汽车保险与理赔-4保险理赔实务

朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔主讲：朱明高级技师、经济师、工程师高级技能专业教师汽车维修工高级考评员第4章汽车保险理赔实务朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔目录5.1理赔概述5.2受理案件5.3现场查勘5.4损失确定5.5赔款理算5.6核赔5.7赔付结案5.8特殊案件处理5.9理赔监管5.10保险索赔朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔一、理赔含义被保险机动车发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。二、理赔意义1．对投保人（被保险人）的意义（1）损失补偿。（2）恢复生产，安定生活。2．对保险人的意义（1）发现和检验展业承保业务的质量。（2）提高保险公司知名度。（3）识别保险欺诈。（4）发现商机，促进保险经营。1理赔概述朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔理赔政策知多少双免案件（免现场免交警证明）前提要素：1.明显单方事故。2.碰撞痕迹无疑问。3.事故性质无疑问。4.证件真实有效。5.事故中不涉及第三者任何损失的情况下。在普通无合作关系维修厂维修或在非合作4S店维修的符合上文“要素”中说明的事故车辆总损失在1000元以内，同一保险年度内第一二次出险的事故可按“两无案件”直接受理。第三次出险的车辆总损失在500元以内的案件可按“两无案件”直接受理。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔在列明的合作维修厂维修的符合上文“要素”中说明的事故车辆总损失在1500元以内，同一保险年度内第一二次出险的事故可按“两无案件”直接受理。第三四次出险的车辆总损失在500元以内的案件可按“两无案件”直接受理。（粤宝，众凯，和顺，广隆，顺利，盛发，亿信）在列明的合作4S店维修的符合上文“要素”中说明的事故车辆总损失在2000元以内，同一保险年度内第一二次出险的事故可按“两无案件”直接受理。第三四次出险的车辆总损失在500元以内的案件可按“两无案件”直接受理。（溢田广本，溢信日产，粤隆海马，宏鑫，华庆，阳江广汽丰田，中熙一汽丰田，广宝田东风本田，瑞龙雪铁龙）理赔政策知多少朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔非以上可双免的案件应该如何指导客户处理呢？现场拨打95500向保险公司报案---我司会马上安排查勘员与报案人取得联系并指引处理和现场查勘。现场拨打110向警方报案---交警部门到场处理。理赔政策知多少朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔交通事故保险处理应知应会点：交警现场要求扣车怎么办？这是交警在行政执法过程中的权利，事故双方必须配合，否则无法对交通事故责任进行认定的情况下可能会造成保险无法赔付。（如果是轻微交通事故，可以现场要求交警按简易程序处理，并在保险公司人员和交警都在场的情况下与事故各方协商赔偿事宜，避免扣车带来的麻烦）拖吊车费的赔偿标准？拖吊车费在事故中仅赔偿一次，即事故现场拖吊至交警扣车场或维修厂的费用。计算标准：广东省物价局关于交通事故、故障车辆拖曳作业收费管理问题的通知粤价[2002]350号文理赔政策知多少朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔交警要求物价评估怎么办？交警不能强制要求事故双方在某一指定机构进行损失鉴定。可以由事故各方自行商定评估机构。也可以由有责方保险公司查勘员直接进行损失鉴定。如果确认标的车全责，则可对标的车损要求由承保的保险公司直接定损，不需物价评定。事故处理过程中产生的检验费,鉴定费,评估费是不属于保险责任的。必须进行物价评估时，如果评估结果没有得到保险公司查勘人员认可的情况下，不要私自预先支付车辆维修费用，以免造成自己的经济损失。租赁公司车辆能否按照“家庭自用车承保”？绝对不可以。首先，投保人违反了如实告知义务。其次租赁出去的车辆属于营运性质车辆，私自改变车辆使用性质且未向保险人进行批改的属于保险责任免除范围。包括大家平时承保的营运货车，企业非营运等等使用性质的车辆，大家一定要核实清楚，并在投保时如实告知，否则可能会买了保险却没得赔。理赔政策知多少朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔提醒客户“超载是要拒赔的”！根据车损险责任免除部分第八条第五款，违反相关法律法规中规定的装载规定是会遭到拒赔的。涉及人伤的交通事故案件该如何调解？我司有专职的人伤案件查勘员，在接到客户报案时就会及时联系报案人，并获得伤者的情况信息，必要时会去到医院现场查勘。客户有关于人伤案件咨询也可以及时联系查勘员。在人伤案件需要调解或结案时，最好由标的车方与三者方一起到我司来，由人伤医生对赔偿费用进行计算和调解。不要私自提前支付大额费用！理赔政策知多少朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔客户如何查询赔款是否到账？直接致电--选择车险---提供车牌号,被保险人姓名,被保险人身份证号码---查询（不够详细，不能记录，部分信息无法查询）直接通过互联网登录点击右侧“快速通道”中的“财产保险客户承保理赔信息查询”，选择查询险种并输入相关信息，即可进入查询。（可以查询到承保理赔等任何详细材料）1.2.理赔政策知多少朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔取车发现受损或停放中被撞如何处理？如果对方车辆还在现场，应及时报警，向致害方索取赔偿。如果对方车辆已经逃逸，应及时向当地派出所或交警报案（派出所或交警会出具证明），并不要移动车辆向保险公司报案，等待查勘。根据车损险第十七条：保险机动车辆发生保险责任范围内的损失，应由第三方负责赔偿却无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额内实行30%的绝对免赔率。各类车险事故理赔流程及申请索赔资料须知详见您手中的《居家,出行保险消费指导手册》中6页---11页理赔政策知多少朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔三、理赔原则1.重合同、守信用原则2.坚持实事求是原则3.八字理赔原则“主动、迅速、准确、合理”——是理赔工作优质服务的最基本要求。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔四、车险理赔特点1.被保险人的公众性2.损失率高且损失幅度较小3.标的流动性大需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。4.受制于修理厂的程度校大5.道德风险普遍是道德风险的“重灾区”。