个人理财规划报告

个人姓名余宁宁报名编号AZ6141426084案例编号CASE06所在单位建行上海市分行闵行支行-1-重要提示尊敬的吴芳女士：首先，感谢您来到中国建设银行上海市分行闵行支行个人理财中心咨询家庭财务状况，并委托我行为您进行理财规划。本理财规划报告是客户经理在您提供的现有资料基础上，基于可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及投资风格制订的，其推算出的结果与真实情况存有一定误差。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，我行建议您定期与客户经理联系，以便及时为您调整理财规划报告。对于本报告中涉及的金融产品，除了确定收益率的产品以外（如存款），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议与分析为参考性质，不代表我行对实现理财目标的保证。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我行将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客户经理或者中国建设银行上海市分行闵行支行理财中心咨询。最后，祝愿您早日实现您的家庭财务目标，拥有幸福美满、顺畅自由的美好生活！客户经理：余宁宁上海市分行闵行支行个人理财中心二零零六年八月-2-目录第一部分家庭基本资料3一、家庭成员基本情况3二、家庭资产负债表3三、家庭收支现况4四、家庭现持的理财目标4第二部分理财目标的分析及建议5一、家庭境况分析5二、家庭投资风险偏好5三、家庭财务比例分析5四、家庭理财目标建议6第三部分实现理财目标的规划及策略7一、相关假设7二、教育费用规划7三、家庭保障规划8四、房产投资规划9五、轿车购置规划（子女深造规划）10六、辅助子女规划10七、专用养老金规划10八、月结、年结资金规划11九、生活理财规划12第四部分规划评估13一、未来15年家庭现金流量表13二、未来15年家庭历年盈余变化图14三、未来15年家庭资产负债变化15第五部分总结17附件部分18一、保险建议书18二、房屋还款情况表19三、基金建议书19-3-第一部分家庭基本资料一、家庭成员基本情况成员年龄职业收入状况吴女士40医生中等、稳定吴女士丈夫40教师中等、稳定儿子116高一学生——儿子216高一学生——二、家庭资产负债表[单位：元人民币][时间：2006-8-1]资产负债金融资产个人贷款活期存款35000住房贷款0定期存款120000汽车贷款0债券25000其它贷款0实物资产信用卡房产1300000消费额0总资产1480000总负债0净资产1480000目前的资产构成为目前的金融资产构成为-4-三、家庭收支现况[单位：元人民币][时间：2006-8-1]收入支出月年月年吴女士250030000基本生活开销250030000吴女士丈夫500060000子女教育费180021600季度、年终奖15000其它开销5000收入合计7500105000支出合计430056600结余3200[1]48400说明：表中登记数据，与您之前填写的委托书表格有所不同。这里指出两点：（一）家庭收入不包括金融资产的投资收益，如利息、债息等，在以后年度的现金流量分析中，我将该部分纳入金融资产的投资收益综合计算。（二）在您的委托书中的数据，有计算有误的部分（注[1]），我已作正确调整。四、家庭现持的理财目标类别内容教育以不变的财务情况，供养两个双胞胎儿子完成大学教育养老积累一定的家庭养老金，以便退休后不依赖子女，并能够安享生活之乐保险年支付1.5万-2万元用于购买重大疾病、住院补贴等保险，并为孩子增添必要的保险-5-第二部分理财目标的分析及建议一、家庭境况分析您是一名医生，丈夫是一名高中教师，有一对双胞胎儿子，目前高一。您家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定型，你的家庭收入将保持稳定增长。虽然您家庭无负债，现有积累资金也可以供养两个孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。我们认为，您有一对双胞胎，将需筹备高出平常家庭一倍的大学教育费用，同时还要考虑孩子们大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、各自建立家庭的资金压力；您和丈夫目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外对家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。二、家庭投资风险偏好以目前您的投资方向及委托内容分析，您的风险承受力属于中等水平，风险偏好属于中低范围，是风险厌恶型的保守投资者。我们建议您亲自来到中国建设银行上海市分行闵行支行理财中心，做一个详细的风险偏好类型和风险承受能力评估，以使分析和规划更贴近您的真实情况。三、家庭财务比率分析1、净资产偿付比例＝净资产/总资产＝148000/148000＝1您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。2、流动性比例＝流动性资产/每月支出＝35000/4300＝8.14一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您家中有两个孩子，但收入稳定，此流动性比例为3即可。3、储蓄比例＝结余/税后收入＝48400/105000＝46.10%从储蓄比例可以看出，您的家庭在满足当年支出以外，还可将46.10%的收入用于增加储蓄或者投资。-6-4、投资与净资产比例＝投资资产/净资产＝180000/1480000＝12.16%投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而此数据明显偏低反映出您的资产中用于增加财富的部分太少。5、净资产成长率＝净储蓄/净资产＝（毛储蓄＋理财收入－理财支出）/净资产＝（48400+3000-0）/1480000＝3.47%您家庭的净资产成长率太低，一方面是因为您的投资资产所占净资产比例过低，另一方面，您以银行存款为主的投资回报率也较低，这将使得家庭财富的增长过慢。