信贷业务及风险管理手册

１贷款业务管理办法第一章总则第一条根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，结合公司实际情况，特制定本办法。第二条本公司以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。第三条本办法所指信贷业务是公司对客户提供的本币贷款业务以及贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。第四条本办法所指信贷人员包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资产管理等各个环节的经办人员和管理人员。本办法所指信贷部门包括信贷业务部门、风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部门。第二章机构、职责和人员第五条设立贷款审查委员会（以下简称贷审会），作为公司信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。第六条按照审贷分离原则，设立信贷业务部门、风险管理部门。信贷业务部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责，风险管理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责。各信贷部门之间应相互配合、相互制约。风险管理部门对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信风险实行统一管理。第七条贷款业务涉及部门的职责（一）信贷管理部1.贯彻执行国家的法律、法规和金融政策，研究制定和完善公司贷款业务管理办法、操作规程等相关规章制度以及贷款业务信贷政策；2.研究制定贷款业务发展总体战略，拟定业务发展计划、经营目标和营销方案，并组织推进和实施；２3.负责组织贷款业务管理人员培训和上岗资格确认；4.提出贷款业务发展奖励办法及人员绩效考核管理办法，拟定贷款业务发展奖励、业务收益分配、人员奖励、费用支出等政策；5.参与贷款的风险监控管理，制定相应的风险管理制度，建立风险预警机制及内控机制；6.负责贷款业务发展相关的市场调查和国内外贷款业务信息的搜集、分析和研究，了解市场需求变化，研究分析相应对策，为贷款业务发展提供决策依据；7.负责统一规划、组织贷款业务市场营销、信用环境建设工作；8.具体负责客户业务咨询、贷款申请受理、贷前调查、客户信用等级评定、贷款审查审批、贷款发放、贷款回收、到期贷款提醒、逾期贷款催收、贷款档案管理等工作；9.负责贷款业务管理，对贷款业务进行统计、分析，并定期向公司领导和监管部门报送相关信息；10.其它职责。（二）风险管理部负责信贷产品设计的风险审核、贷款投放行业的风险监控，对贷款质量进行监控，负责贷款五级分类的复核，对不良贷款进行资产保全管理和责任认定复核工作。第八条信贷管理部内部岗位设置及职责信贷管理部设置如下岗位：经理、综合员、贷后管理岗、信贷员。其中：综合员、贷后管理岗不设专职的人员。由信贷员兼任。各岗位具体职责如下：1.经理（1）负责主持信贷业务部的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标；（2）根据市场变化与业务发展需要，制定信用环境建设及市场拓展实施计划等；（3）负责组织制定并完善信贷各项规章制度，组织研发贷款产品，并制定每个贷款产品的审批流程、单笔最高限额、单户单品种限额等产品参数；（4）负责组建审贷委员会对贷款进行审批；（5）对符合单人审批条件的贷款进行审批决策，并承担审批责任；（6）负责组织贷款业务日常监控、贷后检查、逾期催收、信贷资产３风险分类等工作；（7）负责组织本部门的绩效考核工作；（8）负责信贷员外出调查工作安排；（9）负责组织信贷资产保全、不良资产处置等工作，对权限范围内资产保全工作任务进行分配，对权限范围内的资产保全、不良资产处置进行审核、审批；（10）负责安排部门内其他工作人员的工作；（11）根据业务发展规划，制定贷款业务培训计划，并组织落实：（12）办理领导交办的其他事项。2.综合员（1）负责搜集信贷市场信息，关注各行业动态状况，了解信贷资金需求，落实相应的宣传营销方案和市场拓展计划；（2）负责信用环境建设，负责信贷信息数据库的建立和维护；（3）负责提交本级审贷会审批贷款的纸质材料准备及与信贷信息复核工作；（4）作为审贷会成员之一参与审贷会，做好审贷会会议纪要工作；（5）负责贷款业务协议和贷款合同的文本准备和信贷信息留存工作；（7）负责电话受理客户贷款申请，记录客户基本信息，并整理材料提交信贷业务主管岗进行调查任务分配；（8）负责贷款业务发放，审核放款条件落实情况，填制贷款借据信息；（9）根据业务申请表中的授权以贷款审批的名义查询人行征信系统并打印个人信用报告；根据贷后检查的需要以贷后管理的名义查询人行征信系统并打印个人信用报告；（10）协助信贷业务主管岗处理部门其他综合性事务；（11）办理领导交办的其他事项。3.贷后管理岗（1）对信贷员进行调查的情况进行电话抽查回访，落实是否进行了现场调查，是否遵守各项规章制度；（2）负责贷款业务日常监控，密切关注逾期贷款情况，并协助信贷员进行贷款还款提示和逾期贷款催收工作；（3）负责监控贷款短信还款提醒，及时查看还款账户余额不足客户还款账户资金缴存情况；４（4）负责组织贷后检查工作，定期检查信贷员贷后检查工作落实情况，监控信贷系统中贷后检查报告质量；（5）定期抽查辖内贷款并进行现场检查，对借款人经营状况、贷款资金使用、担保人经济状况及贷后风险状况等内容进行全面检查，撰写检查报告，与信贷员的贷款调查报告和贷后检查报告进行比对，发现问题及时反馈和预警；对检查中发现的违规贷款、责任贷款或违纪行为，提出整改措施及处理意见，提交信贷业务部主管岗决策；（6）负责建立有问题贷款监督台帐，监督信贷员及有关人员落实整改措施，加快对有问题贷款的整改和清收进度；（7）负责组织信贷员进行贷款风险手工分类工作，对于检查过程中发现的问题贷款或违规贷款等潜在风险资产，进行风险分类手工调整工作；（8）作为审贷会成员之一参与审贷会，并对审批通过的业务及时催促信贷员提交相关业务档案；（9）负责搜集、整理、装订和入档保管各类信贷业务档案、贷后检查档案，严格执行档案归集、调阅和销毁等档案管理制度；（10）负责信贷业务统计、分析及各种业务报表打印；（11）负责协助信贷业务主管岗进行信贷业务和管理人员绩效考核具体工作；（12）根据信贷业务主管岗的分配进行权限范围内的资产保全、不良资产处置等具体工作；（13）办理领导交办的其他事项。