信用卡信贷审核之征信培训教材(定稿)

（内部资料，注意保密）信用卡信贷审核之征信岗培训教材2008年8月信用卡简介征信的定义证明文件辨识征信电话照会信用卡伪冒案例信用卡相关客群分类内容概要：信用卡简介•信用卡是基于客户信用及资信状况的无抵押贷款，是真正意义上的信用贷款•信用卡的授信审批是指发卡机构通过对申请信用卡的单位、个人的申请行为及其基本条件、信誉、经济状况等全面调查及审核后，对符合授信政策规定的申请人核发卡片并授予相应的信用额度•信用卡检附申请资料：申请表、身份证，其他根据政策要求提供的证明文件•信用卡的进件渠道：分行行员、直销人员及委外发卡机构信用卡简介在整个信用卡审批过程中，审批人员通过辨识申请人检附的材料，结合推广人员的核实选项及推广注记，采用电话照会方式，来综合判断申请人资质，防范伪冒风险并核给相应的额度。因此，前端推广人员如实勾选相关核实选项，真实反映推广信息，是信用卡审批的的第一道屏障，至关重要！！征信定义本文所提到的征信主要是指个人征信，其概念比较具体，是指商业银行在办理个人信用业务时，借助于社会上建立的征信体系，运用技术手段，调查个人资信状况并作为信用业务审批的重要参考依据的行为。信用卡征信具体来讲，主要包括的内容有：1.申请人本人申请，非他人冒名申请；2.申请人职业资料真实，包括：A.申请人单位的真实性，即单位真实存在并正常运营；B.申请人确系该单位员工，非夹带或伪造工作证明申请。证明文件辨识•文件辨识的目的•身份证明文件的类别•一代身份证识别真伪技巧•二代身份证外观特征•辨别检附材料的有效性和真实性•防范伪冒虚假申请•作为考量申请人资信情况的佐证文件辨识的目的身份证件名称居住在境内的中国公民居民身份证或临时居民身份证（有效期限在三个月以上）、户口簿、护照居住在境内或境外的中国籍华侨中国护照中国人民解放军军人中国人民解放军士兵证、军官证、文职干部证、离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证中国人民武装警察中国人民武装警察部队士兵证、军官证、文职干部证、离休干部荣誉证、警官退休证、文职干部退休证身份证件名称港澳居民港澳居民来往内地通行证、港澳同胞回乡证（有效期均为十年），证件号码：第一位“H”-香港；“M”澳门，最后两位为换证次数台湾居民台湾居民来往大陆通行证（有效期为五年或一次有效）外国公民护照一代身份证识别真伪技巧•一代身份证的正面文字特点•发证机关、有效期及数字编码•印章盾牌及其他特征•深圳及民族地区特点发证公安局的印章中“局”字右侧笔画完全齐平，不符合通行的书写规范“公”字中间笔画是封口的所有字无“驼峰”,以“市”字最为突出一代身份证的正面文字特点：发证机关为设区的市的区级公安分局，不设区的市的市级公安局以及县级公安局，并且应当与身份证上的持证人地址相匹配办证时年龄为16-25周岁的，有效期为10年；办证时年龄为26-45周岁的，有效期为20年；办证时年龄为45周岁以上的，有效期为“长期”。出生日期核对：18位中7-14位；15位中7-12位性别核对：18位身份证倒数第二位，15位身份证最后一位，奇—男；偶—女发证机关、有效期及数字编码：印章盾牌及其他特征：身份证上发证公安局印章中的盾牌在1995年前后有所区别：95年之前（含），圆章中盾牌上面的两条为内弧线，之后为线段；印章中央的盾牌顶部比较尖，之后的盾牌顶部比较平缓。正面“出生”两字，“生”的位置比“出”低深圳及民族地区特点：深圳市签发的身份证，“市”上面的“一”与下面的“巾”右侧笔画是齐平的某些少数民族地区的省份的身份证还会在栏位名称上加注当地的文字拼音，如广西，新疆等真证：假证：二代身份证外观特征：真证：假证：征信电话照会•征信照会的目的•正确地认识电话照会过程•照会前的准备工作•照会方法•照会技巧•照会礼仪征信照会的目的•征信照会目的是通过打电话的方式，运用各种技巧对申请人的真实情况进行了解、核实，以确认申请人的身份、资格及申请意愿，防止伪冒案件的发生。