家庭理财计划书

钱柜银行-理财中心第1页共18页来自大庆服务大家家庭理财计划书——助您实现财务自由，轻松享受美好生活！钱柜银行（中国）有限公司大庆分行2010年目录第一部分家庭基本情况第二部分家庭现有情况分析及建议家庭财务分析家庭财务风险和不合理之处第三部分家庭理财目标分析第四部分理财相关假设第五部分家庭理财规划方案家庭购房规划——“利用财务杠杆，轻松拥有温馨的家”家庭保障规划——“为您和您的家庭未雨绸缪”子女教育规划——“提早积累教育金，创造孩子的美好未来”养老规划——“养基防老，富足养老不是梦”盈余资产投资规划——“多元化投资组合，给您稳定收益”第六部分理财规划的预期效果分析调整后未来15年家庭现金流量预测调整后未来15年家庭资产负债预测第七部分理财规划总结第一部分家庭基本情况一、家庭基本情况在未来几年，家庭正处于高消费的阶段，由于夫妻工作繁忙，平时在理财方面投入精力较少，余钱主要存入银行,但将面临购买房屋，孩子教育，自己养老等若干艰巨任务，上有老，下有小，必须及早规划，以实现未来的生活目标。家庭家庭主要成员表家庭成员年龄职业二、家庭资产情况家庭资产负债状况（单位：元）家庭资产家庭负债金额占资产比例金额占负债比例流动资产现金及活存房屋贷款（余额）定期存款汽车贷款（余额）投资消费贷款（余额）固定资产房地产（自用1）资产总计负债总计净资产（资产-负债）385三、家庭收支情况每月收支状况（单位：元）每月收入每月支出金额占收入比例金额占支出比例钱柜银行-理财中心第2页共18页来自大庆服务大家本人收入房贷配偶收入基本生活开销其他收入合计43000合计每月结余（收入-支出）28000年度性收支状况（单位：元）收入支出年终奖金保险费存款、债券利息产险股利、股息其他大额支出（孝顺父母、旅游支出等）合计合计每年结余（收入-支出）74000第三部分家庭理财目标分析鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下：*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇项目时间内容目标资金需求*短期目标购房计划保障计划中期目标储备孩子教育金长期目标准备足够养老金、富足养老退休时无负债合计钱柜银行-理财中心第3页共18页来自大庆服务大家第二部分家庭现有情况分析及建议家庭财务分析下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析：负债总资产比率：负债/资产＝50万/435万＝11.5%一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前你家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。流动性比率：流动性资产/每月支出=135万/1.5万=90一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间，流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。从该比例看目前你家庭的流动性比率很高。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款，因此流动性比率将有所改变。每月结余比率：每月结余/每月收入=28000/43000=65.1%目前你家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。净资产投资率=投资资产总额/净资产=0一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，你家庭目前的比率为零，家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低，本规划将会根据你家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。家庭财务风险和不合理之处净资产投资率为0：你夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。你夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括——风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持有比率，也可每月定投基金；——保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代；流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，10万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。个人保障不足：你夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购买了寿险，建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。工作失业风险：由于你夫妇职位，很容易面临短暂失业，考虑到购房后每月需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。总结：通过上述分析我们可以看出，你家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。你家庭已有一定的理财意识，但资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。钱柜银行-理财中心第4页共18页来自大庆服务大家第三部分家庭理财目标分析鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下：*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇从你目前家庭来看，家庭目标所需的资金量大，尤其在未来15年内，你夫妇不仅要承担家庭的所有生活开支，更要购买新房、负担两套房子贷款，筹备孩子教育基金以及为提前退休和养老做准备，要轻松满足所有需求压力不小；家庭有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可先满足保障和购房的短期目标，中长期目标可依靠投资收益累积，进行多元化投资计划，争取加快生息资产的积累，以尽快实现家庭目标，具体理财规划将在第五部分详细叙述。