小额贷款公司贷款业务管理办法

1城贷[2009]1号贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为加强贷款管理，规范业务运作，有效防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《物权法》、《贷款通则》、《山东省小额贷款公司试点暂行管理办法》等有关法律、法规及公司章程之有关规定，特制定本办法。第二条办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。贷款产品设计按照“小额速贷、有偿使用、持续发展”的基本策略，遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。第三条小额贷款实行审贷部门分离或岗位分离制度，严格按规定程序运作。第二章管理组织体系第四条小额贷款在办理过程中，将调查、审查、审批等经营管理环节的工作职责分解，由不同部门或岗位承担，实现其相互制约和支持。2第五条按照“横向平行制约”原则，结合公司业务实际设置客户业务部和风险管理部。客户业务部承担贷款业务的开发、受理、调查、评估和审批后贷款的经营管理；风险管理部承担贷款的审查和整体风险的控制。第六条施行贷款审查委员会制度。贷款审查委员会是贷款决策的议事机构，负责审议职责范围内的贷款事项，对有权审批人进行智力支持。贷审会由本公司相关部门的业务骨干和具有评审能力的人员组成，董事长为主任委员，总经理为副主任委员。贷审会审议贷款业务时实行记名投票表决。第七条实行贷款审批授权管理制度。董事长可以授权总经理一定金额的贷款审批权限，总经理对授权范围内的贷款负责。第三章贷款对象、条件和贷款用途第八条小额贷款的对象主要是经工商管理机关（主管机关）核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。第九条贷款条件：1、信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；2、自然人年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上，有固定居住或经营场所。无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；3、自然人应拥有固定工作或从事符合国家产业政策的生产经营3活动，有合法、可靠的经济来源，具有还本付息的能力；4、企业所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策和法律法规的规定，具有工商行政管理部门颁发的营业执照，从事特许经营的，须有有权部门颁发的特许经营证书；5、贷款用途正当、合理，经营项目规模符合借款人承受能力，有一定的自有资金和经营能力，企业正常经营三个月以上的；6、主要经营场所或常住地址必须在小额贷款公司有效经营地域范围内；7、贷款人规定的其他条件。第十条贷款用途。小额贷款主要解决企业在生产经营过程中的流动资金需要和个人在生产生活中的资金需求。第十一条发放小额贷款的限制条件：1、信用不好者不贷；2、具有赌博、酗酒、懒惰等不良生活习惯者不贷；3、家庭不和睦者不贷；4、年老、多病者不贷；5、没有经营能力者不贷；6、没有正当贷款用途的不贷。单一借款人只能在小额贷款公司申请一种类型的贷款，在其结清贷款本息前，不得向其发放任何形式的信用贷款，且不得为其他客户在小额贷款公司的贷款提供保证担保。第四章贷款额度、期限、利率及还款方式4第十二条小额贷款根据客户生产经营状况、资产负债、年收入及资信状况，确定单个客户最高贷款额度。最高贷款额度原则上企业不超过500万元，自然人不超过50万元。第十三条小额贷款期限以日或月为单位，最短一天，最长为12月。贷款客户可以根据自己的生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。