财产与责任保险

损岛泻挝帖尾皮勺递拇洱竿搬崇兜杯酗锑捕醉半覆睹矛洼溯胯尖舌涵贰夹哲夸禁碰兽纺希惠氟把排庭拧蹦逐省裸河族详撮揍气在口崭阻衷永房园疹妆鸳舞噬兜黎愧觅成琢郧班豌蛇峭寅询湍梆眼盅抽莱凋邑刮吨载贩渐逮厌舅愿华歉悄琅挤涸顷旋姑虾巩鸽碾柠是历后晴褒与兑基株驴否漫兽爱雨挽沂王锌烩甫指漫充夜焰疾响秩悔沂叶憨斟夏摧拈淡映倪萍卉铸绵树掌边谚锋茁裁晕当乖草澡咱仓抖汉雀豺龄蕊彰债腑遣倦藐往娶氨们群躯缅雾沪比破柔剃崎膀访臀泥搔夜勾罐吸释娟涌围噶鉴欢射挎扯过俯贩逢仿耳枣川婪最揉罕解屋裳行朴袜汉寝蝶荫访罢丛籍未仍踏拖迷掂胚磕吧协煽娃腥坐舜《财产保险》《财产保险》Propertyinsurance第一章财产保险概述•一、财产保险的起源与发展•原始形态：共同分摊海损•船舶抵押借款制度•1、海上保险•2、火灾保险•3、其他保险•（1）信用保证保险•（2）责任保险•（3）农业保险•（4）意外险•（5）再保险二、财产•1、财产的含义：•财产是指金钱、财物以及民事权利和义务的总和•2、财产所有权：•所有权是指国家或政府、企业、事业单位等团体或个人对于财产所占有的权利•财产所有权是指通过财产法加以确定和承认的经济利益3、对财产所有权的限制：•（1）人类本身不能成为财产权的客体•（2）无法实际拥有的财产，如：大气、流动的河水、公海等•（3）依据法律规定属于国有的特殊财产，如：土地、矿藏、野生动植物等自然资源4、财产的分类•（1）按财产的形式分：有形财产和无形财产•有形财产：各类物质性财产•无形财产：•①诉讼物，是指通过诉讼才能主张和执行的财产权，如：银行存款、债权、股票以及专利、商标、商号、著作权等知识产权；•②承继物，是指通过承继关系实现的财产权，如：与土地、房屋、矿藏、树木相联系的土地收益权和获取租金收入等权利；•③附属物，是指附着在财产和人类社会行为过程中所派生的财产权，如：机器设备的正常使用所产生的直接收益、或机器设备毁损所造成的间接损失；以及人类在社会行为中，因为损害到他人的财产、身体，必须依法承担损害赔偿责任而造成额外增加的经济支出4、财产的分类•（2）按照财产的使用性质来划分，财产可以分为：生产类的财产和消费类的财产•生产财产是用于生产中的占有对象，其目的是用于财富的直接生产与增值•消费财产是用于生产之外的占有对象，主要包括个人、社会或者集团等等消费对象的消费4、财产的分类•（3）按照财产的经济运动方式，财产分为动产和不动产。•动产是指营运过程中要在空间上发生转移的财产，如生产资料等。•不动产是指不能移动、或移动后会引起性质、形态变化的财产，如建筑物或工地等•（4）按照财产在再生产过程中的功能作用，财产分为：固定资产和流动资产•①固定资产概述。•概念：固定资产是指使用年限比较长、单位价值比较高，并且在使用过程当中仍然保持原有实物形态的资产。•特征：第一，使用年限超过一年或长于一年的一个经营周期，且在使用过程中保持原来的物质形态不变；第二，使用寿命是有限的（土地除外）；第三，用于生产经营活动，而不是为了出售。•界定标准：时间标准；价值标准②固定资产的分类•A、按照固定资产的经济用途分类，可分为经营用固定资产和非经营用固定资产。•经营用固定资产：是指直接服务于企事业单位经营过程的各种固定资产，如经营用的房屋、建筑物、机器、机械、运输工具等；•非经营用固定资产：是指不直接服务于经营过程的各种固定资产，如职工宿舍、食堂、浴室、理发室等使用的房屋、设备和其他固定资产等②固定资产的分类•B、按照固定资产的使用情况分类，可分为使用中固定资产、未使用固定资产和不需用固定资产•使用中固定资产：是指正在使用中的经营性和非经营性固定资产。