个人信用在我国发展现状探析

内容摘要:中国共产党十八届四中全会提出了关于依法治国的若干问题，作为商品社会中的“信息身份证”，个人信用在整个社会经济发展中起着举足轻重的作用，个人信用制度的完善建立对于依法治国亦有着推进作用。在诚信问题上，目前的中国大多是采取道德说教的方式来使人们诚实守信，但是仅仅通过空洞的道德说教，并不能提高社会的诚信水平。因此我们必须加快建立与信用有关的制度，通过这些制度来使得每个人能够认识到失信的利与弊，做到诚实守信。个人信用制度便是能够很好解决信用问题的制度之一。本篇论文以个人信用的理论问题为出发点,通过阐述与个人信用相关的理论以及信用管理发达国家的实践经验来分析我国个人信用所出现的问题。最后提出建议。关键词：信用建立个人信用个人信用制度Abstract：TheCommunistPartyofChinaeighteensessionsofFourthPlenarySessionproposedonseveralissuesofgoverningthecountryaccordingtolaw.Asa“informationcard”inthecommercialsociety,Personalcreditplayadecisiveroleinthewholesocialeconomicdevelopment,Perfectpersonalcreditsystemalsohasagoodroleinpromotingofgoverningthecountryaccordingtolaw.Onintegrityissues,thecurrentChinesearemostlytakendidacticwaytomakepeoplehonestandtrustworthy.However,socialpracticeshaveprovedthatonlythroughthemoralsermon,andcannotimprovethelevelofhonestySociety.Therefore,wemustspeeduptheestablishmentofcreditrelatedsystem,throughthesystemtomakeeveryonecanrecognizetheadvantagesanddisadvantagesofdishonesty,behonestandtrustworthy.Personalcreditsystemisabletosolvethequestion.Thispaperaccordingtothetheoryofpersonalcreditasthestartingpoint,throughtheelaborationofrelatedwithpersonalcreditandcreditmanagementandpracticeexperienceofdevelopedcountriestoanalyzeourcountryindividualcreditproblems.Finally,basedonrespectforthenationalconditionsofourcountryandputforwardsomebeneficialSuggestionstoourcountryindividualcreditsystem.Keywords:creditconstructpersonalcreditpersonalcreditsystem目录引言................................................................3一．信用概述........................................................3二．个人信用制度....................................................4三．个人信用的表现形式..............................................4（一）个人消费信用..............................................4（二）个人经营信用..............................................5四.我国个人信用的现状...............................................5（一）我国的个人征信正处于建设阶段..............................5（二）个人资信评估工作正在逐步开展..............................6五．我国个人信用制度存在的问题......................................6（一）我国信用行业的市场化程度很低..............................6（二）个人信用评估缺乏统一标准..................................7（三）信用数据的市场开放度低,缺乏个人信息的正常获取和检索途径...8（四）国家信用法律体系不完备，缺乏有效的失信惩罚机制............8六．发达国家个人信用制度的经验及对中国的启示........................9（一）发达国家信用管理体系模式..................................9（二）发达国家个人信用制度的运作机制............................9（三）发达国家个人信用制度建设对我国的启示......................9七．