并且家庭收入主要来自工薪收入，无法达到财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）。通过分析，我们认为，您的家庭财务情况稳健有余，回报不足：家庭财富的增长大部分来自于工资收入，投资性资产占有比例过低，月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的活期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等等。因此，运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富积累的关键。四、家庭理财目标建议我们分析了您自己的理财目标，并基于对您的家庭境况、财务境况、投资承受力的风险的偏好，结合对未来我国经济发展和消费水平的初步估计，从专业的角度上，找到其中考虑不周、存在风险之处，进行了调整：类别内容教育采用稳健收益的金融产品，2～3年筹足双胞胎的大学教育费用保险购置夫妇二人的意外伤害险、重大疾病险，孩子们大学期间购买学生系列险。在儿子们大学毕业后，保障重心逐渐转向医疗方面房产组合贷款购买一套50万左右、高校附近的小户型房产，亦租亦住消费为家中添置一辆价值15万左右的轿车（或者作为要继续深造的孩子的教育储备金）子女双胞胎25岁后，每人可拥有20～30万元创业金或者婚嫁金养老设立自备养老金，采取定投基金的方式，积累专用养老金-7-第三部分实现理财目标的规划及策略一、相关假设由于未来经济周期波动变化可能造成一定影响，为便于做出详尽数据说明的理财规划，在“未来15年内我国经济保持良性发展趋势”的前提基础上，我对近15年内的相关参数的平均增长进行假设和预测，并保守取其极限值：理财策划时段2006年8月——2020年8月预期通货膨胀及日常生活支出年均增长率3%预期收入增长率10%[2]预期教育费用增长率5%实物资产计价原则5%（房产计价增值率）紧急备用金15000元人民币[3]说明：注[2]以2005年度上海市职工平均工资收入增长率为9.9%为基数估计得出。注[3]您的紧急备用金大致为每月支出的3～4倍，随每月固定支出变化而变化。建议使用货币市场基金或是活期的方式存储，灵活且有收益。二、教育费用规划此处规划仅指大学教育费用，至于较久远、难以预料的深造费用，可以其他方式准备。2006年，上海地区大学平均学费为5000元/年/人，住宿费为1200元/年/人，加上平时生活费用，需要15000元/年/人。以预期教育费用增长率5%计算，两个孩子大学期间费用预算如下：[单位：元人民币]年份2008学年2009学年2010学年2011学年教育费用3307534728.7536465.1938288.45耐用消费品费用12000（电脑）求职费用10000合计4507534728.7536465.1948288.45共计164557.39依上分析，您需要为两个儿子储备最少约16.5万大学期间的相关费用，筹集规划主要-8-包括以下三个部分：1.现有定期存款中的其中10万元，分为4.5万、2.5万、3万元分别存2年、3年、5年定期，增值取用两不误。2.现在(2006年8月)购买2份三年期的教育储蓄产品，每份2万元，年收益率为3.24%且不须缴纳个人所得税；每月存款1110元，三年年后（2009年8月）共有本金39960元和利息1996元，共41956元。3.保留原2.5万元债券，做为教育储备的一部分，其债息也列入教育金[4]。这样，您就为您的双胞胎稳妥地准备好了大学期间的费用，产生的一些利息、债息等，作为补充资金，使他们的大学生活更加充裕。说明：注[4]债券未说明是何种类型，这里我仅以您的委托书中曾提起的收益，换算其年收益率约为2.5%。三、家庭保障规划您和丈夫缴付“四金”，两个孩子参加“上海市中小学生暨幼儿住院医疗互助基金”。目前情况下，我认为您的家庭缺乏更有力的风险保障，可购买适当的商业保险，而费用控制在家庭年收入的10%左右即可。1、2006年至2012年夫妻双方您的家庭收入严重依赖您和丈夫的工资收入，两位的人身安全和健康是要重点保障的标的。目前，两位正值壮年，所从事的又均为安全系数较高的行业，并缴纳“社会医疗保险金”，因此，在儿子们大学毕业前，您购买的险种为意外伤害保险，再补充适量重大疾病保险[5]，防止意外事故或重大疾病对家庭生活造成严重影响。依据夫妇收入比例（60000元:30000元），并根据目前生活状况，您的丈夫需要购买保额30万的意外伤害险及10万的重大疾病保险，你需要购买15万意外伤害险和5万重大疾病险。该时间段，保费为8570元/年。2、2013年至2020年夫妻双方孩子们已经毕业,两位卸下顶梁柱的职责,保险方面开始侧重医疗：续保重大疾病险，增加每日住院津贴，弥补因身体容易出现问题而住院的损失，50岁时将现有意外险更换为针对老年人的意外伤害险。这个时段，保费为9766～10603元/年。（详情见附件一：保险建议书）-9-3、2006年至2020年双胞胎儿子高中阶段：现有“上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金”就可以保证孩子的需要。大学阶段：入校时，购买学校提倡参加的大学生系列保险。此学生险费用低，弥补了大学不同程度的公费医疗的漏缺，同时涵盖意外伤害赔偿。一般，学生保险费用按学制一次性收取，如上海交通大学学生平安保险、住院医疗保险、住院补贴保险三险，每年保费仅为105（35+50+20）元/人，四年共420元/人，在报名时候就可一次性付清。创业阶段：此阶段，孩子们均已成人，可以让他们自己购买保险，此处规划不再考虑。说明：注[5]“夫妇各仅投保10万、5万20年定期返本型重大疾病保险”是因为夫妇二人都拥有“社会医疗保险金”，而且此项社会保险包含了大额医疗补充保险。以目前上海地区的标准而言，该项保险使拥有社会医疗保险的人在治疗费用超过上一年度本市职工年平均工资的4倍时，个人支付费用比例仅为20%，其他可以上报医保基金，最高限额20万元。故此投保的重大疾病保险额度是本着适量补充的原则设定的。四、房产投资规划鉴于家庭收入稳定，没有负债，且夫妇两人均缴付住房公积金，我建议考虑在适当时机，通过组合贷款购买一套总价为50万左右、品质较高、郊区大学城附近地段的房产。这样的安排，一来还款可以由每月公积金和出租的租金分担，不影响生活；二来