81如何理财

理财时代让你目瞪口呆1987年——1990年间•台湾的房价平均涨幅2—4倍•股票指数由700点涨到12680点，涨幅18倍理财时代让你目瞪口呆1984年——1994年间•香港的房价平均涨幅10倍•股票指数由800点涨到12000点，涨幅15倍任何国家和地区在经济高速增长到一定时期或外来资金大量拥入时均可能出现以上情况。但除了目瞪口呆之外，你可以做什么？天啊，我怎么办？•投资股票参与资本市场正确•股价上涨是经济成长后的必然产物•大部分人以为想在股市受益就必须伺机买进卖出，从中赚取价差错误你的投资理念是否正确？•事实上，短线进出的结果，不但耗时费事，同时付出庞大的交易成本，这是导致绝大多数的个人投资者以赔钱收场的原因股市不是第二赌场我每个月的收入不多，能储蓄下来的又所剩无几，以这种财富积累的速度根本就不可能致富。这对吗？其实，理财致富只需具备三个基本条件•固定的储蓄•追求较高回报•耐心的等待•有钱的家庭不一定幸福，但是没有钱的家庭通常更不幸福•大多数理财致富者并不比别人更聪明、努力或幸运，而是他们有致富的习惯或做法小结•区分穷人与富人的重要因素之一是：投资理财的能力•每个人都可以利用投资理财致富•要想改变自己的财务状况，首先要做的是：了解投资理财的基本概念。金科玉律篇•投资理财可以致富•开源节流治标不治本•理财方式造成贫富差距投资理财可以致富（美）《邻居家的百万富翁》——每年存1000元，平均每年升值8%，四十年后你将拥有28万元4万=28万？稳定的储蓄、较高的回报与耐心的等待很重要•每年存1000元，相当于每月存83元。如果你每月连83元都存不下来，那你理财的首要之务是储蓄，而不是投资。•在社会经济高速发展的时期，投资的回报率相应提高。台湾在八十年代末的十年时间内股市的年平均回报率在20%以上•40年累积财富的岁月，看似长久却不苛求，几乎是每个人都有。从20-25岁开始上班谋生到65岁安享退休生活。在理财时间上上帝对每个人都是公平的投资年数累计金额最后十年财富金额102030401564549423122346280000156453377872923157654•如果你已拥有15645元，只要将其全部投入年收益8%的投资之中，而后每年只需投入1000元，三十年后你将拥有28万•同样，如果你是从49423元起步，你达到28万的时间只需二十年•如果你是从122346元起步，你达到28万的时间就只需十年启示一启示二•理财四十年中阶段性的收益不同：第一个十年赚到1.5万；第二个十年赚到3.4万；第三个十年赚到7.3万；第四个十年赚到15.7万•第四个十年赚到的钱比前三十年还要多，所以必须重视理财时间的价值投资理财不需要高深学问投资理财没什么技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢。理财致富的人只不过是养成了一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。当然，象定期储蓄、长期投资等习惯有时也是需要强迫自己养成的。一生能累积多少钱不是取决于你赚了多少钱而是你如何理财开源节流治标不治本台湾有句俗语：“人两脚，钱四脚”，钱追钱，要比人追钱快多了。•一年存1000元，40年后拥有28万•28万中只有4万元是你辛辛苦苦挣来并勤俭节约省下的•请问到底是开源节流重要，还是投资理财重要？•正确的理财观念及智慧的投资选择，比你现有的财富或未来的收入更能影响你未来的财富状况•对于理财致富者而言，一生的财富主要是靠以钱赚钱积累起来的，而不是省来的•28万财富中，只有4万元是靠节省来的•投资理财不是技术，而是观念•理财的重点在于有钱可理，不在金钱的多寡小结理财方式造成贫富差距•社会上贫富分化日趋严重•50%的认为造成贫富分化的主因并非个人努力的成果，而是由于制度不健全、运气、机会不公平的结果。多一分投资多一分收入思想改变行动，行动改变习惯习惯改变性格，性格改变命运成年人学骑车的故事——有时，习惯是需要强迫形成的。只顾勤俭持家不切时宜人若能遵守投资理财的原则，要不富也难；若不能遵守投资理财的原则，想富很难。