珍爱信用记录 享受幸福人生.大学生征信与相关金融知识手册

1珍爱信用记录享受幸福人生----大学生征信与相关金融知识手册序言征信体系是现代金融体系运行的基石。有无健全的征信体系，是市场经济是否走向成熟的重要标志。征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，并以此促进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。当代大学生是青年群体的佼佼者。随着我国市场经济的发展，当前大学生在校享受着助学贷款、信用卡等金融服务，毕业离校走向社会后，将更是各种金融服务的受益者。因此，大学生群体的信用记录的好坏，不仅关系到大学生自身的形象和利益，也直接关系到全民的道德水准和文明素质。那么，追踪信用记录的征信是一种什么样的活动？信用记录的好坏对个人有什么影响？如何建立并保持良好的信用记录？为生活和创业如何向银行借款？助学贷款在后期如何管理？借款时应注意什么问题？如何申请信用卡？申领信用卡时应注意什么问题？这些都是大学生们在步入社会创业和追求幸福生活中享受金融服务之前应当掌握的知识。为此，教育部与中国人民银行联合，以“珍爱信用记录享2受幸福人生”为主题，在北京、上海、西安、武汉等地部分高校开展大学生征信与相关金融知识讲座试点。该讲座不仅向大学生提供了解征信、了解金融的机会，更希望在此基础上能探索出一条适合中国国情的征信和金融知识国民教育之路。为配合讲座，中国人民银行征信管理局组织编写了本手册。由于编写时间仓促，错误在所难免，期望以此为今后征信与金融知识的宣传教育工作抛砖引玉，诚望读者提出宝贵意见。中国人民银行征信管理局二OO五年六月3目录第一篇征信概述....................................................5一、何为征信....................................................5二、信用信息与信用记录..........................................5（一）信用信息...............................................5（二）信用记录...............................................6三、信用风险....................................................7四、征信体系....................................................8（一）征信法规...............................................9（二）征信机构...............................................9（三）征信市场管理..........................................10（四）征信宣传教育与市场培育................................10五、国外征信体系的发展.........................................11（一）美国征信业的发展......................................11（二）欧洲征信业的发展......................................12六、我国征信体系建设...........................................13第二篇征信与个人利益.............................................16一、征信关系您的切身利益.......................................16（一）信用记录——您的第二身份证............................16（二）如何拥有良好的个人信用记录............................17二、解读个人信用报告...........................................18（一）信用报告的内容........................................18（二）信用报告的使用........................................19（三）信用报告主体的权利....................................20三、个人信用信息基础数据库.....................................21第三篇征信与个人信用活动.........................................234一、银行个人贷款...............................................23（一）什么是银行个人贷款....................................23（二）为什么可以借款消费....................................24（三）申请个人贷款须把握的原则..............................24（四）银行决定贷款时考虑哪些因素............................25（五）贷款利率是如何决定的..................................25（六）如何计算应付利息......................................26（七）常见的还款方式........................................27（八）目前银行最常见的几种个人贷款..........................28二、信用卡.....................................................31（一）什么是信用卡..........................................31（二）信用卡的功能..........................................31（三）慎用信用卡融资........................................33（四）巧用信用卡理财........................................35（五）安全用卡，谨防丢失被盗................................35（六）建立良好个人信用......................................35三、个人银行结算账户...........................................36四、个人信用报告在其他领域的应用...............................385第一篇征信概述一、何为征信征信在本质上是信用信息服务，在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息，主要目的是防范信用风险、保持金融稳定，同时，对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。“征信”一词溯源，最早见之《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。“征信”一词对应的英文为“creditreporting”或“creditinformationservices”，指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。二、信用信息与信用记录（一）信用信息信用信息是有关信用活动情况的客观记载。它有三个典型特点：一是与信用直接相关；二是具有客观性；三是具有文书上的6可追溯性。那么什么是信用呢？根据《辞海》的解释，信用有三种含义：其一为“信任使用”；其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；其三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。”征信中信用信息所指的信用就是第三种含义的信用，即借贷和赊销，属于经济学和经济管理范畴，强调的是债权债务关系。而前两种含义的信用属于伦理道德范畴，强调的是诚实信任。（二）信用记录信用记录是指企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。其特点：一是具有综合性，既有正面的信用记录，也有负面的信用记录；二是具有历史的延续性，既有一次性的记载，也有屡次连续性的记载；三是具有鲜明的个性，无论是企业的信用记录还是个人的信用记录，均具有排他性，不可简单直接相加或类比；四是信用记录与其所对应的记录主体具有相斥性，即信用记录的当事人只有通过第三方才能形成具有公信力的信用记录，信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用记录，也不能为对方出具信用记录。信用记录是判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观依据，是投资者和放贷机构进行信用风险管理的重要决策依据。为企业和个人客观出具信用记录的第三方就是征信机构。7三、信用风险单纯的商品交易是钱货两清的交易，即交易中的卖方放弃商品的所有权，同时取得货币的所有权；买方放弃货币的所有权，取得商品的所有权，因此交易是等价物的双向转移。信用交易则不然，它是价值运动的特殊形式。即信用交易发生时，货币和商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还（当然，归还的不是原货币或商品，而是与贷出的货币或商品等价的货币，再加上相应的利息）。贷出与归还两个行为中存在时间间隔，时间间隔产生信用，产生信用风险，即借方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。社会经济发展阶段不同，识别和控制信用风险的方式不同。传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可以通过相互接触而产生信任，银行一般采用上门调查借款申请人的方式判断借款人的信用风险，审批贷款。但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，从县到市、到省、到全国甚至全世界，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触的方式了解对方的信用状况变得极为困难、甚至不可能了。不了解借款人的信用状况，放贷机构就难以定价、难以放款，信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。顺应信贷市场的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构的第三方机构，负责收集并提供关于借款人的信用信息，帮助放贷机构进行信贷决策。这种依赖第三方机构提供交易对手方信用信息的制度就是征信制度。8建立征信制度的目的是通过提高信贷市场信息共享程度，降低贷款机构收集信息的成本，缓解信贷市场信息不对称问题，提高信贷市场效率，防范金融风险，促进经济增长和全社会诚信水平的提高。通过征信系统，企业和个人过去的信用记录被保存下来，守信记录逐步累积成为信用财富，今后借款、求职等可以获得多方面的优惠，失信则会给自己未来的生活造成很大不便，人人都应努力避免。四、征信体系征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。9（一）征信法规征信法规是规范征信活动主体权利义务关系的有关法律规范的总称。从各国经验看，征信法规的立法理念是保护数据主体的利益。个人征信立法的主要目的是通过立法对个人数据提供适当的保护；企业征信立法的主要目的是通过对企业征信公司的资质认证，确保调查和评价过程的客观、公开和公平。对个人征信而言，法律规范的主