中国农业银行信贷制度管理规范

信贷管理部信贷制度管理规范主要信贷制度介绍（一）中国农业银行信贷制度管理规范2013（二）中国农业银行信贷管理基本制度/基本规程2007年（三）中国农业银行担保管理办法2007年（四）中国农业银行信贷业务授权管理办法2014（五）2014年信贷政策指引（六）中国农业银行法人客户授信管理办法2013（七）中国农业银行集团客户授信管理办法2014（八）中国农业银行用信管理办法2012（九）中国农业银行贷后管理办法20122课程纲要3信贷制度的内容及表述4信贷制度管理职责2信贷制度的分类与形式5信贷制度制定流程1信贷制度管理情况介绍3第一部分信贷制度管理情况介绍41.1：信贷制度的定义什么是信贷制度？信贷制度是农业银行制定的用于规范信贷业务经营及管理、具有约束力的各种规范性文件的总称。不包括信贷政策。信贷制度与信贷政策区别信贷政策：注重的是实施策略，宏观层面的内容居多，原则性、导向性和灵活性特点比较明显信贷制度：注重的是行为规范，微观层面的内容居多，具体性、强制性和稳定性特点比较明显5近年信贷制度更新频繁：初步统计，2013年共出台或更新相关信贷制度70多项；2014年更新14项总行共出台行业信贷政策44个（包括3个产业政策）6信贷制度基本与外部监管规定对接基本形成完整的信贷制度体系框架成为规范信贷经营决策、促进业务发展的推动力量体系已成形1.2信贷制度管理现状基本覆盖各管理条线和业务产品71.3《信贷制度管理规范》的定位管理制度的制度《规章制度管理基本规范》管理信贷制度的制度《信贷制度管理规范》细化框架8第二部分信贷制度的分类与形式92.1信贷制度的分类按形式划分：主要对日常经营管理行为或业务品种作出具体规定。管理办法与规定类主要对全行重要经营管理行为和重要管理活动作出框架性安排和原则性要求。基本制度与基本规程类主要对某一项业务运作流程或管理流程作出操作性和程序性规定，或为实施基本制度或管理办法等制度制定的具体详细的操作性规定。操作规程与实施细则类注：总行可以制定各类信贷制度，一级分行可制定管理办法与规定类、操作规程与实施细则类制度。102.1信贷制度的分类按内容划分：规范信贷经营管理行为但并不直接向客户提供信用的制度。综合管理制度信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定其他信贷管理制度的基本依据。基本制度规范直接向客户提供信用产品的管理行为的制度。信贷产品管理制度如：信贷管理基本制度、法人客户信贷业务基本规程、个人信贷业务管理办法等。如：法人客户授信管理办法、信贷业务授权管理办法、贷后管理办法、押品管理办法等。如：固定资产贷款管理办法、流动资金贷款管理办法、商业汇票承兑管理办法、贴现管理办法、国内保函管理办法等。112.2信贷制度的形式1.通知2.意见3.批复4.会议纪要5.转发文……补充形式1.基本制度2.基本规程3.管理办法4.规定5.操作规程6.实施细则……规范形式VS12第三部分信贷制度的内容及表述133.1信贷制度的内容具体明确逻辑严密结构完整协调一致基本要求：143.1信贷制度的内容基本内容实体内容制定目的和依据生效时间职责分工适用范围概念和术语解释153.2信贷制度的文字表述准确规范简明易懂风格一致基本要求：163.2信贷制度的文字表述正确使用引用性条款，如“本业务贷后管理内容适用/执行《贷后管理办法》的规定。”一恰当使用弹性规定，如“具体标准由各一级分行根据当地实际另行规定。”二合理使用兜底条款，如“总行规定的其他情形。”三区分授权性、强制性、禁止性规范。四尽量避免使用排他性表述，如“其他制度与本办法规定不一致的，执行本办法规定。”五173.2信贷制度的文字规范表述规范性要求例：不得违反国家规定发放贷款用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资。例：根据项目融资在建设期和经营期等不同阶段的风险特征和水平，可以采取不同的贷款利率。