理财知识

理财基础知识【第2页】关于本课程：探讨理财知识梳理理财观念欣赏保险产品【第3页】目录五、化繁为简，万能寿险帮你忙三、理财烦恼知多少二、常用理财工具介绍一、我们身处理财时代四、幸福理财的奥妙【第4页】储蓄－炒股－炒房－炒基….谈论投资理财的人越来越多，是因为口袋里的钱越来越多。人民银行调查结果显示，07年证券投资首次超过储蓄存款成为居民首选…理财已经成为社会热点。十七大报告中首次提出，“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。为什么谈理财？一、我们身处理财时代如果你每天赚100元钱，埋在罐子里，一个月可储存3000元，每年可储存36000元。27年后存100万元了！如果你每年年底投资36000元，以年均6％的投资收益计算，只需17年，提前10年你便可成为百万富翁！理财，每个公民都必须关注的话题！【第5页】一、我们身处理财时代理财决定命运要过上幸福生活，需要多少钱？【住房支出】买房＋装修＋物业＝120万【家庭用车】15万＋1000×12月×10年＝39万【子女教育】出生至大学毕业＝25万【孝敬父母】2×500×12月×20年＝24万【家庭开支】3000×12月×30年＝108万【养老支出】10×3顿×2人×365天×20年＝43.8万光辛苦赚钱，能行吗？【第6页】目录五、化繁为简，万能寿险帮你忙三、理财烦恼知多少二、常用理财工具介绍一、我们身处理财时代四、幸福理财的奥妙【第7页】一、理财工具介绍银行存款股票债券基金房地产保险外汇期货人民币理财产品黄金【第8页】1.银行存款银行存款是居民最重要的理财形式之一,银行存款具有便利性、安全性、收益性和流动性等特点银行存款的种类活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取定活两便和存本取息等最具流动性的理财工具。【第9页】2.股票又爱又怕的股票股票是对某一企业的权益份额。股票的种类：普通股和优先股面值股票和无面值股票记名股票和不记名股票国有股、法人股、内部职工股和社会公众股流通A股、B股、H股、N股和S股股票的价格反映企业的赚钱能力，此外还受经济、金融、政策、行业、企业经营、投资者心理等多种因素影响。【第10页】3.债券债券是一种表明债权债务关系的凭证。债券的种类按照发行主体分为：国债、金融债券和企业债券按照偿还方式分为：一次性偿还债券和分期债券按照是否可转换分为：可转换债券和不可转换债券按照是否有抵押分为：抵押债券、信用债券和担保债券按照偿还期限分为：短期债券、中期债券和长期债券按照是否记名分为：记名债券和不记名债券债券的特点偿还性、流通性、安全性、收益性【第11页】3.债券收益稳定的国债国债是指政府为调节经济而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。国债类型繁多，数量巨大，信用最高，也最为人们接受。国债收益稳定，期限固定，而且利息免征个人所得税。国债可以方便地通过二级市场变现。【第12页】专家理财的基金证券投资基金（共同基金）是指基金公司通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。基金分为封闭式基金和开放式基金，基金作为机构投资者，拥有交易成本低、专家理财、资金雄厚等特点，与一般散户相比，能够避免个股风险，收益较为稳健。4.基金基金投资的对象包括股票、债券等金融工具，能够分享股市的收益。【第13页】5.期货期货是指到一定日期才交割的商品合约期货交易是指对远期欲出售或买进的商品，经由交易所公开竞价而确立契约的商品交易行为期货交易品种商品期货（农产品期货、金属期货和能源期货等）金融期货（外汇期货、利率期货和指数期货等）国债期货期货合约选择权（期权）期货的特点以小博大高风险高收益【第14页】6.外汇外汇是指一种以外币表示的、用于国际结算的支付手段和资产外汇投资的特点国际性、宏观性、管制性、风险性境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元。