aag_现金卡风险管理与绩效关系(ppt 19)

来自中国最大的资料库下载研究背景研究目的現金卡市場現況風險管理的定義與目標銀行業務風險種類與風險管理信用風險管理結論来自年代政府解除銀行與證券業務之管制措施後，銀行業務逐漸從企業金融移轉到消費金融。近年來，眾多消費金融的商品之中，成長最快，獲利最誘人的當屬「現金卡」。雖然信用卡有預借現金的功能，可是其核卡過程嚴格，所需時間長，加上可預支的金額較低外，所承擔的利息也較高，這對於急需現金，但又不符規定的人，且計較利息支出的人而言，信用卡並無法滿足需求。来自中国最大的资料库下载由於銀行間競爭激烈，為了拼績效，使得銀行核卡給不符合規定的人；更有詐騙集團看準了銀行的作業漏洞而進行詐騙。為了爭取客戶，搶攻市占率，使得其核卡的標準相對降低。由此可見，擁有一套完整的作業流程和風險控管機制是此項業務的先決條件，否則銀行便會出現問題。来自中国最大的资料库下载研究目的由於現金卡是高風險高報酬的商品，產品設計好壞、風險管理的嚴謹與否，都會影響銀行獲利。本研究的目的就是想要了解：一、發行銀行的背景是否和銀行風險管理有關。二、策略差異是否對行員的風險知覺造成影響。三、不同風險控管準則對風險知覺是否有影響。四、風險知覺是否對現金卡的績效有所影響。五、不同管理群對將來發展認知是否有所影響。来自中国最大的资料库下载現金卡市場現況販賣現金卡的銀行數從一家到目前的三十多家，獲利的成長率從最初的直線上昇到目前趨於平緩，首先進入市場的萬泰銀行，確實享有優勢，目前市佔率穩居榜首，達到28%。然而較晚推出這項產品的銀行，其市佔率根本就無法有效提昇。来自中国最大的资料库下载現金卡最為人所詬病的原因在於，銀行為了市佔率而將發卡的門檻降低，給社會大眾有一種盲目發卡的感覺，卻沒有一套風險控管的系統來降低可能產生的風險，也正因為如此，有不少人擔心現金卡持卡人將會是下一個欠債不還的大戶。銀行在發行現金卡的時候，令人擔憂的情形：一、現金卡的核卡盲點二、現金卡的拒貸對象三、財政部金融局對現金卡的規範来自中国最大的资料库下载首動者優勢“首動者“就是一家公司為了建立或是保衛它的競爭優勢或是改進它的市場地位而採取最先的競爭行動。首動者被要求：一、提供高品質的產品二、選擇正確的定位三、追定正確的競爭策略如果成功的話，通常可以達到較高的顧客忠誠度與較大的市場佔有率。企業成功的取得首動者優勢，便很容易的成為市場的領導者。来自中国最大的资料库下载風險管理的定義與目標風險的定義：大體上可歸納為兩類：客觀實體派的風險理論和主觀建構派的風險理論。前者認為風險是客觀的不確性，它是可以預測的；後者則主張風險可用個人主觀信念強度來測度。由於在辦理現金卡業務時，主要是透過機率的方式來計算顧客的違約率，所以本研究所採用的風險定義為客觀實體派的風險理論。此派理論主要是以客觀機率概念，規範與測度不確定性。来自中国最大的资料库下载風險管理目標是，正確衝量所有風險，並對這些風險加以有效的監督及控制。而風險管理就如同所有的管理機能，是為達成企業目標的一種手段；銀行若能達成此項目標，將可協助發揮下述重要功能：(1)執行經營策略(2)發展競爭優勢(3)衝量自有資本的適足與否，或清償能力的高低(4)支援政策性決策(5)協助定價決策(6)提出風險報告與控制計畫(7)提供交易性投資組合之管理来自中国最大的资料库下载銀行業務風險種類與風險管理風險管理策略可以分為兩類，一是風險控制策略，為了降低損失頻率、縮小損失幅度或減低意外損失之不可預測性之任何行動，二是風險理財策略，損失發生前對資金來源計劃和安排，及在損失發生時或發生後對資金的用途之引導與控制。