留出你过冬的粮食：应对人生十大困境与挑战

留出你过冬的粮食：应对人生十大困境与挑战目录第一章人生难免有冬季何谓人生理财规划理财六步曲人生的收支曲线第二章打工一族，如何成功理财的7个标准打工一族变成百万富翁经典的理财三角形图第三章财富不只是金钱平衡的人生观富翁的五大守则在外企的10年苦劳，换来什么第四章女性：别再说干的好不如嫁的好现代女性自保四招为所有的甜蜜婚姻提个醒离婚了，也要美丽第五章给孩子怎样的人生？给孩子的一封信、五句话给一位“海归”父亲的理财建议书孩子教育金的规划第六章别让绝症毁了你的家一人生病，全家陷入困境你的理财规划应该怎么做？怎样转移人生风险？第七章你需要最佳资产组合一位IT人投资的毛病股票投资常犯的五大错误一个稳赚的投资方法第八章你低估了退休金的准备提前为60岁买单吧老人慎炒股格林斯潘、比尔?盖茨、诺贝尔基金会的理财经验第九章别再追问房价的高低香港和日本的房地产梦魇是租房还是买房购房致富的故事第十章股票啊，股票股市七年一循环市场走势跟情绪，经济分析未必准香港投资经理投资法则第十一章理财专家有话说六大忠告与十大建议家庭常用理财工具作者的简介陈作新先生现任北京理财中心首席顾问，清华大学理财顾问课程的嘉宾讲师中国首届注册理财规划师香港国际理财规划师，15年以上的经验；加拿大McGill大学毕业，经济与财务双学士；长期在银行，证券公司，保险公司及大型企业做演讲与培训。已有的三部著作：（1994）：投资国际基金的心得，在香港出版（1998）：中国的股票分析，在广州出版（2006）：留出你过冬的粮食，在北京出版第一章我很努力，可为什么富不起来月入几千的小夫妻，是否无财可理孙先生，26岁，某报社工作，月收入5500元；王小姐，24岁，总经理助理，月收入4000元；与父母同住，月生活支出4000元；每年旅游消费1万元；夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险；单位均缴“三险一金”；有20万元活期储蓄存款。打算两年后要孩子，三年后买房子。首席顾问分析一、年轻夫妻家庭主流理财方式方式一：抽屉理财法此种理财方式中必定有一个双方放置每月生活费的抽屉，谁需要就从此抽屉中取用。点评：（1）采用此种方法的人很多，占到年轻夫妻中的一半以上，大部分家庭收入为中档，花钱虽不能太随意但也不用太算计。（2）采用此种方法的夫妻大多生活和谐。（3）这种方法的缺点是容易出现超支现象。方式二：“从制”理财法夫妻双方各自花各人的钱，是最新潮的理财方式。点评：（1）“AA制”比较适合没有孩子的家庭。（2）实施“AA制”的家庭大多数收入较高，有些干脆是有产者。（3）实施此种理财方式的夫妻要么感情极佳，要么感情冷淡。极少有中间状态的。方式三：独裁理财法上海太太比较喜欢这套方法。点评：（1）采取这种理财方式常由于一人不善理财，或不喜欢理财。（2）独裁常导致夫妻矛盾，应加强双方的沟通。二、年轻夫妻理财步骤1.花钱有度：每月储蓄30％工资，区分投资及消费尽量不要用自己的信用卡透支来买名贵的衣服，到高级餐厅就餐或出国旅行。把每个月的支出尽量保持得比较低，每个月要按时还清全额信用卡欠款。因为信用卡的利息高得惊人，如果你不把欠款还清，以后的日子你就要为付利息而吃苦了。2.增加收入，进修专业技能在中国，月收入1万元不算高，现在外企高工收入已不少。年轻人有时间，有精力，应该多去学，多去考一些资格认证，增加自身技能，收入也能逐步提升。3.建立家庭保护网有孩子的家庭，及家里先生是唯一经济基础的，尤为重要。有一天你不在时，家庭财政便陷入困境，一定的人寿保险是必需的。四假如家庭老一辈患过重大疾病，可能会有遗传关系；假如你健康一路都有小毛病，建议你购入一些重大疾病险。以上保险，是保障你家人为主。作为家庭的女主人，妻子应该去安排。大部分家庭的男主人，比较粗心，都不会主动安排，以为死了便一了百了，但家庭会受到伤害，女主人应要求为家庭安排保险。4.