正确地认识电话照会过程•照会是手段而不是目的。切忌把照会当成走形式，征信员应根据照会过程中的实际情况灵活掌握照会技巧•照会时做到心中有数。带着问题发问，有针对性的发问，根据所需要的信息与当事人沟通，切忌盲目行事•照会时的第一感觉很重要，合理的怀疑很必要。征信员要对自己的工作有信心，敢于提出假设和怀疑，并进行验证核实•我们工作的重中之重是炼就一双火眼金睛，尽可能地去伪存真照会前的准备工作•预审申请资料填写的完整性•检查检附资料的完整性•检查检附资料的真实性•了解申请人所在公司情况•基本逻辑分析照会方法(一)•以照会对象不同：照会本人照会家人照会公司同事照会相关单位人员照会推广人员照会方法(二)•以照会方式不同：核实确认随意聊天出人意料故意说错反客为主照会方法(三)•重点照会公司通过第三方查询电话照会拨打其他分机询问申请人联系方式拨打人事或财务室电话拨打客户填写电话故意找其他单位/人照会技巧(一)•提问完全：在有限的照会时间内获得最全面最有效的信息，忌讳因提问不全而反复致电客户•工作时间拨打家庭电话若申请人在家可能为非在职人员•询问财力证明上的信息住宅的总楼层,车辆的购买时间/价格等•发问方式：进行引导式提问，避免启发性提问，力求信息对称引导式——“请问您要寄送账单的地址是在……?”由客户回答出地址；启发式——“请问您要寄送账单的地址是在……吗?”让客户答“是”或“否”•多方核实：通过照会申请人的同事、家人或推荐人核实情况，通过各方了解信息来综合判断申请资料填写内容的真实性•以假乱真：必要时制造干扰信息，力求获取信息真实性最大化照会技巧(二)在第三方信息不明的情况下，如何拨打电话：1.通过某一单位的上级部门或下属部门或者关联单位寻找电话2.通过先验证联系人单位的第三方信息，再通过联系人核实申请人工作、家庭信息3.申请人所留单位信息与人行显示的单位信息（办公电话、手机）不一致时，可从人行电话入手4.对于能查到社保或公积金信息的申请人，可通过该信息入手照会技巧(三)照会礼仪电话照会≠电话核实照会这个词出自于外交领域，是外交文书中最常用的形式我们用电话照会这个词，正是体现了我们对客户的尊重照会时要热情主动。热情表现了我们真诚服务的态度；主动则有利于引导客户回答出征信所需要的信息信用卡伪冒案例分享：•信用卡伪冒案例一：太原市北城区西华门小学校（单位不存在，冒名申请）•信用卡伪冒案例二：中铁十七局合肥项目部（工作证明伪造）•信用卡伪冒案例三：济南环生农业科技开发有限公司（申请动机异常）•信用卡伪冒案例四：武汉市国税局（公章逻辑异常）信用卡伪冒案例一：太原市北城区西华门小学校•该批申请共13人，表面资料完整，所填单位电话114OK，帐单均选择寄送至单位。有人行记录的申请人葛秀明，近期人行电话为银建担保投资公司，经核实银建担保确系其工作单位，且其他申请人也为该单位员工。初步怀疑该批申请为黑中介利用他行信用卡申请人资料申领我行卡片；信用卡伪冒案例一：太原市北城区西华门小学校•后推广员致电客服反馈推广时只见到张英一人，其余人并未核实。另外，其事后亲访了申请表上的地址，确认无此小学；拨打杏花岭教育局，对方明确该小学不存在，故致电提醒我部注意。•风险部门最终调查确认：赵健、明静等7人被冒名，申请人的进件单位不存在。•该类案件的作案人员通常非常了解银行信用卡中心贷前调查的流程和逻辑，作案前的准备和策划比较充分，隐蔽性高、查核难度大，对我行资产品质的影响是重大的！信用卡伪冒案例二：中铁十七局合肥项目部•该批申请人以中铁十七局合肥项目部进件，后附敲有“京申铁路中铁十七局合肥项目办”公章的工作证明，每人都提供了房产证或者行使证，格式基本一致。经查核，该单位在合肥并无项目部，所有工作证明及行使证为假，部分身份证明也为假。•此案涉及的单位系大型知名企业，但细化到异地项目部则难以从第三方查到具体的联络方法和地址。对方刻意将身份证明复印的十分模糊，且公安网验证身份证号为真，若不仔细查验，的确很难发现造假。