第1章商业银行的起源和发展

商业银行经营管理陆静皮天雷重庆大学经济与工商管理学院《商业银行经营管理学》是专门对商业银行经营管理中带有规律性的原理与方法进行研究的一门科学。主编：陆静，皮天雷.清华大学出版社，北京交通大学出版社，2011.2.16，第1版，定价29元本教材共分十五章，在商业银行基础理论方面，主要阐述了商业银行的起源和发展，商业银行的性质、功能、组织结构和监管；在商业银行的经营方面，主要介绍了商业银行的财务报表分析与业绩评价，商业银行的负债业务、现金资产管理、贷款业务、中间业务、资产负债管理、资本管理等；在商业银行的管理方面，主要分析了商业银行的市场风险管理、信用风险管理、操作风险管理和银行间的并购管理等内容。本书主要内容1商业银行的起源和发展2商业银行的性质与功能3商业银行的组织结构4商业银行的监管5商业银行财务报表分析与业绩评价6商业银行的负债业务7现金资产管理©2011-2015陆静皮天雷8商业银行的贷款业务9商业银行中间业务10商业银行资产负债管理11商业银行资本管理12市场风险管理13信用风险管理14操作风险管理15银行间的并购主要参考书目1.刘惠好：《商业银行管理》，中国金融出版社，20092.[美]彼得.S.罗斯：《商业银行管理》，经济科学出版社，1993。3.郑鸣，商业银行管理学[M].清华大学出版社，2005年4.李春、曾冬白、邓丽娜等，商业银行经营管理[M].东北财经大学出版社，2009年.5．戴国强.《商业银行经营学》.高等教育出版社.20076．朱新蓉，宋清华.《商业银行经营管理》.中国金融出版社.20097.庄毓敏.《商业银行业务与经营（第二版）》.中国人民大学出版社.2005©2011-2015第一章商业银行的起源和发展陆静皮天雷重庆大学经济与工商管理学院©2011-2015陆静皮天雷本章目录商业银行的起源1商业银行的发展及现状2阅读材料：银行的变迁3银行产生货币经营商出现货币保管业务出现货币兑换商出现贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷利差货币兑换商开出的收据演变成早期的“汇票”商人将自己的货币交给货币兑换商保管在商品贸易外来中需要对货币进行鉴别与衡量，并进行兑换商业银行的产生第一节商业银行的起源银行是经济体系中最为重要的金融机构之一早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系早期的银行业演变成为现代银行是在17世纪末到18世纪期间的事情商业银行是商品经济发展到一定阶段的必然产物，并随着商品经济的发展不断完善第一节商业银行的起源西方银行业的起源起源于货币兑换：《华尔街》02（20’）起源于资金的代理支付起源于贵金属保管中国银行业的起源唐代的飞钱：始于唐宪宗元和初年，有两种形式：一是官办，商人在京城把钱交给诸军、诸使或诸道设于京城的“进奏院”，携券到其它地区的指定地方取钱；二是私办，大商人在各道或主要城市有联号或交易往来，代营“便换”，以次牟利。这种汇兑方式一方面减低了铜钱的需求，缓和钱币的不足，同时商人前往各到进行贸易活动时，亦减轻了携带大量钱币的不便。宋朝的交子：北宋初年，四川成都出现了为不便携带巨款的商人经营现金保管业务的“交子铺户”。存款人把现金交付给铺户，铺户把存款数额填写在用楮纸制作的纸卷上，再交还存款人，并收取一定保管费。这种临时填写存款金额的楮纸券便谓之交子。明清的钱庄©2011-2015陆静皮天雷第一节商业银行的起源现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，是资本主义生产方式的产物；资本主义生产方式产生与发展一定阶段，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行；随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，客观上要求按照资本主义经营原则组织与其相适应的现代商业银行第一节商业银行的起源资本主义商业银行产生，基本上通过三种途径：旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行；新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的；由国家作为主要出资者组建第一节商业银行的起源各国商业银行的发展基本上是循着两种传统模式：英国式融通短期资金模式（又称职能分工型模式）；德国式综合银行模式（又称全能型模式）第二节商业银行的发展及现状国外商业银行的发展在美国金融史上，早期的投资银行中，有一部分是与商业银行融合的，但多数还是以独立的形式存在的。到二十世纪20年代，商业银行与投资银行之间已经不存在任何界限（摩根财团：《华尔街》03-3’）；第二节商业银行的发展及现状国外商业银行的发展1929年金融危机之后，美国国会通过了《格拉斯——斯蒂格尔法》，对商业银行和投资银行的业务范围进行了强制的分离，即规定商业银行和投资银行应实行分业经营；第二节商业银行的发展及现状国外商业银行的发展在二战前和战后，日本先后仿效英国和美国，不断强化和完善其分离银行制度；自二十世纪70年代初开始，某些实行分离银行体制的发达国家，逐渐放松了对商业银行经营范围的管制，其经营体制开始向全能银行体制转变其中最典型的国家是英国、日本和美国；第二节商业银行的发展及现状国外商业银行的发展1999年11月，美国总统克林顿签署了国会通过的《金融服务现代化法案》，该法案的通过使美国金融业从立法上告别了分业经营的历史，迈向一个混业经营的新时代；银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局；国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快；金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业化分工界限有所缩小；上世纪90年代，国际金融领域出现了不少新情况：金融管制不断放宽，金融自由化的趋势日益明显；国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展；出现了全球金融一体化的趋势上世纪90年代，国际金融领域出现了不少新情况：金融危机与美国的商业银行二十世纪70年代以来，商业银行的经营环境发生了巨大的变化，在布雷顿森林体系崩溃和金融创新浪潮的冲击下，汇率、利率多变加大了商业银行经营的难度和风险；金融衍生工具的发展既为银行提供了新的市场也使银行面临更激烈的竞争金融危机与美国的商业银行2008年，美国爆发金融危机（又称次贷危机）。