第三章 商业银行的经营原则

第三章商业银行的经营原则教学目的要求：掌握商业银行“三性”原则包括的内容；能够全面分析“三性”原则的关系。1第一节商业银行的安全性原则一、安全性的含义2•安全性是指商业银行资产免遭损失的可靠程度。可靠程度越高，资产的安全性就越强；反之，资产的安全性则越差。•为什么将“安全性”视为商业银行经营的首要原则？二、影响安全性的因素1、商业银行的资金构成和经营特点的影响。2、商业银行营利性资产的规模和期限结构的影响。3、客户信用状况的影响。4、整个经济情况不确定性的影响。3三、安全性的衡量主要指标有：1、贷款对存款比率2、资本充足率3、备付金比率4、资产对资本的比率5、负债对流动资产的比率6、风险权重资产对总资产的比率7、单个贷款比率8、贷款质量比率4四、保持安全性的策略1、保持自有资本在全部负债中的一定比例并随业务的扩大而不断补充。2、实行资产分散化，控制和分散风险。3、合理计划长期贷款和投资的规模与期限结构。4、加强对客户的资信调查分析和经营预测，避免信用风险，减少坏账损失。5、保持较高的流动性资产，增强商业银行对流动性风险的抵抗能力。5第二节商业银行的流动性原则一、流动性的含义二、流动性的衡量6商业银行为何要坚持“流动性”原则？商业银行流动性衡量指标有哪些？2、流动性需求的变动有四种状态：•季节性变动•周期性变动•趋势性变动•随机性变动71、存贷款变化与流动性需求的关系见P35图3-1所示。三、流动性需求1、在资产方面：一是建立分层次准备金二是要恰当安排资产结构准备资产的构成！P36图3-28四、保持流动性的策略具体内容可在第六章学习2、在负债方面：商业银行要增加主动型负债第三节商业银行的盈利性原则一、盈利性的含义二、商业银行利润的构成9•商业银行为何要坚持盈利性原则？商业银行的利润总额由三部分构成：一是营业利润，二是投资收益，三是非常项目收支净额即：利润总额=营业利润+投资收益+营业外收入-营业外支出三、商业银行盈利性的衡量(一)经营性盈利指标1、利差收益率。2、收入盈利率。3、资产盈利率。4、资本或股本盈利率。5、杠杆乘数。6、资产利用率。7、资金成本率。10四、商业银行保持较大盈利的策略1、贷款收益率（1）名义贷款收益率（2）真实贷款收益率（3）贷款保本线2、证券收益率•结合我国实际，分析商业银行如何实现盈利性原则？11(二)项目性盈利指标第四节商业银行经营原则的协调“三性”原则之间的关系怎样？如何协调？12如果一位行长自豪地说，在其长达十年的任期中从未发生一笔贷款损失，你会怎样评价他？为什么？