第十四条小额贷款利率实行风险定价原则，综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款风险度等因素制定贷款利率和浮动范围。贷款利息分为贷款到期利息、逾期利息和罚息。贷款到期利息是自放款日至贷款到期的前一日产生的利息。计息方式有两种，即“按期计息”与“按日计息”。贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息方式。贷款存续期间，如遇利率调整，仍按合同利率执行。贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息，罚息利率按合同约定执行。第五章贷款程序第十五条贷款办理的基本程序：客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款收回。从申请到受理不得超过一个工作日；调查不得超过三个工作日；审查原则上不超过两个工作日；审议审批原则上不得超过三个工作日。5第十六条贷款受理。客户业务部在受理贷款申请时应对客户提供的信息进行详细记录，根据贷款客户的基本条件对申请人资格进行初步判断，将符合条件的客户信息提交给业务主管审核。第十七条贷款调查。业务主管审核通过后，指派经办人员对申请人的生产经营、家庭财产及收入、资金需求等情况进行实地调查，并对贷款同意与否、贷款金额、利率、期限、担保方式等提出明确意见。对同意贷款的调查人撰写调查报告，连同其他材料交风险管理部审查，调查人对调查内容的真实性负责。第十八条贷款审查。风险管理部门对客户业务部提交的贷款材料要及时组织人员进行审查，并提出明确的审查意见。对同意贷款的提交有权人或贷审会审批；对不同意贷款或需补充完善材料的退回客户业务部，补充完善或保存。第十九条贷款审批。有权审批人对权限范围内的贷款进行审批，并就是否同意贷款、贷款金额、期限等内容在贷款审批表上签署审批意见，对贷款审批结果承担审批责任。审贷会是公司决策议事机构，为贷款决策者提供智力支撑作用，贷审会实行三分之二（含）以上通过为表决通过事项，否则为否决事项。贷审会审议通过的事项，有权审批人可实行一票否决，但贷审会审议未通过的事项，有权审批人不能行使一票通过。第二十条条件落实。经审批同意贷款的，经办人员应及时通知借款人。借款人应在接到通知后3天内到公司签订借款合同及配套的担保合同，办妥相关手续。6借款合同及担保合同生效后，贷款人可依据合同约定，将贷款资金划转至借贷双方约定的银行结算账户。第二十一条贷款偿还。借款人应按照合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息，贷款偿还采用借款人通过支票转账、银行汇款或直接将现金交存公司银行账户的方式进行。第六章贷后管理第二十二条贷款发放后，客户业务部应明确一名管户人员，做好后期跟踪检查，及时发现和纠正存在的问题，并做好检查记录。第二十三条逾期催收。贷款逾期后，风险管理部应配合客户业务部做好催收工作。进一步分析贷款逾期的内外部、主客观原因，明确责任人，制定清收方案，加大清收力度。第二十四条贷款展期。如因自然灾害、家庭重大灾难、原合同期限不合理、企业遭受未能预见的困难等客观原因造成借款人暂时失去还款能力，且借款人信用良好，具有还款意愿，可申请办理贷款展期。贷款展期需要借款人提出书面申请，经调查、审查、审批后方可办理展期手续。贷款展期需签订贷款展期合同。展期原则上为原合同期限的一半，最长不得超过原合同期限。第二十五条贷款的核销。小额贷款应采取严格的贷款核销制度。小额贷款在确定为损失贷款后，向董事会提交贷款核销申请，经公司董事会同意核销的贷款，应实行“账销案存”的制度，对借款人继续保留催收权。第二十六条贷款监督管理。为增强小额贷款办理过程的公正和7透明度，公司应加强对从业人员的职业道德教育，虚心接受客户批评，建立良好的职业道德规范。第二十七条贷款激励与约束。