来自中国最大的资料库下载風險控制策略的兩大分類下分為五種，分別是一、迴避二、損失的控制三、組合四、風險單位的隔離五、風險的移轉風險理財策略則有兩種，分別是風險的自留與轉移。来自中国最大的资料库下载信用風險管理信用風險係指借款者發生違約，或信用品質出現急遽惡化，以致無法如期還本付息稱之。信用風險決定於借款客戶的未還清餘額或信用暴險額；而信用品質之高低，則隨著違約的發生機率，以及違約之後，銀行如何有效確保適當債權，以降低信用損失而有所差異。来自中国最大的资料库下载銀行的信用風險絕大部分來自授信，因此需要擁有一套周延完備的信用風險管理制度，而這項制度至少有下列四大要項：一、建立妥適的信用風險管理環境二、在安全穩健的授信程序下作業三、維持妥善的信用管理、風險衝量和監控的作業流程四、確保信用風險的適切控管来自中国最大的资料库下载信用風險管理的目的信用風險管理(CreditRiskManagement)最主要的目的在於追求利潤最大化之時，也能維持風險極小化之要求，而消費者小額信用貸款機構實施信用風險管理，大致有以下的四個主要目的：一、使壞帳損失最適化二、使銷貨及利潤最大化三、有效利用投入資金四、銀行內部其他部門或外界有關機構密切配合来自中国最大的资料库下载信用風險評估方法信用風險評估因素與功能傳統上，當銀行在評估該不該將錢貸給有資金需求的顧客時，銀行會考慮到：5P及5C分別敘述如下：来自借款戶因素(People)：首先評估借款人之責任感、誠實度及其和金融機構往來的關係，從客戶過去與銀行往來的記錄，衝量其誠信度。2.資金用途因素(Purpose)：評估貸款之動機與償還借款之計畫，確認資金是否用於個人消費投資、購置資產或是償還既有債務等，若資金被用於高風險投資而與當初申貸目的不合，將威脅銀行債權之安全性。3.還款財源因素(Payment)：個人融資通常以薪資、經常性收入或投資收益償還，為銀行評估信用之核心。4.債權保障因素(Protection)：穩定的收入、周延的放款契約條款或借保人的資產與信譽等都能適度確保債權。5.授信展望因素(Perspective)：借款人經營行業的發展是否具有前景，藉以判斷是否具備持續性穩定的基礎。来自品格(Character)：代表一個人過去所獲得之綜合評價，如個人習慣、生活方式、社交活動、還款意願等，憑以驗證其未來償還本息之承諾。2.能力(Capacity)：還款能力端視顧客現金流量(薪資或稅後利潤)是否足夠，品格與能力兩者必須相輔相成，相互配合。3.資本(Capital)：個人的財富與企業的淨值是財務能力的具體表現，可確保債務的覆行。4.擔保品(Collateral)：若借戶信用無法完全符合前述3C的要求，則必須提供實質的擔保品作為日後還款的保證，所提供資產品質之好壞將影響呆帳的比率。5.整體經濟情況(Conditions)：係指借戶和金融機構均無法控制之經濟與商業情況。借戶應有應變經濟情況劇變的風險意識與觀念，才能化險為夷降低風險。来自中国最大的资料库下载結論在分析完不同區隔和銀行背景之間的關係之後，風險管理較佳的銀行，確實認為公司的現金卡較具競爭力，也能夠為公司帶來收益，更認為將來現金卡一定會成為公司的首要經營商品。除此之外，這些銀行也認為經營風險並不會隨著時間而增加。由此可見，如果辦理現金卡業務的相關人員本身就覺得這項業務是有問題的，例如說：沒有良好的支援系統等等，在產品推廣的過程當中，也許就不會那麼盡心盡力的去推廣，就算這些人很努力的銷售商品，如果銀行本身沒有相關的軟硬體配套措施，長期而言也會替銀行造成傷害。