对于此类利用企业知名度高、单位分支机构复杂的情况，审核人员应提高警惕性，具备更高的敏锐度。遵循绝对执行从第三方入手查核申请人的工作信息的原则，项目部查不到就追溯到它的上级部门，子公司查不到就查到分公司，分公司查不到就从总公司开始查，绝不能因为信息获取难度高而消极松懈，让犯罪分子有机可乘。信用卡伪冒案例三：济南环生农业科技开发有限公司•该单位进件共31人，所填写单位电话网查一致，申请人职务多为开发部经理或市场部职员，年龄较大，都集中在50~60年代出生，女性居多，多人签名笔迹相似。•经查询网络，该公司发布了名为“公司招商引资内部职员入股方案”的通告，其中提到帮助投资者办理信用卡。致电该单位，接电者称所有人都不在，他们都是跑业务的。信用卡伪冒案例三：济南环生农业科技开发有限公司•经调查，许多申请人均退休在家，部分申请人是保险公司员工，卡片是单位统一办理的。公司最近承包了一片荒山，购买了一批金银花幼苗，需要大量资金，卡片办下来公司用，待公司盈利后再由公司返还。•该团办申请存在明显的动机异常，其特征主要表现在申请人职务可疑，年龄段可疑，如遇到此类情况，应加强对申请用途的查核。信用卡伪冒案例四：武汉市国税局•申请人张培以武汉市国家税务局服务中心科长身份进件，单位人行信息一致，单位电话114反查无登记，附件中显示社保缴交单位一致。•从申请书表面资料来看，该份申请单位电话、住宅电话和地址与人行报告不一致，最大的疑点是所提供的工作证明附件上，加盖的是武汉市国家税务局的公章。信用卡伪冒案例四：武汉市国税局•网查单位地址（账单地址）查不到任何与国税局有关的信息，拨打网络正查电话，对方确定申请表上单位地址无国税局分支机构。•从外部查询到国税局人事及财务电话，确认张培为流转税处的科长，并得到办公室电话和手机（均与申请表上所填不一致），最终确认为被冒名。成功防范的信用卡特大团办欺诈案件•我部于2008年8月5日接到“浙江省联合整治银行卡违法犯罪专项行动办公室”传真的一份协查函，函上提到：日前，杭州市公安局滨江区分局破获一起涉及工商银行、深圳发展银行、交通银行、招商银行、浦发银行、中信银行、广发银行、光大银行等多家银行的信用卡特大团办欺诈案件，涉及嫌疑人多达80多人；•犯罪嫌疑人合伙利用他人居民身份证或居民身份证复印件，冒用他人公司的名义，私刻公司印章，伪造多家公司出具虚假收入证明等材料，向银行申请信用卡；•同时嫌疑人安装多部电话，用于对付银行审核人员的电话照会和贷前调查；信用卡申请成功后，案犯在事先联系好的POS机终端进行恶意透支、套取现金，已给多家银行造成经济损失。成功防范的信用卡特大团办欺诈案件•接获此函后，我部对可疑人员逐一进行了排查，调查情况如下：该批80多名嫌疑人名单中，共有40人曾经申请过我行信用卡，部分申请人曾多次申请，但无一核发；其中有32人以“杭州金灶杰贸易有限公司”员工的名义，通过在不同时间、不同进件方式，以团办、散件来申办我行信用卡，均被我审核人员发现异常，成功拦截，最终确认伪冒，以风险原因退件。信用卡授信政策相关客群分类（概述）•信用卡低风险客群•信用卡中风险客群•信用卡高风险客群信用卡低风险客群（列举）：•区县级以上国家机关、党政机关、政府机构、法院、检察院及非盈利性事业单位的行政管理办公人员•盈利性公用事业单位（如水、电、煤、石油、石化、电信、邮政等）•银行、保险、证券、基金等金融业•科研机构、全日制高校、公立中小学校•省级以上文体单位•一级以上医院、区县级以上卫生防疫站、药物检验所、血液中心、急救中心•专业事务所（如会计师事务所、律师事务所、审计所、专利事务所、保险公估公司等）•航空公司、机场；城市轨道交通；•境内企业在境内、香港上市的公司（排除ST/PT、三板市场挂牌的公司）•烟草专卖局、烟草公司•市级以上广播电台、电视台•省级以上进出口公司信用卡高风险客群（列举）：•一线操作工人、一线服务人员、基层销售人员•军事机关特殊从业人员：上尉以下军官、7级以下文职人员•房产中介各