外汇投资途径外币存款：赚取利息，但有贬值风险现金买卖：买卖差价大，本钱也大，不利获利外汇保证金：利用杠杆原理，扩张信用方式，赚取买卖差价【第15页】7.房地产“居者有其屋”，房屋置业历来是中国人的首要理财选择。房屋既是资产，又是生活资料。房地产投资具有起点较高、周期长、风险适中和收益稳定等特点；投资房地产的收益形式有租金收益和转让差价，常见的房地产投资方式有购置房屋、以租代购、以租养贷和买卖楼花等。【第16页】8.保险是投保人和保险公司通过保险合同的形式，为被保险人提供风险保障、风险管理、保险投资等服务的商业行为；保险具有最大诚信、公平性、保障性、增值性、服务性等特点；保险是社会保障体系的重要组成部分，同时也是金融三架马车之一。【第17页】9.银行理财产品人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入金融市场，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。人民币理财产品类型债券型、信托型、挂钩型、QDII型。人民币理财产品收益可以有保底收益，但不得高于同期储蓄利率。不允许承诺高于保底利率的的收益。银行理财产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。【第18页】10.黄金投资除直接购买黄金外，黄金期货是目前最主要的黄金投资方式，目前国内银行提供的黄金期货业务大致分为两种：实物黄金期货交易对象是黄金合约，可做多做空，进行双向买卖适合有长期投资、收藏和馈赠需求的投资者。纸黄金全过程不发生实金提取和交收的二次清算交割行为；可以通过银行柜面、电话银行、网上银行及自助理财终端，直接买进或卖出纸黄金。【第19页】目录五、化繁为简，万能寿险帮你忙三、理财烦恼知多少二、常用理财工具介绍一、我们身处理财时代四、幸福理财的奥妙【第20页】三、理财烦恼知多少我们追求成功的投资理财沃伦·巴菲特(WarrenBuffett)，1930年8月30日出生。1941年，11岁的巴菲特购买了平生第一张股票。他的股票在30年间上涨了2000倍，而标准普尔500家指数内的股票平均才上涨了近50倍。多年来，在《福布斯》一年一度的全球富豪榜上，巴菲特一直稳居前三名。李嘉诚从一个推销员开始，到塑料商人、房地产大亨，再到资本巨头，发展中不忘稳健，稳健中不忘发展，终于成就亚洲第一富豪，2005年财富高达180亿美金。“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”李嘉诚对保险情有独钟。【第21页】三、理财烦恼知多少但不是每一个人都是理财专家1997年，香港楼市最好的时候，张卫健将所有积蓄全部投入，购买房产。可没多久香港楼市大跌，原想靠房子养老的张卫健，所有的房子一下都变成了负资产。张卫健拍了六七年的戏，所得全部用来还债。迈克-泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但他却不能很好地管住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请。【第22页】自己折腾的烦恼－高昂的成本高昂的精力和成本为理财终日劳心劳力，无心工作，无心享受。。。手续费用高昂。。。效益如何你赚钱了吗？你赚大钱了吗？三、理财烦恼知多少【第23页】折腾的烦恼－房产房子的价值并不总是上升。与一个月以前相比，目前深圳的房价已经下跌了30％，广州的房价下降20％。大多数人一生都在为大房子而辛苦地工作。超出偿付能力的贷款带走了他们的热情。房子越大支出就越大，物业费、取暖费、将来的物业税等等，总之，现金会不断地流出。购房使你失去了用其他资产增值的机会。三、理财烦恼知多少【第24页】三、理财烦恼知多少折腾的烦恼－存款出于应对养老、医疗、教育等目的，我国居民储蓄率仍然高达40％。