担保业的发展

担保业的现状与发展展望张进才河南省商业经济研究所所长研究员河南省中小企业投资担保有限公司独立董事新野纺织股份有限公司（上市公司）独立董事一、以提供“信用”产品为核心的担保业，究竟在干什么（一）不论是世界还是中国，具有无限需求的产品或者事物很少，但象水、空气、粮食等是不可缺少的；象制度、法律是不可缺乏的；象信用更是不可缺少的。国家间、企业间、组织与个人的关系都得靠信用维系。（二）担保业不只是做融资服务的，为融资提供信用支持，各种履约类交易也都因担保的加入，变得简单、可操作、可达成。所以，不能一提担保就是与融资联系起来，但为融资服务是其重要方面。一、以提供“信用”产品为核心的担保业，究竟在干什么（三）提供无处不在的“信用”产品可以为我们带来什么？1、可以实现低成本的交易2、可以实现高效率的交易（四）信用的极端重要与无处不在，使得大家必须依赖它才能生存与发展。一、以提供“信用”产品为核心的担保业，究竟在干什么（五）由于信用的无处不在，既有显性信用，也有隐性信用，我们担保就是做显性信用，做信用维护与增值的行业。（六）由于信用的无限需求且是刚性的，我们面对的完全是卖方市场，是皇帝的女儿。（七）由于信用的无处不在且刚性需求，做维护信用、增值信用甚至纠正不良信用的，一定是全社会要做的事情。比如政府、金融机构、企业间、社会组织与个人间等等。一、以提供“信用”产品为核心的担保业，究竟在干什么那么，基于以上分析，得出两点结论：1、担保机构是可以大有作为的；2、担保机构也可能被边缘化。因为有各种可替代组织。所以，既便是高度发达的经济体，专业担保机构却很少，原因就在这里。二、国民经济的快速发展为我国担保业提供了广阔的舞台（一）我国的经济总量很大1、GDP达到30多万亿。2、进出口额2万多亿美元。3、社会商品零售总额13万亿。4、生产资料交易额近30万亿。5、批发业规模27万亿。6、财政收入近7万亿。7、金融业规模近70万亿，贷款规模近50万亿。二、国民经济的快速发展为我国担保业提供了广阔的舞台（二）我国中小企业已在国民经济中占据重要地位。（三）以银行为主体的间接融资居于主体的地位。（四）未来相当长时间里中国经济将持续高增长。三、我国担保业面临难得的发展机遇（一）政府在强力支持税收、提取准备金、补贴。（二）我国担保业市场渗透率与履盖面还很低，竞争局面不存在。（三）各路资金的参与欲望很强。（四）担保业自身会产生很强的关联效益。1、投资机会。2、相对宽松的市场监管带来的交叉收益。3、担保业务多样化赢利方式带来的探索。（1）民间担保（2）银行担保（3）非融资类担保（4）各类投资（5）各类过桥业务（6）各类金融产品的组合与连接（五）在中国兴起的创业热潮及不断涌现的大量中小企业，会不断产生新需求。（六）信用及体制环境越来越好。（七）越来越有法可依，为规范运作公司打开了广阔的空间。四、关于七部委政策的解读（一）它是比较宽松的监管制度。（二）它是低门槛的监管。（三）它为规范化公司的运营打开了发展空间。（四）若干要点：1、坚持属地管理，不是银监部门一竿子到底；2、实施前置审批，即许可证制度；3、要求股东有持续的出资能力；4、高管及从业人员要有任职资格；5、对关联担保设定禁止或限制；6、对单个企业融资额不超过10％净资产，对单个及关联企业不超过15%；7、对投资额规定比例限制；8、跨省设立担保机构必须设立两名以上独立董事，并受两地监管；9、鼓励提取未到期责任准备金及担保赔偿准备金。五、担保业面临的问题（一）政府类担保机构1、专业化程度较差。2、放大信用、释放信用的能力低。3、政府信用容易转为谋小团体利益之工具。4、各类干预多。5、有时容易出现各类寻租问题。所以，政府资源如何与市场资源嫁接，实现市场化运作值得探索。五、担保业面临的问题（二）民营类担保机构1、不能风险逐利。2、大做次级及劣质性业务。3、关联交易多。4、股东行为带来的问题5、内控机制紊乱。6、行业、企业集中度高到无法容忍的程度。（三）担保机构面对面的共性问题1、人才缺乏。2、普遍缺乏风险文化建设。3、可持续发展问题。4、缺乏规模大、信用度高，具有全国和区域影响力的标杆型大型担保集团。5、很多机构带病运作，（包括资本金不足、抽逃资金、关联交易等等）。六、我们如何更好地与银行对接（一）建立我们的优势，这些优势天生就该有。1、发挥灵活的优势（担保方式等）。2、发挥高效的优势。3、发挥低成本的优势（搞好外包服务，批转零的服务）。4、发挥与企业接触更近，解决信息不对称问题。（二）培育自身的优势，这些是需要积累的。1、培育自身能够掌控的客户群。2、提高风险识别、化解风险的能力。3、认真做好细分市场的服务。4、注意利用各种资源的组合（包括股东资源、金融间资源）。（三）形成银行可信赖的组织1、建立现代特点风险文化。2、加强人才的培养。3、搞好内部的风险控制，（包括内部风险评价体系、风险责任划分、项目程序设计、授权体制等）。4、完善企业的治理结构。这一定要按金融业的高要求来做，需要进行很多特殊的制度设计，核心是有很高的透明度。谢谢大家