人寿保险AFP考试讲义

2009-7-241版权所有©理财教育网保留所有权利1人寿保险2009-7-242版权所有©理财教育网保留所有权利2主要内容普通寿险产品定期寿险终身寿险两全寿险其他寿险新型寿险产品万能寿险分红寿险投资连结保险寿险合同的主要条款标准条款附加条款2009-7-243版权所有©理财教育网保留所有权利3寿险的基本概念•人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险等。•人寿保险：以人的生命为保险标的,以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保险。分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。2009-7-244版权所有©理财教育网保留所有权利4普通寿险产品•特点：–保额固定–保费（每期交费）固定–利率固定•普通人寿产品：–定期寿险–终身寿险–两全寿险–联合人寿–子女教育金保险2009-7-245版权所有©理财教育网保留所有权利5定期寿险•含义–被保险人：规定期限内+发生死亡事故•种类–定额定期寿险•保险金额在整个保险期间内保持不变•保费通常保持不变–递减定期寿险•抵押贷款保障保险:保险金额与抵押贷款未偿余额保持一致•家庭收入保险：适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入–递增定期寿险•按约定金额或比例递增•按生活费用指数递增：可以抵消通货膨胀的不利影响2009-7-246版权所有©理财教育网保留所有权利6定期寿险的特有条款•可续保条款•含义：–在定期寿险期限届满前可以选择续保–续保时无须提供可保证明–续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。•限制：–对续保通常有年龄限制–续保保险金额和期限等于或少于原有保单•可转换条款•含义：–将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险–转换时无须提供可保证明•限制：–对转换通常有年龄或期限限制–带有现金价值的寿险：终身寿险、两全保险、年金保险和养老保险•共同点：–相当于一个“买入期权”，含有可续保/可转换条款的保单保费略高于同类不可续保/转换的保单。2009-7-247版权所有©理财教育网保留所有权利7定期寿险的特点•定期寿险最大的优点–可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。•逆选择风险较高•价格的可比性”理财中的应用–适用：收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高–“买定投余”：先买定期寿险，再用余钱做投资。2009-7-248版权所有©理财教育网保留所有权利8终身寿险•含义：–提供终身保险保障–通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费–保单具有现金价值–既提供保险保障，又包含储蓄成分•几个重要概念：9自然保费9均衡保费9现金价值9风险保额2009-7-249版权所有©理财教育网保留所有权利9自然保费与均衡保费•自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。•均衡保费：每期缴费数目一样•现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金，领取保单的现金价值是投保人的权利。自然保费均衡保费年龄保费2009-7-2410版权所有©理财教育网保留所有权利10风险保额•风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额年龄现金价值40105死亡保险金现金价值风险保额70现金价值2009-7-2411版权所有©理财教育网保留所有权利11终身寿险的分类•按照终身寿险的缴费类型不同–连续缴费终身寿险（普通寿险）–限期缴费终身寿险•限定缴费期限（期限多种选择，如5年、10年、20年等；或限定最高缴费年龄）–趸缴终身寿险¾三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价值累积不同。2009-7-2412版权所有©理财教育网保留所有权利12终身寿险现金价值积累示意图保额趸缴保费，10年缴清，20年缴清普通寿险10年缴清20年缴清趸缴保费$0$200$400$600$800$1,000405060708090100年龄解约现金价值2009-7-2413版权所有©理财教育网保留所有权利13练习•对于一个30岁的健康男性，将如下保单按每次缴纳保费从大到小的顺序排列：A.全期缴费终身寿险B.限10年缴费终身寿险C.趸缴终身寿险D.缴费至65岁的终身寿险答案：CBDA2009-7-2414版权所有©理财教育网保留所有权利14两全寿险•含义–被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。–相当于：定期寿险+储蓄•特点–承保责任全面–两全保险的费率最高–两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。