例：农业银行与抵押人签订抵押合同后必须到法定登记部门办理抵押登记。授权性规范：可以、有权禁止性规范：不得、禁止义务性规范：应当、必须18不得使用“基本上”、“可能”等不明确或易导致制度事实上失效的文字表述。需注意的问题使用“原则上”、“一般”等允许例外事项的文字表述的，应明确例外事项的处理方式。3.2信贷制度的文字表述例：错误：贷款展期、重新约期原则上只能办理一次，已展期的不得办理重新约期，已重新约期的不得办理展期。正确：授信额度原则上不对外公开。确有需要公开的，须经一级分行（含）以上的行长或分管客户部门副行长批准同意。19第四部分信贷制度管理职责204.1各级行职责总行一级分行及以下1.全行信贷制度整体规划及协调管理；2.制定和维护全行信贷制度以及在部分一级分行适用的信贷制度；3.制度培训；4.监督检查制度贯彻落实情况。1.总行信贷制度在辖内的贯彻执行；2.制定适用于本行辖内的信贷制度；3.二级分行及以下机构原则上不得制定信贷制度，确有必要制定的，应由所在一级分行制定下发。214.2部门职责1.统筹规划信贷制度在全行规章制度中的定位；2.协调信贷制度与其他规章制度的关系；3.制度立项的组织、合法合规性审查以及制度的维护管理。内控与法律合规部224.2部门职责1.在全行规章制度规划和框架下，负责信贷制度规划和协调管理；2.对总行信贷制度立项进行初审并对总行拟定的信贷制度进行审查；3.配合内控与法规部维护全行规章制度数据库中的信贷制度类数据；4.拟定和维护相关信贷制度。如：信贷管理基本制度、信贷授权、授信、担保、固定资产贷款、流动资金贷款办法等。信贷管理部234.2部门职责1.在全行信贷制度规划和框架下，负责三农类信贷制度规划和协调管理；2.对总行三农类信贷制度立项进行初审并对总行拟定的三农类信贷制度进行审查；3.拟定和维护三农信贷业务基本规程、三农信贷业务授权、担保等三农类信贷制度。三农信贷管理部244.2部门职责风险管理部各客户部门负责拟定和维护各项风险管理相关制度，如组合管理、评级、分类、约期管理等制度。负责拟定和维护本部门职责范围内的信贷产品管理制度。254.2部门职责特殊资产经营部负责拟定和维护不良信贷资产处置相关制度。说明：1.一级分行内设部门信贷制度管理职责比照总行相关部门。2.有条件的行也可由信贷管理部门集中统一拟定本行辖内信贷制度。264.2部门职责制度维护部门制度起草部门VS1.制度起草部门是指信贷制度的制定及下发部门。制度维护部门是指信贷制度下发后的管理部门，负责制度后续的解释、评价、修订、废止、清理等工作。2.制度起草部门和制度维护部门可能是同一个部门，也可能是不同的部门。3.一般由制定起草部门负责制度维护工作。但若发生部门职责调整，则由承接相关职责的部门负责制度维护工作。如：委托贷款管理办法、非标准仓单信贷业务管理办法等。27第五部分信贷制度制定流程285.1信贷制度制定流程立项起草修订废止执行评价审查审批发布29提交内控与法律合规部门审查制度起草部门制定立项计划(立项申请表)提交信贷管理部门初审内控与法律合规部门组织发起1234提交行领导审批、发布55.2信贷制度立项立项申报-基本制度与基本规程类、管理办法与规定类制度注：三农类信贷制度交信贷管理部门初审前先交三农信贷管理部门初审。30提交内控与法律合规部门备案制度起草部门编制制定、修订计划提交信贷管理部门初审内控与法律合规部门组织发起12345.2信贷制度立项立项备案-操作规程与实施细则类制度注：三农类信贷制度交信贷管理部门初审前先交三农信贷管理部门初审。31依法合规均衡效率与风险控制衔接一致妥善处理总分行制度制定关系若干理念5.3信贷制度起草325.3信贷制度起草注：拟定信贷产品管理制度时，信贷管理部门可指定专人参与起草。