第三方平台结算支付

电子商务安全Agoodbeginningishalfdone!第三方平台结算支付1第三方支付结算的发展背景1.1第三方支付的发展•根据中国互联网络信息中心的调查数据，截止到2006年6月30日，我国经常上网购物人数已达3000万人，已经有1/4的网民经常在网上购物。与上年同期相比，经常购物的网民增长了50%。随着我国互联网和电子商务的快速发展，中国电子支付的市场规模发展非常迅速。根据iResearch的预测，2005年中国电子支付的市场规模为164亿元，年增长率为122%;2006年该市场规模将达到330亿元，未来几年我国电子支付的市场规模将继续扩大（参见图7-2）。图2006年中国网上支付市场规模发展及预测图第三方网上支付平台市场规模占网上支付市场规模的比例1.2政策与法律环境•2005年1月8号发布的《国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见》•2005年4月1日，我国首部真正意义上的信息化法律《中华人民共和国电子签名法》•2005年10月26日中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》•2005年6月中国人民银行起草了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》2第三方支付结算概述2.1第三方支付的定义及特点•第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构，它主要是面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务。•第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。2第三方支付结算概述2.1第三方支付的定义及特点•第三方支付服务商的主要特点：•1）支付中介•2）中立、公正•3）技术中间件2.2第三方支付存在的意义•第三方支付企业是互联网支付的枢纽(参见图7-4)。在支付活动中，第三方支付企业充当各个银行的代理人为商户提供互联网支付产品，通过支付网关为商户提供多种支付工具的支付功能。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本，对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。2.2第三方支付存在的意义•具体地说，第三方支付企业的优点表现在：•1）有利于降低社会交易成本；•2）有利于提高企业竞争力；•3）有利于提升银行的信息化水平。3第三方平台结算支付流程与分类3.1第三方支付平台结算支付流程•第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者服务）、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。•第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。图7-5所示的是有担保功能的第三方结算支付的流程。图7-5第三方支付平台结算支付流程3.2第三方平台结算支付模式的优缺点第三方平台结算支付模式有如下优点：•比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；•支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；•使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；•支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。•第三方平台结算支付模式存在以下缺点：–这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；–付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；–第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。3.3第三方支付支付的分类3.3.1银行网关代理支付•第三方支付厂商与各大银行签订代理网关的合同，通过银行提供的接口与本企业的系统进行无缝联接，然后将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给商户使用。支付网关(PaymentGateway)是连接银行网络与Internet的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部的安全。其具体流程如图7-6所示。图7-6第三方代理银行网关支付的流程3.3.2账户支付•账户支付通常有两种，一种是E-mail账户支付，一种是ID账户支付，其中，E-mail账户的支付较为常见。使用E-mail账户支付的产品很多，比如paypal，支付宝，快钱等等都是基于用户E-mail进行支付的方式。E-mail支付特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。•通常，充值过程与实际支付过程是相对独立的，完成充值的用户不一定马上就进行支付，而进行支付也不需要每次都预先充值。比较典型的使用E-mail进行支付的系统包括ebay的paypal、陶宝的安付通以及快钱等。图7-7描述了E-mail账户支付消息流在主要支付参与者之间传递的情况，消息流的具体内容和支付实现的具体流程如图7-8所示。图7-7E-mail账户支付的消息流7网上消费者网上商户支付服务平台12银行468发货9图7-8E-mail账户支付的流程图是否浏览商户网站选择需要的商品商户将订单信息发送消费者消费者在支付页面选择使用E-mail账户支付支付服务器发送邮件通知商户收款支付服务器提醒消费者充值资金余额是否足够是否商户确认收款并安排发货是否注册过E-mail账户注册消费者向银行发出支付指令银行将资金划拨到支付服务商账户12568支付服务商为消费者账户增加相应资金7434第三方支付结算存在的问题4.1第三方支付结算的管理问题4.1.1对市场准入的管理•电子支付行业的准入门槛较低，启动资金只有1000万元左右。在2004到2005年间，受到巨大的电子支付市场的吸引，中国的电子支付企业从只有几家发展到几十家，企业水平良莠不齐，市场渐渐陷入无序竞争状态。为了规范第三方支付企业，中国人民银行拟制定《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》（以下简称《管理办法》）对从事支付业务的企业进行约束和管理。市场准入门槛是《管理办法》首要解决的问题之一。4.1.2对支付流程的标准化管理•《电子支付指引（第一号）》对银行从事网络支付业务已做出了明确的规定，并建立了一套完整的支付交易标准，但对非银行机构从事网络支付业务的行为，即第三方支付机构的行为还没有形成标准的程序。但有关的规定可以借鉴使用。4.1.3对洗钱和网络犯罪的管理•就在电子商务蓬勃发展，人类拥抱信息社会所带来的空前机遇的同时，洗钱犯罪也开始借助电子商务所带来的新兴技术手段向网络蔓延，网络洗钱（Cyberlaundering）成为国际社会共同面对的新问题。作为传统洗钱的网络化，网络洗钱使洗钱的手段进一步多元化，极大地增加了洗钱犯罪的社会危害性，严重制约着电子商务的纵向发展，妨碍着社会信息化的进程。4.2第三方支付结算的法律问题•从第三方支付机构所涉足的业务来看，已经具备了银行的特征，但是却又不符合我国现行法律对银行的规定，其金融组织的地位一直备受质疑。本章小结•第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织。第三方支付是电子支付中的一种特殊形式一。•对第三方支付发展的外部和内部环境进行了阐述。•对第三方支付服务在整个电子支付服务中的地位和存在意义进行了分析。•深入的剖析了两种第三方支付模式的流程。•从管理和法律两个角度对第三方支付存在的问题进行了分析。