全。1）交易模型JR/T××××—××××8商户客户1、协议支付请求2、协议支付响应3、通知客户代扣完成支付服务方2）交易流程（1）商户获取客户订单并根据客户