银行存款最大的缺点在于收益率偏低，难以抵御通货膨胀的威胁。定期存款有较高的利率，但是期限固定，如果提前领取，只能享有活期利息。定期存款均按存入日利率计息，如果想让定期存款享受新的存款利率，就需要到银行把原来的定期存款取出转存。【第25页】折腾的烦恼－国债三、理财烦恼知多少2007年特别国债（七期）发行量高达7500亿元，但是15年期利率只有4.45％；国债需要持有到期才能获得预定收益，如果中途变现，不一定能保本。国债收益率低，不能完全抵御通货膨胀。国债发行的数量有限，特别是高收益的国债数量更为有限。如，2007年凭证式（五期）国债5年期发行利率虽然高达6.34%，但是发行量只有60亿元。北京老人通宵排队购买债券【第26页】折腾的烦恼－股票股市创造财富散户斗庄家06年全年上市公司利润3892亿元。交易印花税0.3％,佣金0.2％，一买一卖合计1％，每天股市成交2000亿，每天股民为政府和券商贡献20亿元，一年就是4800亿元。即使上市公司把利润全部分给股民，也不够印花税和佣金！只能通过吹泡沫、尔虞我诈、坑害中小投资者的方式来实现“泡沫利润”。庄家用几个亿、十几个亿做一只股票，散户用十万、几十万做十几只股票。庄家在做一只股票前，对该股要作长时间的详细调查、分析，并制订了周密的计划，散户看着电脑屏幕，三五分钟即可决定买卖。200711月CCTV《经济半小时》栏目关于股民盈亏的调查结果显示，2006年11月份以来，投资亏损的投资者占比达到69.4%，而投资盈利的投资者占比仅为22.29%。三、理财烦恼知多少【第27页】散户似乎永远生活在恐惧和贪婪中股市中几乎每一个散户都有一些令人忍俊不禁而又充满辛酸的经历。股市永远有许多情绪极端变化的散户，他们的计划从最初的一年翻几番的雄心壮志到后来几年翻一番的不求上进，慢慢地就变成了以解套为目标，最后想的则是尽量少亏一点就离开股市。三、理财烦恼知多少【第28页】折腾的烦恼－基金类型只数平均涨幅震荡幅度最大值最小值封闭式40-0.874％18.947％8.971％-9.176％指数型201.982％11.459％6.564％-4.895％股票型1261.515％13.687％6.813％-6.865％混合型911.689％11.419％6.901％-4.518％保本型52.151％2.076％3.510％1.434％债券型301.445％4.490％3.711％-0.779％2007年10月基金收益一览长期持有一些管理良好的基金能够获得较高的收益；基金类型、种类、数量繁多，管理水平参差不齐，如何挑选一只合适的基金是个难题。三、理财烦恼知多少【第29页】折腾的烦恼－基金按照法律规定，基金不能提供保底收益。基金虽然能够一定程度上避免个股风险，但是避免不了股市的系统风险。如果在高位买入，很容易产生亏损。基金销售手续费费率一般在基金金额1-1.5%之间；年管理费率一般在账户价值的0.5%-1.5%之间；赎回费一般在赎回金额的0.5%左右。三、理财烦恼知多少【第30页】三、理财烦恼知多少人心不足，折腾何时才是头？永无止境的金钱？越来越大的欲望？难以承受的压力？越来越大的风险？紧张烦恼的生活？为了追求幸福，人们一头栽入理财的跑道，但往往跑着跑着，就迷失了方向，忘记了起跑的终极目的在哪里！【第31页】目录五、化繁为简，万能寿险帮你忙三、理财烦恼知多少二、常用理财工具介绍一、我们身处理财时代四、如何幸福理财【第32页】四、如何幸福理财人的生活，说到底是经济生活，生老病死，衣食住行。赚钱花钱，贯穿人的一生。赚多少钱才够？只是数钱就够了吗?怎样理财才能幸福?【第33页】四、如何幸福理财幸福人生的基础－人生资产负债的平衡人的一生其实是资产负债的管理过程，一生资产，一生负债。拥有什么样的负债，如养老、孝敬、子女成长、医疗、消费、情感欠负、风险支出等，很大程度上是你不能选择的，但打理你的资产，你可以做主。资产跑盈负债，您的幸福人生就成功了一大半。总资产总负债幸福人生总资产=总负债平常人生总资产总负债悲惨人生【第34页】你的资产能够支