个人贷款产品简介(个人客户经理培训周会)

个人贷款产品简介河南省分行个人金融部（资产模块）2013年7月六、其他要求二、工薪贷三、个人抵质押循环额度贷款目录一、个人无抵质押循环额度贷款四、助业宝五、商户小额贷一个人无抵质押循环额度贷款个人无抵质押循环额度贷款产品定义1.个人无抵质押循环贷款是我行根据个人客户的信用状况，为其提供的一种短期融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。2.按照担保方式不同包括个人信用循环贷款和个人第三方信用保证循环贷款。3.主要面对优质高端自然人客户发放。产品特点高风险，短期收益高，在核定的额度内随需支取、循环使用适用对象自然人申请的个人信用贷款和有第三方信用保证项下的个人贷款。一个人无抵质押循环额度贷款1.具有相对稳定工资或劳务收入的客户客户分层及额度金额主要指在金融、能源、邮电、通讯、交通、IT等部门或知名外资企业工作2年以上的正式员工，在职国家公务员，正规高校教师，重点中学、小学教师，正规医院执业医生，取得律师、注册会计师等资格并执业5年以上的律师、注册会计师等。额度：原则上不超过借款人年收入的2倍，对确有营销需求的重点客户可不超过3倍。一个人无抵质押循环额度贷款2.具有一定数量金融资产和良好信用记录的经营性收入客户客户分层及额度金额主要指在金融、能源、邮电、通讯、交通、IT等部门或知名外资企业工作2年以上的正式员工，在职国家公务员，正规高校教师，重点中学、小学教师，正规医院执业医生，取得律师、注册会计师等资格并执业5年以上的律师、注册会计师等。额度：原则上不超过借款人年收入的2倍，对确有营销需求的重点客户可不超过3倍。一个人无抵质押循环额度贷款3.重点营销公司客户的管理层及骨干员工客户分层及额度金额主要指个人信贷以外客户部门营销并推荐的，且资信良好的公司主要个人股东、管理人员[部门经理以上（含）]、业务骨干、理财VIP客户、信用卡金卡客户。额度：原则上不超过借款人年收入的2倍，对确有营销需求的重点客户可不超过3倍。上述3类客户申请个人无抵质押循环额度贷款，最高不超过30万元。一个人无抵质押循环额度贷款4.经认定的三级财富管理体系个人中高端客户客户分层及额度金额额度：1.私人银行客户最高额度不超过300万元；2.中银财富管理客户最高额度不超过200万元.一个人无抵质押循环额度贷款贷款用途可用于一切合法个人消费支出。借款人不得将贷款用于投资经营和无指定用途的个人支出。额度期限个人无抵质押循环贷款额度有效期最长为一年。个人无抵质押循环贷款额度项下单笔贷款的期限一般不超过一年；若用于购买汽车，最长不超过三年。贷款利率个人无抵质押项下的单笔贷款，一般执行同档次贷款基准利率。目前我行执行同档次贷款基准利率上浮30%。担保方式有相应担保能力的自然人担保。二工薪贷工薪贷产品定义指为具有稳定持续工资收入或还款账户可控的客户群体提供的，以主动授信为服务方式的个人贷款产品。•高风险，短期收益高，在核定的额度内随需支取，循环使用。•与无抵质押循环额度贷款相比较，在贷款期限、贷款利率、贷款金额、贷款担保方式等方面有了更灵活的选择。•该产品以信用贷款为基础，针对具有持续工资收入或还款账户可控的客户群体产品特点适用对象二工薪贷目标客户纳入国家行政编制的国家公务员和参照公务员管理，待遇与公务员基本一致的全额事业编制人员。与我行有业务往来，且企业资质得到我行内部一定程序认可；或我行代发薪企业员工。我行正在营销或拟营销的，实力雄厚，管理规范，提供相对稳定工资福利待遇的优质企业正式员工二工薪贷贷款用途可用于一切合法个人消费支出。借款人不得将贷款用于投资经营和无指定用途的个人支出。额度期限一般为1年，试用途可延长至三年。贷款利率一般采取基准利率或适当上浮的定价方式；目前执行同档次基准利率上浮30%。贷款额度贷款额度不超过50万元。二工薪贷工薪贷与个人无抵质押贷款相比较：•对国家公务员或全额事业编制人员申请的额度，主要依据其提供的职务证明或职称证明核定。