银监会《个人贷款管理办法》

《个人贷款管理办法》征求意见（附全文）2009-11-0419:29银监会10月28日消息银监会有关部门负责人就发布《个人贷款管理暂行办法》答记者问近日，中国银监会对《个人贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)公开征求意见。银监会有关部门负责人就《办法》有关内容回答了记者的提问。问：《办法》出台的背景是什么?答：近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个人贷款业务发展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势，我国尚缺乏规范这类贷款的统一的管理办法。商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验，但彼此之间缺乏统一的标准，面临较大的法律风险和声誉风险;同时，一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。为进一步贯彻落实党中央、国务院“保增长、促发展、调结构、惠民生”的政策要求，提振个人贷款的信心，进一步加大信贷对扩内需的支持作用，确保信贷资金进入实体经济，保护借款人和贷款人合法权益，构建和谐信贷文化，中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，制定了本办法。问：《办法》中对“个人贷款”是如何定义的?答：《办法》从保护个人贷款合法权益的角度将个人贷款定义为“个人贷款是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为”。《办法》包括了从贷款受理直至贷款收回的信贷活动全过程，涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机构等主要当事人行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制度安排。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，也是银监会近两年一揽子贷款业务监管法规的重要组成部分。问：《办法》的实施是否会增加个人贷款申请的难度?是否会抑制商业银行个人贷款业务的增长?答：《办法》不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。在贷款用途方面，强调不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制，实际上，目前的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经按照此法支付。同时，《办法》充分考虑了我国个人融资交易实际情况，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，具体由各商业银行按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。因此，从这个意义上讲，《办法》中的个人贷款具体条件和门槛没有新的变化，不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且由于《办法》对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。问：为什么对个人贷款实行支付管理?是否会影响银行和借款人的成本?答：《办法》对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式，是贯彻“实贷实付”贷款理念的具体体现，一方面能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险;另一方面是为了防止“顶冒名”等违规损害借款人利益等情况的出现，切实保护借款人合法权益。在贷款的支付管理上，原则上都实行受托支付，这在我国个人贷款中已经是比较普遍的惯例。同时考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性，《办法》中明确对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的或交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式;对金融机构而言，虽然会增加业务操作的环节及人力成本，但由于贷款挪用风险的减少，信贷质量将得到提高，综合效益也将得到提高。问：《办法》对个人贷款资金支付有哪些新的要求?答：一是明确要求贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。二是对贷款人受托支付、借款人自主支付两种方式的前提条件进行了详细规定。三是明确要求贷款资金的使用需借款人提出支付申请，所有个人贷款需按照合同约定贷款用途使用，贷款人有审查相关交易资料及凭证的义务。问：为什么要求贷款人必须坚持面谈、面签制度?答：从国际上个人贷款业务惯例和我国银行长期业务实践看，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实通途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。因此，《办法》在进一步强化贷款调查环节，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，梳理了贷款调查的有关内容和流程的基础上，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。《办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，确保贷款人有效识别借款人的真实身份，防范由开发商、经销商或其他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠纷，在保护借款人利益的同时达到防范信贷风险的目的。问：银监会如何推进《办法》的贯彻落实?答：一是规定了不适用的业务范围。《办法》规定银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行本办法;信用卡透支不适用本办法。二是给予了银行业金融机构三个月的准备期。银监会将督促银行业金融机构按照《办法》的相关要求，制定或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施准备工作。三是密切跟踪《办法》执行情况。《办法》实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对《办法》的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，切实提高银行业金融机构个贷管理水平。(本文来源：银监会)附全文《个人贷款管理办法》征求意见银监会10月28日消息第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款业务应遵守本办法。第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为。第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。第七条个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，按合同约定用途向借款人的交易对象进行支付。第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途等因素，合理确定贷款金额、期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条银行业监督管理机构应依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：(一)具备完全民事行为能力中华人民共和国公民，非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定;(二)有明确合法的用途;(三)有合理的贷款申请数额、期限和币种;(四)具备还款意愿和还款能力;(五)信用状况良好，无重大不良记录;(六)贷款人规定的其他条件。第十二条贷款人应要求借款人以书面或贷款人认可的其他形式提出贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对借款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性调查核实，形成调查评价意见。第十四条贷款调查应包括以下内容：(一)借款人基本情况;(二)借款人收入情况;(三)借款用途;(四)借款人还款来源、还款能力及还款方式;(五)保证人担保能力或抵(质)押物价值;(六)其他需要调查的内容。第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法。贷款人在风险可控的前提下可将贷款调查中特定事项委托第三方，并签订信息保密协议。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。第十六条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。第三章风险评价与审批第十七条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。第十八条贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。同时，贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。第十九条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。第二十条贷款人对未获批准的贷款申请，应告知借款人。第二十一条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。第四章协议与发放第二十二条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，电子银行渠道办理的贷款除外。第二十三条借款合同应符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式。借款合同应设立有关条款，明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任。第二十四条贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应注意维护借款人权益，并以合法方式公示。第二十五条贷款人应依照《物权法》、《担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。按合同约定办理抵押登记手续，应由贷款人参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押登记情况予以核实。办理保证手续，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。第二十六条贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。第二十七条贷款人应按合同约定及时发放贷款。第五章支付管理第二十八条贷款人应依据借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第二十九条个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取借款人自主支付方式。第三十条贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。第三十一条采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金按约定支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。第三十二条采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。第三十三条贷款支付完成后，贷款人应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。第六章贷后管理第三十四条贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，