我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策

毕业论文（设计）题目我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策二○一三年六月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：20年月日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许毕业论文被查阅和借阅。本人授权优秀毕业论文评选机构将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本毕业论文。本毕业论文属于1、保密囗，在10年解密后适用本授权书2、不保密囗。（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：20年月日导师签名：20年月日我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策摘要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。特别是入世之后，竞争更加激烈。在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手，分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验，寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略CurrentsituationandDevelopmentCountermeasuresofpersonalfinancialbusinessofcommercialbanksinChinaAbstract：Becauseofpersonalfinancialbusinessofcommercialbankstoexpandthespaceiswide,theprofiteffectisgood,playsamoreandmoreimportantroleinthebankingbusinessindevelopedcountries,manycommercialbankstopersonalfinancialbusinesstofocusonbusinessdevelopmentofthebank.WithChina'ssocialandeconomicdevelopment,thecommercialbankswillcompeteinthefieldofpersonalfinancialservices.Personalfinancialbusinessinfacthasbecomeastrategicbusinessofcommercialbanks,becomethepriorityamongprioritiesbankbusinessdevelopment.Duetoexternalfactorsstartedlatewithobstacles,thepersonalfinancialbusinessdevelopmentinChinaisslow,thedeficienciesbefore.EspeciallyaftertheaccessiontotheWTO,competitionismoreintense.Domestictroubleandforeigninvasioninthisenvironment,theurgentneedtoimprovethepersonalfinancialbusinessofcommercialbanksinchina.Thisarticlefromthecurrentsituationofthedevelopmentofpersonalfinancialbusinessofcommercialbanksathomeandabroadisanalyzed,thecharacteristicsandexperienceofforeigncommercialbankspersonalfinancialbusiness,thedevelopmentofpersonalfinancialbusinessofCommercialBankofourcountryinquestion,thedevelopmentexperienceandlessonsofpersonalfinancialbusinessofcommercialbanksinforeigncountries,andputsforwardsomehelpfultothedevelopmentofpersonalfinancialbusinessofcommercialbanksstrategicmethod.Keywords：Personalfinancialbusiness，Restrictingfactors，Developmentstrategy目录1绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.1研究背景和意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.2文献综述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．21.3课题研究方法和内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．31.3.1研究方法.......................................................31.3.2研究内容.......................................................32商业银行银行个人金融业务的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1个人金融业务涵义与种类．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1.2个人金融业务的定义.............................................42.1.3个人金融业务的类型.............................................42.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．52.2.1个人金融业务类型日渐丰富.......................................52.2.2个人金融业务开发潜力巨大.......................................62.2.3个人金融服务不断改善...........................................73我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.1产品品牌性不强且管理滞后．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.2营销体系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.3缺乏高素质的专业金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．104我国商业银行个人金融业务的发展对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．.......114.1完善营销体系........................................................114.1.1以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.1.2改变营销模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.2加强品牌建设........................................................124.3增强客户服务渠道建设................................................124.4做大做强个人信贷业务................................................134.5强化个人金融业务员工队伍............................................134.6深入构建个人金融业务工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13参考文献：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1611绪论1.1研究背景和意义商业银行个人金融业务最初起源于西方，是指商业银行以自然人为服务对象，运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势,为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。随着经济全球化的深入发展，外资银行纷纷进驻中国市场，中外银行对于个人金融业务的竞争日趋激烈，国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、业务范围广、经营收入稳定、风险低等特点，是大多数西方商业银行的主导产品和重要的利润增长点。据有关资料统计，国外银行总收入30%以上是个人金融业务收入，个别银行甚至是总收入的70%。在西方发达国家，个人金融业务几乎深入到每家每户，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间，在美国的银行业中，个人金融业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。从国内情况来看，加入世贸组织后，为了应对来自国内外的竞争挑战，商业银行相继进行了股份制改造，随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时，信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化，商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务进入快速发展期,特别是进入第二十一世纪，中国经济高速发展，人民的生活水平有了明显的提高，居民的储蓄量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产，年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长，人们对个人资产管理的需求增加，并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示，目前全国有超过一半的人对个人金融服务感兴趣，41%的人对个人理财有需求。上述数字显示，个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展，我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步，但其发展面临的问题仍然突出。由于受到国际次贷危机影响与国内市场环境、银行外部环境发展滞后的限制,国内商业银行个人金融业务的发展远远跟不上市场需求的步伐。且无论从规模还2是从内容上都不能与发达国家相提并论。在这样的背景下,如何使我国商业银行个人金融业务更加完善从而实现商业银行盈利模式转型已成为我国商业银行面临的严峻