拓宽中间业务渠道 加快电子银行发展(扬子农商行)

1拓宽中间业务渠道加快电子银行发展——芜湖扬子农商行电子银行业务经验交流材料一、基本情况芜湖是一座历史悠久的历史古都，也是一座传统的商业城市，人口总数223万，其中市区人口达110万，位于安徽省东南部，地处长江下游南岸，南倚皖南山系，北望江淮平原，浩浩长江自城西南向东北缓缓流过。“强化在皖江开发开放中的龙头地位，打造全国重要的先进制造业基地、现代物流中心和区域性综合交通枢纽，建成长江流域具有重要影响的现代化滨江大城市和全省次中心城市”这是2011年安徽省“十二五”规划纲要中对芜湖城市发展的定位。芜湖扬子农村商业银行作为地方一级法人银行，为落实国家“保增长、调结构、惠民生、促发展”的宏观经济政策，紧紧把握参与皖江城市带承接产业转移的发展机遇，以促进中小客户市场发展、实施金融创新、丰富资产负债管理手段为切入点打开广阔市场空间，为实现芜湖扬子农商行跨越式发展提供有力的保障。我行现共设立35个营业网点（14家支行、21家分理处），遍及芜湖市四区三县。2010年，我行在全行员工共同努力下，以“科学发展，严控风险，力保增长”作为工作主线，紧紧把握全市经济发展脉动，将业务发展和风险控制放在同等重要的位置，全力支持中小企业和“三农”经济发展，使全行各项业2务经营取得了较好成绩，同时电子银行业务也成为全行中间业务收入迅猛增长的重要增长点。二、电子银行业务指标完成情况（一）金农卡截止一季度末，我行已累计发放金农卡154，848张（含附卡）,卡均余额4025元；其中金农学生卡共发放18712张。（二）POS收单业务截止一季度末，我行累计发展特约商户224户，累计投放POS终端机具253台。自2010年以来全年特约商户刷卡消费交易量为29616万元，实现收单机构收益27.41万元。（三）自助设备截止一季度末，我行已累计投放自助设备21台(ATM机12台、存取款一体机9台)，24小时自助银行13个。自2010年以来累计交易笔数58.67万笔，交易金额50673万元，实现ATM手续费收入68.54万元。（四）网上银行截止一季度末，我行已开通个人网银行客户693户，交易金额30465万元；企业网银行客户264户，交易金额45666万元；短信通客户6472户。（五）电话POS业务我行累计发展间联电话POS商户1户，累计投放电话POS终端机具1台。3（六）个人中间业务收入自2010年以来全行发卡行收益为59.47万元；受理农民工银行卡特色服务业务手续费收入2.75万元；烟草代扣共扣划8.81万笔，扣划金额为23204万元。三、电子银行业务发展状况今年以来，我行为进一步促进电子银行业务又快又好发展，以流程银行建设和品牌推广为主线，提升内部管理水平和核心竞争力，将电子银行业务作为零售银行部条线前台营销一项重点工作积极营销推广，以多元化经营理念做好各项零售业务，在总行各部门通力合作下，保持我行电子银行业务健康稳健发展。我行的电子银行业务分工具体如下：零售银行部负责制定电子银行业务相关制度办法和流程；负责银行卡发卡业务（卡片设计、业务差错等）；传统POS业务（资格准入、装机、维护、培训、档案管理等）；电话POS业务（资格准入、装机、维护、培训、档案管理等）；电子渠道（自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、短信通）业务规划建设、市场开拓及日常更新维护；电子银行业务宣传工作推广和管理等。技术保障部负责对自助设备（ATM机、存取款一体机、自助终端等）安装维护工作。运营部负责银行卡订购、自助设备交易监控及相关电子银行业务会计结算工作等。4安全保卫部负责自助银行、自助设备安全及远程监控管理以及对新建、改建自助银行、自助设备设计安全实施的审核工作等。办公室、零售银行部负责做好电子银行产品宣传工作等。（一）POS收单业务开展情况我行POS收单业务于2009年2月底正式运行，我行的第一台POS机具于2009年3月9日正式运行。