汽车保险基础知识之商业险

商业险条款课程目标通过学习本课，了解险种结构及各险种保险责任、保险金额，能够解答客户常见商业险疑问，掌握商业险报价话术。谁需要商业险？自用小客车车主非营运货车（2吨以下）车祸中，损失都有哪些？己方车辆损失险车辆对方交强险己方车上人员责任险人员对方交强险险种结构交强险商业险基本险车损附加险商业三者险车损险全车盗抢险车上人员责任险不计免赔不计免赔不计免赔玻璃单独破碎车身划痕险自燃损失险不计免赔交强险保额只有12万2千，剩下的钱怎么办？自己交？商业第三者责任险商业三者险与交强险比较三者险保额交强险每年保费？三者险呢？与车主协商确定，取决于保额。每次事故赔偿限额分以下七档：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元三者险保费6座以下客车60487399410801219146319066-10座客车561789891962107712811669非营业个人5万10万15万20万30万50万100万推荐话术TSR：先生您好，您今年的三者险建议投保……（30万或50万）客户：30万TSR：从专业的角度，我还是建议您投保……1、其实30万与50万的保费只相差……2、从赔偿的额度来看，50万更加有保障，假如说……三者险赔偿处理一次赔偿未达限额，下次累加计算？每次赔偿不累加一次赔偿额度达到责任限额后，责任终止？保险期届满终止三者险责任免除以下哪些情况三者险不予赔偿？1、肇事逃逸：“故意”均不赔偿2、未登记、未检验、修理期间：不能上路3、被扣押、征用、没收、被盗抢期间：管理权、使用权不在被保险人手中4、无驾驶资格：无证、证件过期、不是准驾车型。5、饮酒、精神药品或麻醉品：血液当中酒精浓度20mg/100ml—80mg/100ml，与交强险“醉酒垫付”相比较，强调交强险无责任赔偿，而商业险责任免除条件严格。6、被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员、本车上的一切人员及财产、间接损失：不赔是规避道德风险。7、间接损失：举例，开车撞倒电线杆，连着变压器，导致街区断电，一家医院手术台上的病人手术中断死亡，一家冷库断电造成财产损失，均属于间接损失。无法估量，不予赔偿。8、车载货物掉落：一般认定为车主责任，未固定好本车货物所致。9、精神损害赔偿：电销渠道均不赔。商业第三者责任险Q&A车上人员责任险什么叫车上人员：1、车主？2、坐车的人？3、在车上的人？4、离开车以后呢？车上人员是指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内的人员，包括正在上下车的人员。车上人员责任险责任免除1、因违章搭乘造成的人身伤亡；超出核定载客数，不在规定地点上下车2、本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀造成损伤：均与意外交通事故没有逻辑因果关系，违背“近因原则”其余同三者险车上人员险责任免除常见除外责任：•(1)驾驶员紧急刹车造成乘客伤亡，该不该赔付？在交通事故中，因为车与车发生碰撞导致司机、乘客的意外伤亡，如果您投保了车上责任险，由保险公司负责赔偿。但如果驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡，保险公司是不承担赔偿责任的。•(2)我投保了车上责任险，车上3人受伤，保险公司为什么只付了1个人的赔款？因为在车上责任险在投保时，必须指明投保座位数，在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。所以，如果您只投保了一个座位，不管出事时几人受伤，保险公司只赔偿一个人的损失。本保险根据不同座位，分为司机座位和乘客座位。投保乘客座位数按照保险车辆的核定载客数（司机座位除外）确定。司机座位最高赔偿限额和乘客座位每座最高赔偿限额由投保人和本公司在投保时协商确定。司机座位与乘客座位可以分开投保，各自确定保额，车上人员责任险保额为每座1万-10万之间任意一个万的整数倍。传统渠道最高可销售到20万/座限额车上人员险保险限额车上人员险赔偿处理一次赔偿未达限额，下次累加计算？每次赔偿不累加一次赔偿额度达到责任限额后，责任终止？保险期届满终止每次事故中赔偿金额按每座赔偿限额累加计算？每位乘客的赔偿金额不超过保单载明的乘客座位每座最高赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。车上人员险赔偿处理例：车主投保每座3万元车上人员责任险，一家三口出行遭遇事故，治疗分别花费4万、2.5万、5万，如何赔偿？3万+2.5万+3万=8.5万车上人员责任险Q&A车辆损失险保险责任•客户：我的车子，由于自身出现了一些状况，在高速公路上突然停下来不动了，后来拖到了4s店修理，工作人员说要大修，最少也要4000-5000这样子，请问保险公司是否要赔？•TSR：“车损险”是商业险的一种，就是车辆受到损失后保险公司予以赔付的款项。你先报案，然后修车时检验一下到底是哪的问题，这个时候保险公司会来定损，如果确实是外界因素造成的损失就属于保险责任。保险责任包括：1、碰撞、倾覆2、火灾、爆炸：如开车从火堆里开过去引燃己车3、界物体坠落、倒塌4、自然灾害中强调地陷与地震的区别，地震不赔地陷赔。