小贷公司信贷风险体系建设

1小贷公司信贷风险体系建设2第一部分小型准金融机构风险架构第一风险体系架构的核心一、股东会、董事会确立的有效决策机制二、核心决策人的确定（总经理、风险总监）三、风险控制标准的确定（盈利模式及损失的范围）第二公司风险文化的基础一、决策委员会、评审委员会制度二、专业人员的民主决策原则三、风险喜好与客户选择要素的标准化第三风控岗位与业务绩效的离合原则5一、风控岗位与业务绩效的正相关与负相关二、风控岗位的独立性三、长效激励与高底薪低绩效的薪酬原则第四营销与风控的严格分离6一、A\B角的设置二、客户接触度的把握及不同岗位的定位三、道德风险的防范与处置第五客户经理一贯制下的管理7一、A\B角的设置二、风控专业岗位的确定三、最高风险官的要求。第五风控流程的标准化8一、决策程序的标准化与效率的矛盾二、风险责任与风控决策的一致性三、快速决策流程与快速尽调流程第二部分风险控制的几个关键点9第一最高决策人的权利与义务10一、利益的一致性与长期性。二、一票否决权。三、第三方监督机制。第二尽职调查过程的复盘11一、尽职调查标准化的要求。二、调查报告的标准化。三、情景再现。第三评审会原则12一、决策人员的专业与高效原则。二、通过、否决、再议标准的稳定性。三、完整的记录及责任的确定。四、风险追究制度。第四执行与监督13一、法务执行的合规性。二、法务执行的复核机制。三、放款过程的风险控制。第五贷后管理及责任人制度14一、贷后管理制度的建立。二、贷后管理的要求。三、项目风险分类的实用性。一、决策程序的标准化与效率的矛盾第三部分风险控制全流程案例描述15小额贷款公司战略管理第一部分金融产业链及其特点第一节狭义的金融产业链一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、大型银行（官方金融）二、股份制银行、城市商业银行、农村信用社等（准官方金融）三、融资担保公司（通过担保方式向银行融资）四、小额贷款公司五、典当六、商业性民间借贷七、非法高利贷八、其它融资方式第二节官方金融的特点一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、合法、低成本的资金来源二、标准化的金融风险控制架构三、低收益决定的低风险四、较好的保障措施五、较低的利率水平六、官僚的工作效率及产品缺少灵活性七、创新的制约第三节融资担保公司的特点一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、处于官方金融与民间金融的边缘二、非标准化的风险控制架构三、恶性竞争导致的低收益下的高风险四、对官方金融的依赖性与寄生性五、利润的冲动及不合理的盈利模式六、极强的金融杠杆放大系数与风险级数的倍增七、目前南京担保行业的危机第四节小额贷款公司的特点一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、灵活的信贷手段（时间、空间、保证方式）二、资金的不同性质及股东的冲动决定了不同的经营风格，可以覆盖从股份制银行产品到高利贷方式的全产业操作模三、不同收益决定的不同风险四、创新的自由性五、缺少有效的金融杠杆、较难形成市场品牌及规模第五节典当公司的特点一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、以实物为保证的简单盈利模式二、对实物价值的判断力决定的典当公司的风险控制能力及营销能力。三、基本放弃对当品持有人经营状况的调查，以当品的可变现价值、变现的便捷、当品的合法性鉴别为风险控制手段。四、实物价值的局限性决定了典当业务难以形成规模，无金融杠杆。五、典当的变异或变态第六节商业性民间借贷及高利贷一、良性的民间融资通常通过熟人经济、一定的法律控制手段进行。二、用经验及民间信用支撑的风险评估机制。三、无金融杠杆，强制性的放大往往始于非法集资。四、游走于社会法律边缘，一旦形成风险极易产生社会暴力。五、极高利率带来的极高风险。一、决策程序的标准化与效率的矛盾第七节金融的游戏规则一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、上帝是公平的。不同收益对应的不同风险。二、金融杠杆的两面性。三、货币就是一个商品。金融工作者与商人没有区别。四、常规的盈利模式，要有一颗平常心。五、别梦想做全产业链。六、你面对的永远是风险，你的工作对象在他的行业里永远是你的老师。七、诚信与正直，是从业人员的人生资本。第八节为什么要投资小贷公司一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、历史证明，民间金融长期存在的合理性二、小贷公司最接近金融机构形式。三、流动性需求。