第7章 个人贷款

第七章个人贷款个人贷款概述个人贷款的信用评估个人信贷定价个人住房贷款个人综合消费贷款个人经营贷款信用卡贷款个人信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。近年来个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，呈现多元化结构。第七章个人贷款个人贷款的概念第七章个人贷款第一节个人贷款概述第七章第一节个人贷款概述个人贷款的产生及对商业银行的意义个人贷款产生的理论基础是生命周期消费理论。理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是个人贷款。从商业银行角度看，个人贷款是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径第七章第一节个人贷款概述个人贷款对商业银行的意义第七章第一节个人贷款概述个人贷款的种类居民个人住房贷款个人汽车贷款个人综合消费贷款国家助学贷款个人经营贷款信用卡贷款第七章第一节个人贷款概述个人贷款的特点高风险性（1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。（2）信息不对称风险比较严重。（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。高收益性个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。周期性个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。利率不敏感性第七章第一节个人贷款概述个人贷款的风险控制使用个人信用系统选择合适的合作机构五级分类管理贷后监测和检查通过二级市场出售个人贷款或资产证券化第七章个人贷款第二节个人贷款的信用评估第七章第二节个人贷款的信用评估个人信用征信及其经济意义信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。第七章第二节个人贷款的信用评估个人财务分析的主要内容未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。第七章第二节个人贷款的信用评估个人财务分析的目标确定借款客户各种资产的价值和可靠性确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。第七章第二节个人贷款的信用评估个人财务报表的分析是应注意的问题第七章第二节个人贷款的信用评估个人其他信息分析的主要内容第七章第二节个人贷款的信用评估个人财务报表综合分析综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：（1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；（2）更清楚地了解借款人资产的流动性；（3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额；（4）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。第七章第二节个人贷款的信用评估个人财务报表比率分析比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。第七章第二节个人贷款的信用评估Z计分模型爱德华·爱特曼教授提出。模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。第七章第二节个人贷款的信用评估“5C”判断法第七章第二节个人贷款的信用评估信贷记分法杜兰德9因素评分法FICO信用分第七章个人贷款第三节个人信贷定价第七章第三节个人贷款定价个人贷款定价的一般原则成本收益原则要求个人贷款的收益要与资金成本相匹配，不能出现利率倒挂现象，这是个人贷款定价最基本的原则。组合定价原则适用于个人贷款与其他业务组合销售的情形。一方面消费者所需的金融服务不限于个人贷款，还需要银行提供其他金融服务，如个人理财服务，因此，在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，使二者相互匹配。第七章第三节个人贷款定价影响个人贷款定价的因素1.资金成本2.消费者的信用风险3.未来市场利率水平的波动4.消费者与银行的业务联系的密切程度5.银行之间个人贷款的竞争程度第七章第三节个人贷款定价个人贷款定价模型成本加成定价模型贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润基准利率加点定价模型客户支付的贷款利率=基准利率+点或者=基准利率*系数客户盈利分析模型∑（贷款额*贷款利率*期限）*（1-营业税及附加）+中间业务收入（1-营业税及附加）=为客户服务总成本+银行目标利润第七章第三节个人贷款定价个人贷款实际利息计算方法短期个人贷款实际利息计算方法（1）年百分比法（2）单一利率法（3）贴现率法（4）追加贷款法（5）78s条款法（6）补偿存款余额法（7）浮动利率法长期个人贷款实际利息计算方法（1）固定利率抵押贷款(FixedRateMortgages,FRMs)（2）可调整利率抵押贷款(ARMs)（3）有首付情况下的消费者抵押贷款第七章个人贷款第四节个人住房贷款第七章第四节个人住房贷款个人住房贷款的种类从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种；从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、二手房贷款、住房加按揭贷款、住房转按揭贷款、商用房贷款维修贷款和建房贷款等。第七章第四节个人住房贷款个人住房贷款的种类发展第七章第四节个人住房贷款个人住房贷款的基本要求有合法的身份；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。第七章第四节个人住房贷款个人住房贷款结构借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记。第七章第四节个人住房贷款个人住房贷款的业务流程第七章第四节个人住房贷款个人住房贷款的风险分析信用风险：借款人被迫违约或者理性违约给银行造成的不能收回贷款的风险。利率风险：短期市场利率上升时，银行资产与负债的利率倒挂、入不敷出给银行带来的风险。提前还款风险：因借款人提前偿还部分或者全部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。抵押物风险第七章第四节个人住房贷款住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。2005年4月22日颁布的《信贷资产证券化试点管理办法》标志着我国住房信贷二级市场正式启动。第七章个人贷款第五节个人综合消费贷款个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；能够提供合法、有效、可靠的担保；贷款用途明确第七章第五节个人综合消费贷款借款人基本要求第七章第五节个人综合消费贷款个人综合消费贷款结构贷款金额取决于保证方式偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。贷款期限贷款利率第七章第五节个人综合消费贷款汽车贷款供给方式间客模式指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。直客模式是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。第七章第五节个人综合消费贷款汽车贷款的业务流程第七章第五节个人综合消费贷款汽车贷款的业务流程第七章第五节个人综合消费贷款汽车贷款风险管理汽车贷款风险（1）信用风险（2）市场风险（3）操作风险我国汽车贷款风险管理模式（1）保险方式（2）担保方式我国加强汽车贷款风险管理的措施《汽车贷款管理办法》第七章个人贷款第六节个人经营贷款第七章第六节个人经营贷款个人经营贷款的概念指银行发放的、用于借款人合法经营活动所需周转资金的人民币贷款。针对个体工商户、独资或合伙中小企业的主要出资人——对企业债务负无限责任2003年，中国银行首先推出2009年，招商银行推出“生意贷”——永续循环使用第七章个人贷款第七节信用卡贷款第七章第七节信用卡贷款信用卡的概念人大：商业银行业务与经营第七章第七节信用卡贷款信用卡的产生与发展我国信用卡的发展1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。第七章第七节信用卡贷款信用卡的信贷结构信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。我国信用卡的还款方式有三种：（1）自动转账还款；（2）半自动还款（3）主动还款信用卡其他收费返点——发卡行（70%）、POS机提供者（20%）和银联（10%）第七章第七节信用卡贷款信用卡风险管理1.信用卡的特殊风险（1）信用风险（2）伪冒风险（3）作业风险（4）内部风险2.信用卡风险管理手段（1）业务流程信用风险管理（2）运用芯片卡降低伪冒风险（3）特约商户风险管理（4）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理本章重点个人贷款的种类个人财务分析的主要内容和工具个人信用的评估方法个人住房贷款的种类及其还本付息方式的计算汽车贷款两种方式个人经营性贷款的特点信用卡贷款思考题•我国需要发展住房抵押贷款二级市场吗？为什么？所需要的条件以及如何发展？•请搜集资料，说明个人贷款在我国商业银行信贷业务中的地位？比较不同类型银行的差异性，并分析原因。•请思考个人贷款业务在我国的创新和发展趋势