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔五、理赔流程：赔付结案受理案件现场查勘损失确定赔款理算核赔朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔三、查核保单信息二、出险报案表填写四、安排查勘五、立案一、接受报案第二节受理案件朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔报案方式：上门、传真或电话；报案部门：客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；报案记录：•姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员•险情：时间、地点、简单原因、事故形态•车情：厂牌、车型、牌照•保单号码：一、接受报案朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔二、出险报案表填写被保险人填“出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。出险通知内容1）保险单证号码2）被保险人名称、地址及电话号码3）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。4）驾驶员情况。5）出险时间、地点6）出险原因及经过7）涉及的第三者情况。8）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码。9）被保险人签章与日期朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔三、查核保单信息主要是查验承保情况查验内容：投保险别：初步判断事故是否属于保险责任保险金额：看是否足额投保保险期限：看是否处于保险期间交费情况：交费是合同生效的重要条件查验结果：属于保险责任，尽快立案；不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔四、安排查勘本公司人员查勘：根据任务安排代查勘的：异地出险，由当地分支机构代查勘代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔五、立案即正式确立案件，在立案登记簿上登记。立案目的：正式确定案件，统一编号朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔一、事故现场分类出险现场:指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木、人、畜等与事故有关的物体以及其痕迹与物证等所占有的空间。根据出险现场的实际情况，一般可以分为:☆原始现场☆变动现场☆恢复现场第三节现场查勘朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔二、现场查勘的准备●查阅抄单：保险期限、承保的险种、保险金额、责任限额、交费情况。●阅读报案记录（1）被保险人名称，保险车辆车牌号。（2）出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要。（3）被保险人、驾驶员及当事人联系电话。●携带查勘资料及工具（1）资料：出险报案表、报单抄件、索赔申请书、报案记录、现场查勘记录、索赔须知、询问笔录、事故车辆损失确认书。（2）工具：定损笔记本电脑、数码相机、手电筒、卷尺、砂纸、笔、记录本等。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔三、现场查勘的主要内容●查明出险时间●查明出险地点●查明出险车辆情况●查清驾驶员情况●查明事故原因●施救整理受损财产●核实损失情况朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔四、现场查勘的方法●沿车辆行驶路线查勘法：事故痕迹必须清楚●由内向外查勘法：适于范围不大、痕迹与物件集中且事故中心点明确的出险现场●由外向内查勘法：适于范围较大、痕迹较为分散的出险现场●分段查勘法四种：适于范围大的事故现场朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔五、现场查勘工作收取物证现场摄影现场丈量绘制现场图填写现场查勘记录朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔收取物证☆收取物证意义物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据收取物证是现场查勘的核心工作。各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。☆物证的类型散落物、附着物、痕迹☆常见物证制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、车身刮痕、地面血迹等朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔现场摄影a.摄影原则先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难，先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的b.摄影方式方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影c.摄影方法相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔d.摄影技术取景：距离：远景、中景、近景、特写角度：上下、左右光照：正光、侧光、逆光接片：取景略有重叠，拍摄距离、光圈一致e.常见痕迹拍摄碰撞痕迹、刮擦痕迹、断裂痕迹、制动拖印、血迹、细小痕迹。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔现场丈量a.量方位方向：公路走向直：中线与北向夹角弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径距离：选固定点为基准点，如里程碑、线杆等b.定现场定位方法：三点法、垂直法、极坐标法c.量路况路面宽、路肩宽d.量车辆位置轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离e.量制动印痕f.量接触部位：高度、面积g.量其他车、人、物的痕迹朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔绘制现场图☆绘图要求可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例☆绘图步骤a.选比例b.画轮廓c.画车辆d.标尺寸e.小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字f.先校核g.后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔机动车辆保险现场查勘记录被保险人：保单号码：赔案编号：号牌号码：是否与底单相符：车架号码（VIN）：是否与底单相符：厂牌型号：