小企业授信业务操作流程(试行)

包商银发[2010]111号包商银行关于印发小企业授信业务操作流程（试行）的通知总行营业部，各分行，鄂尔多斯支行、锡林郭勒支行、呼伦贝尔支行：为完善小企业金融部相关制度，规范小企业授信业务操作，现将《包商银行小企业授信业务操作流程（试行）》印发给你们，请认真执行贯彻。二○一○年四月二十七日2包商银行小企业授信业务操作流程（试行）1.目标为进一步优化包商银行小企业授信业务操作流程，提高效率，有效防范和控制风险，特制定本流程。本流程规定了小企业授信业务操作的基本程序和原则，并详细说明了小企业授信业务操作的具体步骤和内容。2.适用范围授信额度100-500万元的小企业授信业务。考虑到地域特点及地区市场的情况，先期将宁波、深圳及成都地区上限提至1000万元。3.营销及推广3.1相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。3.2人员职责：营销及推广阶段，是银行和潜在客户的第一次接触。在本阶段，客户经理要向潜在客户积极介绍我行小企业授信业务产品。3.3营销形式我行小企业授信业务产品的营销、推广主要采取以下形式：3.3.1广泛利用电视、报纸、车体广告、街边广告牌等各种媒体进行宣传推广。3.3.2积极通过各种商会、行业协会以及政府部门、街道社区等渠道宣传推广我行小企业金融产品。33.3.3通过举办各类银企洽谈会，对目标客户进行专项性沟通和宣传。3.3.4其他形式，如：老客户介绍新客户、营销大型企业的上下游客户、客户经理主动上门营销等。上述营销形式要在依法合规的前提下进行，不得违反相关的法律、法规、准则及我行的各项规章制度。事业部范围内根据发展规划组织全行范围内的营销宣传活动，活动中使用的书面宣传资料（传单、海报等）及赠品要统一。客户经理应发挥主观能动性，积极宣传和营销我行小企业授信业务产品。营销时要主动热情、不卑不亢，客观的介绍产品的特点和优势，进而建立广泛的优质小企业客户群体。在营销过程中，要注意维护我行的声誉和形象。4.业务受理4.1相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。4.2人员职责:业务受理阶段，是银行和潜在客户开展长期合作关系的第一步。在本阶段，客户经理团队要向潜在的借款人解释我行授信业务条款，说明授信业务流程。同时，客户经理团队应根据我行授信业务政策，初步判定该客户是否为本行潜在客户，是否符合本行小企业授信业务准入条件。不符合条件的客户，客户经理团队应礼貌、明确的告知客户，并做好解释工作。对于符合本行小企业授信业务准入条件的客户，客户经理团队应及时提请客户配合填写《包商银行小企业授信业务受理表》，客户经理对收集的资料和信息进行4初步分析，认为可作为本行目标客户的，可以提请进入初步分析、筛查阶段。5.初步分析、筛查5.1相关人员:分行分管领导、支行行长、支行营销部门（团队）负责人、小企业金融部负责人、小企业条线客户经理团队。5.2人员职责:初步分析、筛查是控制和防范风险的重要过程，同时也是我行培训客户经理的重要途径。根据筛查意见，确定是否继续受理客户申请，提示业务风险点，并确定客户经理团队。5.3筛查方式：筛查，分集中筛查、分类筛查和个别汇报筛查等方式。筛查由分行（没有下设分支机构的）行领导、支行行长或营销部门（团队）负责人召集审议。2010年各分支机构均原则上要求实行集中筛查。集中筛查要形成筛查纪要并由参与筛查人员签字确认，根据权限确定或提请上一级管理部门确定调查人(至少双人调查)。对关系人申请的授信业务，客户经理应申请回避。6.确认申请6.1相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。6.2人员职责:经过筛查同意后，客户经理团队与客户法人代表或实际控制人等相关人员进行面谈，要求客户提供贷款所需的全部资料，补充完成《包商银行小企业授信业务受理表》并由此生成《包商银行小企业授信业务申请表》，交由客户签字确认。7.授信业务调查57.1相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。7.2人员职责:客户经理团队收集、整理借款主体和担保有关资料和信息，调查借款主体、担保人主体资格和条件以及抵质押物是否符合规定，分析授信业务需求的合理性、用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险和综合收益，形成调查报告，并对调查资料、担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。7.3调查内容7.3.1资料收集在授信业务调查中，客户经理团队除了在确认申请阶段要求客户提供的资料外，还须要求客户提供以下资料：（1）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议、公司章程；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件。（2）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。（3）采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物清单及价值证明材料。（4）企业近两年财务报表，不满两年的提供近一年财务报表，无法提供财务报表的企业和个人，需提供客户经理要求的相关财务数据及证明文件。