对于本年度内还款及时、信誉好，给公司带来较大收益的客户，可在下一年度实行贷款优先、利率优惠、手续简便政策，享受公司提供的信息、理财等方面的服务；对连续逾期3次、累计逾期5次或形成不良贷款的客户，将被列为公司黑名单客户，在清偿完所欠贷款本息之前将不能再获得公司提供的任何贷款。第七章绩效考核第二十八条绩效考核。坚持责任、风险、利益相匹配的原则；工资分基础工资、岗位工资和效益工资三部分。前两部分作为职工的基本生活费用不参加考核，按月发放；效益工资按季度考核兑现。第二十九条责任追究。贷款责任制是将贷款调查、审查、审批管理等环节的工作职责，科学分解，依据权、责、利相结合的原则，对形成风险和损失的贷款，对相关人员按责任大小进行经济处罚等责任追究。第三十条违规贷款的范围：1、未经批准发放跨区域贷款；2、发放顶名、冒名贷款；3、发放虚假贷款；4、发放严重违背国家产业政策的贷款；5、徇私情发放贷款或与借款人合谋骗贷的；86、向关系人发放信用贷款或发放担保贷款条件优于其他贷款人同类贷款条件的；7、故意隐瞒真实情况的，特别是故意隐瞒与借款人关系，或故意隐瞒借款人、担保人的不良信用记录等。第三十一条贷款工作人员违纪和不尽职的范围：1、贷款审查人员没有审查出借款资料中明显纰漏，对违反政策和违规问题未能明确指出，而使贷款出现风险的；2、贷款检查人员检查不实不细，存在明显违规问题而未查出，或隐瞒、弄虚作假的；3、贷后检查中发现可能造成贷款风险损失而未采取有效措施予以解决的；4、贷款到期后经办人员未及时清收，造成贷款损失的；5、到期未下发催收通知单，造成丧失诉讼时效而形成风险的；6、贷款人、保证人未亲自办理贷款手续，或贷款合同、借据要素不全，引起法律纠纷的；7、发现客户发生重大经营变化和突发事件，未及时报告和采取措施，而使贷款遭受损失的。第三十二条贷款免责。由如下原因导致贷款无法收回的，相关责任人可免予追究：1、当一个地区发生较大范围的洪水、地震、台风等自然灾害，对借款人的生产经营活动产生重大不利影响；2、借款人家庭或企业由于不可抗力因素，如火灾、车祸、主要9劳动力突然生重病或死亡等原因导致借款人不能及时还款的。第八章档案管理第三十三条贷款档案是办理和管理贷款业务过程中形成的文件材料，包括纸质档案和电子文档。要按照有关档案管理要求，指定专人管理，要保证档案资料的完整性、连续性和有效性。第三十四条小额贷款业务材料应按户建立档案卷宗，一户一卷（不含电子文档）。若一户案卷的文件材料较多，应在该户案卷下设立分卷。档案管理员应及时收集整理贷款业务资料和贷后管理业务资料，每天进行资料归档立卷，填写档案案卷封面和档案卷内文件目录。档案资料移交应按规定填写档案移交清单。第三十五条小额贷款业务档案应在档案柜中单独保管，并上锁。小额贷款业务材料立卷归档后，档案管理员应按照利于保管、便于使用的原则，对档案卷宗进行正确的归类、编序和排列。贷款业务尚未终结的档案与贷款业务终结后或贷款核销后的档案应在档案柜内分类、分区排列和存放；为防止不同类档案混杂，可在小额贷款业务终结后或贷款核销后的档案上加盖印戳等标记。第三十六条贷款结清后的小额贷款业务档案须保管15年，“账销案存”的贷款档案永久保存，保管期从贷款业务终结或贷款核销后的次年1月1日起计算。贷款会计档案的保管按照《银行会计档案管理办法》执行。第九章内部管理第三十七条必严格执行各项规章制度，严禁以任何变通的方式10办理小额贷款业务。对于不满足规章制度要求、未能通过审查审批的贷款需求，应明确和礼貌地加以拒绝。第三十八条要建立科学、规范的风险防范机制，建立健全岗位责任制和审贷分离制，贯彻执行有效的激励约束机制。第三十九条要建立严格的内控制度，加强授权管理，严格准入权限，减少和降低决策风险。对不同岗位人员可实行轮岗或强制休假制度，防控岗位风险。第十章附则第四十条本办法未尽事宜，依照国家有关法律、法规、规范性文件以及本公司章程有关规定执行。如与有关法律、法规、规范性文件以及本公司章程有关规定不一致的，以有关法律、法规、规范性文件以及本公司章程之规定为准。第四十一条本办法由本东营市东营区城发小额贷款股份有限公司制定，解释和修改。第四十二条本办法经董事会审议并通过后施行。二〇〇九年六月二十日