大学生贷款陷阱

在很多商家看来，大学生的消费需求非常旺盛，是值得挖掘的“富矿”。但是，大学生自身又缺乏稳定收入，基本靠家庭供给，要想提前消费，就得采取分期付款等形式。但正规银行的信用卡审核流程严格，加之办理周期长，就给了一些网贷平台从中牟利商机。只是，对于商家宣称的“花明天的钱，圆今天的梦”，没有收入来源的在校大学生真能高枕无忧吗?多年前，各家银行展开信用卡“大战”时，大学生曾是信用卡业务的香饽饽，一些银行为此还专门推出针对大学生的信用卡。但面向学生发行的信用卡有非常高的风险：高校学生大多没有收入，消费缺乏自制力，当信用消费后，还款只能依靠家长。消费过多会拖累家庭支出甚至造成还款困难，因此社会舆论出现了很多对校园信用卡的批评。为此，银监会在2009年下发文件，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。实际操作中，银行大多停止对学生发放信用卡。但在当下，越来越多的学生开始利用网络借贷平台满足日常消费需求。如网络上的趣分期、任分期属于分期购物平台，投投贷、名校贷属于p2p贷款平台，再如由阿里、京东、淘宝等提供的“白条”类信贷类服务。越来越多的互联网金融平台看准银行业务的空档，开始跑马圈地，争夺学生信贷市场这块大蛋糕。目前来看，校园贷门槛很低，这极大程度地方便了大学生需求，但同时也隐藏着极大风险。一如当年银行信用卡面临的风险问题，在这些网络金融服务上全数存在外，这些“校园贷”服务项目还存在着贷款利率比较高，部分平台存在风险揭示不够充分、把关审核不够严格、追偿债务的手段也更“激进”等问题。前不久，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。由于出现了不少乱象，一时间“校园贷”被标上了高利贷和金融毒品的标签。当然，对于“校园贷”这样的网络金融产品，还是应该一分为二地看待。一方面，面对收入来源主要靠父母的大学生，过度宽松的贷款约束无异于是对过度消费的怂恿。因此，“校园贷”产品在额度把握、标准确定等方面确实亟需完善，相关管理部门也不能继续缺位，应该尽快完善监管政策明确监管责任，健全并细化相关法律法规，配套建立快速投诉通道，对企业完善风险评估、信息披露等机制，强化行业自律。另一方面，大学生群体也要本着对自己负责的态度理性消费，不要盲目攀比。目前国内不少大学生关于理财的教育远未跟上，其在对金融知识方面仍显欠缺的境况下，学校应该加强对学生的引导和教育，提高风险意识和安全意识，建立良好的金钱观消费观。至少能在学生超前消费时，能获得校方的理性提醒，谨防其坠入财务“陷阱”。