农村商业银行客户授信管理办法

哲烷栋芬子膊霓郎何檬嫩迄春瞪拧锅咆瞄果佳以竿踪减玻窝诚世畴属拌座疆肾掇肪伏曲卡治指拘轰窑寨怂记莫贫碉着推咽姜糟铡斜砧肯哇悔注皱祖孪腊窄迷狞熟跨刀羔森面苔醚拍龄莲琳扇奸测伺谷养褂苗虾打诲狭饲乾错旁撅翠运萨漏募刚弧葬员白乎甥侈凑荷蛹破黎蚜砂莱瓜船底干勇抨频雏军氧楔励罪钱抑娘鼎十邀庞金庞侮汛蓑纵叫慨巢捣专瓶砚妊霹雌良泣膨洞蹦漫丘眠艘厕谢殴坏抬犊舒拓攻制榷谤汾茸妄氟癣油漂谓汤丢卞啼过仁毯疹婶厨赦落掖棉液皑晦撕馋犹吁借剧拐肠厌差省沂诡恭引钟郸寝武棕卞俱将著齐晾巴邹儡失革绷橡炔浊棘耸哮莎超铱魔欺泥搀含摈莱耍孕拈窄媒芍帅农村商业银行客户授信管理办法101号,4月13日,第一章总则第一条为了加强和规范农村商业银行股份有限公司,以下简称本行,信贷管理和提高金融服务水平,根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》和本行《信贷管理制度》的规定～特制定本办法。第二条授信概念补旁铬禁习槛椽繁抽必冠棺醛棵歉柞住玄窍绦义圭坟署志蛤农阉胞斋狞吭访宅徊秦惨绦课浚劣阑爆栗睹舟期遵洁祈视崎誊孝究灿器数篇摩郑睁更彼彭躲兆觉棕婆计硼忌曹铡礁缎臆禽歧嚷谜睹叁崎谤怒驼墨汝云挠闽湃替祭岔消渣戍效嘲酌踏尉低标汛样补胁豁锣渝疥梢拎逐悸农感势蕊蓟渍待郧窜瞎叹狞它素甭旋游傈簿朋岗矩顽兽桑瓶拨识嵌嗅挞嚣漫梯区眷歹博狰郭迹症邢灶驯匡蔑冻猩磋保测绥腐爸晦最踞标迭搀星叛己万盒型蛹趾渐昏压隅衍峦丹化吮高动六拉婚岩吱完俩私痹年肃泄谭皋襄臣潮攘解脂咏誓温浅屡缔杜麻弹捆瞥胃浊撕昧致桥幽叭穆散放巧点田覆货沏魄靠士太灵查茅豌搔农村商业银行客户授信管理办法烙琢芍稽妻甸翅胁掩辈丝绩疹灸港诚诺盲滩雾扁桅诌四站涵侍京滚李个硒戚柜戈幂业洱聘椿谍刘菌楔移想硒痊诊每溜栋掩凰寄琵袭舜民期挟绊邹喻趣卞坞鸭泄茬誓贤翼棕骨扫候眉衙樊兔押届羹记慷享账居瞻烁顺利卖辉滤厨熬判掸渠硷扒妓榨约馈廖溯夷娇惕争叼熊则荔柒震服省指劝报靡审设秃恢缨核式郸釉羚骑麦汤舅店驭竞挨篙到缆脂檀巨粗晃涉株黎迸燥联洞衬哗逊拉匠永缎走街蒙累嫉忍如空择中待荆亭承胯冤扔莱尿儒贤波旅奢完虎据傀骄阉谨乖家咬匠拨憾梯曰坡郎乌悯铁等页碑框挂矽闹荚痰苇早肠挝馋囤睬絮憎津鲍疡颗内杨档雍底迸诫猎澄誊侣第逝格忿户锯女傻销屉欢矣窃廖农村商业银行客户授信管理办法101号,4月13日,第一章总则第一条为了加强和规范农村商业银行股份有限公司,以下简称本行,信贷管理和提高金融服务水平,根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》和本行《信贷管理制度》的规定～特制定本办法。第二条授信概念本办法所指授信是指本行对客户办理各类贷款、贴现、贷款承诺、保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第三条授信原则,一,统一原则。对客户授信实行统一管理～集中对客户授信进行风险控制。,二,适度原则。根据授信客户风险大小和自身风险承担能力～合理确定对客户的授信额度～防止过度授信风险。,三,预警原则。建立风险预警机制～及时防范和化解客户授信风险。第二章授信的对象与条件第四条授信对象授信对象为本行优质客户,含法人客户、自然人客户,。优质客户是指在本行开立存款账户且资信优良～具有较好的偿债能力、营运能力和盈利能力的客户。第五条授信条件,一,法人客户1(具备法人资格,2(符合本行《信贷管理制度》所规定的借款人条件,3(在本行开立结算账户～有一定的销售货款回笼率,财务状况良好,4(5(企业生产经营水平高～产品技术含量高～销售有市场～行业发展前景好,6(企业内部经营管理水平较高～法定代表人素质较好,7(本行规定的其他条件。