2009-7-2415版权所有©理财教育网保留所有权利15•联合人寿(第一生命寿险)–通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）–一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止；–如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）•第二生命寿险（最后生存者寿险）–两个被保险人都死亡时才给付保险金–适用：Š遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其他相关费用Š为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经济保障Š第一位被保险人死亡未导致经济困难联合寿险2009-7-2416版权所有©理财教育网保留所有权利16子女教育金保险–被保险人为投保人的未成年子女–主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用–投保期限从子女很小开始–期缴保费至17周岁后的保单生效对应日–保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。2009-7-2417版权所有©理财教育网保留所有权利17新型寿险产品•含义–相对于“普通寿险产品”而言–保额、保费、利率、现金价值等相对可变•代表性产品–分红寿险–投资连结保险–万能寿险2009-7-2418版权所有©理财教育网保留所有权利18分红寿险•含义：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。•红利来源–死差益：实际死亡率低于预定死亡率–利差益：实际回报率高于预定回报率–费差益：实际费用率低于预定费用率•红利领取–现金领取；累积生息；抵缴保费；缴清增额保险2009-7-2419版权所有©理财教育网保留所有权利19分红寿险分红寿险——红利分配的三要素贡献法红利分配的三要素贡献法•保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。•由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的。•保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法。2009-7-2420版权所有©理财教育网保留所有权利20投资连结寿险•特点：–保障和投资账户–死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关–通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等–投资账户是独立的z优点：–保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。–保障+投资=综合金融服务z缺点：–投保人承担投资风险2009-7-2421版权所有©理财教育网保留所有权利21万能寿险•含义：并非“无所不能”而是“灵活可调”•特点：–缴费灵活：有上下限的限制–保额可调：保额调高通常有一定限制–要素分立：透明度高•死亡费用•利息收入•经营费用•理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要2009-7-2422版权所有©理财教育网保留所有权利22万能寿险死亡保险金的支付方式•A方式：死亡保险金固定不变，始终等于保额。•B方式：死亡保险金随现金价值的增加而增加，任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之和。死亡保险金风险保额A方式保额保额-现金价值B方式保额+现金价值保额2009-7-2423版权所有©理财教育网保留所有权利23寿险合同条款•合同构成•犹豫期–投保人可以撤销保险合同，全额收回已交保费的约定期限。（通常约定为10日）•告知条款–问询告知，后果（重大不实告知）•不可抗辩条款–将保险人以重大不实告知为由解除保险合同的权利限制在自签单之日起的一定期限内。–我国《保险法》规定，保险人基于投保人违反告知义务而取得的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。2009-7-2424版权所有©理财教育网保留所有权利24•年龄计算与错报处理条款–实际年龄小于上报年龄—无息退保费–实际年龄大于上报年龄—补交保费或者比例赔付–真实年龄不符合合同约定的年龄限制—可以解约，退还保险单的现金价值（逾两年的除外）•保险责任与除外责任–保险责任死亡（全残）给付金额与生存利益给付金额–除外责任：故意、自杀、战争、酗酒、犯罪等等•宽限期、失效和复效–载明交费日60天宽限期内保单有效：发生保险事故给付保险金额时需扣除欠交的续期保费–宽限期以外，保单效力中止或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额；分红险停息。–效力中止日开始2年内可以申请复效；前提条件–失效2年后，合同解除，效力终止：退现金价值寿险合同条款2009-7-2425版权所有©理财教育网保留所有权利25•保险金给付方式：现金（支票）；分期领取；年金领取•不丧失价值条款•产生于现金价值；投保人不可剥夺的资产权利•主要选择：–退保并领取退保金–展期定期：保额不变，期间变短，用现金价值一次抵交全部保费–减额交清：保额降低，保险期间不变，用现金价值一次抵交保费•自动选择：自动垫交保费或展期定期•保单贷款：投保人的权利；贷款金额；临时使用（如果过于宽泛不利于维持保单效力）。•保单质押转让：绝对转让；相对转让，（质押转让的条件）寿险合同条款2009-7-2426版权所有©理财教育网保留所有权利26•附加条款（附加险）•从属于主合同（主保单），不能单独存在•有单独的期限（通常短于主险）、保险责任、责任免除、保险费、保险金额等。•常见种类：保费豁免；残疾收入保障；意外伤害（死亡或残疾）；定期人寿；医疗费用•生前给付约定寿险合同条款