•科员（或初级职称）额度最高可核定15万元；•科级职务（或中级职称），额度最高可核定30万元；•担任处级及以上职务（或高级职称），额度最高可核定50万元。可依职务核定额度•1．贷款用途为购车、家居、装修、高端培训、子女教育与婚庆等支出金额较大的消费用途。•2．用款方式为非循环额度类的单笔贷款，或循环额度有效期内发起的单笔用款。•只要符合以上2条均可贷3年用款期限可延长至3年（不仅限购车）二工薪贷因地制宜原则主动授信原则灵活服务原则动态管理原则联动营销原则根据客户行业特点、企业特征、收入结构、职务等结合交叉销售的需要，制定差异化的服务方案产品前端营销以配合行内公司金融和个人金额金融对公司或机构营销为基础，将个人授信融入一揽子配套金融服务方案。利用企业年金、代发薪、保障卡等联动措施，挖掘对公客户资源，开展源头营销，加强客户储备配合行内客户营销，以工资收入为主要授信依据，主动给予客户授信额度。同时加强用款控制和还款账户管理。综合考虑客户薪资增长趋势和职业晋升，提供阶梯式的服务方案储备，根据客户还款、信用等记录，对授信额度、年限进行动态调整。根据客户用款的性质和实际状况，在评估还款能力的基础上对授信额度进行临时性浮动，对于放款渠道，也可在监管允许的范围内，选择自主支付。三个人抵质押循环额度贷款产品定义是我行根据个人客户的信用状和客户提供的我行认可的抵质押物情况，为其提供的一种融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额和有效期内可循环周转使用贷款。个人抵质押循环额度贷款产品特点高风险，短期收益高，在核定的额度内随需支取、循环使用适用对象自然人申请的有抵（质）押物担保的个人贷款。贷款用途一切合法个人消费支出和正常生产经营活动；不得用于无指定用途的个人支出，不得用于房地产开发投资个人抵质押循环额度贷款目标客户中小企业主、综合专业市场商户符合我行三级财富客户标准，具有消费或经营资金需求的客户风险点把握贷款用途的真实性以及贷后资金需求的监控；重点考察当地房地产发展趋势、市场环境、商业氛围等情况，避免抵押物价值过高。三个人抵质押循环额度贷款抵押物要求1.目前我行可接受以借款人、借款人配偶及除配偶以外的第三人或与配偶以外的第三人共同拥有的住房、商铺、存单、凭证国债可抵押等抵、质押物申请个人抵（质）押循环贷款。2.以第三人拥有所有权或借款人与第三人共同拥有所有权的房产抵押时，必须由该房产所有权人或共有权人持有效身份证件直接到银行签署相关文件。3.必须以我行认可的专业评估机构按照审慎的评估方法进行评估，并结合当地房地产市场行情、发展趋势等，适当调整评估价值，最终确认的评估价值只能等于或低于专业评估机构评估结果。4.借款人有多个抵押物，可以合并申请一个额度，也可分别申请多个抵质押额度，但多个抵质押循环额度不能共用一个抵押物。5.原则上借款人经营所在地、抵押物所在地、用款地和贷款银行应属同一区域。三个人抵质押循环额度贷款抵押率住房抵押•1.住房建筑面积原则上不得小于85平方米（如有两套住房的不受面积限制）。•2.楼龄在3年以内的，抵押率≤70%；•3.楼龄在3至5年的，抵押率≤60%；•4.楼龄在5至10年的，抵押率≤50%；•5.楼龄10至15年的，抵押率≤40%；•6.楼龄15年以上不得办理抵押贷款商业用房抵押•1.以商业用房抵押申请的个人抵（质）押循环贷款，额度有效期和楼龄之和不超过25年”。•2.“额度有效期10年以下的，抵押率最高不超过70％”。•3.购买不足一年的，抵押率不得超过50%。三个人抵质押循环额度贷款•住房抵押：额度有效期最长30年，额度有效期和楼龄之和不超过30年。并根据额度有效期分别确定最高抵押率，额度有效期越长抵押率越低。额度项下单笔贷款一般不超过3年，对特别优质客户最长不超过5年。额度期限•额度有效期10年以下，抵押率最高不超过70%•额度有效期10年-——20年的，抵押率最高不超过60%•额度有效期20年以上的，抵押率最高不超过50%三个人抵质押循环额度贷款额度期限•商业用房抵押：以商业用房抵押申请的个人抵（质）押循环贷款，额度有效期和楼龄之和不超过25年”。