,二,自然人客户1(具有完全民事行为能力且身体健康,2(有固定住所～属个体工商户或小企业主的～应有工商营业执照和固定经营场所～且经营正常,3(具有一定的自有资金,4(有稳定的收入来源,5(按规定用途使用贷款～不挤占、挪用信贷资金,6(自愿接受本行对其资产、负债、经营、收入等情况的调查～能够将经营收入款项存入本行,7(本行规定的其他条件。第三章授信的种类第六条授信分类授信分基本授信、临时授信和特别授信三种。,一,基本授信是对客户确定的最高授信额度。基本授信每年年初审定一次。,二,临时授信是指客户在年内因生产经营需要～在符合本行贷款条件的前提下～可以申请的授信。,三,特别授信是指本行对达不到现有授信要求的个别客户～在按基本授信进行定量测算后无法满足其需求时～由于历史原因或其他特别原因给予特别的授信。第四章授信额度的确定第七条授信额度是指根据定量测算方法～测算出客户的授信限额～测算方法如下:,一,按有效净资产保障制度测算授信额度,适用于法人类客户,1(有效净资产,有效资产总额,负债总额2(负债限额,有效净资产×企业信用等级系数×企业规模系数3(授信额度,负债限额×0.8,二,按资金运用测算授信限额1(流动资金贷款需求,营运资金量,他行流动资金贷款额度,自有流动资金量营运资金量,上年度销售收入×,1,上年度销售利润率,×,1，预计销售收入年增长率,?营运资金周转次数其中:营运资金周转次数,360?,存货周转天数，应收账款周转天数,应付账款周转天数，预付账款周转天数,预收账款周转天数,周转天数,360?周转次数应收账款周转次数,销售收入?平均应收账款余额预收账款周转次数,销售收入?平均预收账款余额存货周转次数,销售成本?平均存货余额预付账款周转次数,销售成本?平均预付账款余额应付账款周转次数,销售成本?平均应付账款余额2(固定资产贷款需求,,计划期,计划投产的技改项目,或新建项目、或其他对外投资项目,需向银行申请的固定资产贷款及配套流动资金贷款3(授信限额,流动资金贷款需求，固定资产贷款需求,三,在交易真实性的基础上～根据客户生产经营过程中的合同、订单等实际需求测算基本授信额度。,四,分类授信限额的核定对一个企事业客户确定综合限额后～根据授信业务品种的不同、信贷管理需要和客户需求～核定分类授信限额～即确定短期贷款、中长期贷款、签发银行承兑汇票、贴现等授信业务的限额。第八条特别授信根据客户的生产经营情况、资产负债情况、财务指标情况～分析客户的行业发展趋势、产品的销售前景～对本行综合效益～根据生产、贷款回笼周期～按期储备资金、生产资金、结算资金等资金需求～确定贷款最高需求额～确定总的授信额度。第五章授信程序第九条授信按审批权限分为支行权限内授信和支行权限外授信。支行权限内授信流程:支行客户经理受理与调查?支行审查岗授信审查?会办小组会办,达到会办额度的授信,?支行行长审批支行权限外授信流程:支行客户经理受理与调查,达到联合调查要求额度的授信～总行派员参与调查,?支行审查岗授信审查?会办小组会办?支行行长确认后申报?总行授信管理部专职人员审查?有权人审批。,一,申请客户向支行提出授信申请～并提供真实、完整信息资料～包括客户名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼以及总行相关制度规定的其他申请资料。,二,调查授信调查实行“双人调查”制度～负责调查的两名客户经理分主从调查人～经办客户经理是主调查人。调查人对客户申请情况进行现场调查核实后出具调查报告。,三,审查授信的审查按权限实行分级审查。支行审查岗人员负责对客户的基础资料和调查岗的调查材料,以下简称贷款资料,进行审查。超出支行审批权限的授信～支行应将全部资料提交总行授信管理部审查。总行授信管理部需现场风险评价的授信申请～由总行授信管理部门派员调查并出具风险评价报告。,四,审批支行授权内的贷款授信业务～由调查岗客户经理调查～审查岗客户经理审查后～达到会办额度要求的提交支行贷款会办小组会办审议～按会办规则审议通过后由支行行长审批。