在此项业务发展的初期我行曾遇过许多困难，业务发展曾一时陷入困境，例如无法为特约商户提供对账单、资金到账时间慢、审批流程过于漫长等等，制约了我行发展POS收单业务的空间。对此，我们并没有被困难所吓倒，对POS收单业务各环节进行逐一梳理并与省联社电子银行部进行了专题汇报。在省联社电子银行部的在大力指导与全力帮助下，业务发展的关健节点逐一攻破，使我行POS收单业务顺利开展。对POS机布放我行始终注重质量与效益并重，取得了一定的市场规模。下面汇报我行POS收单业务几点做法：1．简化、完善POS收单业务流程2009年3月初，在省联社电子银行部的指导和协调下，一是我行及时出台了《芜湖扬子农村商业银行POS业务管理暂行办法》及《芜湖扬子农村商业银行收单业务操作细则》，对POS业务管理及操作明确了管理职责与操作规范，保障了业务健康发展。二是统一印制《商户信息调查表》、《特约商户受理银5联卡协议书》等表格，方便客户经理携带，确保了申报材料统一性、完整性。三是我行及时申请了中国银联业务录入平台缩短了审批时间，优化了报批流程，现已实现申报后次日为商户将POS机安装到位，为客户提供方便快捷的服务，提升同业竞争能力，取得商户的好评。2．明确方向，开拓市场，积极争取优质商户特约商户的发展已成为我市各家金融机构提高整体形象、推广银行卡业务的重要手段。特约商户的普及和发展程度，已成为金融机构在银行卡市场中竞争能力的体现。我行全面开拓市场，重点发展第一类与第五类优质商户，提高特约商户市场占有率，同时为商户建立完善的售后服务体系，这也是POS业务发展的必备条件。3．完善POS投放流程，严把新商户入网关我行加大对小批发类商户的审查准入力度，重点审查批发类商户的经营背景、营业场所、经营范围、资信等，以防出现套现商户。并且我行对所有入网特约商户统一由零售银行部专人上门安装、培训、维护及提供全天24小时业务咨询服务。4．建立对商户定期现场及非现场检查制度我行对发现的可疑交易商户进行重点监控，情节严重者取消特约商户受理银行卡资格。同时对中国银联后台风险监控系统监测出的风险预警商户进行调查，经调查核实后，给予冻结帐户处理，同时列入违规商户黑名单。65．加强特约商户日常管理，增加回访次数我行由各营销人员对已发展的特约商户进行定期和不定期现场调阅POS小票检查，认真填写《芜湖扬子农村商业银行特约商户日常检查表》备案，加大特约商户的回访次数，对商户的经营状况加强关注，严防商户交易风险。6．引导商户刷卡、监督特约商户运行状况我行零售银行部每月核查特约商户刷卡消费量，根据与特约商户签订的《特约商户受理银联卡协议书》中特别约定可对未能达到我行最低消费金额的商户收取租用POS机服务费（50元/月/台），以督促商户使用POS机刷卡为目的，增加中间业务收入，对连续达三个月刷卡消费量为零或交易少的商户将给予收回POS机具的处理。（二）ATM自助设备及自助银行（自助服务区）建设情况2008年10月28日我行第一台在行式ATM机正式运行，2010年7月5日我行第一台离行式ATM机正式运行，投放设备占营业网点总数达60%。在业务开展的初期，我行自助设备采用了合作运营模式，由于我行的自助设备运行率较高，而通过利润分配后的收益较少，在省联社电子银行部的指导和帮助下，我行对存量投放的机具进行模拟核算，现我行存量合作运营型模式机具已部分回购，对新增的机具以自购的模式运营。例如我行湾里支行单台ATM机交易量较大，其占全行交易量24%，为我行ATM机运营树立了良好典型，2010年我行ATM机7有效分流了柜台业务量达21.28%，我行认为大力发展自助银行，不仅能够提高服务质量、减轻柜台业务量，还能有效提高综合效益。在此谈一谈自助银行（自助服务区）建设两点做法：1．充分调动全行做好自助银行选址工作根据业务发展和同业竞争需要提前做好离行式自助银行规划选址工作。