浅析雇主责任险

浅析雇主责任险一、产品定义二、责任范围三、案例Contents•雇主责任险：在保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其被雇佣期间因从事保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，被保险人因此依法应承担的死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用和医疗费用的经济赔偿责任，保险公司依据保险合同的约定，在约定的赔偿限额内予以赔偿的一种保险。备注：保险责任可扩展至24小时一、产品定义二、责任范围三、案例Contents基本责任包括：被保险人雇用的人员（包括固定工、临时工、季节工、学徒工）在保单有效期间，在受雇过程中，从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的赔偿责任。另外被保险人的有关诉讼费用也包含在内。如工伤、职业病、公司员工在上班途中被撞伤、工厂操作工人上班时被机器绞伤。责任范围雇主责任险保什么？雇员工伤---爆炸、轧伤、摔伤雇员职业病---连中暑都可能是责任范围赔偿范围：死亡伤残（1-10级）误工费用医疗费用诉讼费用：“还可以扩展上下班途中…甚至24小时”除外责任被保险人对其承包商雇佣的员工的责任。被保险人的故意行为或重大过失；由于被雇人员自杀、犯罪、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致的被雇人员伤残、死亡或疾病；被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而实行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；什么是“被保险人的故意行为或重大过失”？雇主责任险的被保险人：企业法人–与团体保单的被保险人是“企业员工”不同–该除外责任不同于团体保险中的“自杀、自伤、自残”除外，而是将企业的行为给工人带来的各种伤害进行了除外–例如：企业未尽到安全防护的责任、或未满足消防要求、或购买的设备本身存在安全隐患等，这些行为都可以视为被保险人（企业）的“故意行为或重大过失”一、产品定义二、责任范围三、案例Contents案例：雇主责任险+24小时责任雇责险快速报价方案职业类别每人标准保费最低报价24小时报价意外医疗津贴合计意外伤害10万附加意外医疗1万附加住院津贴10元/天一类1003515150100120二类1003515150100120三类1003515150100120四类22060.54.40285220264五类38593.55.50484380456投保单位：某加工企业，约20人，4类职业，不记名投保，264元/人我司十级意外险标准费率500+126+3.1=629.1元，打5折后也要314.5元，为什么财险的价格那么低？雇主责任险与团体保险责任认定的差异•雇主责任险–条款约定的事故（意外、疾病、医疗等）的发生只是承担保险责任的前提条件，而保险金的给付是以安监部门的认定、法院的判决或法律的规定为条件的•团体意外保险–发生条款约定的事故（意外、疾病、医疗等）即给付保险金雇主责任险的理赔限制保险责任仅限于工伤–很多事故是否属于工伤难以判断–很多事故，即使不是工伤，企业也被要求给予赔偿除外责任较多–有些除外责任可多重理解–有些除外责任将大多数工伤做了除外不赔理赔申请条件苛刻–发生事故后，是否给予理赔，财险公司有很多手段来控制陷井一：除外责任–被保险人（企业）的故意行为或重大过失–所有公司的雇主责任险条款均有该项规定–任何因石棉产品、石棉纤维、石棉尘的制造、开采、使用、销售、安装、搬移、发送或暴露于石棉产品、石棉纤维、石棉尘而导致的身体伤害除PICC外，其他公司雇主责任险普遍将石棉制品涉及的伤害做除外任何因接触、食用、吸入、吸收或暴露于含硅产品、硅石纤维、硅石粉尘或其他以任何形态存在的硅而导致的身体伤害。–《平安雇主责任险2008版》–无国家有关部门核发的有效操作资格证而使用各种专用机械、特种设备或特征车辆或类似设备装置的–《太平洋雇主责任险》–被保险人雇员因参加被保险人组织的运动、社会、文娱等活动而遭受的人身伤害–除另有约定外，在中华人民共和国境外（包括香港、澳门和台湾地区）发生的被保险人雇员的伤残、死亡或疾病；---《太平财产有限公司雇主责任险》陷井二：对生产安全管理要求苛刻《中国人民保险公司雇主责任保险条款》、《太平财产有限公司雇主责任险》–第十四条被保险人应加强对其经营业务的安全管理，严格执行有关劳动保护条例，防止伤害事故发生；一旦发生事故，应采取一切合理措施减少损失。–第十七条被保险人如不履行上述……义务，保险人有权拒绝赔偿，或者从书面通知之日起解除保险合同。但重大事故一般是未安全生产所致！记者当天中午来到谷饶镇火灾现场了解情况。据现场消防人员介绍，该建筑物四层半，是典型“三合一”家庭作坊，没有按消防要求设置逃生通道。为什么发生重大事故？没有按照安全管理要求生产违反雇主责任险条款规定雇主责任险不承担给付责任但重大事故一般是未安全生产所致！为什么发生重大事故？没有按照安全管理要求生产违反雇主责任险条款规定雇主责任险不承担给付责任2014年8月昆山轮毂厂爆炸，死亡69人，伤200余人，系安全生产责任事故陷井三：理赔申请条件苛刻《XX雇主责任险》–第二十四条保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础：（一）被保险人和向其提出损害赔偿请求的雇员协商并经保险人确认；（二）仲裁机构裁决；（三）人民法院判决；（四）保险人认可的其他方式。这句话可以很艺术地理解……XX《雇主责任保险条款》第二十四条被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料：（1）保险单、批单；（2）投保员工清单；（3）出险通知书；（4）损失清单及损失计算依据和凭证；（5）事故原因及责任认定证明；（6）工伤鉴定报告；（7）劳动合同；（8）投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。雇主责任险理赔条件解读保险公司赔付的前提是确定“雇主有责任”向出险的雇员进行赔偿–引发问题：谁来确定雇主“有责任”？保险公司可以简单根据事故发生的时间、地点、人员、经过确定雇主（即投保人、被保险人）在事实上是否有无责任–因为只要是工伤事故，雇主肯定就要负责任保险公司可以将确定“雇主有无责任”的过程交由第三方（安监部门、法院或公安机关）来判决，保险公司自己不判断–在某些情况下（比如保险公司想不赔付，或是重大事故），保险人要求要求投保人提供第三方证明来证明投保人自己需要负责人，这时候投保人无法提供，那么保险人就可以不承担赔偿责任–要求投保人提供第三方证明的权力是雇主责任险条款的规定，保险人可以随时履行该权力谢谢