XX银行客户经理信贷业务入行培训课件

授信业务流程及本行规章制度培训2012年3月第一部分授信基本知识一、授信的含义授信是指向法人客户提供的各类融资业务总称，包括贷款、贸易融资、承兑、贴现、保函、担保等表内外融资业务。二、我行开办的授信业务1、贷款及贷款分类：(1)贷款按照责任承担方式划分为自营贷款和委托贷款。（2）贷款按照期限划分为短期贷款、中期贷款、长期贷款（3）贷款按照保障程度划分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现，其中保证贷款、抵押贷款、质押贷款又统称为担保贷款。（4）贷款按照利率划分为固定利率贷款、浮动利率贷款。我行开办的主要贷款种类有：流动资金贷款、公务员贷款、个人创业贷款、小额房产抵押贷款、自然人小额保证贷款、员工贷款、、信用贷款等.2、票据业务（1）银行承兑汇票业务（2）代理银行承兑汇票业务（3）银行承兑汇票转贴现、再贴现业务转贴现业务：指我行为了取得资金和运作资金，未到期的已贴现银行承兑汇票再以贴现方式向其他金融机构转让或其他金融机构将其持有的未到期的已贴现银行承兑汇票以贴现方式向我行转让的票据行为。包括买入票据、买入返售票据、卖出票据、卖出回购票据。再贴现业务：系指我行将未到期的已贴现银行承兑汇票再以贴现方式向人民银行转让的票据行为3、担保业务（1）担保业务：是指我行作为担保人，应被担保人的申请，以担保合同、保函等书面形式向受益人承诺，当被担保人未按其与受益人签订的合同约定偿还债务或履行义务时，由担保人代其履行偿付责任的法律行为,本行开办了国开行贷款担保业务。（2）担保分类：按基础交易合同性质划分，担保业务分为融资类担保和非融资类担保。第二部分各项授信业务流程•统一授信操作流程一、受理各分行（业务部）客户经理均可受理客户的统一授信申请。（一）申请统一授信企业资料清单1、营业执照副本复印件；2、企业代码证、国（地）税税务登记证复印件；3、公司章程、验资报告复印件；4、法定代表人身份证明书及承诺函（我行固定格式）；5、财务报表；6、贷款卡及贷款卡信息资料复印件；7、基本帐户开户许可证复印件；8、抵质押物权证或清单复印件；9、同意借款决议（我行固定格式）。•（二）保证企业资料清单1、营业执照副本复印件；2、企业代码证、国（地）税税务登记证复印件；3、公司章程、验资报告复印件；4、法定代表人身份证明书（我行固定格式）；5、上年度及最近报告期的财务报表；6、贷款卡及贷款卡信息资料复印件；7、基本帐户开户许可证复印件；8、同意担保决议（我行固定格式）。二、事前调查（一）客户经理按照《XXXX商业银行统一授信管理办法》的要求，对申请统一授信的客户进行调查；（二）客户经理填写《XXXX商业银行股份有限公司生产经营性客户授信调查表》；（三）若企业客户申请统一授信额度在200万元（含200万元）以上，客户经理还需要撰写申请统一授信客户调查报告；（四）若申请统一授信客户提供的是保证担保，客户经理还需要填写《XXXX商业银行股份有限公司生产经营性保证人调查表》；（五）办结上述事项后，客户经理将整理好的客户资料分别录入信贷管理系统后，上报各网点（业务部）负责人。•三、授信业务的审查、审议和审批（通过信贷管理系统网上操作）•（一）各网点（业务部）负责人对客户经理上报的申请资料进行审核，审核通过并签署意见后，提交信贷管理部信贷审查岗；•（二）各网点（业务部）负责人为客户经理时，其申请资料提交到信贷管理部信贷审查岗；•（三）信贷管理部信贷审查岗对各网点（业务部）上报的申请资料进行完整性、规范性审查，审查通过后报总行授信审查委员会审议；•（四）总行授信审查委员会对申请业务进行审议，审议通过并签署意见后，提交总行有权人审批。•（五）总行有权人在授权内进行审批。贷款业务操作流程一、贷款受理全行各网点（业务部）客户经理均可受理贷款申请；客户填写《借款申请书》并提供申请相关资料。（一）企业类客户资料清单同授信申请要求清单（二）自然人消费贷款客户资料1、身份证、户口本及婚姻证明复印件；2、资产证明（如房产证、土地证、汽车行驶证、股权证明等复印件）；3、个人职务证明、收入证明（我行提供格式）；4、授权书（征信查询授权）；5、贷款用途证明（如装修合同复印件等，10万元以下可只提供消费清单）。（三）自然人经营性贷款客户资料1、身份证复印件；2、资产证明（如房产证、土地证、汽车行驶证、股权证明等复印件）；3、相关经营证明（个体工商户营业执照或承包合同等）；4、授权书（征信查询授权）；5、用途证明。（四）自然人作为保证人的需提供资料1、身份证复印件；2、相关资产证明（如房产证、土地证、汽车行驶证、股权证明等复印件）；3、保证人为公务员需提供收入证明、职务证明（我行提供格式）；4、授权书（征信查询授权）。