平安银行物流金融分析

单项分数总分物流金融课程论文（报告、案例分析）院系：物流学院专业：物流管理班级：周二7.8节姓名：胡天扬学号：1111010066任课教师：郑晗题目：平安银行物流金融案例分析提交论文（报告）时间：2014年06月22日平安银行物流金融案例分析一、模式以及业务流程（一）、模式简介“电子仓单质押线上融资业务”，是平安银行与现货类电子交易市场合作,通过平安银行线上融资平台、市场电子交易平台和仓单管理平台等多方平台的相互合作,为市场交易会员特别订制的一项全流程在线融资产品/服务。包括拟交收电子仓单质押线上融资、已有电子仓单质押线上融资两种业务模式，买方交易会员和卖方交易会员的线上融资需求得以全覆盖。买方交易会员,可以预先利用银行融资购得仓单；卖方交易会员,则可以以经市场注册的电子仓单在我行“贴现”,快速获得流动资金。其特点是，买方客户无须先行提供担保即可实现融资，主要能够能缓解卖方会员因电子仓单占压资金所面临的流动性压力；也瞄准了买方会员因支付仓单款项的融资需求。交易行为与融资服务无缝嵌入，交易、融资、交收、支付能在平安银行线上融资平台一步到位，通过与电子交易市场电子交易平台和仓单管理平台的实时数据通讯，实现了会员操作与银行结算、融资服务的无缝衔接和高效融合。实现了电子仓单质押、冻结、解除的全线上操作，客户无需再办理传统质押操作的繁琐手续。各项业务参与均可通过业务处理平台实现，降低了手工操作的难度，同时也节省了人力成本。在线处理突出快速方便处理的能力，单笔出账可控制在半小时到一小时之间，赎单放货5分钟即可完成。（二）、具体业务流程1)买方：1.由交易撮合生成交易信息2.会员发起融资申请3.市场审核融资申请4.市场通知仓管平台对交收仓单“预冻结”5.会员确认融资申请6.银行审批后通知贷款发放信息7.仓单管理平台通知质押冻结8.依结算规则划转交收资金至卖方买方会员电子交易平台线上融资平台仓单管理平台2)买方：1.会员发起融资/质押申请2.市场审核融资申请3.市场通知仓管平台对注册仓库进行质押冻结4.质押冻结于银行5.会员确认融资申请6.银行审批发放贷款并通知其余两平台7.贷款划至指定收款人账户卖方会员电子交易平台线上融资平台仓单管理平台（三）、模式执行要点在线完成融资申请提交、电子仓单信息核查，质押背书确认、融资款项支付等业务，全流程线上化解决方案。融资会员：货物一旦入监管仓，那么融资会员就可以选择监管仓、货品、数量生成电子仓单，并提交进行质押申请，提交质押申请时，需对这张电子仓单进行电子签章确认，一旦做出确认，那么监管方就会对这张仓单对应的实物库存进行冻结。监管方收到电子仓单的质押申请后，会核实它的货品，数量的真实性，金额的准确性以及可能发生的费用，如监管费、贷款额度、利息等。审核通过后，会在线为这张电子仓单投保，并对这张电子仓单进行签章确认。同时在线下打印仓单质押清单，并将保单以及仓单质押清单一并邮寄给银行。银行方收到仓单质押清单和保单后，会与平台线上的内容进行比对，审核通过后，走银行内部放款流程，如：填写额度申请表，借款借据给放款部门，由放款部门进行放款。款项先划入融资方的贷款帐号，并自动划入平台监管帐号。银行方放款后，会在线上对这张电子仓单进行电子签章确认，并通知监管方，融资会员已放款。融资会员获知放款成功后，在平台上需填写借款申请，由监管方进行确认，并将融资金额由平台监管帐号转入融资会员的贷款帐号。每一笔融资都要针对一笔具体交易，融资额严格按照交易需求决定，最大程度满足会员融资需求的同时做好风险管控。关联交易无效，拥有撤销权。如果借款人关联交易合同符合合同法关于无效合同的规定，银行可向法院提出该合同无效的诉讼请求，恢复关联交易前的状态。二、风险点及控制手段（一）、风险点1)资信审查失控的风险《商业银行法》第35条规定“：商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”。同时，该法和《贷款通则》还就资产负债比例等，做出了贷前审查的一系列具体规定。