（5）经办机构要求的其他资料。7.3.2贷款调查调查人通过查阅相关资料及实地调查了解客户有关情况。调查要点主要包括：客户的基本情况、经营状况、财务状况、融资及信用状况、经营者素质、客户资金需求情况、担保情况及6调查人认为需要调查的其他事项等。授信基本调查具体内容应包括：非财务因素、财务因素。由于小企业财务管理规范相对欠缺，应重点核实财务数据的真实性，并重视对非财务因素的调查，同时对照印证财务信息的准确程度。调查人可通过与企业实际控制人或主要经营管理者、财务经理进行面谈了解企业的实际生产经营情况和纳税、水电用量变化情况，通过与企业生产工人、销售人员或仓库管理人员的交谈，了解企业生产经营的持续性和劳动安全、工资薪酬的保障程度。7.3.3撰写调查报告在收集贷款相关资料基础上，结合实地调查搜集到的相关信息，分析客户偿债能力和收益情况，包括贷款潜在风险、行业发展状况、现金流量变动情况、抵押物变现能力、保证人担保能力等，判断本笔贷款的风险程度，给出授信方案建议，出具调查报告。8.审查审批8.1相关人员:贷审委员、审查人员、贷审会秘书。8.2人员职责8.2.1贷审会秘书：客户经理团队在完成授信业务调查后，将授信业务资料报送给贷审会秘书。贷审会秘书对授信业务资料的完整性进行初步审核，并在审核合格后将授信业务资料移交审查人员负责审查。8.2.2审查人员：审查人员应对报送的授信业务进行全面审查，提出审查意见，撰写审查报告，并将审查意见录入系统，承担相应责任。审查意见应包括审查人员建议的授信方案、授信业务的主要风险点披露及相应的风险防范措施，授信审查人员对授信申请可视情况进行实地核查。7审查内容主要包括以下几方面：（1）授信业务资料是否完整、有效；（2）调查报告是否真实、准确；（3）该笔授信业务风险识别是否全面、避险措施是否具体、可行；（4）客户经理团队的授信方案是否合理；（5）其它。8.2.3贷审委员：贷审会由三名以上（含）有资质的贷审委员组成，负责审阅有关材料，按规定权限提交相应贷审会审议，并根据审议结果，签署审批意见，承担本级权限内的决策责任。贷审会实行委员集体评议，实行一票否决制。每位委员对每项议题只能投一票，表决结果为赞成、否决、再议，无弃权票。否决和再议的，需给出理由。9.贷款发放与收回9.1相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队、有关后台人员、会计人员，贷款发放和支付审核岗位要分离。9.2人员职责9.2.1后台人员：核实放款前提条件是否落实；填写并核实相关合同文本，并对合同的准确性、完整性和有效性负责；落实担保手续，对担保手续的完备性负责；办理贷款发放和收回手续，并负责在贷款发放前和结清后录入我行信贷征信系统；负责授信业务档案的整理、立卷和移交。9.2.2会计人员：根据借据和放款通知书发放贷款，对贷款划付的准确性、合规性负责；进行表内外账务处理，办理质物的冻结和解冻。9.2.3授信业务经办机构小企业条线客户经理团队：确保8合同印章和相关人员签字的真实性。10.贷后管理10.1日常贷后管理10.1.1相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。10.1.2人员职责:负责对客户贷款用途进行检查；按照贷后管理要求进行定期监控。小企业客户经理团队应将授信后管理工作贯穿于对企业的日常管理中，对授信客户应深入现场检查、了解企业生产经营真实情况、抵质押物的完好情况，并加强与会计部门的沟通，高度关注小企业贷款资金流向。10.1.3检查内容：贷后首次检查主要是监控贷款资金实际用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用；银行承兑汇票等是否具备真实的贸易背景。首次检查在授信业务办理后七天内进行，通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，逐笔记录资金划付去向、金额、日期及用途，并附上相关会计凭证和流水明细。授信贷后定期检查间隔期最长应不超过90天，对违约授信客户，每个月至少要进行一次检查，并做好检查记录。对贷后管理中发现风险采取防范措施，并及时向上级部门报告。出现逾期的，需同时填写《还款提醒函》（附件2）和《逾期贷款本息催收通知书》（附件3）。10.2贷后监测10.2.1相关人员:总、分行小企业金融部监测人员。10.2.2人员职责:对本级行辖属的总体授信业务质量及重点客户授信业务情况进行监测，分析监测情况并形成监测报9告和重点关注客户清单。监测人员对监测的及时性和准确性负责。（1）系统监测。监测人员通过信贷管理系统，按规定对辖属分支行的总体授信业务和重点客户授信业务情况进行监测，形成统计报表、监测报告和重点关注清单。（2）分析与报告。监测人员对统计报表进行分析，形成监测报告，定期向本行小企业金融部负责人提交监测分析报告。对监测发现的问题要及时报告，并经领导同意后交检查人员进行非现场或现场检查。10.3贷后检查10.3.1相关人员:总、分行小企业金融部。10.3.2人员职责:负责对贷后监测中发现的风险情况及时组织核查与检查，并对授信业务经办机构的日常检查工作进行督导。检查主要分为现场检查和非现场检查，检查后要出具检查报告。附件1：小企业授信业务操作流程图附件2：还款提醒函附件3：逾期贷款本息催收通知书主题词：信贷管理授信管理办法通知抄送：董事会、监事会，王慧萍行长，魏占元常务副行长、侯慧聪副行长。本行发送：风险管理部、审计部。打印：孙玲校对：姚海凤包商银行办公室2010年4月27日印发