学长刘林英网上支付与电子银行实验二报告

实验综合成绩（百分制）实验评阅教师签名其中实验态度优良中及格不及格实验报告优良中及格不及格华北科技学院管理学院实验报告册20实验课程名称:网上支付与结算实验项目序号：实验二实验项目名称：第三方网上支付系统的分析与设计实验室名称：电子商务实验室开课学期：2014——2015学年第1学期授课教师：黄建莲实验指导教师：黄建莲专业：电子商务专业班级：B11-2学号：201104064212姓名：刘林英实验报告实验时间：2014年11月13日1、2节一、实验运行环境（1）硬件：A、PC机B、宽带网（2）软件：Wwindows7专业版；银行客户端软件二、实验目的（1）了解网上支付平台（包括第三方支付平台）（2）掌握网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理。（3）了解国家对第三方支付平台的监管制度（4）第三方支付系统的应用三、实验要求（1）学生遵循实验目的及操作步骤进行练习，及时记录实验过程和数据；（2）实验过程中不迟到、不早退四、实验内容和步骤（1）请同学上网查询目前主要的第三方支付平台有哪些?大的网上商城采用的有哪些?(要求列表说明)目前主要的第三方支付平台有支付宝、财付通、银商宝、快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付等。支付宝财付通快钱易宝Paypal首信易淘宝√易趣√当当网√√√√卓越网√拍拍网√（2）查找国家对第三方支付平台的监管制度，并分析该监管制度存在的优缺点，并提出个人的可行性建议。针对我国第三方支付网关发展现状，还没有专门针对第三方网上支付的法律法规，对第三方支付公司的监管存在一定的盲区，可以依据的只有“三个参考”，即一条法律、一条指引、一个办法。2005年4月1日施行了《电子签名法》，该法规定可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，从而在法律层面上规范了网上支付中的电子签名行为。2005年6月10日，中国人民银行支付清算司发布了《支付清算组织管理办法》（征求意见稿），对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出了相应规定。2005年10月26日，央行出台了《电子支付指引（第一号）》，该指引是针对电子支付的首个行政规定，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》，总计6章49条，主要是调整银行和客户之间的权利义务关系，而未规定电子支付行为中其他当事人之间的权利义务关系。中国人民银行正在进一步研究并制定相应的指引，以规范电子支付关系中其他当事人之间的权利义务关系。包括五个方面的内容：1．界定了电子支付的概念、类型和业务原则；2．统一了电子支付业务申请的条件和程序；3．规范了电子支付指令的发起和接收；4．强调了电子支付风险的防范与控制；5．明确了电子支付业务差错处理的原则和要求。《电子支付指引(第一号)》要求银行采用符合有关规定的信息安全标准、技术标准、业务标准；建立针对电子支付业务的管理制度，采取适当的内部制约机制；保证电子支付业务处理系统的安全性，以及数据信息资料的完整性、可靠性、安全性、不可抵赖性；提倡使用第三方认证，并应妥善保管密码、密钥等认证数据；明确银行对客户的责任不因相关业务的外包关系而转移，并应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并确立综合性、持续性的程序，以管理其外包关系；同时要求银行具有一定的业务容量、业务连续性、应急计划等。另外，要求银行根据审慎性原则，针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制。尽管如此，《电子支付指引(第一号)》规范的主体主要是银行及接受其电子支付服务的客户，对作为电子支付指令转发人的第三方网上支付平台的监管并未涉及。针对这一状况，以下建议可供参考：1．确定非银行中介的法律地位。明确第三方支付服务商的资质条件，颁发第三方支四、四、实验内容和步骤（续）付服务经营许可，允许企业自建支付平台，必要时颁发网上支付（自营）服务经营许可。