额度有效期一般不超过5年，额度项下单笔用款期限最长不超过5年。1.“额度有效期10年以下的，抵押率最高不超过70％”。2.购买不足一年的，抵押率不得超过50%。3.空置2年以上的房屋不接受抵押。三个人抵质押循环额度贷款其他要求1.多个抵押物合并申请额度，以其中单个抵押物能申请的额度有效期最短者为限。2.额度项下单笔贷款期限最长不得超过额度剩余有效期且不得办理展期。四助业宝产品定义助业宝产品是将我行现有的个人投资经营贷款和个人抵质押循环额度贷款有机整合而成的。纳入个人抵质押循环额度贷款核算和管理。适用对象重点面向批发市场个体工商户（大型商圈，核心企业供应链和优势产业链）、中小民营企业主等四助业宝重点客户群1.服装批发及零售行业；2.建材家居家装市场；3.大型超市、百货经销商、代理商、供应商；4.电子专业销售市场；5.大宗农副产品批发交易市场；6.餐饮等服务性行业；7.汽车配件专业批发市场；8.行业商会、产业协会等；9.其他我行认可的重点营销客户群体。四助业宝助业宝抵（质）押循环额度用途只用于经营经营消费担保方式抵押：住房、商铺外，增加办公房、土地、标准厂房抵押：住房、商铺质押：存单、国债外增加经营权、动产质押质押：存单、国债保证担保：自然人、专业担保公司、商圈管理公司、供应链核心企业担保、联保以上担保方式组合担保助业宝与抵（质）押循环额度的区别（担保方式更多)四助业宝互保联保商户管理准入管理：互保或联保商户近两年无个人信用不良记录，该区域经营年限一年以上，并签订联保合同商户制约：互保或联保商户有义务监督其他互保商户经营情况，并在保证合同中约定。五商户小额贷商户小额贷产品定义商户小额贷款，指贷款人向符合条件的个体工商户等小、微企业发放的，用于解决其正常生产、经营资金需求的人民币贷款，该贷款由保险人（中银保险有限公司河南分公司）提供保证保险。产品特点高风险，短期收益高，无需提供抵、质押担保。五商户小额贷个体工商户、等小、微企业主适用对象持有经工商行政管理部门核准登记的本人名下个体工商执照；持有个人独资企业营业执照、以借款人及其直系亲属出资的企业法人/合伙企业营业执照（企业法人/合伙企业注册资金≤100万元，借款人出资比例≥50％）；经营年限不低于两年，且经营情况良好，年销售额不低于40万元；借款人家庭在河南本地拥有房产，且房产面积不低于60平方米；五商户小额贷担保方式（中银保险）保险人与借款人签订《保险合同》或出具有效保单我行为被保险人贷款金额最高不超过30万元，同时不超过借款人最近一年销售额的25%贷款期限最长不超过1年商户小额贷款目前纳入个人投资经营贷款管理，采用相同的产品码（PLCA）、核算码，并执行与个人投资经营贷款相同的预警叫停机制。六其他要求自筹资金自筹比例•无论用于消费或经营用途，自筹部分均不应低于资金总需求的30%，自筹证明•在申请用款时借款人应提交自筹部分支出的相关证明或付款凭证，如首付款发票、收据（贷款金额10万元以下）、POS单、现金缴款单、储蓄存单、公司帐户交易流水等。用途证明材料合同、协议•必须提供与合同约定相符的真实可信的用途证明材料，包括但不限于购销合同、买卖协议等相关资料。用于装修的•需提供所装修房产的房产证（或购房协议）、装修协议及造价单、前期购买装修材料的单据或装修款支付证明等相关资料。用途真实•通过实地调查、与相关人员面谈等方式确保贷款用途和所提供资料的的真实性六其他要求贷款支付方式受托方式支付优先采用自主支付方式1.借款人无法事先确定具体交易对象且贷款金额不超过三十万元人民币的，2.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，3.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的贷款可以自主支付，但必须提供不能采用受托支付的证明材料或情况说明。各行自主支付比