而当前，银行审查企业的贷款申请仅包括借款用途、资产和负债总额、还款来源及措施、担保人情况等内容。在控制企业支配操纵下，这一贷前审查范围显得过于狭窄，虚假投资、不正当合同交易往往遮掩了被控企业的真实经营状况，易使银行受蒙蔽，轻信借款人的资信而发放贷款。2)电子仓单本身的风险。仓单作为一种物权凭证，是开展物流金融业务的重要凭据，而其虚拟的特性让其容易在沟通出现问题的时候陷入风险当中。基于电子仓单的这种特性，需要加强平台间的合作，规范电子仓单，多渠道同时管理电子仓单。3)商品选择风险。仓单质押需要选择价格和质量都比较稳定的商品，但是价格和质量稳定都是相对的，其稳定性受到外界条件的影响，选择商品不当将带来风险。客户的商品来源是走私商品，则该商品存在被罚没的风险；客户对商品不具有完全的取得资格，则该商品存在非法性。这些都会给物流企业带来不可估量的风险。另外，该商品所有权有所争议也是一项重点管控的风险。4)商品监管风险。在质押商品的监管方面，仓库同银行之间的信息不对称、信息失真或信息交换不及时都会带来双方决策的失误，影响仓单质押业务的开展。5)操作出错风险。仓库管理过程中难免会出现操作错误，出错率受到很多因素的影响，如工人素质、自动化程度、管理水平等。（二）、风险控制方法1)加强仓储物流公司的信用合作水平在仓单质押的过程中，银行与贷款企业之间银行与仓储物流公司之间、仓储物流公司与贷款企业之间都是以信用为基础的。其中仓储公司在整个信用体系之中具有信用整合的功能，充分发挥它的这一功能，才能使仓单质押安全开展。首先仓储公司对贷款企业的信用情况要有充分的了解，通过审核才能同意与其开展仓单质押业务。其次，仓储公司需要加强货物监管方面的管理，建立科学的监管制度，采用科学的管理方法，这是与银行之间建立良好的信用关系的基础。利用自身的信用，连接与整合贷款企业及银行企业，促成仓单质押业务从而降低风险。2)规范电子仓单管理电子仓单是在物流企业接受借款企业要存放的商品以后，向借款企业开具的说明存货情况的存单。《中华人民共和国合同法》中规定仓单上必须记载的内容：存货人的名称（姓名）和住所、仓储物的品种、数量、质量、包装、件数和标记、仓储物的损耗标准、储存场所、储存期间、仓储费、仓储货物保险情况、填发人、填发地点和填发时间。所以电子仓单的制作应尽量满足这些项目，发生争议时便于分清责任。仓单的内容也要明确规范，应包括如下要素:①质押商品名称、种类、数量、质量和价值；②银行信贷员审核意见；③质押方公章、质权方公章；④企业法定代表人签章及时间，银行负责人签章及时间。3)合理限制质押商品对于借款企业来说，希望商品品种、数量和标准化程度能不受限制，不同品种之间具有可替代性，使企业经营不至于过多受到贷款合同的影响。对于银行和仓储物流企业来说，质押的商品品种少更容易控制，安全性更高。解决这一问题的关键在仓储物流企业，存储能力、管理水平决定于其监管的能力。例如目前有些仓储物流企业对贷款企业的质押货物实行按类分库监管，财务上汇总进行价值控制的方式，一定程度上可以扩大监管商品的种类，同时又减低监管的风险。在价格方面，物流公司的仓库尽量选择适用广泛，易于处置，价格波幅较小且不易变质的商品。价格的确定虽然是有银行来评估，但是市场价格毕竟还是基础。仓储物流企业应该选聘熟悉贷款企业业务的工作人员，对贷款企业货物的市场行情有充分的了解，同时为银行提供合理的建议。仓储物流企业的管理能力和信誉经过一定阶段的合作之后，物流公司往往成为定价的主要影响者。三、模式改良在传统的质押担保模式中，存在着以下两点问题：一是对于银行来说，操作的流程过于复杂，成本高。一般而言，一份仓单价值在几十万到几百万之间，银行需要看货；一笔业务的周期可能就几个月甚至十几天，货物要流转，银行就要不停地和物流公司、借款人交换单据，还要专门的人去维持业务的正常运转，仓单质押业务的操作成本过高了。其次物流金融的风险也相对大。货物的品种多种多样，价格也在不停的变化，一旦借款人无力偿还贷款，银行就要以适当的价格在合适的时间卖出货物。