以往的训示今后的训示•勤俭持家•好好用功读书•勤俭持家•好好用功读书•钱不要存银行•勤俭持家和好好用功读书并无法使子孙成功致富•钱不要存银行，让小孩子从小养成正确的理财观•留给子女钱财，不如教会他们如何理财小结理财铁律一钱不要存银行•储蓄等于浪费资源•银行存款不具备复利效益•财富的隐形杀手——通货膨胀理财失败的人绝大多数不是所赚的钱不够多，而是将资产摆到错误的地方。你是否听说过有人靠银行存款而致富的？圣经的理财故事•仆人拿钱做投资•仆人加工产品出售•仆人将钱埋于地下•财富增加一倍•财富增加一倍•未增加•埋钱的仆人向主人解释：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”•主人听后大怒，骂道：“你这个懒惰的仆人，竟不好好利用你的财富。财富不善利用等于浪费金钱”•银行利息在通货膨胀的侵蚀下，实际报酬率接近于零，等于没有理财。因此，钱存银行不算理财。•钱存银行短期内最安全，但长期却是最危险的方式。•存在银行的钱，名目上是越来越多，实质上是越存越少。多数人的理财是将钱存银行，所以多数人都不富有。•如果你有1000万储蓄，你会放在哪里？•钱存银行是最危险的理财方式，因为利息在通货膨胀的侵蚀下，报酬率接近零•银行提供方便性但无法提供高报酬率•存在银行的金额只要保持两个月的生活所需就可以小结诺贝尔奖金的启示•1896年，诺贝尔先生捐献980万美元成立诺贝尔奖励基金每年发5个奖项，高达500万美元•为避免风险，该奖励基金成立后只允许存银行和购买国债，结果50年后，基金资产仅存300万美元1953年起，基金投资改为以投资股票、房地产为主，其后40年，巨额奖金照发，而基金的总资产也从300万上升到2.7亿美元诺贝尔奖金的启示理财铁律二理财致富要有耐心•李嘉诚如何积累财富•只要有耐心，钱是跑不掉的•一夕致富，欲速则不达李嘉诚如何积累财富70亿美元•18岁在塑胶厂做推销员，每天工作16小时•22岁拿出积蓄的7000元港币创办小塑胶厂•30岁买下第一块地，自盖厂房•1967年香港房价暴跌，40岁的李大肆收购土地•1972年香港股市大涨，长江实业上市吸收资金购地•李嘉诚今日的财富是在房地产投资39年积累起来的李嘉诚如何积累财富70亿美元•20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来•20-30岁是努力赚钱和存钱的时候•30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚多少钱已经不重要，反而是如何管钱比较重要•要想成为有钱人，就必须有足够的耐心理财需要长时间才能看出效果投资年数累计金额最后十年财富金额102030401564549423122346280000156453377872923157654•在8%的报酬率下，每年存1000元，经历40年的理财结果是28万；而经历10年却只积累1.56万，竟然相差18倍•理财必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的，一个人想要利用理财而快速致富，可说是一点指望也没有投资年数累计金额最后十年财富金额102030401564549423122346280000156453377872923157654•绝大多数的财富都是后期创造的•从金额来看，你的理财赚钱的能力与日俱增，唯一需要的就是耐心•赚15万与赚1万5同样简单•时间是理财致富不可缺少的要素•致富所需的耐心不是等几个月或几年，而是至少要等20-30年•耐心的等待才能让复利发挥效果•能让你赚到大钱的往往不是你的判断，而是耐心等待的功夫小结一夕致富，欲速则不达任何一夕致富的投资机会，必定潜藏着更高的一夕致贫的风险创业致富与理财致富•创业致富的成功率极低，一个人初次创业的成功率只有7%左右•我们每看到一位风风光光的成功企业家，其背后至少有数十个默默无闻的失败者•创业的过程相当艰辛，每天工作十余小时是必备的条件•而理财致富等于让世界上最聪明的人为你打工，想不富都很难且轻松愉快理财铁律三投资理财越早越好•拖延是理财失败的主因•从今天起开始投资•勿因钱少而不理财许多人对于理财抱着得过且过的态度，随着年纪的增长，眼见别人的财富逐渐快速成长，才终于警觉到理财的重要，为时已晚？