不要低估系统性储蓄的重要性你可能不会相信，每月储蓄￥1000，5％增长，20年后会有￥42万，30年后有￥83万，40年后有￥153万。假如是7％增长，20年有￥52万，30年有￥123万，40年有￥264万。这些钱足够用在孩子教育金及退休金。5.留意通货膨胀，要求年回报10％中国的通胀在3％至5名之间。假如通胀是年6％，11年后你的20万存款会缩水一半。《穷爸爸富爸爸》一书说：“穷人为钱而工作，富人则是让钱为他工作。”你要对你的存款有要求，争取每年回报10％。如何能达到，可以请教专业的理财师。如何找一个合格的理财师，可根据以下两个条件来选：通过国家2005年建立的公开考试，“国家注册理财规划师”资格认证。有十年以上的实际经验。首席顾问的评语你为何富不起来在理财顾问二十年的生涯，发现事业成功人士的思维，与老百姓思维真的有一些差异，也是因为这些思维差异，老百姓富不起来。很多时候老百姓的理财思维或理财概念出了漏洞，由于老百姓身边，未有成功的人士去给他们一些指导，导致有些错误的想法，思维不对，方向便不对，便走很多冤枉路。在古代，地方首富往往有所谓家规家训，只传给自家子孙，不容易流传出去给外人知道。我们现在收集了四条穷人与富人的本质区别，它们的确不同凡响，字字珠玑，很有道理，老百姓学懂它，说不定能用上一辈子，甚至也可以走上“致富”之路。照我们的观察，原因有四：对待风险，态度不同。努力工作的定义不同。缺乏正确的“财富”教育。性格独立与合群之分。以下是详细分析。其一：对待风险，态度不同老百姓图安逸，富翁爱挑战。这两种截然不同的态度是再明显不过的。举个例子：以事业发展来说罢，老百姓喜欢到大企业里面办事，工作环境比较稳定。富翁却不介意到小公司，甚至自创一家小公司，冒上一定的风险，可以给自己一个机会。老百姓很多都是希望自己孩子进入公务员行列，进入大型的国企，或大型的外企。由于大企业人才济济，想出人头地的确也不容易，过5至10年后，人便变得很不进取，只图安逸，最终也就是打工一族，富不起来。再举个例子：以选择银行的理财产品而言，一般老百姓会挑选保本计划，觉得年回报3％至5％便已经可以。富翁却爱冒一点风险，会购买一定比例的股票型基金，回报率多一点，但也冒一定的风险。但富翁思维一定不会购买保本基金，因为他们明白这个道理：“低风险，便是低回报”，要保本，便不可能有太高的回报。其二：努力工作的定义不同老百姓其实都很努力，甚至可以说比富翁更努力一点，但为何大家都一样努力，一个富起来，另一个却没有富起来呢？这个差异与他们对努力工作的定义有关。老百姓的努力工作，是他自己一个人努力，从早到晚，不停地劳动，一个人的劳动。富翁的“努力工作”指三方面：（1）团队的努力工作。有机会成为富翁的人，都有带领团队的习惯，尤其是带领销售团队。富翁擅长激励团队，大家朝着同一目标奋斗，共创好成绩。好成绩出来，大家都享受提成，主任或经理不只拿到自己的提成，还有团队的提成。这方面的实例很多：房地产销售总监，保险公司的团队主任或经理，都是实例。（2）让钱为他工作。有机会成为富翁的人，也会让他的钱去努力，这一点与老百姓有很大差异。老百姓的钱因怕冒风险，都趴在银行里“睡觉”，所以老百姓的钱很“懒惰”，没有什么“产出”。富翁每年要求钱要有一定的回报，是很正常。富翁会经营钱财，他的钱在富翁睡觉时都替他赚钱。例如：a.借钱给朋友开店，但要收取合理的借贷利息，同时要有抵押品；b.投在房产，收租同时也享受房产升值等。更有甚者，会利用他人的钱替他赚钱。例如：有70万，他不会全款付清买一套房。他会买两套房，从银行借70万或80万，银行的钱也替他赚钱。老百姓一般习惯付清房价，不借贷。这态度上，与富翁有很大的观点差异。以上你可以看到，富翁努力有三方面的努力，产出当然远远比老百姓一方面努力的产出大得多。也正因为此，最后老百姓还是老百姓，富翁借他人的努力、钱的努力，比老百姓先富起来。富翁的产出起码是老百姓的“一倍至多倍”。以我所见，富翁自己的努力还不如老百姓，但他善于经营，善于利用别人的钱和努力。所有富翁都擅长这一招。（3）最后才是富翁自己的努力。