3-个人及家庭的风险管理

个人风险作为个人，我们面临很多风险，不论你是否意识到，是否愿意，你每日都在于风险作斗争。从总体上来说，我们面临以下六类风险。1、收入损失风险所谓收入损失风险，是指我们在日常生活中因遭受意外伤害导致收入能力丧失的风险。所以也叫意外伤害风险。发生意外伤害的概率虽然较小，但它给个人及家庭带来的伤害却是巨大的。比如，假如个人风险你是你家庭的主要劳动力，如果你丧失劳动能力，对你的家庭将是致命的打击，一个幸福家庭就这样毁了。我们遭遇车祸的概率是4‰，这样的概率是较小的，但是，对于你个人来说，那就是50%，即要么发生，要么不发生。有一个奇怪的现象：飞机失事的概率是百万分之一，也就是说，你坐一百万次飞机，才有可能遭遇一次事故。这样的概率比买彩票中大奖的概率还小。但是，人们坐飞机的时候都知道要买一份意外保险，怕万一飞机失事，可以留一笔赔款给家人。个人风险但是，我们遭遇交通意外的概率是4‰，比飞机失事的概率要大4000倍，为什么人们坐飞机的时候想到买保险，而平时不知道给自己买一份意外险呢？2、医疗费用风险人吃五谷杂粮，没有不生病的。生了病要治疗，治疗就要破财。这就是医疗费用风险。一场大病能使一个家庭多年的积蓄一扫而光，这样的风险够不够大呢？个人风险你不知道你什么时候会生病，生什么病，要花多少钱，所以，你要及早准备，给自己买一份医疗保障，这样就不至于一场大病花光了家里的积蓄。3、法律责任风险由于我们自己的过错，给他人造成了损害，要由我们所负的民事赔偿责任，即是法律责任风险。比如，我们开车不小心把人撞了，根据情节轻重，我们要负相应的民事赔偿甚至刑事责任。这一下有可能让我们赔的倾家荡产。个人风险所以国家强制所有车主必须买交强险，出了事故，由保险公司承担相应责任。但是，交强险的责任限额实在太小，总共才6万元，出了事故，这点钱实在不够，所以要由商业第三者责任险作为补充。4、实物资产风险你家庭的实物，因遭受盗窃，自然灾害等事故造成家庭财产损失的可能，即是实物资产风险。个人风险比如，你的爱车停在停车场里，被小偷看上了，爱车易主的可能性就大了。丢了车子，你的麻烦可想而知。与其如此，不如花几千块钱给爱车买一份盗抢险，保你一年的平安，何乐而不为？5、金融资产风险你的银行存款，家里的现金，或其他不能增值的金融资产，因通货膨胀（即物价上涨）而实际价值缩水的风险，就是金融资产风险。个人风险因为通货膨胀是不可避免的，那么你的钱缩水也是不可避免的。所以要合理安排自己的钱，尽可能地使钱保值增值。这就要求你要会投资了，如果你不懂投资，你最好要有自己的家庭理财师。6、长寿风险长寿也是风险吗？是的！我们所说的风险，是指不确定性。长寿与否也是不确定的，假如你真的长寿，能不能老有所养也是不确定的，因此长寿也有风险。个人风险如何避免，有很多方法，社会养老保险，商业保险，企业年金，长期投资等，都可以作为养老的方法。至于你老年的生活水准如何，就要看你什么时候准备的了。准备的越早，积累的钱就越多。如何为个人、家庭及企业如何规避风险当前环境下通货膨胀急速上涨银行信贷紧缩，个别单位或企业现金流紧张。面对经济环境不稳的现状，个人应如何巧用保险功能做好资产规划，合理的规避风险呢？根据我多年从业经验，细分不同收入的人群，侧重点应有不同。对于个体企业而言，注重的是资产保全、资产传承和风险规避对于个人家庭来讲，则要加强储蓄，资产积累及和意外保障（这里讲的储蓄不是一味的在银行里存钱就可以了，因为钱在银行里是很难存下去的很容易就被花掉了，而且永远如何为个人、家庭及企业如何规避风险不上通货膨胀，相信每个人都有这样的经历）其次就是，对家庭的经济支柱成员一定要做足意外保障，若主要成员一旦有意外闪失或患有重病，家庭经济即可会陷入困境，这样的例子可是举不胜举。为了自己的责任和尊严一定要为规划好保险保障。可利用的“4321”法则40%用在投资增值（股票/基金/房屋/等），30%用在生活开支，如何为个人、家庭及企业如何规避风险20%要放在银行以备急用（约6个月的生活费用即可），10%用在风险保障（利用保险规避风险）。12风险管理原则对策损失程度损失概率低高高-自留-回避低-自留-预防-预防和抑制-转移用什么样的保险产品来规避个人风险（税法规定：人寿保险只属于人身保障，所得任何利益都无须交纳税项和债务。抵债）保险是尊严、地位和财富的象征。生意红红火火时，手中的巨额保险，是一张值得信赖的名片，（办理贷款时，就是很有力的信用凭证）生意挫败时，即使家里的房子、汽车、股票等都被强制征走，但这张能可以合法的保留。用什么样的保险产品来规避个人风险您只需到保险公司办理个手续（无须公证，手续非常简单），就可以拿到现金来保全家庭的财产，这就是保险的避债功能。美国著名的“安然”集团公司倒闭了，他们的老板就是被美国政府冻结其财务后，通过他的保单合理避税功能每年从保险公司领回到400万美金供自己家用。同时，他这笔财富也无须偿还任何债务。用什么样的保险产品来规避个人风险下面的真实案例就可以更反映保险为企业或家庭带来的利益。某男性企业家，35岁，投保信诚人寿的中额保险，投保人每年存126924元保费，就能拥有意外2000000元的人身保障；重大疾病：300000元，意外医疗及ICU重症监护费用：200000元，在条款里规定10年里投保人交纳的总保费：1269240元，65岁时，他可以一次性领取：用什么样的保险产品来规避个人风险5971051元的养老金（这只是按7%的收益计算，信诚成长先锋基金过往10年的收益平均都在12%左右）；或当其在百年归老时，一次性留给家人约28942552元。（当然若中途有急用，您可以随时提取，我们不收任何手续费用，保障继续享有）现在我们得出一个比较：重大疾病十万元一个单位，那这十万如何准备我们有没有考虑？