5、人为减少损失的必要、合理的施救费用：车辆着火后灭火器的钱，用沙子灭火造成零部件损坏。车损险责任免除在以下情况下造成的损失车损险不赔：地震、无驾驶资格、酒后、磨损、故障：自然损耗玻璃、车身表面油漆、自燃：有相应附加险负责人工直接供油、涉水行驶致使发动机损坏：违反安全操作守则车辆损失险车辆损坏后以什么形式赔付？修复更换零件如果更换零件，换新零件还是旧零件？新零件新车购置价新车购置价是指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加税）的价格。目前这款车在您所在当地的市场售价。车损险投保保险车辆的保险金额可以按以下方式确定：（一）新车购置价（足额投保）（二）实际价值：不足额投保（三）协商确定：但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。不足额投保，则不足额理赔。附加险客户：可以单独投保附加险吗？TSR：很抱歉，之所以称之为“附加险”，这些险种必须与主险中的车损险捆绑销售。如果不购买车损险，则无法购得附加险。附加险•附加险都有哪些？•答：玻璃单独破碎险、车身表面油漆险、车辆自燃损失险。必须首先投保车损险才能投保这三种险，这三种附加险都是承保车辆在非道路交通事故中造成的损失。玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险的保险责任是什么？•被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。（不含车灯、车镜及天窗）•投保人在与本公司协商的基础上，自愿按进口或国产玻璃选择投保，本公司根据其选择承担相应保险责任。玻璃单独破碎险•客户：这个险怎么赔？划不划算？•TSR：当然划算，您只要花一次钱（200元左右），全年可以不限次数地获得理赔，而且我们建议选择国产玻璃，因为国产玻璃不仅节省保费，而且在实用性能方面跟进口玻璃没多大区别。车身表面油漆险•客户：保什么的？难道车损不赔么？•TSR：这个险只保您车辆表面的油漆划伤后的损失，只要车体有一点磕碰的痕迹就可以走车损险理赔了，而交通事故中基本不会出现只有油漆划伤的案例，所以其实如果您的停车环境很好，不担心有小孩啊什么的人在您车上恶意制造划痕的话，这个险的钱您大可省下来。车身表面油漆险责任免除（一）被保险人或驾驶人的故意行为造成保险车辆的损失；（二）他人因与被保险人或驾驶人及其家庭成员发生民事、经济纠纷造成保险车辆的损失；（三）车身表面自然老化、损坏；赔偿处理（一）本保险每次赔偿均实行15%的绝对免赔率；（二）在保险期间内，本公司赔偿金额累计达到赔偿限额时，本附加险保险责任终止。投保额度：2000车身划痕险推荐话术：您的车买了几年了？1-3年：现代人买车越来越注重外观了，您的车刚买，一定还很漂亮，如果不小心停车的时候“破了相”我们一定很心疼，而车损险在这方面又是免责的，我们建议您投保……3年以上：您车已经开了这么多年，车上多多少少有些划痕吧？这些都会让理赔取证很麻烦，而且出险时单纯划痕事故很少，即使有也是小额案件，我看这笔钱我们不如省下来增加三者险的额度。车辆自燃损失险保险金额本保险的保险金额由投保人和本公司在保险车辆的实际价值内协商确定。限保车辆：车龄3-5年新车出现几率低，无需投保；老车出现几率高，风险高，不予投保。我们建议车主定期保养车辆，会大大降低自燃险出现几率。全车盗抢险•Q：车子一丢了就赔吗？•A：被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；我们负责赔偿。但您发现车辆丢失后要在第一时间报案（48小时内）。全车盗抢险•Q：车辆零部件丢失了赔么？•A：如果您仅发生了零部件丢失，车损险不负责赔偿。但若您车辆在追回后发现零部件或附属设施丢失的，我们可以在实际价值内赔偿。全车盗抢险•Q：我车去年一月买的12万，今年投保盗抢险能赔我多少钱？•A：您今年盗抢险是给您按您车辆的实际价值投保的，也是按照出险时车辆的实际价值赔偿的。实际价值新车购置价×（1-购买月数×0.6%）全车盗抢险•Q：需不需要投保？•A：如果车上有较好的防盗系统，而且有安全的停车位置和相对固定的驾驶区域，很难被偷，可以不保；如果无车库或固定停车场地，小区治安状况又不太好，或是经常跑外地的车主建议保。标记部分为可以通过购买不计免赔免掉的免赔率事故责任免赔率绝对免赔率主险全责主责同责次责违规装载超出行驶范围非指定驾驶人两月未找到找不到第三者四证丢失第三者责任险20%15%10%5%10%10%10%---车上人员责任险15%10%8%5%10%10%---车辆损失险10%10%10%-30%-全车盗抢险----10%5%20%-1%*4附加险每次事故绝对免赔率划痕险15%自燃险20%不计免赔不计免赔…不计免赔的四不赔加扣免赔率事故责任难确定附加险免赔率找不到第三者课程回顾•交强不足商业补•商业又分主和附•主险有四附有三•从来没有“全险”故•交强之外三者赔•多保多赔后顾没•车上人员按座保•违搭违停要自晓•车损理赔同“新车”•修理换件您拿辙课程回顾•足额投保足额赔•保额赔完保单废•盗抢按照“实价”保•全车追回零件少•玻璃划痕自燃险•依附车损要记牢•不计免赔四不赔•理赔知识也重要•推荐险种忌盲推•探询需求第一道•组合搭配显专业•灵活运用能成交THAKS