保险学讲义(第2章)

保险学讲义（第2章）李庆峰华师经管学院本章框架保险的功能保险的性质各种流派本书的观点保险的本质保险的定义商业保险保险的商品属性与类似制度的比较保险公司一、保险的性质概括保险的性质面临如下两个难题狭义保险（属概念）人身保险（种概念）财产保险（种概念）（广义）保险公法上的强制关系私法上的合同概念关于保险性质的各种学说流派财产保险与人身保险是否具有共同性质非损失说：•技术说•欲望满足说•财产共同准备说•相互金融机关说损失说：•损失赔偿说•损失分担说•危险转嫁说二元说：•否定人身保险•择一说关于自保注意自保不是保险经济单位的自保（提取“风险准备金”）个人自保（本质上是“储蓄”）本书的观点保险的概念1.自然属性（质的规定性）2.社会属性定义本质保险的自然属性1.保险是对国民收入的一部分后备基金的分配与再分配；2.危险的存在是保险成立的条件；3.保险分配是价值形式的分配；4.保险分配不同于其他分配形式，体现公平合理的原则；5.保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才能运转；6.保险是一个属概念（内涵对外延的包容性）。本书观点——保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为定义具有普遍的适用性：古代低级形式的行会合作保险或相互保险and法令保险；财产保险and人身保险;合作保险与相互保险主要特征1.以保证经济生活的安定为目的；2.会员之间进行；3.会员既是保险人又是被保险人；4.不一定体现大数法则；古代低级形式的行会合作保险、相互保险现在发达国家的合作保险与相互保险十分发达▲关于该定义适用于人身保险的说明1.人身保险的“补偿性”2.生存保险的问题3.人寿保险的储蓄性问题–“储蓄＋保险”–“固定返还＋不固定返还”保险的本质（本书观点）指保险的社会属性；从动态上把握保险经济现象发生、发展和变化的规律；所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系；简言之，保险的本质指参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系保险的本质（本书观点）内部关系的对立统一：1.被保险人之间的分配关系（基础）；2.被保险人与保险人之间的分配关系（表现形式）3.保险人与再保险人之间的分配关系（发展）外部关系的对立统一：保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等等之间的关系▲保险分配关系的客观必然性生产资料的占有形式决定着保险分配关系的本质；保险分配关系是保险合同关系（法律关系）的基础商业保险不过是保险分配关系得以实现的一种形式单一功能论基本功能论二元功能论多元功能论•动态观；•混淆保险经济范畴与保险公司经济组织保险的功能——各种流派分散危险功能（手段）经济补偿功能（目的）补偿功能（财产保险）给付功能（人身保险）基本职能分散危险（手段）补偿损失（目的）派生职能积蓄基金监督危险保险的基本功能•空间上分散•时间上分散不实行预收保险费的合作保险形态，不具有积蓄基金的功能第三节保险的作用（略）微观经济领域宏观经济领域第四节商业保险保险为什么能取得商品形态，成为买卖的对象？保险是一种纯粹独立形态的保障性商品体化物：保险单终极原因在于市场经济的运作方式直接的摊派（×）保险单的买卖（√）▲保险商品的价值质的规定性——物化劳动不存在活劳动部分净保费率只是危险消费所必须量的规定性——净保费率不受价值规律支配（社会平均必要劳动时间）而受危险发生的或然率支配▲保险商品的使用价值质的规定性——提供经济保障1.观念上的消费2.实质上的消费量的规定性——保险金额▲保险商品的等价交换原理保险商品是等价交换吗？不等价交换论等价交换论个体不等价总体等价论两厢情愿就是等价交换处理危险的机会成本商业保险的概念商业保险又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。•“二元说”的表达方式•注意“赔付”与“给付”的区别《中华人民共和国保险法》的定义•一部商业保险法商业保险的构成要素1.专营机构2.保险合同3.可保利益4.大数法则5.保险基金保险商品交换的特点（第二版新增加）1.契约性掩盖了被保险人之间互助共济的分配关系2.期限性保险商品交易不是瞬间完成的3.条件性投保人必须对保险标的具有保险利益4.诺承性当事人双方的权利义务比较之一商业保险与社会保险1.实施方式：自愿抑或强制2.举办主体3.保费来源4.保险金额比较之二商业保险与经济政策性保险1.举办的主体不同2.经营目标不同3.承保机制不同比较之三商业保险与储蓄1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同比较之四商业保险与救济(aimsgiving)1.权利义务不同2.给付对象不同3.主张权利不同保障经济安定的善后对策：保险其实是“八方支援、一方有难”1.储蓄：自助、独立2.保险：互助、合作3.救济：依赖外援比较之五商业保险与赌博（gambling)目的不同条件不同机制不同机制不同社会后果不同双保险双赔付张先生参加了社会医保后，又参加了商业医保，满以为这样就获得“双重保险”了。可是，当他报销住院医药费时，如果他先在社保部门报销了，保险公司只能报销其差额部分。这让张先生大惑不解，明明参加了两份保险，到最后却拿不到双份保险，这不是吃亏了吗？第五节保险公司保险公司的性质非银行金融机构为什么被定位为金融机构？保险公司的功能1.组织经济补偿功能2.掌管保险基金功能3.防灾防险功能4.融通资金功能5.吸收储蓄功能吸收储蓄≠储蓄