调研论证制度适用性制定依据制度协调一致性制度内容制度结构制度起草说明制度审查稿33制度审查制度审查稿起草说明合法合规性衔接一致性规范性必要性5.4审查、审批与发布信贷制度审查部门：信贷管理部门（三农信贷管理部门）、内控与法律合规部门34审查、审批与发布流程—基本制度与基本规程类5.4审查、审批与发布行长办公会审议会签信贷管理（三农信贷管理）、内控与法律合规部门进行审查提交分管行长审核制度起草部门起草签报1234董事会或董事会授权的专门委员会审批5董事长或董事长授权的人员签发635审查、审批与发布流程—管理办法与规定类5.4审查、审批与发布行长办公会或专题会议审议会签信贷管理（三农信贷管理）、内控与法律合规部门进行审查提交分管行长审核制度起草部门起草签报1234行长或行长授权的人员签发5注：对会签征询意见中无意见，或经沟通已妥善解决的，可不上会审议。36审查、审批与发布流程—操作规程与实施细则类5.4审查、审批与发布行长或行长授权的人员审批签发会签信贷管理（三农信贷管理）、内控与法律合规部门进行审查提交分管行长审核制度起草部门起草签报1234注：制度起草部门认为必要时，也可提请召开专题会议或专门委员会会议审议。37一级分行制定的信贷制度报总行形式5.4审查、审批与发布审批涉及房地产、政府融资平台的产品创新、A类一级分行之外的其他分行信贷产品创新根据突破制度情况报总行相关制度管理部门审批。（2013年信贷政策指引、关于加快重点城市行发展的实施意见（2012-2015））报备需突破现行政策制度的，A类一级分行可根据业务发展需要和自身风险控制能力等情况进行信贷产品自主创新，制定单项信贷产品管理办法报备总行信贷管理部（或三农信贷管理部）后实施。（2013年信贷政策指引、关于加快重点城市行发展的实施意见（2012-2015））一级分行在不突破外部监管规定和现行政策制度的前提下，可根据业务需要进行产品创新，制定单项信贷产品管理办法，经一级分行信贷管理部门审核并报总行相关业务主管部门备案后实施。（2013年信贷政策指引）备案38总行相关制度维护部门受理并起草签报会签信贷管理、内控与法律合规等部门制度维护部门分管行长审批一级分行以行发文起草请示以行发文批复制定行总行信贷管理部门受理并起草签报会签内控与法律合规等部门信贷管理部门分管行长审批一级分行制定的信贷制度报总行流程—审批5.4审查、审批与发布39总行信贷管理部门受理征求内控与法律合规等部门意见一级分行以行办发文起草请示以部发文批复制定行信贷管理部门起草签报一级分行制定的信贷制度报总行流程—报备5.4审查、审批与发布意见是否一致是否信贷管理部门分管行长审批40总行相关制度维护部门受理征求信贷管理、内控与法律合规等部门意见一级分行以行办发文起草请示不需批复制定行以部发文批复制定行一级分行制定的信贷制度报总行流程—备案5.4审查、审批与发布是否有意见均无意见有意见制度维护部门分管行长审批意见是否一致是否制度维护部门起草签报错误的备案形式：1.分行直接发文抄送总行；2.分行起草备案报告报总行；3.分行通过NOTES信箱等发送给总行相关人员。411、信贷制度生效后，原则上应按照制度规定办理信贷业务。2、因同业竞争等因素确需突破部分制度条款办理信贷业务的，执行以下规定。5.5执行与评价42突破制度事项的情形5.5执行与评价单个客户信贷业务指某一项具体的信贷业务，一般具有明确的金额、期限、担保、利率等要素。某类特定业务、客户或产品包括以下情况：1.某类特定业务，如需突破保证金相关规定的部分国际贸易融资业务；2.某类特定客户，如为某核心客户及其上下游企业办理供应链融资业务需突破异地用信规定；3.某类特定产品，如突破传统贴现相关规定开办代理贴现这一产品。435.5执行与评价评价内容是否符合风险管理及业务发展需要是否符合国家法律法规是否具有较强操作性是否存在严重疏漏是否与其他制度相互冲突制度维护部门及时了解制度执行情况，定期或不定期进行制度评价445.6修订与废止1.国家法律法规及农业银行其他规章制度发生变化导致制度交叉、冲突的；2.部分内容与业务发展或管理要求不适应的；3.制度评价结果显示需要修订的；4.其他需要修订的情形。需要修订的情形注：修订流程与制定流程相同。455.6修订与废止1.国家法律法规及农业银行其他规章制度修订或废止