要准备这十万目前有三种方式第一种方式：一次性存够十万元到银行，存在存折上，绝不挪作它用。随着物价的上涨和银行利率的变化，我们每一年这十万块钱的购买力是在下降的，2011年7月CPI是6.5，而银行利率是3.5，也就是说十万元钱的购买力下降了3000-4000元左右，那十年后呢？二十年后呢？钱存在银行明显贬值。再说，钱存银行，不可能保证不挪作它用，但不是所有的家庭做得到的，很显然这种方式是不可取的。第二种方式：每年存一万，十年后也能拥有十万元的大病保障金，但是否每个人都拥有十年的机会呢？谁也没办法保证十年之间的事情。意外、健康的风险会让我们拥有十年的时间吗？当我们存够十万元钱时又能否起到十万的保障呢？货币贬值，十年后十万严重缩水，很显然这种方式也是不可取的。第三种方式：当我们存了4000元到保险公司，确认为个人未来的健康账户，九十天后我们马上就拥有最低十万的保障。这种方式对每个人来说都是轻松可以获得的。当4000元存入保险公司的那天起，马上就可以拥有十万甚至更高的健康保障。显然这种方法是最科学的。你看，现在我们有10万的现金，用4000元买保险，加上我们十万元中余下的九万六，我们的财富就变成了十九万六。所以保险不是花钱，而是帮助我们去创造财富的。存入四千元钱马上就能拥有十万的保障，随着时间的推移、年龄的增长、重大疾病的概率的增长、医疗费用的增长而带给你的保障也以复利的形式不断的增长，是你现在的保障和未来的需求相匹配。例如我们在60岁发生重大疾病或人生风险，我们得到的保障是十万元钱的基本部分再加上每年累计增额部分，这将远远大于十万元。对于任何一个家庭来说，要实现家庭未来财务安全，必需要建立以下四大保险账户：一、家庭经济支柱的残疾人身保障账户（未来10—20年收入总和）；二、对于家庭每个成员的健康账户；三、30岁以上人员逐步需要养老账户；四、一些长期、合理的理财账户，比如生活品质的保障账户，子女教育账户，养老等。所以说合理配置现有的家庭资金就能让我们未来更加从容。只需从现有的家庭资金拿出一小点，即可拥有高额的人身保障，充足的健康账户和无忧的养老账户。对于家庭中每个个体来说，健康一定是基础。保险产品分类传统寿险产品新型个人寿险产品寿险合同条款人身保险：以人的生命或身体为保险标的的保险。包括人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险。人寿保险：以人的生命为保险标的，以死亡为保险事故的保险。传统人寿保险产品保额固定保费（每期交费）固定传统寿险产品定期寿险终身寿险两全寿险联合人寿和子女教育金保险定期寿险——含义含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金；风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额；均衡保费：每期缴费数目一样；自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。两全寿险——含义被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。相当于：定期寿险+储蓄许多寿险产品有两全保险的性质。联合人寿与子女教育金保险联合人寿（第一生命寿险，First-to-diepolicy）子女教育金保险联合人寿通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）；一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止；如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）子女教育金保险被保险人为投保人的未成年子女主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用投保期限从子女很小开始期缴保费至17周岁后的保单生效对应日保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。新型个人寿险产品分红寿险投资连结保险万能寿险相对于“传统寿险产品”而言传统产品：保额固定、保费固定、利率固定新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变分红寿险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险红利分配的三要素贡献法根据规定，保险公司每一年度分配应将不低于当年全部可分配盈余的70%由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的。保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获得红利金额及其计算基础和计算方法。投资连结寿险保障和投资帐户死亡保险金的大小与投资帐户的投资表现直接相关。通常设有多个不同特点的投资帐户供投保人选择。如稳健型、成长型等。投资帐户是独立的（本身与表现公司其他帐户分离，而且不同投资帐户之间也相互分离）。投资连结寿险——优缺点（从投保人角度）优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资帐户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。保障+投资=综合金融服务缺点投保人承担投资风险。万能寿险——特点缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡费用利息收入经营费用示例：张某的万能险实际执行情况