学习情境五保险经纪人风险管理

保险经纪业务北京电子科技职业学院经管系王静[e-mail]情境五保险经纪人风险管理学习目标•能够了解什么是风险管理。•能够掌握风险管理的基础知识。•能够明确风险管理的流程。•能够掌握风险管理技术。本情境包含两个学习单元：风险管理基础、风险管理流程。学习单元一风险管理基础案例深入分析奥运会风险任何一个项目，只要涉及不确定性事件，就会有千变万化的结果。奥运会，涉及大量的不确定的事件，例如：一场比赛，可能因各种不确定因素如天气、交通等而推迟，使与该比赛相关的电视转播及门票收入受到严重影响，并由此可能产生一些相关的赔偿责任。不确定性事件会有多种多样的可能结果。与预期结果之间的差异，称之为风险。在奥运会这一特定期间，因不确定因素而面临的风险多种多样。这些风险产生的影响，要比其他时期大得多。为了顺利做好风险管理工作，有必要深入分析奥运会风险。一般地，我们可以将奥运会风险分为：收入损失风险、财产损失风险、法律或协议要求的义务和责任风险、人身意外伤害风险、其他意外风险、责任风险、收支匹配管理风险（财务风险）、环境风险、其他风险，等等。案例（一）奥运会收入损失风险收入损失风险是指由于意外事故、赛事中断造成部分或全部取消整个赛事而造成的退费损失风险。这种风险是奥运会组织者最大的风险，因为整个奥运会运作的目的是确保最终的赛事能够顺利进行，一旦赛事部分或全部取消，则会产生连锁反应，导致重大损失。如赞助波动、门票收入损失和广告费、电视转播退费、纪念商品收入、其他专利收入、其中赞助波动风险是指与组委会达成协议的客户、供应商或赞助商因破产、爽约或不履行义务等原因使协议被取消，组委会收入不能实现的风险（包括因利率、汇率风险导致的损失）以及电视转播、广告收益的取消、利率或汇率的变动等。例如，在奥运会的组织和实施过程中，一些赞助商由于种种原因不能履行协议，则可能给组织者造成风险。因为，赞助商在奥运会的举办过程中发挥着越来越大的作用，举办资金也越来越多地来自它们。案例（二）财产损失风险财产损失风险主要包括奥运会建筑损坏；组委会财产的灭失；火灾、爆炸、故意破坏，设备损坏（计算机系统及辅助设备、比赛器械、电视电话、办公室、医学设备等等）及相关财务风险；盗窃、欺诈、挪用；运输风险与汽车风险。（三）人身意外伤害风险人身意外伤害风险主要是指下列人员的意外伤害：与组委会有劳务合同关系的人员，奥运会的参赛人员，媒体、中介，观众，等等。其中与组委会有劳务合同关系的人员包括长期或临时受雇于组委会的工作人员和长期或临时为奥运会服务的志愿者。（四）其他意外风险其他意外风险主要包括技术风险（电视信号失效）、气候风险（下雨、刮风、地震）、工程延误、自然灾害风险、收入不能实现风险（电视转播权、观看票、赞助、商品）、额外花费（意外支出导致机动费用严重不足），等等。（五）责任风险财产险并不是最大的问题，更大的是意外责任风险，一般从第一张合同开始就进入风险期，风险管理者的责任一直到奥运会最后有关的话题结束之后，很多时候，问题在奥运会结束之后才出现。从组委会的成立到组委会的解散，甚至到组委会的解散之后的一个时期内，存在着很多与奥运会相关的责任风险。包括组织者管理层个人决策失误导致的组委会损失，但更多的是非决策失误而由于诸多必然遇到的不确定性因素造成的损失。责任风险主要与下列机构或人员的责任有关：体育竞赛的组织者、旅游代理、员工、市场销售（包括产品责任）、设备的专家、医务设施的组织者、汽车所有者和志愿者等等。（六）收支匹配管理风险（财务风险）收支匹配管理风险是指由于意外事件导致收入与支出在时间（速度）、规模、结构上的不匹配而带来的损失。（七）环境风险在筹备和举办期间，因建筑物的建设直接或间接地影响到空气、水、土壤等环境因素的保护，以及对考古遗址、历史古迹、等造成的破坏。除了上期论及的风险之外，各届奥运会，由于时间和地点的不同，在交通、基础设施、气候、赛事时间表、安全、抵制、恐怖行动、战争等方面还会有一些程度不同的风险。交通风险这里的交通风险是指运动员、政府官员或者电视新闻工作者因为道路堵塞而不能到达运动赛场，电视转播不能如期进行，或者就是运动比赛本身无法举行，等等。显然，大型赛场具备方便快捷的交通干线是非常重要的，而且必须保证在必要的时间地点能够把最重要的人员输送到运动赛场。