只有一些大型银行受助于政府而存活下来，而那些中小银行则在持续不断地遭遇倒闭。其中大多数是由于信贷违约；截至2010年10月，在美国联邦储蓄保险公司的“问题银行”清单上，仍有约500家银行。历史经验显示，上了这一清单的银行约有13%最终会倒闭金融危机与美国的商业银行资料显示，2009年全年，美国共有141家银行倒闭，远高于2008年的25家；2010年有144家商业银行倒闭；有专家预计，2010年乃至以后仍会有相当数量美国中小银行倒闭；图1-12000-2010年美国倒闭的银行数量0204060801001201401602000200120022003200420052006200720082009201024113400325141144（资料来源：美国联邦存款保险公司，，2010年12月31日）金融危机与美国的商业银行从宏观角度分析：美国中小银行倒闭风潮是房地产泡沫破裂的结果，也是“百年一遇”的金融危机的产物；深陷危机的商业地产业是造成银行倒闭的主要祸源；金融危机与美国的商业银行从微观角度分析：一方面在于银行自身，主要是因为对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫吹大时发放大量次级商业地产贷款；另一方面在于监管不力金融危机与美国的商业银行为应对金融海啸，美国总统奥巴马政府推行金融改革。通过了《弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案》，其主要内容包括：第一，成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险；金融危机与美国的商业银行第二，在美国联邦储备委员会下设立新的消费者金融保护局，对提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等消费者金融产品及服务的金融机构实施监管；第三，将之前缺乏监管的场外衍生品市场纳入监管视野。金融危机与美国的商业银行第四，限制银行自营交易及高风险的衍生品交易；第五，设立新的破产清算机制，由联邦储蓄保险公司负责，责令大型金融机构提前做出自己的风险拨备，以防止金融机构倒闭再度拖累纳税人救助；金融危机与美国的商业银行第六，美联储被赋予更大的监管职责，但其自身也将受到更严格的监督。第七，美联储将对企业高管薪酬进行监督，确保高管薪酬制度不会导致对风险的过度追求。金融危机与美国的商业银行新法案更好地保护了消费者，赋予了投资者更多权力，并使场外衍生品市场更具透明性金融危机与美国的商业银行不过我们应该清醒地认识到：一是周期性的危机是资本主义的固有特性之一；二是法案并没有涉及导致金融危机发生的所有因素；金融危机与美国的商业银行再者，在金融全球化的今天，金融监管国际协调的难度加大了美国金融监管机构决策的复杂性，导致效果打折扣中国商业银行的发展我国明朝末年出现了类似银行的钱庄和票号；鸦片战争后，一些外商银行纷纷进入我国开展金融业务；1897年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业；中国商业银行的发展二十世纪30年代，国民党政权建立了以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库。简称“四行二局一库”；此外，还有一批民族资本家兴办的私营银行及钱庄，其中约三分之一集中在上海，但多半规模不大且投机性强中国商业银行的发展1948年12月1日中国人民银行在石家庄成立，并开始发行人民币；新中国成立前后，对官僚资本银行进行了接管，并分不同情况进行停业清理或改组为专业银行；将官商合办的4家银行改组为公私合营银行；对私营银行则进行整顿和改造；取消了在华外资银行的一切特权，并禁止外国货币在国内流通中国商业银行的发展新中国成立后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系；“文化大革命”期间，在“左”的思想指导下，1969年9月中国人民银行并入财政部；“文化大革命”结束后，我国的银行体系开始恢复和重建中国商业银行的发展从1977年至今，我国商业银行的发展大体上可以分为四个阶段：（1）体系重建阶段（1977—1986年）（2）扩大发展阶段（1987—1996年）（3）深化改革阶段（1997—2002年）（4）改革攻坚阶段（2003—2007年）（5）应对国际金融危机并不断发展壮大（2008年—至今）我国银行业简史1979年前，只有单一的中国人民银行，经营中央银行和商业银行的所有业务1983年，人行拆分，人民银行为中央银行，同时从中分离出4家国有专业银行，进行商业贷款和政策贷款1993年，一些国有企业被允许设立小型股份制银行和地区银行1994年，创立了3家政策性银行，同时4家国有专业银行转型为商业银行1995年，发布中国人民银行法和商业银行法2001年12月，加入WTO，确立放松银行管制和外资银行准入的时间表2006年12月，解除对外资银行的所有限制2005年至今，各大银行争相上市©2011-2015陆静皮天雷中国商业银行的发展到2009年，我国发展到上万家法人性质的银行业金融机构，形成了政策性银行、国有银行、股份制商业银行、城市信用社、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行和合作银行的格局；中国商业银行的发展据英国《银行家》杂志2010年7月公布的全球银行1000强数据显示，中国内地共有84家银行跻身1000强，中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行分别位列第7、14、15和28位中国商业银行的发展•在新进入全球银行1000强的115家银行中，来自中国内地的就有37家，占32%•上榜的84家中国内地银行，平均不良贷款率仅有1.54%。按税前盈利排名，中国工商银行和中国建设银行分别以245亿美元和203亿美元列全球第一和第二名银行家约翰.劳的兴衰：《公司的力量》02-15’©2011-2015陆静皮天雷