二、贷款调查（一）客户经理根据本行尽职调查的规定，对申请客户进行贷前调查；（二）客户经理根据客户性质，在企业或个人征信系统中查询、下载，并将相关信息资料，附在客户档案中，自然人贷款要求提供其配偶的信用报告；（三）客户经理根据调查情况和不同客户对象，分别填写《XXXX商业银行借款人调查表〈自然人〉》、《XXXX商业银行保证人调查表〈自然人〉》、《XXXX商业银行有限责任公司生产经营性客户授信调查表》、《XXXX商业银行有限责任公司生产经营性保证人调查表》；（四）若贷款金额超过XXXX万元（含XXXX万元），客户经理还需撰写贷款调查报告；三、贷款的审查、审议及审批（通过信贷管理系统网上操作）（一）客户经理办妥上述手续后，将客户资料提交本部门负责人审核。（二）各网点（业务部）负责人对客户经理提供的贷款申请资料进行审核，审核同意的签署审核意见后报总行信贷管理部信贷审核岗审查。（三）信贷审核岗对上报业务申请资料的完整性、规范性进行审查，审查通过的提交授信审查委员会审议（按规定不需要报授信审查委员会审批的直接报有权人审批），审议通过的，报总行有权人审批。（四）贷款的审批有权审批人在授权范围内进行独立审批。银行承兑汇票流程一、业务受理（一）全行各网点（业务部）客户经理均可受理象山辖区内客户申请银行承兑汇票业务。（二）办理银行承兑汇票业务资料清单1、营业执照副本；2、企业代码证、贷款卡、国（地）税税务登记证；3、公司章程、验资报告；4、法定代表人身份证明书及承诺函（我行固定格式）；5、财务报表；6、基本帐户开户许可证；7、购销合同、增值税发票注：有敞口银行承兑汇票业务申请人及担保人资料同授信申请要求一致。二、承兑汇票业务调查（一）客户经理根据本行尽职调查的规定，对客户申请进行调查；（二）调查内容重点是贸易背景真实性。非100%保证金的（也就是有风险敞口的业务）调查要参考贷前调查（三）调查完毕后客户经理在业务信贷系统录入，填写调查意见后，发起业务申请提交本部门负责人。三、承兑汇票业务审查、审批（一）各网点（业务部）负责人对客户经理上报的业务申请进行审核，审核通过后，提交至总行信贷审查岗。（二）信贷审查岗对业务申请进行审查，审查通过后报有权人审批。（三）总行有权人在授权权限内进行审批。第三部分我行授信业务投向XXXX年新发生授信业务的客户根据企业所在行业及其经营情况，分为积极支持、谨慎支持、限制和禁止进入三类。一、XXXX年授信业务积极支持对象：1、产业符合国家相关政策，产品有较大的市场发展前景，资产负债率在60%以下，授信额度在500万元及以下的小企业，其中，优先支持授信额度在200万元及以下，能提供50%及以上抵质押的小企业。2、为新农村建设提供相应服务的农、林、牧、渔等农产品精加工企业；3、XXXX金融俱乐部会员；4、在当地经营、信誉良好的个体经营户；5、能为我行开拓业务提供帮助，符合公务员贷款条件的相关人员；6、能提供房地产抵押存单后押的行区居民二、XXXX年授信业务谨慎支持的对象：1、政府推动的各类园区建设、土地储备、重点项目等企业；2、各类以出口为导向的小针织、小纺织企业及其上流企业；3、建筑工程企业；4、船舶制造、修理、航运及入船股的企业及个人；5、小宾馆、小饭店等服务行业的企业。三、XXXX年授信业务限制和禁止支持的对象1、对行业不符合国家产业政策或国家产业政策明令禁止的高能耗、高污染的企业；2、房地产开发及相关的项目贷款企业；3、资产负债率商业流通企业在80%以上，工业企业在75%以上的企业；4、歌厅等娱乐行业的企业；5、有严重不良信用行为的企业和个人。第四部分我行授信业务主要管理制度一、授信业务1、《XXXX商业银行统一授信管理办法》2、《XXXX商业银行授信工作尽职实施细则》3、《XXXX域外客户授信业务管理办法》4、《XXXX商业银行授信业务担保管理办法》5、《XXXX商业银行集团客户授信管理办法》二、贷款业务1、《XXXX商业银行个人贷款管理办法》2、《XXXX商业银行公务员贷款管理办法》3、《XXXX商业银行个人信用贷款管理办法》4、《XXXX商业银行个人循环贷款管理办法》5、《XXXX商业银行个人创业贷款管理办法》6、《XXXX商业银行小额房产抵押贷款管理办法》7、《XXXX商业银行员工贷款管理办法》8、《XXXX商业银行自然人小额保证贷款管理办法》9、《XXXX商业银行定期存单质押贷款管理办法》10、《XXXX商业银行流动资金贷款暂行管理办法》三、票据业务１、《XXXX商业银行代理银行承兑汇票业务试行办法》２、《XXXX商业银行银行承兑汇票业务管理办法》３、《XXXX商业银行银行承兑汇票转贴现、再贴现业务管理（试行）办法》四、担保业务1、《XXXX商业银行担保业务管理办法》三、授信业务后期管理（一）《XXXX商业银行贷后管理办法》（二）《XXXX商业银行信贷资产风险分类管理办法》（三）《XXXX商业银行不良贷款管理办法》（四）《XXXX商业银行抵债资产管理办法》（五）《XXXX商业银行损失类资产核销管理办法》（六）《XXXX商业银行信贷业务档案管理办法》（七）《XXXX商业银行不良贷款责任认定及追究办法（暂行）》（八）《XXXX商业银行授信业务违约暂扣管理办法》•谢谢