建设和完善我国个人信用制度的对策研究...........................10（一）建立和完善与我国信用管理相关的法律法规...................10（二）实现个人征信数据的透明化.................................13（三）个人信用征信体系的建立...................................14总结................................................错误!未定义书签。参考文献．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．18个人信用评级在我国发展现状探析作为四大文明古国之一的中国，诚信建设一直是中国传统文化建设中不可或缺的一环，古人曾说过“人无信而不立，诚信乃立人之本，立业之基，立国之道也”，数千年来我国都将诚信作为道德教育的核心，现如今更加不能抛弃它，而更要把它推向一个更新的高度。不仅如此，市场经济的发展离不开诚信，例如在一定意义上可以肯定的说西方商品经济的繁荣发展与诚信有着密不可分的关系。伴随着改革开放，我国市场的经济结构正在发生这转变,如若在用传统的观念对待现如今的信用问题，那么信用的建设必将以失败告终。我国市场经济制度的建设过程中一直缺乏的制度正是信用制度，而信用制度的缺失必然导致社会信用体系的不完整。近几年我国失信现象有着愈演愈烈的趋势，我国的经济想要更好更快的发展，诚信缺失问题必须得到解决。在我国个人信用的问题是随着国家的富强，人民的经济生活得到不断的提高而逐渐为大家所认识,特别是在近几年金融危机爆发后，国家大规模拉动内需,而个人消费信贷正是我国扩大内需的一个重要方法。而伴随着个人消费信贷出现的问题便是个人信用的缺失。本文以我国的制度缺乏为突破点,提出一些适合中国国情的个人信用制度的建立方法，以解决中国目前的个人信用缺失问题。一．信用概述在我国,最早提出信用概念的朝代是周朝，据史书所述,早在周朝时期人们的经济生活中便出现了类似于“赊”和“欠”等与信用有关的东西。人类历史发展到今天，信用这个词语已经被赋予了非常丰富的含义。我们可以从辞海中查到的对信用的解释有：诚实，遵守诺言而取得的信任；货币借贷和商品买卖中延期付款或交货的总称，以偿还为条件的价值运动的特殊形式。而在市场经济下的信用是作为交易中介存在的，并且使用范围要受到一定的限制。信用作为一种交易中介，他使得买卖双方的价值转移更为方便，但却并不是任何人都有权使用的。在接受付款承诺前，信用管理人员将进行一些调查，以评估一位特定客户的风险程度。二．个人信用制度在日常的经济生活中，通过监督管理，来保障个人信用活动有序进行的规章制度和行为规范被称为个人信用制度。个人信用制度能够提供一整套方案给信用的供给方便其决定是否对其提供贷款和贷款额的制度。在市场经济体制下仅靠良心、道德很难有效地约束市场主体的经济行为，只有依靠健全的制度才能够保障市场经济体制下正常的信用关系得以维持。因为在竞争激烈的市场经济环境下，经济主体难以避免会选择失信行为去追求利益最大化，仅仅寄希望于道德约束是绝对的理想化了;而如果通过制定法律制度去制约市场行为人的行为,法律的公正性以及强制性能给市场行为人一定的压力，人如果不遵循此制度,要么将承受应有的惩罚和自身利益的损失,要么将失去获得利益的机会。个人信用制度的产生，能够很好地保证信用市场的公平公正，保证市场主体在进行信用交易时应获得的利益，还能够有效减少市场中合作纠纷的发生。三．个人信用的表现形式信用主要分为国家信用，企业信用，个人信用。而个人信息有两种表现形式，一种是个人消费信用，另一种是个人经营信用。（一）个人消费信用个人消费信用是指由银行等金融机构向消费者个人提供用以赊销商品的信用。个人消费信用是个人信用管理体系中非常重要的一环，是整个社会信用的基础，在很多信用管理发达的国家，大型的信用中介机构如邓白氏，其一年净收入中很大一部分来源于个人消费信用。分期付款和消费信贷是个人消费信用的两种主要形式。分期付款是消费者在购买耐用消费品时,按规定比例支付部分货款,其余部分在一定时间内分期偿还的个人信用形式。使用分期贷款须注意，消费品的所有权在贷款偿还完之前仍旧属于卖方。消费信贷作为金融创新的产物，是近几十年来才产生的，是银行和其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，它指的是商业银行和金融机构以信用、质押、抵押的担保方式，向个人消费者提供货币信用的信用方式。根据不同的分类标准,消费信贷大致可以分为以下几类:（二）个人经营信用个人经营信用简单地说就是有营业执照，且营业一年以上，具有良好经营状况的个体经营户申请的信用，是用于个人商户及小企业主的生产经营/资金周转需求，不得用于房产、股票、基金、期货或其他股权投资。四.我国个人信用的现状作为一个发展中国家，我国的信用制度建设正处于起步阶段，目前我国信用制度现状是（一）我国的个人征信正处于建设阶段征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。征信服务最基本的功能是调查、收集、检验他人的信用水平,使的信用活动中受信方的真实资信状况和偿还能力能够被提供信用的一方真是了解,这样信用提供者的风险将会被大大降低。我国于2012年12月26日，在国务院常务会议上，审议通过了《征信业管理条例（草案）》，从此我国现行的法律体系中就拥有了为征信业务活动提供直接依据的法律消费信贷个人住房抵押贷款非个人住房抵押贷款初级住房抵押贷款次级住房抵押贷款分期付款信贷非分期付款信贷法规。个人信用联合征信,是指由第三方信用中介机构依法从各商业银行和各金融机构或者社会机构搜集相关的个人信用信息,并进行加工整理,形成一个完善的个人信用档案信息数据库,为消费信贷机构提供个人信用分析。通俗的说，就是各个部门把自己客户的信息相互联网，交换客户的信用程度一个系统。在我国最早建设个人联合征信系统的是上海市在1999年建立的，目前我国的个人联合征信系统正处于稳步发展阶段，随着征信系统的建设和完善，金融机构防范信用风险