自营的支付业务，服务范围不可以超出关联企业的范围。2．关注交易资金安全。在注册资金上对第三方支付服务上加以约束，不同的注册资金只能对应不同的业务范围、不同的交易规模。要求第三方支付服务商具有持续经营能力、盈利能力和抵抗风险的能力；要求点三方支付服务商不得挪用或请战客户沉淀的资金，在必要时根据其业务性质、潜在风险的不同，要按相应的标准向央行指定的管理机构缴纳一定比例的保证金；要求第三方支付服务商的自有资金账户，与客户交易资金分开管理。3．加强虚拟货币管理。明确虚拟货币的发行主体，或者是央行，或者是第三方支付服务商。第三方支付服务商发行或再发行虚拟货币之前，要以相当比例的真实货币作为保证金。监管第三方支付服务商，控制资金的流向，要求第三方支付服务商跟踪并记录数额较大资金的流向，协助央行打击金融犯罪；在国内开展支付业务的第三方支付服务商，其服务器、数据库应在国内设立。大型企业为自身业务发行虚拟货币，要纳入央行的监管范围，限制一家企业发行的虚拟货币不可以直接在另一家企业的网站上使用，必要时应通过第三方支付服务商进行兑换。明确虚拟货币的财产属性，适时颁布法律规章，保护网民的“虚拟财产”。4．提高技术安全等级。第三方支付服务商应具备固定的经营场所和满足电子支付服务要求的物理环境，应具有非和国家有关安全标准的技术和设备，特别是提供虚拟账户支付服务的应重点防范非法入侵和数据篡改，确保数据和资料在采集、存取、处理、使用和传输中的机密性、完整性、可用性和不可否认性。第三方支付服务商应保证一定规模的研发投入已获得技术进步，不断提高系统安全级别。（3）要求每人至少选择6个第三方支付平台进行分析，并能按照其经营模式和特色进行分类。分析时注重了解各个平台所提供的功能和服务、业务范围、安全机制、盈利情况、市场份额、发展前景等；这6个平台中必须涉及支付宝、银联、微信支付、移动支付及移动或电信运营商支付（移动电子商务或翼支付）、国外的第三方支付平台。功能服务特色收费状况市场份额PayPal①通过中国本地银行提现①独有即时支付、到账，实时收到海外客①注册完全免费②申请无月费，全球超过2.2亿用户；已在全球190个国家和地区支②账户集成的高级管理功能③eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案户发送款项；最短3天，可将账户内款项转至国内银行账户②eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案费率仅为传统方式的1/2持多达24种货币交易；跨国交易中超过90%的卖家和85%的买家认可并正在使用支付宝(alipay)轻松网购；生活支付；多种支付方式；担交易实名认证；支付宝卡通；数字证书；支付盾电脑端操作转账，信用卡还款等服务收费；手机端服务是免费的用户覆盖整个C2C、B2C以及B2B领域；持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家财付通(tenpay)①在线交易：用户账户的充值、提现、支付和交易管理；对于企业用户还提供支付清算服务和辅助营销服务②信用卡还款；生活缴费；影视博览；机票订购；游戏充值；话费充值；彩票购买③“财付券”；拍拍购物；腾讯服务购买；商家工具④虚拟物品中介保护交易功能①“财付券”②商家工具：“财付通交易按钮”、“网站集成财付通”、“成为财付通商户”③虚拟物品中介保护交易功能仅限于腾讯旗下游戏使用免费按交易额算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公的支付宝百付宝①网上支付和清算服务②为用户提供在线充值、交易管理、在线支付、提现、帐户提醒等功能①手机锁②特有的双重密码设置和安全中心的实时监控功能更是给百付宝帐户安全提供双重保障免费网银在线(chinabank)①网上支付：银行卡在线支付、信用卡无卡支付、支付风险控制、手机充值卡支付、网银钱包②预付费卡：行业预付费卡、网银预付费卡、POS机付①全面支持全国19家银行的信用卡及借记卡的网上支付②通过Visa的3-D验证，全面支持Visa、Mastercard、JCB等国际信用卡③与部分开展网上B2C业务的企业签署正式服务协议①网上开通网银全国最优惠②网银转账、汇款手续费全免国内主要的预付费卡提供商之一，份额约为1%网汇通①汇户：充值或者收款；转款；汇款在线消费(到网汇通的加盟商电子金融服务产品——网汇通免收汇款手续费由于中国邮政的网络遍布城乡，产品更加备服务于普通民众的特性。