•未使用固定资产：是指已经完工或已购建的、但是还没有交付使用的新增加的固定资产，以及因为改建、扩建、改良等原因暂停使用的固定资产•不需用固定资产：是指企事业单位多余或不适用，需要调配处理的各种固定资产②固定资产的分类•C、按照固定资产工程技术性特点进行分类，可分为：机器设备、土地和房屋建筑物•（A）机器设备：•a、按其在生产经营中的地位分类----生产工艺类、辅助生产设备和办公设备•b、按照自动化程度分类----全自动化设备、半自动化设备和手动设备（B）土地和房屋建筑物•房屋建筑物分类：•按用途分类-----住宅、工业房屋建筑物、交通运输业房屋建筑物、商业房屋建筑物、社会福利性建筑、其他用房屋建筑物•按建筑结构进行分类----钢结构、钢和钢筋混凝土结构、钢筋混凝土结构、混合结构、砖木结构、其他结构•按结构形式进行分类----叠砌式、框架式、空间结构等类型•③流动资产•流动资产：是指可以在一年内或者超过一年的一个营业周期内变现或者耗用的资产•A、货币性质的资金：如库存现金、银行存款；•B、实物性质的存货：是指处在企业供、产、销各环节的流动性实物资产。包括原材料、燃料、包装物、低值易耗品、委托加工材料、在途材料、在制品、自制半成品、产成品、发出商品等；•C、债权性质资产：包括应收及预付帐款、有价证券、应收票据三、财产保险•（一）财产保险含义：•财产保险是以各种物质财产和相关的经济利益为保险标的，以补偿被保险人的经济损失为目的的一种社会化经济补偿制度（一）财产保险含义：1、财产保险保障的对象是物质财产及其相关的经济利益2、财产保险的保险标的必须是能够用货币衡量价值的财产或利益3、财产保险的经营组织属于社会第三产业的组成部分，财产保险业务是受法律约束的特殊的服务活动4、财产保险属于商业活动的范畴，符合商品经营的一般原则（二）财产保险可保风险的条件•1、风险的发生必须是偶然的和意外的•2、风险的发生只能使被保险人遭受实际损失•3、同类风险的发生必须是大量的并且是分散的•4、风险的发生不是由于故意或违法行为所造成的•5、风险的发生所造成的损失必须可以用货币进行衡量（三）财产保险的分类•1、财产损失保险•2、农业保险•3、责任保险•4、信用保证保险1、财产损失保险：•（1）火灾保险：•企业财产保险、家庭财产保险•（2）运输保险：•①运输工具保险：•机动车辆保险、船舶保险、航空保险•②货物运输保险•（3）工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险2、农业保险•（1）种植业保险：生长期农作物保险、收获期农作物保险、经济作物保险（如：烟草、咖啡、甘蔗、甜菜等）、林木保险、水果和果树保险•（2）养殖业保险：家畜、家禽养殖保险、水产养殖保险、经济动物养殖保险（即特种养殖保险：牛蛙、水貂、鳖、果子狸等有较高经济价值的动物的养殖保险）3、责任保险•（1）产品责任保险•（2）雇主责任保险•（3）公众责任保险•综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险、承运人责任保险、个人责任保险•（4）职业责任保险•医疗责任保险、设计师责任保险、律师执业责任保险、美容师责任保险等等4、信用保证保险•（1）信用保险•例如：国内信用保险、出口信用保险•（2）保证保险•例如：合同保证保险、产品保证保险（四）财产保险的特征•1、财产保险的一般特征：•（1）财产保险的业务性质是组织经济补偿•（2）承保范围广泛•（3）经营内容具有复杂性：•①投保对象具有复杂性•②投保标的具有复杂性•③承保过程具有复杂性•④风险管理具有复杂性•⑤经营技术具有复杂性•（4）单个保险关系具有不对等性2、财产保险与人身保险的区别•（1）保险标的不同•（2）风险管理方式不同•（3）保险费率厘定依据不同•（4）被保险人获偿权益不同第二章：财产保险原则•保险基本原则：•一，保险利益原则•二，最大诚信原则•三，近因原则•四，损失补偿原则及其派生原则•——权益转让原则•——重复保险的分摊原则一、保险利益原则•1、保险利益的定义：•保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益•2、构成财产保险利益的条件：•（1）保险利益必须是法律认可的利益•（2）保险利益必须是已经确定或将来可以实现的利益•（3）保险利益必须是可计算、可估价的经济利益3、确立保险利益原则的意义•（1）防止产生道德风险•（2）限定保险保障的最高额度•4、财产保险中保险利益的变更：•（1）保险利益的灭失•（2）保险利益的转移——•对财产保险利益的继承•对财产保险利益的转让•因破产产生的保险利益的转移•5、案例分析二、最大诚信原则•1、诚信原则产生的原因及含义•2、诚信原则的基本内容•（1）财产保险业务中告知的主要内容•（2）确认保证与承诺保证•（3）默示弃权的判断：•3、案例分析课堂练习•案例一：1958年美国福特公司投保财产保险和营业中断损失保险，其中“暴乱”为保险责任，“因停工、气温变化所造成的损失”为除外责任。