4.信贷员岗（1）负责贯彻执行贷款业务宣传营销方案和市场拓展计划；（2）负责对借款人提出的借款申请（展期申请）进行调查，并撰写调查报告，就贷款与否、贷款金额、期限、利率、担保方式等内容提出调查意见，并对借款人身份和贷款申请资料的真实性以及调查意见负责；（3）负责建立客户详细信息资料的数据库，并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容，根据情况变化定期更新借款人的基本信息和经济档案；（4）负责自己调查的贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，协助资产保全人员对自己负责的贷款形成的不良资产进行保全工作；５（5）作为审贷会成员之一，参与对其他信贷员管理客户的贷款进行审批；（6）负责搜集信贷市场信息，了解客户信贷资金需求，为开发新的信贷品种提供依据；（7）在权限范围内与另外一个信贷员岗进行双人签批贷款；（8）办理领导交办的其他事项。第九条岗位冲突及合理兼任。为了控制信贷风险，切实有效地执行审贷分离制度，应注意冲突岗位不得由同一人兼任，直系亲属不能同时担任冲突岗位，实行近亲属回避制度；同时公司将结合自身实际及业务发展的需要，在岗位不冲突的前提下，合理采用一人身兼数职的办法解决当前人员配备不足的问题。第十条人员招聘信贷人员由综合管理部负责招聘，信贷管理部参与面试。信贷经理由公司领导面试。（一）信贷业务部管理人员的基本要求：1.遵守国家法律法规，遵守我行各项规章制度和行为规范；2.具有良好的个人品质和职业道德，无不良行为或业务记录；3.身心健康，能承受较大的工作压力；4.具有高中（含）以上的学历，其中信贷业务主管岗应具备大专（含）以上学历；5.信贷业务主管岗应具有两年（含）以上信贷工作经验；最好在当地具有较好的人脉关系，能够坚持原则，严格照章办事。6.从外部招聘人员须具有两年（含）以上金融从业经验，刚毕业的大学生（大专生）除外。（二）信贷员岗的基本要求：1.身体健康，无赌博、酗酒等不良嗜好，生活作风正派；2.具有高中或中专（含）以上的学历；3.熟练掌握当地的方言，有良好的语言表达和沟通能力；4.了解当地经济的基本情况，知道当地主要产业状况，熟悉当地社区情况；5.信贷员和客户经理需具有如下胜任力特质：知识结构上最好能具有相关金融、财务、信贷知识或相关的工作经验；需具有良好的语言（书面与口头）表达、倾听、逻辑推理和互动能力；在工作态度上需具有高度的责任感和积极的工作态度；在个性上情绪比较稳定，看重６结果，工作中喜欢挑战又注重现实，具有较好的判断能力和承担高强度工作的能力。6.满足其他的用工要求。第十一条人员培训。贷款业务从业人员应进行上岗培训和在岗培训。上岗培训由公司组织，必须包含至少一周的课堂培训、两周的实践实习。培训结束后要接受考核，考核合格的方可上岗。在岗培训可由贷款管理部组织。培训内容包括但不限于：业务规章制度、贷款分析技术、风险管理、信贷流程模拟、贷款市场营销、行业知识等方面的培训。第三章授权管理所有贷款业务，均实行至少三级的审批制度。主要及复杂业务，采取贷审会形式。只有贷审会评审通过后，方可履行相关审批手续。不经过贷审会的业务，由总经理直接审批。第四章贷款产品、对象、条件和贷款用途第十二条贷款业务根据客户对象的不同分为个人贷款和企业贷款，根据贷款保障方式的不同分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。按贷款的保障条件分类。贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。1.信用贷款是指公司完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，公司要收取较高的利息，且一般只向公司熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。2.担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。3.票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是指公司应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。７票据贴现实行预扣利息,票据到期后,公司可向票据载明的付款人收取票款。如果票据合格,且有信誉良好的承兑人承兑,这种贷款的安全性和流动性都比较好。第十三条个人贷款对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的自然人。具体条件如下：1.信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业诚信记录；2.年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间（经信贷业务主管书面同意，对一些资质良好的客户可将年龄上限放宽到65周岁（含）），具有章贡区户口或在章贡区居住满半年以上；农户家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力；3.无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；4.贷款的用途正当、合理，经营项目规模符合借款人承受能力，有一定的自有资金和经营管理能力。5.贷款人规定的其他条件。企业贷款对象主要为经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。其中：企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得有权部门出具的环保许可证