虽然组织者可以计划好应付紧急事件的措施。然而，奥运会开始的形势常常会超过所有的预料。人群被大量堵塞，却不能被可用的公车、轿车以及出租车运送出去，筹办者要求校车援助，却只能从非常远的地方来。于是，如何用非常便捷的方式迅速聚集上百个对当地非常熟悉的司机志愿者。这通常是极其困难的。即使找到了志愿者，却不是熟悉当地的司机。常常是乘客在交通中指引司机，到达他们的目的地。运动员比赛迟到，观众不能按时到达甚至根本就无法到场。基础设施通常需要专门为奥运建筑建设适当的基础设施。这不仅包含新建的运动设施，包括体育场馆、新闻中心、电台和电视中心、奥运村以及为男女运动员、官员、媒体和观众准备的额外的食宿地。虽然有一些建筑是可以相互转换的，例如，为防止通宵食宿地被部分烧毁，必须有应急的备用建筑保证这一事故不会影响奥运会的顺利进行。但是，有一些建筑是整个赛事的神经中枢。如果是主要的建筑如国际广播中心遭受了严重的损坏，那么在最不利的情形下，这就可能导致整个奥运会的取消或推迟。需要有足够的时间来建设国际广播中心并给它配备转播要求的复杂的设备和基础设施，在短期内通知易地是不可能的。体育场馆的全部损失通常意味着相关赛事的取消。当然，这取决于在比赛城市是否只有一个上述项目的设施，这影响到是否可能将比赛转移到其他地点。赛事时间表任何奥运会都存在着因气候的反常而影响赛事时间表的风险。一些项目通常在运动会开始时举行，因为推迟这些项目会带来比其它项目更大的风险。另一方面，一些极其精彩的节目常常安排在周末举行，有时甚至是此运动会最后一周的周末。这正是观众数目最多，并且公共活动最受关注的时候。这就需要更加周密的风险管理方案。即使筹划的很好，问题也可能会产生，就像在过去的奥运会上，一些赛事的时间表被调整，赛事的组织者几乎没有时间作技术训练。另一个问题发生在电视转播中，电视工作队被迫重新部署，所有的电视转播设备就必须转移到另一地点。如果在同一地点举办的一些赛事调整为多个场地或地点，那么，对一些项目的转播就不得不取消了。安全问题在奥运会期间，有很多安全方面问题。例如，所有出席者的直接安全：谁来负责安全问题？他们是否有类似比赛的经验？赛事的时间安排是怎样的？整个赛事将在多大范围的地区举行？奥运村的周边环境如何？进出口是否设在少数几个警戒好的地点？任务描述近几届奥运会举办者无一不把购买商业保险、科学地利用其经济保障功能，作为最大限度地降低和化解奥运风险的重要手段之一。请你分析一下，国外发达国家举办奥运会时，可能会选择哪些商业保险产品？知识链接什么是风险？风险，是指某种事件发生的不确定性，但并不是所有的不确定性都是风险。不确定性是风险的必要而非充分条件。特定的不确定事件并非对所有的微观经济主体都是风险，只有可能带来盈利或损失的不确定性才是风险。一般认为，风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成的。知识链接风险构成要素风险因素风险事故损失导致引起知识链接风险的种类根据风险标的的不同，可以对风险进行划分：1．财产风险。是指导致一切有形财产的损毁、灭失或者贬值的风险。财产风险所致的损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面。2．人身风险。是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险包括生命风险和健康风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；另一种是额外费用损失。3．责任风险。是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负法律责任或合同责任的风险。责任风险中所说的“责任”，少数属于合同责任，绝大部分是指法定责任，包括刑事责任、民事责任和行政责任。在保险实务中，保险人所承保的责任风险仅限于法律责任中对民事损害的经济赔偿责任，它是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁损或人身伤亡。4．信用风险。是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。知识链接根据风险产生的原因不同，可以对风险进行划分：1．