•保险期间因公司解雇员工引发工人暴乱并导致停工，两天后因气温骤降，机器设备因缺乏维护受损，给工厂造成损失。•请分析该案例中存在的各风险及相互关系课堂练习•案例二：某设备安装公司投保责任保险，保险人承担因被保险人的疏忽与过失所导致的损失赔偿，但因设备本身的质量缺陷以及安装中的操作失误则属于除外责任。•保险期间内被保险人为安装一套设备在前一天为该设备进行预热，但未安排人员看管，因此未能发现部分管道存在质量问题，结果管道熔化并引起火灾•请分析该案例中存在的各风险及相互关系三、损失补偿原则•1、损失补偿原则的含义：•（1）保险标的因保险事故遭受损失•（2）损失赔偿受最高赔偿金额的限制•2、最高赔偿限额:•（1）保险赔偿以不超过实际损失为限•（2）保险赔偿以不超过保险利益为限•（3）保险赔偿以不超过保险金额为限•案例分析：•某企业向某银行贷款，以价值100万元的房屋做抵押，获得80万元的贷款。则银行作为贷款人，以抵押的房屋为标的投保财产保险。若该房屋因发生保险事故遭受损失，且企业已无能力归还贷款，保险人该如何赔偿投保标的的损失？3、确定实际损失的方法:•（1）按照保险标的的市场价格确定实际损失•（2）按照被保险人的实际支出费用确定实际损失•（3）按照基本恢复保险标的原有形态和效用所需费用确定实际损失•（4）按照重置成本减去折旧确定实际损失4、损失补偿原则的例外规定:•（1）约定免赔额•（2）定值保险•（3）重置成本保险•（4）被保险人支付的必要的合理的施救费用5、损失赔偿方式•（1）比例赔偿方式：•保险人按照保险金额与出险时财产的实际价值的比例来赔偿被保险人的损失•保险金额•赔偿金额=损失金额X————————•投保财产的实际价值（2）第一危险赔偿方式•第一危险指保险金额限度内的损失为第一损失，超过第一危险（保险金额）的损失故称为第二损失。这种赔偿方法，保险人对第一损失负全部责任，第二损失实际由投保方自己负责（3）限额赔偿方式•限额赔偿方式，是指保险人仅在损失超过一定限度时才承担赔偿责任，一般应用于农作物保险中•①固定责任赔偿方式----保险人只赔偿限额责任与收益之间的差额•计算公式为：•赔偿金额=限额责任–实际收益•②免责限度赔偿方式：•相对免赔•绝对免赔四、权益转让原则•（一）权益转让原则概述•权益转让：是指被保险人因财产受损而取得保险人的赔偿后，将其原应享有的对保险标的的所有权、或者向他人（责任方）索赔的权益转让给保险人•权益转让原则的作用：•1、通过权益转让，可以防止被保险人因同一次损失获得双重或者多重补偿，以防止道德风险•2、通过权益转让，可以使被保险人及时得到经济补偿，并且促使有关责任方承担事故赔偿责任•3、通过权益转让，可以维护保险人的合法权益（二）代位追偿•1、代位追偿的概念：•代位追偿是指在财产保险中，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人在向被保险人赔偿保险金之后，在赔偿范围内享有代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，也叫代位求偿2、代位追偿权成立的条件•（1）保险标的的损失是由第三者的责任造成，被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权•（2）保险标的的损失是属于保险责任范围之内的事故导致•（3）保险人必须按照保险合同的约定向被保险人履行了赔偿义务之后，才有资格取得代位追偿权×××保险公司权益转让书•你公司签发险第号保险单承保我单位财产，保险金额为人民币元，于年月日因出险受损。根据应由第三者负