浅析网上支付平台的现状问题及发展前景

2摘要：第三方支付方式缩短了交易时间，减少了交易成本，简化了交易步骤，是现代电子商务发展的关键环节。同时解决了网络的信用承诺问题，促进了电子商务发展。本文通过对数据分析和案例调研，分析并提出第三方在支付平台交易的问题及相关建议。关键词：电子商务，网上支付平台，3目录第一章第三方支付概念简介及支付平台特征……………………………………41.1第三方支付概念简介……………………………………41.2第三方网上支付平台的特征……………………………………5第二章第三方支付的特点及发展现状……………………………………52.1第三方支付的特点——以支付宝为例……………………………………52.2第三方网上支付平台的发展现状……………………………………72.3第三方支付平台快速发展的原因分析……………………………………8第三章第三方支付平台的优缺点以及存在的风险…………………………………93.1第三方支付平台的优点…………………………………93.2第三方支付平台存在的风险及缺点…………………………………10第四章第三方支付平台的发展前景及建议…………………………………124.1第三方支付平台的发展前景…………………………………124.2第三方支付平台的发展建议…………………………………12结束语…………………………………134参考文献…………………………………14引言电子商务服务业是以信息技术应用和经济发展需求为基础，对社会全局和可持续发展具有重要引领带动作用的新兴产业。中国电子商务正处在高速发展时期。加强电子商务标准化建设，对于促进经济增长方式的转变，推动经济社会又好又快发展具有重要意义。近年来，电子商务以惊人的速度发展。它是通过网络、使用先进的虚拟系统处理工具，利用电子技术，将买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子支付等商务活动，用相互认同的交易标准来实现，就是人们所说的“网上交易”。随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。而对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务；而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付作为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。而支付功能是网上交易的关键问题，为全面解决网上支付的安全和诚信难度，因而出现了第三方支付平台，第三方平台因其所具有的独特优点，在网上交易中处于不可或缺的地位。它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此给企业、个人带来了便利，极大的促进了电子商务的发展。一．第三方支付概念简介及支付平台特征1.1第三方支付概念简介：第三方网上支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方网上支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方网上支付平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方网上支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。购买者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非决策者，这就是第三方买5单的逻辑。你消费，不用自己买单，产品或服务的提供商根本不收你的钱，而且你消费得越多，厂商还越高兴。这种消费模式之所以能够一直存在，是因为有第三方在替你买单，替产品或服务的提供商支付费用。这种经济模式又被称为“第三方（者）买单”。第三方网上支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。1.2第三方网上支付平台的特征1.21第三方网上支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。例如:国内的支付宝，它就相当于一个独立的金融机构，当买家购买商品的时候，钱不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上，当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打入卖家的账户里面，支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。1.22第三方网上支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。例如：支付宝不仅可以将买家的钱划入卖家账户而且如果出现交易纠纷，比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况，支付宝会对交易进行调查，并且对违规方进行处理，比如罚款等。监督和约束交易双方。因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方网上支付行业也发展迅猛。2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度已经达到140亿元。目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台的有支付宝、首信易支付、腾讯财付通、环讯、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay、汇付天下等五十余家。二．第三方支付的特点及发展现状2.1第三方支付的特点——以支付宝为例第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负6责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。安全赢得青睐。安全问题一直是众多消费者质疑网上购物的主要原因。淘宝网的安全支付系统——“支付宝”在这方面获得了淘宝族的认可。目前，VISA验证服务已正式应用于支付宝在线支付系统，国内外任何一张带有VISA标识的银行卡都可以使用支付宝。直接交易变为中介交易，卖家的个人信用与支付宝的企业信用紧密地捆在了一起，从而使骗子的活动空间几乎被压缩为零。随着支付宝规则的不断改进，现在已经成为国内事实上的网络支付标准，几乎所有的跳蚤论坛都提供有支付宝交易的接口。目前，支付宝的盛行也形成了淘宝网实现盈利的一个新亮点。支付宝和淘宝的结合形成了淘宝的一个融资机构，基本类似银行，但比银行的操作模式简单。我们不断交易的过程中，有一个汇近快汇出慢的时间差，同时还有付款和收到货物再支付的时间差，这当中就有一大笔资金和时间可以进行操作了。而且淘宝的交易量是相对稳定的。如果交易量少，可以通过淘宝的优惠提高交易量，以保证资金的常量，那么这笔常量资金就可以进行投资生利了。（图2-2）可以说，支付宝的诞生不仅仅是淘宝网的一个里程碑，也是中国电子商务的里程碑，它解决了困扰电子商务的一个最大的障碍——支付。淘宝网首先在技术开发，市场和销售、服务，信誉等等这些互不相同但又相互关联的经营活动，构成了一个创造价值的动态过程，为其最终获利打下基础。7图2-2支付宝付款流程图2.2第三方网上支付平台的发展现状我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。其运作的实质是支付宝公司作为信用担保，在买家确认收到商品前，由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截止2006年年底，使用支付宝的用户已经超过3300万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币，日交易笔数超过46万笔。2006年12月，支付宝发布公告称，支付宝将从2007年开始，对淘宝以外的商家收取一定比例的技术服务费，费率从1%～1.5%。同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，不收取任何费用。PayPal贝宝是由PayPal公司与上海网付易信息技术有限公司在中国合作推出的网络支付服务。安付通是由易趣联合paypal贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流8程。在交易过程中，买家在确认购买之后可放心地汇款给安付通，并在一定时限内收货并查验，此后可通过安付通确认将货款实际发放给卖家。安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在内的全国14家商业银行的网上银行，以及paypal贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。2005年9月，腾讯正式推出在线支付平台财付通，进军电子支付行业。由于腾讯拥有超过4亿的庞大用户数，以及腾讯旗下C2C网站拍拍网的支持，截止到2006年9月，注册用户数突破2500万。财付通暂时提供免费服务。此外，中国目前还有慧聪网的“买卖通”、首信的“易支付”，以及yeepay。然而，在本来支付市场中，包括招商银行、建设银行、工商银行等金融机构也已经相继推出了网上支付的平台，银联也推出了自己的支付平台——Chinapay表1第三方支付平台在社会支付体系中的作用金额（万亿元）第三方支付交易额在各项中的占比2007年2008年2009年2007年2008年2009年第三方支付交易额0.090.280.59电子商务市场交易额2.252.933.544.0%9.6%16.5%社会消费品零售总额8.9210.8513.271.0%2.6%4.4%银行卡消费额2.993.956.863.0%7.1%8.6%数据来源：中国电子商务研究中心、中国支付体系发展报告、中国统计年鉴、工商银行年报2.3第三方支付平台快速发展的原因分析第三方支付平台凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等方面的探索创新，较好地满足了各类客户的资金支付需求，在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势。与单纯的银行结算相比，第三方支付创造了一种新的商业模式和产业链。2.31提供基于信用担保和信用评估的网络支付功能，促进交易规模的扩张第三方支付平台有效满足了网络交易中附带信用担保和信用评估的支付需求特性，这是其站稳脚跟并获9得快速发展的重要基石。在电子商务交易中，如何保障买卖双方的利益是市场规模扩大的关键和瓶颈。第三方支付作为一种新的交易方式和信用中介，不仅具备资金转移功能，而且实现了对交易双方进行约束和监督，即买方选购商品后，将货款支付到第三方平台提供的账户，并由第三方平台通知卖家款到发货，买方收到货物，经检验确认无误后，再通知第三方平台将货款转至卖家账户。第三方支付平台还对买卖双方的交易行为进行详细的记录，并以双方的满意度评价结果作为划分信用等级的重要