理财能否致富，与金钱的多寡关连性很小，而理财和时间长短之关连性却相当大。欲让小钱变大钱，至少需要20-30年以上的时间理财不是中年人的专利房地产与股票价格何时开始上涨是没有任何征兆的，也没有人会敲锣打鼓来通知你。对于这种短期无法预测，长期具有高预期报酬率的投资，最安全的投资策略是：“先投资后，再等待机会，而不是等待机会再投资。”从今天起开始投资假设年投资回报率15%，目标金额为100万，存钱到65岁，从不同年龄开始投资，每个月应投资多少钱？开始投资年龄每月应投资金额（元）2025303540455055602341951973929134104123601751•越早开始投资，利上滚利的时间越长，便越早达成致富目标•只有年轻人，才能做以小钱投资致富的梦•最佳理财的时机：越年轻越好小结勿因钱少而不理财•影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资持有时间的长短，至于你现在有多少钱以及未来能投入多少钱用于理财，对你未来的财富影响较小•将一付好牌打好，没什么了不起，将手中的一付坏牌打好，才值得称许理财铁律四以别人的钱赚钱•善用举债投资•借贷的原则•银行不是存钱的地方你没有钱，若别人有，也愿意借你，去借•举债投资运用得当可以加速致富•不要害怕举债投资，但要十分小心财务杠杆原理假设你现在以现金100万元购买一间房子，一年后幸运地以130万元卖出，获利30%。如果该房子你只付了30万现金，其余的70万是以10%利率向银行借款，1年后同样以130万卖出，则你的获利率增为77%30/100（30-7）/30财务杠杆原理相反，如果该房子一年后不幸价格下跌30%，以70万卖出，则全数以现金购买的人会因而损失了30%如果该房子你只付了30万现金，其余的70万是以10%利率向银行借款，则损失为123%-30/100（-30-7）/30•当投资报酬率高于举债利率时，举债投资会使投资报酬率上升；•当投资报酬率低于举债利率时，举债投资反尔会使投资报酬率下降；•财务杠杆作用好比跷跷板，可以将人举得很高，也可以将人摔得很重房屋贷款是极为正确的举债投资工具•从长期看，房地产的增值率高过房屋贷款的利率•举债购房虽然初期负担很重，但随着工作期增加，薪水调高，房贷的负担会越来越轻•如果要等到存够钱再买房，由于房价平均上涨的很快，这一辈子恐怕无缘购房举债的原则•收入的稳定性（举债的本息必须按时支付）•个人的资产•预期的投资报酬率•通货膨胀率（通货膨胀高的时期借贷较有利）•承受风险的程度（个人条件与个性）•市场利率水平（利率下降，考虑举债）钱存在银行使一个人变成穷人银行不是存钱的地方银行的功能是提供不善理财者存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱理财铁律五莫恐惧投资风险•不冒不必要的风险•没有高报酬、零风险的投资•不要一味规避风险不冒不必要的风险“山中无甲子，赌场无时间”，装璜豪华的赌场大厅内灯火通明，看不到钟与任何窗户。就是要你玩到忘了时间。因为你玩的越久，玩的次数越多，赌场赢钱的概率就越大。——“十赌九输”“久赌必输”•期货•外汇保证金交易•债券保证金交易•六合彩•彩券•短线股票操作风险极高报酬率为负值不要一味规避风险绝对安全是一则神话，真正的危险是不冒任何风险•未来的世界变化快速，不论在企业、经济、金融、政治、社会等各层面，必然会加速变化。•可以预见，未来的财富重分配亦必然加速进行。过去你可以不冒险，安安稳稳地过日子，但面对未来多变的投资环境，不冒险反而变成是冒最大的风险。未来虽然充满风险，不过有一点能确定的是：只要经济持续成长，企业获利能力不断上升，长期而言，整体股市的投资报酬率必然会高于银行存款，而且会高出很多。规避风险是人类的本性，但千万不要因为一次投资失败就丧失信心，不敢再投资，而成为永远的输家。也不要因为一时手气好，便忘记了风险的存在。习惯风险后，你会发现风险其实很小理财铁律六多元化投资化解风险•分散投资、长期持有•分散风险原理•分散投