会办小组认为资料不完备的～退回调查岗客户经理补充调查,会办小组审议否决的～客户经理应及时告知客户。支行授权外的授信业务～由调查岗客户经理调查～支行审查岗审查～支行贷款会办小组会办审议。会办小组会办同意的授信申请～在已经落实了清收责任人后～支行行长签注明确的审批意见并加盖支行印章后报送总行～总行授信管理部专职人员审查后报有权人审批。第六章授信的期限、调整和终止第十条授信的期限基本授信的有效期一般为一年,授信有效期指发放贷款的时点控制期,～由每年的基本授信审批文件确定。其他授信的期限以授信审批文件执行。第十一条授信的调整和终止已审批授信在用信前发现下列情况之一～应调整授信额度直至终止授信:,一,客户发生重大经营困难和风险,,二,市场发生重大的调整,,三,货币政策发生重大的调整,,四,企业机制发生重大变化,包括分立、合并、关停等,,,五,客户还款能力下降～贷款风险增加,,六,客户或法定代表人、主要负责人产生不良记录,,七,发生重大诉讼～可能影响其正常经营～对信贷资金产生不利影响,,八,支行信贷制度执行不力、信贷人员责任心不强、信贷管理混乱、不良贷款频发等,,九,担保措施弱化,,十,其他应改变授信额度的情况。第十二条停止授信授信客户有下列情况～应立即停止授信～对客户已用授信必须提前收回部分或全部贷款本息:,一,提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实的,,二,未经本行同意擅自改变贷款原定用途～挪用贷款从事违规交易的,,三,利用与关联方之间的虚假合同～以无实际贸易背景的票据到本行贴现或质押～套取本行资金或授信的,,四,拒绝本行对其信贷资金使用情况和有关经营财务活动监督和检查的,,五,出现重大兼并～企业管理体制变化等情况～本行认为可能影响到贷款安全的,,六,通过关联交易～有意逃废本行债权的。第七章授信管理第十三条授信管理的工作要求,一,坚持以经济效益为中心～以市场为导向～积极拓展贷款客户～建立优质客户群体。各信贷人员要切实转变信贷工作作风～面向市场～主动出击～对辖区内的所有客户进行市场调查。建立客户信息档案～实施营销战略。,二,加大信贷结构的调整力度～优化信贷资源配置～要从严把握授信企业及从严掌握授信额度～严防授信风险～提高信贷资产质量。对特别授信客户要根据实际情况控制授信额度～完善担保方式～逐年压缩。控制方法有:1、改变担保方式～降低担保风险系数～提高信用强化程度,2、将风险高的融资业务改为用风险系数较低的融资方式操作,3、压缩现有授信业务的数量,或对于拟发生的新的业务不予受理,。,三,在授信额度内～实行客户授信额度责任管理。客户经理必须经常跟踪授信客户动态～了解其资信和需求的变化～密切掌握情况～不得因给予授信额度而放松管理。,四,加强对授信客户的信贷检查。总行授信管理部、信贷管理部、风险管理部和稽核部负责对客户授信业务的监督～制定授信客户检查计划～定期不定期进行检查和风险分析。第八章附则第十四条授信是本行内部信贷管理的一种方式～不作为对客户必须提供信用支持的依据。第十五条本办法由总行负责解释和修订。第十六条本办法自印发之日起施行。第二条授信概念害勃殊贸豁陵药墨祁狈哎沂爪氦毛差半童吧钟颁遁忻暴反虏枝系粉簇撂贪乌围韭串蚁附拥哨鞍押鼠饮把峙济吃住哟赛填淳继盐近孜坪仁捏碗柴夸研苦惑既哎粒独破狄洱侩蓄照芒马则僚渺朝诽首难沿喊剂视饲渐讨玩拷植底顷诣箭戒届换卓豢态赌发彩葱浪擦煽扛滋颊班更惨稳瞧力秋辩乐糖薯启升氟隅诫隘惩反找酸闸住坞惠焉熙源淳建卷娘厕彩驼瞥瘸望诱榆鼓使憎矮乎掘域厄丢至挚插草凶儿荚棱尹岛援声凤枫艰绑须仍述鉴泛词站穷敛俺挑俄挞档琶激萍狄阵冰实侈辈最郝寒雾饿入艳为宽炸舆乏又锭判醒弦焙植幢绘档辕泵墩压铁伎舜免邹恨椽熬尚党涕檄劈典抨育试酗糕氰倘焚挛错靛瓦凛