工行理财培训教材

1“财富人生，工行相伴”理财课堂2EFP(待定)金融理财标准委员会国际金融理财师：CFPCertifiedFinancialPlanner金融理财师：AFPAssociateFinancialPlanner金融理财管理师ExecutiveFinancialPlanner“财富人生，工行相伴”理财课堂3“财富人生，工行相伴”理财课堂投资规划风险管理与保险规划税务与遗产筹划员工福利与退休规划综合理财规划案例示范与讨论金融理财师（AFP/CFP）资格认证的内容4序篇:金融理财基础知识第一部分:明确自己的生涯规划和财务目标第二部分:学会了解自己目前的财务状况、行为特征以及风险承受能力第三部分：如何去实现自己的理财目标第四部分：部分理财产品的分析和介绍结尾:投资理财中还需要注意的其他几点问题提纲5“财富人生，工行相伴”理财课堂序篇金融理财基础知识6“财富人生，工行相伴”理财课堂什么是金融理财?金融理财（FinancialPlanning）是一种综合金融服务,是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。7“财富人生，工行相伴”理财课堂金融理财的五大误区银行理财≠储蓄存款预期收益≠实际收益口头宣传≠合同约定别人说好≠适合自己投资理财≠投机发财8为什么需要金融理财?教育期收入曲线奋斗期养老期出生18岁50岁60岁支出曲线9人生收入与支出的关系收入与支出的数量关系收入-支出=0收入-支出0收入-支出0收入与支出的两个不一致性收支总量的不一致收支时间的不一致10理财的意义--平衡收支追求一生收入与支出的平衡追求收入的增加和资产的保值追求支出的合理控制11理财发展的三个阶段……代际赡养国家福利终身理财12平衡收支方法—代际赡养收入曲线支出曲线年龄出生20岁40岁60岁80岁收入/支出收入曲线支出曲线年龄出生20岁40岁60岁80岁收入/支出收入曲线支出曲线年龄出生20岁40岁60岁80岁收入/支出13特点：是由国家包办了公民的教育、住房、养老、医疗等问题。计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度公民的住房由国家和单位分配食品和布匹由国家以票证供应子女教育是国家义务教育退休后由国家按照统一标准发放退休金医疗制度是国家公费医疗平衡收支方法—国家福利14家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗、保险等问题个人管理自己的财富和规划自己的人生家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的规划服务理财自然就进入到了专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。平衡收支方法—终身理财15金融理财的意义和价值平衡收支，财富积累保障退休后的生活投资管理和财产管理防范风险和管理风险减轻税收负担财产的传承16“财富人生，工行相伴”理财课堂第一部分：明确自己的生涯规划和财务目标。17家庭生命周期家庭形成期筑巢期起点-结婚终点-子女出生家计支出增加保险需求增加股票基金定投追求收入成长避免透支信贷家庭成长期满巢期起点-子女出生终点-子女独立家计支出固定教育负担增加保险需求高峰购屋偿还房贷投资股债平衡家庭成熟期离巢期起点-子女独立终点-夫妻退休收入达到颠峰支出逐渐降低保险需求降低准备退休基金控管投资风险家庭衰老期空巢期起点-夫妻退休终点-一方身故理财收入为主医疗休闲支出终身寿险节税领用退休年金固定收益为主18生涯规划理财目标生涯规划理财计划事业家庭退休居住投资贷款保险节税如何根据生涯规划订定一生的理财计划“财富人生，工行相伴”理财课堂19第二部分：学会了解自己目前的财务状况、行为特征以及风险承受能力。