四、对主业的支撑。五、自我控制力。六、把握形势、谨慎投资，看准波浪、收放自如。第二部分小额贷款公司管理原则第一节公司的战略定位一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、全体股东的目标二、经营团队对股东目标的理解与接受三、股东会与经营团队的共识：1、公司长期的战略发展方向2、公司的目标客户及利率水平的设定3、公司的其它盈利模式4、公司管理架构与薪酬架构第二节总经理职责与授权一、决策程序的标准化与效率的矛盾1、负责主持公司的日常经营管理工作，拟定公司各阶段的发展规划，组织实施董事会决议；2、负责组织编制并实施公司年度发展计划（包括但不限于经营计划及财务预算），确保公司年度经营目标、管理目标的实现；3、负责结合公司发展需要，拟定公司组织机构设置方案及人力资源计划；4、负责拟订公司的基本管理制度，制定公司的具体规章，并确保各项规章制度得到有效实施；5、有权决定总经理以下、除副总经理（包括相当于副总职级的总监等，下同）、公司财务负责人以外的公司人员的人事录用、任免、调配、辞退、考核、奖惩（副总经理任免，财务负责人的任免、奖惩等由董事会决定，日常工作考核由总经理负责、接受总经理领导）；6、根据公司业务特点，建立和规范公司业务流程，并积极创新、完善公司业务模式；7、认真、细致分析并控制项目风险，在风险可控原则下开展公司业务活动。负责主持公司贷款（含直接贷款、融资担保及法定允许的关联业务）项目的审批。审批程序按授权额由公司审贷会、董事会两级履行。第三节对总经理的监督与制约一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、人事权的下放与监督二、财务权的下放与监督三、审贷权的下放与监督四、其它权利的管理与监督第四节共同的利益与分享一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、股东与总经理的利益分享二、经营团队与公司利益的分享三、利益的共同性（短期与长期）第五节绩效考核的办法一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、绩效考核的复杂性二、长短期利益的分享机制是绩效考核的基础三、目前几种绩效考核的方案第三部分管理标准化的选择第一节管理模式的决定因素一、根据战略目标与战术目标来选择管理模式二、分阶段设定管理模式与制度三、管理模式与人员结构的匹配四、高效的流程与战术目标的吻合一、决策程序的标准化与效率的矛盾第二节基础管理制度一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、宏观的制度股东会、董事会、总经理授权等二、微观的制度财务、行政、业务、其它三、岗位职责与授权制度的分解与执行第三节业务流程一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、服从于人力资源的业务流程体系。二、体现岗位间的风险控制与责任分解三、流程的严谨性与效率的矛盾四、流程的调整与修正五、案例第四节风险评审机制一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、预审二、民主决策三、核心风险的控制四、授权的分级第五节尽职调查制度一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、原则：逻辑清晰、怀疑一切不卑不亢、痕迹为先二、尽职调查内容的模块化设定三、尽职调查流程的标准化第六节其它的制度管理一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、行政、综合、财务等工作流的标准化二、奖惩机制。第四部分小贷公司发展战略第一节如何建立基础一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、着眼长期的心态。二、一支强有力的团队。三、科学的治理结构。四、透明规范的合规操作。五、公司文化及品牌建设第二节当前的资金通道一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、资产证券化。二、助贷及担保业务。三、其它创新产品。四、P2P第三节业务模式的选择一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、中小企业融资服务二、微型企业、个体经营融资服务三、消费性金融等服务。四、混搭型五、行业细分型。六、其它第四节风险形势的判断及定价一、决策程序的标准化与效率的矛盾一、当前的金融形势二、未来2－3年的战略三、风险下的定价机制。四、活着是硬道理。谢谢大家