富翁的努力是全体努力的总合，出来的效果当然远远超过老百姓的一人努力，对不对？其三：缺乏正确“财富”教育老百姓常常“人云亦云”，思维有点乱七八糟。一些习惯成自然的做法中，有些是迷信，有些是父母亲的讹传，都误人不浅。由于很多人未有受过“财富”教育，很多人错误想法一辈子也纠正不过来。在我们的“理财”学堂里，我听过不少的所谓老百姓的道理，他们都不知道是犯错。我在这里举几个例子，这都是老百姓“自以为是对的”，最终伤害到自身财务的情况。（1）购买便宜的房子。老百姓很计较物业管理费，希望物业费是越少越好。物业管理费太少，住宅小区的境景会由于缺乏人打理，住了几年就破破烂烂，房子没法升值。为了省一点物业管理费，房子未来的升值空间全破坏掉。这是老百姓“小钱精明，大钱糊涂”的经典例子。富翁买了房子，要求最贵的物业管理费。5年后，境景如新房子一样，房子价值翻番，远远足够付更贵的物业管理费。富翁是“小钱糊涂，大钱聪明”；老百姓是“小钱精明，大钱糊涂”（2）买保险货比三家，回报高才买。很多老百姓都犯这个毛病。其实购买保险是替家庭买下一个保障网，保险单的内涵是足够保障，理赔信誉好，代理人服务到位。保险不是投资，高回报的保单，说不准背后保险公司财政有问题，到时候能不能赔付也成问题。……〈小贴士〉：1.在理财的“战斗”中，具有理财观念的富翁们应做到哪三点？2.是否赚到钱，买到房，还有闲余的存款就可以高枕无忧了？3.对一般人都适用的“理财六步骤”是什么？4.如果您是个坚信自己可以创造出自己的财富的人，在这条致富道路上，每个阶段都有要做到位的理财事项，您不会想经历“过了这个村，就没这个店”的懊悔吧？5.嫁个有钱人可能是一部分女性经济上的‘小算盘’，但这可能仅仅是小聪明，真正的谋略之举应当如何？6.您可以抵挡保险销售人员的推荐吗？您是否因此极端的对保险关闭心扉？对于保险，您是否愿意既不误入迷途，又不错失良机呢？7.房屋商品化，购房时只有选择低房价的房屋才是省钱的唯一途径吗？购房时两个重要的省钱关键点您了解吗？8.您是否已有房屋出租？您有没有在出租价格上犹豫过？您做到空闲房屋不闲置已经是在理财之路上迈出了一步，但这步有没有因为租价制定不合理而打了折扣呢？作者陈作新香港资深理财规划师作者说：成事在人这一点，在我35岁赚了头一个一百万时，我也相信。而到45岁，进入中年，我反而相信：“成事在天，人的努力，只占7成”。工作适当努力就足够了，天天加班的日子，我已不再去过。人的事业成功与否，与付出的努力不一定有直接关系。反而多点时间，从不同角度思考思考问题，则可能避免老来犯错误。每个人退休最少要70万人民币50岁以后需要的支出退休金=每月1500×12月×25年=45万子女学费=每年25000×4年=10万医疗费15万共=70万中国现在是独生子女政策，每个家庭都担上4位老人，这个医疗费用便相当可观。按每位老人预备10万计算，每个家庭便要承担40万的医疗费用。两种不同形式的收入线性收入是指报酬的多少取决于付出时间的多少。投资收入的多少却并不取决于所投入的时间。租赁、股息、专利权、股权、利息等等都属于投资收入。你在最初要投入时间进行研究并投入金钱，如果成功，你就会获得持续不断的收入。每月储蓄的标准将每月工资的30%储蓄起来，你能达到这一标准的话，未来的日子应该过得不错。这样做不仅保证你有现金进行投资，而且促使你更好地计划你的花销。经典的理财三角形家庭的现金，可将它分为三大块。第一块，资产比例60%（5-20年）放长线。工具有房产、保险金、退休金、孩子教育金。不冒风险，所以回报率只要求每年平均5%。第二块，资产比例30%，放中线（1-3年）。工具有：国际基金。回报率平均10%至15%之间。第三块，资产比例10%，放短线（一月至半年）一般放在银行活期，不要求回报率，可以随时领取。富翁的理财阶段第一阶段：（30岁至40岁）原始资金积累第二阶段：（40岁至50岁）对存款有10%回报的要求第三阶段：（50岁至80岁）“资金运作”人生可能有的变幻1、中年下岗：七成机会2、生意失败：五成