项目时间内容目标资金需求*短期目标购房计划保障计划中期目标储备孩子教育金长期目标准备足够养老金、富足养老退休时无负债合计钱柜银行-理财中心第5页共18页来自大庆服务大家第四部分理财相关假设1、你夫妇未来收入一般情况下将有所增长，保守假设你家庭工资收入未来15年的平均年增长率为3.5%；2、一般情况，家庭的支出会随着收入的增加而增加，但收入与支出并非同步增长，调查显示中高收入家庭的支出增长率更高，假设你家庭平均生活基本支出（包括每月日常支出，教育支出，年底大额支出等）的年增长率为5%；3、假设你15年后退休，即工作至51岁退休，丈夫廖先生工作至60岁退休。按目前夫妇俩工资水平及上海退休工资水平，退休工资设定为3000元/人，同时假设退休后工资收入及日常消费支出的增长率相抵；4、从家庭已有的投资经历和经历的年龄段来看，假设为风险中性，能接受一定的风险产品，但随着年龄的增长，家庭的风险偏好也将有所变化；5、假设你家庭上一套房产50万贷款本金中30万为公积金贷款，20万为商业贷款，连本带息约65万，按目前每还款5000元，约需11年还清，即至2018年还清，同时忽略贷款及储蓄的加息情况；6、设定房屋平均年增值率为3.5%（考虑到房价的上涨及房屋的折旧因素保守估计），基本能抵御通货膨胀；7、07年以来CPI指数连创新高，6月CPI指数达到4.4%，7月则达到5.6%，远远超过3%警戒线，但从长期经济发展的角度看，政府将继续出台货币政策控制这一局面,假设通货膨胀率为3.5%。*根据我国近5个经济周期变化规律，未来15年内至少会出现一次经济周期变化，而为了预测整体方案，以上假设是对15年内的相关参数的平均增长做出的假设估计。因此，我们会根据宏观经济变化及时与家庭联系，把握机遇、适时合理调整投资组合。钱柜银行-理财中心第6页共18页来自大庆服务大家第五部分家庭理财规划方案家庭购房规划——利用财务杠杆，轻松拥有温馨的“家”！规划建议：工资收入的增长明显低于经济增长速度，因此，与其慢慢积累日渐贬值的资金，倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长，可以分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。建议通过适当负债，运用财务杠杆，购买房屋。规划背景：你家庭虽然已有两套住房，但孝顺的你夫妇将两套房子都留给双房父母安享晚年，考虑到孩子日益成长，需要一个独立成长的空间，同时由于与老一辈教育孩子观念不同，你夫妇急需另外购买房子，以便独立教育孩子。购房建议：徐家汇地区作为成熟的商业区以及上海市西南区的中心，交通便利，商业发达，配套成熟，吸引很多外籍人士及本地高收入人群，属于市中心稀缺地段，自住率高，需求远远大于供应，但这一区域新房供应量较小，单价较高，建议选择徐家汇中心区域房龄5年左右的高品质楼盘二手房，按目前的房价来看，购买一套150平米的房子，市价在300万左右，与你的预算控制内，同时除了可节省不菲的装修费用之外，还可以立即入住，为您和您的家庭省心不少。楼盘选择列表：楼盘名详细介绍房龄面积单价总价3-4年137平米2.2万/平305万5-6年150平米2万/平300万5-6年155平米2.1万/平300万购房费用测算：总房款：300万首付款：房款的30%，即90万，贷款210万。契税：非普通住房为总房款的3%，即9万中介费用：房款的1%，即3万其他费用：3万一次性付款总计：约105万首付资金来源：a)现金及活期40万+股票兑现25万=65万元b)40万定期存款（年底70万定期到期后取其中40万）a+b=105万贷款计划：贷款7成，共210万，每月需还贷款15565元（按最新20年商业贷款年利率7.56%，享受下浮15%优惠，即6.426%计算），每月还款额控制在月收入1/2内，不影响目前生活。15年后即你退休前，一次性还清贷款79万余元，届时对你家庭来说已无压力（具体请参见第六部分现金流量表）。*家庭的投资回报率若一直高于房屋贷款利率，则建议你在退休前不需要提前还款（暂不考虑加息情况）。其它推荐产品：除常规贷款外，家庭也可选择其他创新贷款产品，不过各类产品要根据具体情况采用，这里推荐两款，具体情况建议去相关银行进一步测算：1）光大银行“阳光生活住房套餐”组合贷款推出“固定＋浮动”贷，由固定利率与钱柜银行-理财中心第7页共18页来自大庆服务大家浮动利率的可转换使借款人可以更灵活地规避利率波动风险，自由选择前几年使用固定利率（目前市场上固定利率房贷贷款期限最长10年），后5年选择浮动利率。2）深发展“气球贷”；是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。可以选择一个较短的贷款期限，但以较长的期限来计算月供，每月还款压力减少，实现轻松还贷。贷款到期后，还可再融资。*若办理深发展房贷，还可以办理按揭信用卡，用积分抵扣房贷月供，也不失为一举两得的好办法。钱柜银行-理财中心第8页共18页来自大庆服务大家家庭保障规划——为您和您的家人未雨绸缪！规划原则：家庭投保应遵循先大人后小孩，先保障后投资的原则；家庭保费的支出一般控制在年收入的5%左右，预计你家庭每年保费支出在3万元左右；除了足够的保障，建议将每年大额支出的一部分用于体检，以减少疾病发生的可能。调整建议：夫妻两人工作忙碌压力大，又是大家庭中主要的经济来源，家庭责任和负担重，目前仅有基本社保和寿险，尤其是作为一家之主的廖先生保额太少，在生活中造成收入中断的两大风险就是重大疾病和意外伤害，建议调整现有保险品种，特别增加重大疾病保险和意外伤害保险。夫妻俩对家庭的贡献及经济收入水平差不多，所以分配到各自的保额上基本持平。现将你一家三口保险计划调整如下：调整后的保险计划推荐：*以上计划特别针对35岁左右高收入女性，针对女性特点保障非常完善，涵盖终身寿险、重大疾病险、意外伤害险等。你的保险计划投保险种保险金额保险期限年缴保费缴费期平安鸿盛终身寿险20万终身7560元20年平安附加鸿盛提前给付重大疾病20万终身1720元20年保