自然风险。是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。这些风险在现实生活中是大量发生的。在各类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险。自然风险的特征是：自然风险形成的不可控性；自然风险形成的周期性；自然风险事故引起后果的共沾性，即自然风险事故一旦发生，其涉及的对象往往很广。2．社会风险。是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。这种风险的特性是与人类自身（包括自然人、法人乃至国家、社区等）的行为密切相关。3．政治风险。又称国家风险，是指在对外投资或贸易过程中，因政治原因或订约双方所木能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。4．经济风险。是指在生产和销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或由于经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。5．技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。知识链接根据风险是否可以为保险人所承保，可以对风险进行划分：依据风险能否为保险人承保，可以把风险分为可保风险和不可保风险。可保风险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受的风险。相应地，保险客户不可以转嫁和保险人不愿意接受的风险称为不可保风险。可保风险和不可保风险的划分是相对的，随着保险技术的发展、保险人承保能力的提高等因素的变化，可保风险和不可保风险是可以相互转化的。知识链接风险管理的起源风险管理的起源，可以从两个角度来看。其一，第一次世界大战之后，战败的德国发生了严重的通货膨胀，造成经济衰竭，因此提出了包括风险管理在内的企业经营管理问题。我们通常将德国看作是风险管理的起源地。其二，美国于1929-1933年卷入20世纪最严重的世界性经济危机，经济危机造成的损失促使管理者注意采取某种措施来消除风险、控制风险、处置风险，以减少风险给生产带来的影响。1931年，由美国管理协会保险部首先提出风险管理概念，在以后的若干年里，以学术会议及研究班等多种形式集中探讨和研究风险管理问题。20世纪50年代。美国企业界发生了两件大事，其一为美国通用汽车公司的自动变速器装置引发火灾，造成巨额经济损失；其二为美国钢铁行业因团体人身保险福利问题及退休金问题诱发长达半年的工人罢工，给国民经济带来难以估量的损失。这两件大事促进了风险管理在企业界的推广，风险管理从此得到了蓬勃发展。此后，对风险管理的研究逐步趋向系统化、专门化，风险管理也成了企业管理科学中一门独立学科。在现代西方发达国家，风险管理已成为企业中专业性、技术性较强的经济管理部门，风险管理人员不仅是一个安全顾问，同时也负担其他管理职责，通过他们的工作识别风险，为企业最高领导层提供决策依据。知识链接“101条风险管理准则”的产生是风险管理发展史上最重要事件之一。在1983年美国风险与保险管理协会年会上，云集纽约的各国专家学者，讨论并通过了“101条风险管理准则”，作为各国风险管理的一般原则。准则共分12个部分：风险管理的一般准则；风险的识别与衡量；风险控制；风险财务管理；索赔管理；职工福利；退休年金；国际风险管理；行政事务处理；保险单条款安排技巧；交流；管理哲学。各国视自身的经济情况和风险环境可对准则予以修正，用于指导本国的风险管理及其实务。“101条风险管理准则”的诞生，标志着风险管理水平达到一个新的水平。1986年10月在新加坡召开的风险管理国际学术讨论会表明，风险管理运动已经走向全球，成为一种国际性运动。知识链接风险管理风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。具体来说，经济单位通过对风险的识别、估测和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施