“财富人生，工行相伴”理财课堂20理财性向测验投资意向当前财务状况理财目标设置客户投资属性分析需求面谈与客户问卷的重点收入支出状况资产负债状况保险税负状况投资组合明细休闲目标-度假旅游置产目标-购车购屋事业目标-创业退休家庭目标-结婚生子养成目标-子女教育财务目标-减债计划年龄家庭结构21偏退休族（蚂蚁族）的理财图示工作期生活支出工作期储蓄退休后生活支出20608010050金额年龄100偏退休族特点;储蓄率高最重要目标-退休规划先牺牲后享受22偏当前享用族（蟋蟀族）的理财图示工作期生活支出工作期储蓄退休后自储可供应退休后须仰赖他人救济金额年龄100905020206080偏当前享受族特点:储蓄率低最重要目标-当前消费先享受后牺牲23偏购房族（蜗牛族）的理财图示工作期生活支出工作期购屋支出工作期储蓄退休后生活支出金额年龄100755050206080偏购房族特点:购屋本息支出在收入25%以上牺牲当前与未来的享受换得拥有自己的房子为壳辛苦为壳忙24偏子女族（慈乌族）的理财图示工作期生活支出工作期子女教育支出工作期储蓄退休后生活支出拟留给子女的遗产金额年龄10060508050206080偏子女族特点:子女教育支出占一生总所得10%以上牺牲当前与未来消费自己不用留给子女当遗产25价值观与基金保险行销偏退休族-先牺牲后享受顺水推舟可筑梦余生投资额投资-区域型基金投资组合保险-养老险或投资型保单偏购房族-为壳节衣缩食以基金准备购屋自备款投资-中短期较看好的基金保险-短期储蓄险或房贷寿险偏当前享受族-先享受后牺牲唤起需要强迫储蓄最低额投资-单一平衡型基金保险-基本需求养老险偏子女族-为儿辛苦为儿忙以基金准备子女教育金投资-中长期表现稳定基金保险-子女教育年金26影响投资风险承受度的因素年龄与风险呈反向关系过去储蓄未来储蓄风险与资金可用时间呈正向关系景气循环复利效应统计归纳理财目标弹性大可冒险金额弹性时间弹性个人主观的风险偏好冒险型保守型27理财目标设置目标达成重要顺序目标预定达成年限目标届时需求金额理财价值观资源不够满足所有目标时重要性高的目标优先满足退休目标生活水平目标购房目标子女教育金目标子女教育18岁退休55-65岁购屋3-5年居多设置期待年限无法达成目标额时需延长目标达成的年限要达成目标依当前物价应有的合理金额考虑通膨后届时应达成目标金额资源不足时需考虑调降目标额28“财富人生，工行相伴”理财课堂第三部分：在目前的财务现状下如何去实现自己的理财目标？29“财富人生，工行相伴”理财课堂理财目标需求与供给能力分析—在不考虑货币时间价值的情况下总供给=年收入－可工作年数实际资产总需求=年支出－生活年数实际负债总需求=总供给每年应增加的收入额可工作年数=30“财富人生，工行相伴”理财课堂目前市场上主要的投资工具货币市场类产品固定收益类产品权益类产品金融衍生品黄金、房地产、艺术品和古董投资31“财富人生，工行相伴”理财课堂第四部分：在目前投资环境下的部分理财产品的分析和介绍32“财富人生，工行相伴”理财课堂“灵通快线”债券型基金基金定投3334债券型基金351.想降低投资风险的人；2.长期理财规划的人；3.没有时间理财的人；4.强迫自己储蓄的人；定期定投适合哪些客户？36贵宾理财中心------专属服务空间：“财富人生，工行相伴”理财课堂37便捷渠道：网上银行()38“财富人生，工行相伴”理财课堂投资理财中还需要注意的其他几点问题“三性”原则资产配置与风险分散原则保费预算与险种顺序原则39“财富人生，工行相伴”理财课堂“三性”原则收益性流动性安全性40“财富人生，工行相伴”理财课堂资产配置与风险分散原则投资目标的核心问题为风险—收益的权衡资产配置：即决定投资于资产组合的各种主要资产类型的比例和数额不要把鸡蛋全部都放在一个篮子里41保费预算与险种顺序原则“财富人生，工行相伴”理财课堂保费预算定期寿险医疗险意外险终身寿险42生涯需求(LifeCycleNeeds)大专院校社会新鲜人结婚/Dink生子/购屋事业中年退休空巢年龄资产0-18第一张保单受益人-父母第二张保单受益人-配偶第三张保单受益人-子女第四张保单房贷寿险第五张保单退休年金第六张保单终身寿险节税保障储蓄节税“财富人生工行相伴”理财课堂系列讲座