贷款业务操作流程

贷款业务操作流程———贷款业务操作流程主要内容一、申请二、受理三、调查四、审查审批五、合同签约六、放贷七、贷后管理申请贷款客户对贷款项目的申请，按照要求提供相应资料。向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，使其提供符合要求的资料，提高借款申请受理效率。贷款客户：农户、城镇居民、个体经营者和城乡企业。贷款客户必须是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业、事业法人、其他经济组织和个体工商户，以及具有中华人民共和国国籍和具有完全民事行为能力的自然人。贷款条件：判断客户是否符合借款的基本条件。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。申请申请小额贷款借款人的基本条件：1、具有完全民事行为能力，年龄在60周岁以下，在贷款人所在地有固定住所，有有效户籍证明，身体健康，无不良嗜好（不会对借款安全性产生影响）；2、有正当的职业和稳定的收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；3、具有良好的信用记录和还款意愿，在公司或其他金融机构贷款无不良记录；4、能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；5；有明确的贷款用途。接受咨询：受理人接受客户的贷款申请咨询，向客户介绍小额贷款品种，说明申请申请贷款应具备的条件和应提交的资料。公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询；公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；专岗负责日常公司客户接待以及公司业务客户来电咨询；向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，受理贷款申请。（住：信贷业务人员不得以任何方式收受客户的礼品、现金等；不得以发放贷款为条件，向客户“吃、拿、卡、要.)受理定义：对客户基本情况进行初步了解，认定客户是否具备发放贷款的基本条件，通知符合基本条件的客户提供进一步的相关资料。办理小额贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。拒绝客户：对不符合信贷条件的，应告知更换或补全，否则作出必要记录后说明理由并退还资料原件，并建议去尝试其他筹资途径。注意事项：审议借款人的借款申请并及时答复贷与不贷。对不符合贷款条件、不同意受理的贷款申请，由信受理2020/6/17贷人员自接到申请日起2个工作日内向借款申请人退还申请资料，并说明情况。调查贷前调查是在周详严密的计划指导下，由调查人员直接向被访者或关系人搜集第一手资料的了解、证实、排疑、增信的过程。贷前调查是信贷业务的“核心”部分。1、调查前的准备：核查客户的身份，查询客户的征信，通过可能的途径对客户做侧面的了解，综合已获得信息，对客户做初步的分析和判断。对现场调查的步骤、调查重点做到心中有数。2、经营场所的调查：核实身份和产权，查看营业执照：现在的和过去的，查看租赁合同及缴费凭证，核实经营地址、经营范围、经营时间等。了解经营历史、了解业务结构、询问经营和损调查益数据。将客户经营单据和资料内部审批时需要的留存复印件。家庭现场调查：观察家里的环境、查看房产证/购房合同、查看车辆行驶证、其它财产证明注意家庭其他成员情况、询问家庭成员是否了解贷款以及他们的态度、特别留意客户是否有不良嗜好（赌博吸毒等）。注意沟通技巧：要避免让客户产生“被调查”、“被审问”的感觉。学会处理抱怨有些客户会说：太麻烦了、贷这么点儿钱怎么这么麻烦呢？我、们要善意微笑对待、语气平和坚定的表明这是公司的业务流程希望客户能换位思考能够理解。调查保证人调查：身份的真实性及是否满足条件，以及与借款人的关系。一般情况下，信贷员并不需要对保证人做过多深入的调查，但必须核实保证人的真实性，以及告知其保证责任。调查的内容有：资产收入状况、借款人与保证人的关系、认识时间、保证人愿意为客户提供担保的原因、有无债务关系、担保人对借款人的评价、担保意愿、担保责任声明等。侧面调查:是微贷技术的重要一步，也是最容易忽略的一步。侧面调查的渠道主要有：邻居、老客户、所在单位或相关部门等。结束调查：对客户表示感谢调查结束调查：对客户表示感谢，向客户说明贷款还需要通过内部的审批，不能向客户做出任何贷款承诺。表示会在最短时间内给客户答复，请耐心等待。2020/6/17审批审查提交的信贷业务资料是否完整和准确。加强信贷风险控制，逐步提高公司信贷资产质量，强化审批人员的审批职责，使信贷业务工作制度化，规范化。遵循审贷分离制，实现信贷相互制约、规范操作。公司成立贷审会，负责授权范围内的贷款业务审批。1、对信贷部门提交的客户资料和信贷调查资料进行审查。2、审查合格后根据要求采取“一人一票、一票否决”的方式，不得弃权，贷审会所有成员同意后方可通过，并签注明确意见。可行驶一票否决权，对不可行的贷款不能实行一票赞成权。3、30万元以下贷款，通报董事长经主任签字方可发放；30万元以上贷款，报请董事长审批，同意后办理、发放贷款。审批2020/6/17合同签约一、所有贷款业务都必须签订合同，签订合同前要复查贷款客户提供的基本资料是否齐全、有效。合同内容包括：贷款种类、币种、用途、金额、期限、利率、计息方式、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等。二、贷款合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。三、借款合同和担保合同的填写及签章应符合下列要求：合同签约（一）合同必须采用蓝黑或碳素钢笔书写或打印，内容填写必须完整,书写要使用正楷字体，自己要清晰、工整，正副文体的内容必须一致，不得涂改；（二）借款合同的借款业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；（三）公司信贷人员必须实行当场面签，监督客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，确保签订的合同真实、有效。合同签约四、抵押人、出质人按合同要求依法向有权部门办理抵押物、质物登记并向公司出具、移交合法的抵押物所有权或使用证书、抵押(质）物登记凭证、单据，出质人还应在合同规定时间内向公司移交质物。五、信贷部要按照公司统一规定的合同编号说明及要求，对借款合同进行统一编号，应将统一编制的合同号填入借款合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。2020/6/17放贷公司信贷业务部信贷专柜应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。2020/6/172020/6/17放贷借款凭证填制要求名称、金额、还款日期、利率、与合同一致；借款日期、到期日期分别要在借款合同生效日期当日、到期日之内借款金额的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额借款凭证的签章应与借款合同的签章一致2020/6/17支付贷款必须做到实名制原则直接支付款项必须由借款人亲自领取并在凭证上签名谁借款入谁的账户由谁支配按贷款账务记载程序记账放贷2020/6/172020/6/17贷后管理贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要环节。通过实施贷后管理监督借款人合理使用贷款，督促借款人按期支付贷款本息，归还到、逾期贷款；维护公司权益，落实贷款偿还责任。做好贷后检查和分析，掌握借款人经营中存在的问题和影响贷款安全的潜在因素，防范和化解贷款风险，提高贷款质量和效益。2020/6/172020/6/17检查客户是否按照借款合同约定的用途使用资金；对未按贷款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见填制贷后跟踪检查表，对影响到期还本付息的贷款业务，应及时报告信贷部负责人贷后管理2020/6/172020/6/1701检查客户资产和经营、财务状况是否正常02了解掌握借款人、担保人的人事变动03检查抵（质）押物的完整性和安全性04对检查过程中发现存在的风险及时上报提出化解方案05对日常检查中发现的企业重大变化要及时进行专题汇报，并作好检查记录贷后管理2020/6/172020/6/172020/6/17