这对银行来说，是一个考验。目前，货物的变卖还存在一些程序上和技术上的制约。二是对于物流企业而言，主要的影响将集中在监管的难度加大。在国际国内经济形势较差的情况下，物流金融业务借款方的运营就会相对紧张起来，可能会出现较高的违约率。另外，在上述情况下，质押品的价格价值波动性就会相对变大，因此，物流企业必须加强对借款企业监管的方式方法，从而增加了监管的难度和成本。结合实际，对传统仓单质押模式提出改进。（1）建立健全监督体制，并设立一个独立于金融机构、贷款方和第三方物流企业之外的评价机构。（2）由独立的评价机构对仓单质押所存在的风险进行评估和价值认定。（3）由评价机构提供的物流信息系统在内的现代化信息技术以准确、及时地对质押物的价值信息进行反馈，从而使得金融机构和第三方物流企业可以随时对质押物的价值和贷款额做出比较。在该种模式中，首先，得到银行授信额度的物流企业经过与有融资需要的企业直接进行接触、沟通和谈判，并与之进行质押借款合同及仓储管理服务协议的签订。不仅为其提供融资服务，还为其提供仓储管理服务和监管服务。另外，从物流企业得到融资的中小企业，如果在货物质押期间需要质押物出库来保证生产的正常进行，这时就需要物流企业开具出库单，出库单则无需由银行进行确认。而银行在对物流企业进行贷后管理时，就得根据评价机构所出具的评价报告进行授信后管理。在这样的业务操作过程中，对于银行来说，可以减少贷款琐碎的环节，如调查、确认、通知、协调和处理等，保证银行的信贷安全。对于贷款企业来说，跳过了银行这个环节，可以缩短质押物的出库时间，有利于企业的正常生产及供应链的运作。该模式的具体操作过程如下：①物流企业首先向银行提供担保，银行根据第三方物流企业的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等因素，把贷款额度直接授权给第三方物流企业，银行授予物流企业一定的信贷额度；②中小企业将货物质押到物流公司所在的物流企业仓库，由物流企业为质押物提供仓储管理和监管服务；③第三方物流企业为借款方开具相应的仓单等单据，并提交到独立的评价机构进行评价；评价机构根据一定的评价过程对该次的质押进行评价，并反馈到第三方物流企业；④物流公司再根据评价机构所反馈的情况，利用授信额度向中小企业发放贷款；⑤中小企业分批向物流企业还贷；⑥物流企业根据借款企业还贷情况向中小企业提供提货单，物流企业仓库根据提货单分批向中小企业交货。根据实际操作需要，重复⑤、⑥三步操作，直至质押物全部释放。评价机构主要参与对仓单的前期评价，以及对仓单质押贷款运行过程和结果的绩效评价。一是利用已建立的风险评价体系对仓单进行风险评估及价值认定，出具报告给第三方物流企业。评价机构的风险评价体系的构成一般要综合考虑多方面的因素。如借款企业的风险，包括借款企业的业务能力、信用状况；外部环境风险，包括宏观经济政策、行业前景预测、市场变动情况、法律环境；质押物风险，包括质押物合法性、质押物变现能力等。在对质押物的价值评估方面，要通过收集市场商品信息，掌握市场行情，以便于进行横向纵向的比较，才能避免质押物价值的高估或低评。一般来说，如果质押物在市场有公认价格，那以市场公允价格为基准。如果没有，就由核价工程师对质押物进行成本核算。二是反馈、监控质押物价值信息。凭借较为先进的物流信息系统，对物流过程、客户运营状况、库存商品市场价值作充分的了解和监控，并及时将质押物价值变动反馈到第三方物流企业。参考文献[1]陈淮.关于物资银行的设想.中国工业经济研究[J]，1987年第3期:75-76[2]于洋，冯耕中.物资银行业务运作模式及风险控制研究[J].管理评论，2003年第9期:45-49[3]邹小芃，唐元琦.物流金融浅析[J].浙江金融，2004年第5期:20-21[4]储雪俭等,对发展物流金融中信贷风险防范的思[J].物流技术，2005年第3期：4-6[5]谢鹏.物流金融运作模式探讨[J].金融实务，2007.45-46[6