我行将计划任务分解下达网点支行，充分发挥支行地缘优势，调动全行力量做好选址工作，支行将选址情况上报给总行零售银行部，由零售银行部及相关部门进行考察后提出离行式自助银行布局计划报总行领导审批。我行将进一步加大自助银行的建设力度，重点选择在商场、超市、高校、政府机构、商业密集区、高档写字楼、大型工企业办公区、大专院校、医院等人流量较大的场所布放，提高离行式自助银行建设后的营运能力与创效水平。我行为提升自助设备的布放效益，加强了对自助设备的巡检维护和加钞等日常管理工作，保证自助设备满足24小时服务的要求，切实提升自助设备的交易量和使用率。2．加快服务渠道建设，增加自助设备投放随着生活节奏的日益加快，在效率优先的今天，如何能以最快的速度办理所需的银行业务，是客户关注的重点，也是选择银行的关键因素之一。我行加大自助设备投入，有效地满足了广大客户多元化、现代化的金融服务需求。与柜台业务相比，自助银行更具有实用性、安全性和保密性，更贴近现代人自助8理财的心理和需要。同时，自助银行可提供7×24小时全天候、全方位的服务，是柜台服务的有效延伸和扩展，我行目前正建设远程监控中心，为离行式自助网点投放打下基础。（三）网银推广情况及具体措施2010年12月安徽农金网上银行开通，标志着农村金融结算服务水平迈上新的台阶。根据省联社《安徽农金网上银行推广宣传方案》要求，我行领导高度，认真落实了其业务推广活动，我行以“走进网上银行”为主题，开展芜湖扬子农村商业银行电子银行征文比赛活动及激励内部员工使用网银等其他相关活动。今年以来，我行坚持以拓展客户市场、增加中间业务收入、分流柜面压力和延伸低碳服务渠道为目标，全面发挥电子银行业务优势，推动网银业务快速发展。为此我行还加强了相关业务管理工作，并积极推动网银业务发展，具体措施是：1．加大网银宣传力度不断扩大社会影响我行在所辖营业网点柜面摆放相关宣传折页，通过电台广播、短信群发等诸多方式向社会全方位宣传我行的网上银行业务功能，以提高网上银行的宣传力度和实施立体化营销。2．突出产品优势实施重点营销我行宣传重点突出了电子产品的优势，明确产品卖点和销售对象，让营销人员针对不同客户的需求，积极营销相应的产品，把安徽农金网上银行业务打造成为当地老百姓心中最安全、最快捷、最方便的电子产品。93．加强员工培训工作提升员工理论实践水平我行先后组织员工网上银行业务操作的培训工作、使员工了解并掌相关制度及操作规程，熟悉柜面操作流程、提升员工理论与实践水平。四、电子银行业务下一步的工作计划（一）加强校园宣传推介活动、推动金农学生卡营销大力拓展金农学生卡，联合高校发卡应是首选，是推动金农卡发卡的有效突破口，也为我行将来培养了大量的潜在客户群，我行将筹备适时与高校联合开展金农卡的宣传推介活动，将在开学前后，推广金农卡的品牌优势，同时将网上银行、短信通业务进行捆绑营销，实现扩大中间业务收入的目标。（二）加快拓展电话POS业务当前的电子支付领域，电话POS已悄然成为和传统POS、ATM机并驾齐驱的主流电子支付渠道之一，是能有效降低POS机成本的新业务。已成为各类专业市场内现金结算大户和交易频繁的个体工商经营户的新宠儿，我行前期已对当地批发市场进行调查摸底工作，现我行将加快拓展电话POS业务营销工作，让电话POS业务收入成为我行的新的中间业务收入亮点，真正实现银企双赢。（三）扎实开展电子银行业务培训工作对省联社近期开发的电话POS业务、网上银行业务等各类新产品、新功能、新制度，我行将开展对全体员工的业务培训，重点10做好对网银柜员、柜面员工业务培训工作，不断提高全员电子银行业务管理和操作水平，切实保障电子银行快速、健康发展。（四）高度重视银行卡风险管理工作，防范业务风险近年来，银行卡各种类型案件越发增多，监管部门也不断加强了此类业务的监管与检查。梳理银行卡制度、细化操作流程，加强培训，强化管理，明确职责，防范银行卡业务的风险是当前我们遏制风险事件的首要任务。二○一一年四月八日