户)②充值卡(北京)：各种网络游戏的充值；部分特约商户的支付查询结果显示，所选的6个第三方支付平台中，PayPal的支付业务面向全球开展，而其余的则侧重于国内支付业务。通过表格比较不难发现，各第三方网上支付平台具有明显的相同点和不同点：(1)所提供的功能服务而言，各平台都提供了在线交易、生活支付以及担保交易作为基本服务(网汇通除外)，同时显示出担保型与拥有电子商务平台的第三方支付网关的整合。而财付通由于其与腾讯网的紧密联系，提供更加专业的腾讯服务项目。(2)各平台的特色主要体现为各自的业务范围和专属产品。PayPal作为世界第一的在线付款服务,能通过中国的本地银行轻松提现，主要在跨国贸易中占据绝对优势；而网汇通借助于中国邮政遍布城乡的网络，更加具备服务于普通民众的特性。(3)目前常见的第三方支付网关，基本都实现了免费(至少部分免费)的服务，与传统的支付手段相比较，从根本上降低了商业运作成本。(4)各第三方网上支付平台市场份额之间反映了其运营规模及市场影响力。PayPal自然不必多说，支付宝是国内先进的网上支付平台，而财付通仅次于支付宝，三大家实力不容小觑。（4）自选某一具体的企业，结合企业实情，分析其要开展网上商务活动应该选择哪些支付平台，为什么？齐云山食品有限公司是食品工业重点企业、国内享有盛誉的“绿色食品”企业、农业产业化省级龙头企业。公司主要产品有著名的南酸枣糕、丫-hoo野生酸枣凝、南瓜糕、青梅糕、脐橙糕等。目前齐云山产品畅销于江西、上海、湖南、福建、广东、辽宁、江苏，并出口至香港、台湾、马来西亚、新加坡、美国，在激烈的市场竞争中站住了脚跟，并稳步发展，呈现出旺盛的生命力。公司自八十年代中后期以来就致力于利用当地山区农业资源优势转化为产业优势，研制开发了南酸枣系列食品，取得了丰硕的成果。以天然野生南酸枣为原料的齐云山南酸枣糕成为公司的主导产品和发展重点。齐云山南酸枣糕于1992年面市，1997年、2000年、2003、2006年连续四期被国家绿色发展中心评审为“绿色食品”，是国内同类产品最早获此殊荣的食品。目前齐云山产品畅销于江西、上海、湖南、福建、广东、辽宁、江苏，并出口至香港、台湾、马来西亚、新加坡、美国，在激烈的市场竞争中站住了脚跟，并稳步发展，呈现出旺盛的生命力。（1）介于该企业的业务类型以及销售范围，我建议采用第三方支付中的支付宝支付；（2）基于支付宝的轻松网购、生活支付、多种支付方式等功能优点，还有其用户覆盖整个C2C、B2C以及B2B领域，这将为以后公司的行业跨越提供便捷；（3）针对目标客户主要是年轻，爱上网，爱美的女士，另外，南酸枣糕价格便宜，也深受一些喜爱酸甜美食的吃货们。而如今，人们最为熟悉且首选的第三方支付工具都是支付宝。（4）基于支付宝的收费情况，电脑端操作转账，信用卡还款等服务收费；手机端服务是免费的。随着手机市场的越来越生活化，手机支付现今看来，其将有理由成为未来最为便捷的支付方式，而支付宝在手机端提供免费服务正好符合这一形式。因此，我将更加坚信使用支付宝支付将会是该企业的首选。五、实验结果分析与总结通过本次试验，基本了解了网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理，以及国家对第三方支付平台的监管制度。通过对PayPal、支付宝、财付通、百付宝、网银在线、网互通6个第三方支付网关的分析比较。发现,第三方支付平台发展迅猛，创新不断，在给电子商务带来福音的同时，也带来了一定的风险。目前国家需要制定相应的监管措施，在其发展初期就规范其行为，使其走上良性发展的轨道。我想说，此次实验，不论是与学习，还是与生活，都是一项必不可少的知识认知，是我们更加了解我们所处的社会。实验报告说明1、要求每一实验项目书写一份实验报告，并按实验课程归类汇总;2、实验报告要遵照实验指导书和任课教师的具体要求逐项填写;3、实验报