曹博士-车险基础知识培训【中华讲师网】

车险基础知识培训曹柏生2010年8月III险种结构条款介绍车险风险因素分析IIIIV费率表与费率系数V费率因子法介绍VI2010年核保指引2010年车险健康指标介绍Ⅻ目录交强险：即机动车交通事故责任强制保险，法律强制车主必须购买。其本质上是一个第三者责任保险，只负责对交通事故中第三者的人身伤亡和财产损失进行赔偿。通常的交强险，系统代码C51；中国法律强制第一险，体现人文关怀，意义重大！I险种结构有责赔付责任限额：12.2万；无责赔付责任限额：1.1万、1000元、100元车辆损失险商业第三者责任险附加险1个1个1个1个N多个…全车盗抢险车上人员责任险客运承运人责任险I险种结构商业险：基本险车损险的附加险7个玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险（个人）新增设备损失险代步车费用险车身划痕险车损险不计免赔险I险种结构附加险1：商业三者险的附加险4个车上货物责任险车载货物掉落责任险三者险不计免赔险附加油污污染责任险I险种结构附加险2：商业三者及车上人员责任险的附加险交通事故精神损害赔偿险I险种结构附加险3：1个I险种结构附加险4：全车盗抢险的附加险全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险2个不计免赔险专属产品保险附加险指定专修厂特约条款涉水行驶损失险随车行李损失险保险事故随费用损失险I险种结构附加险4：车辆重置特约险（A、B）换件特约险系安全带补偿特约险特种车特约条款III险种结构条款介绍车险风险因素分析IIIIV费率表与费率系数V费率因子法介绍VI2010年核保指引2010年车险健康指标介绍Ⅻ目录车损险被保险人或其允许的合法驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿II条款介绍1．碰撞、倾覆；开车兜风的感觉真好天有不测风云II条款介绍2．火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃；II条款介绍3．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4．雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。II条款介绍车辆损失险——保额确定：保险车辆的保险金额可以按以下方式确定：（一）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价；（二）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分；（三）投保人与本公司协商确定。但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。II条款介绍商业第三者责任险：被保险人或其允许的合法驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，本公司对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分按照保险合同的规定给予赔偿。II条款介绍保险责任——全车盗抢险保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安部门立案侦察，满两个月未查明下落；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。II条款介绍保险责任—承运人责任险在本保险期间内，被保险人在使用保险单载明的客运车辆从事客运经营过程中发生意外事故，导致本车旅客遭受人身伤亡、随身携带物品的财产损失，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司依据本保险合同的规定在约定的赔偿限额内负责赔偿。II条款介绍事故责任免赔率：根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为15%。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。II条款介绍附加险条款玻璃单独破碎险代步车费用险车身划痕损失险……II条款介绍玻璃单独破碎险条款在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，本公司按实际损失赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口风挡玻璃或国产风挡玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。宝马，奔驰，沃尔沃，凯迪拉克以及车架号首字母不是“L”的车辆必须按进口玻璃承保；II条款介绍代步车费用险保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险保险责任第一条所列的保险事故，造成车身损毁需进厂修理，在双方约定的修复保险车辆期间内，被保险人需要租用代步车发生的费用，保险人按条款约定承担赔偿责任。II条款介绍车身划痕损失险投保本保险的机动车辆，因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，保险人在赔偿限额内按实际损失计算赔偿。II条款介绍车上货物责任险VS车上货物掉落责任险意外事故中，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁，依法承担的赔偿责任……保险车辆使用过程中，所在货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法由被保险人承担的赔偿责任……II条款介绍交通事故精神损害赔偿险：在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因发生交通事故，致使第三者的伤残、死亡或怀孕妇女意外流产，受害方据此提出精神损害赔偿请求，依照法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，本公司在扣除交强险应赔偿部分后，按本合同约定在赔偿限额内负责赔偿。在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使本车上人员的伤残、死亡或怀孕妇女意外流产，受害方据此提出精神损害赔偿请求，依照法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，本公司按本合同约定在赔偿限额内负责赔偿。II条款介绍多次事故免赔特约条款：在事故责任免赔率的基础上，当保险车辆在保险期间内发生第三次及以上车辆损失险保险事故（自然灾害引起的事故除外），绝对免赔率从第三次保险事故开始每次增加5%，但是累计增加不超过25%。II条款介绍特需注意条款：发生保险事故时，违反法律法规中有关机动车辆装载规定的，实行10％的绝对免赔率。发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加10％（盗抢险5％）的绝对免赔率。发生保险事故时，违反法律法规中有关机动车辆装载规定，但违规装载并非保险事故发生原因的，实行10％的绝对免赔率。如果是，咋办？•商业三者•盗抢险•车损险拒赔没商量！！II条款介绍——名词释义：自燃指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题造成火灾。指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。火灾新车购置价指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加税）的价格。实际价值指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格。折旧率按本条款所附折旧率表的规定确定。II条款介绍——名词释义：绝对免赔率在本保险责任范围内，根据本条款规定的保险车辆驾驶人在事故中所负责任以外的因素所确定的，本公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。绝对免赔额指保单中约定的完全由被保险人承担的保险标的损失金额。单方肇事事故指不涉及与第三者有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。机动车II条款介绍III险种结构条款介绍车险风险因素分析IIIIV费率表与费率系数V费率因子法介绍VI2010年核保指引2010年车险健康指标介绍Ⅻ目录车辆自身风险1、厂牌车型：美国、西北欧车〈日本车〈韩国车〈国产车〈其他类车客车〈货车〈专用车〈摩托车〈拖拉机客车：六座以下〈六至二十座〈二十座以上货车：二吨以下〈二至十吨〈十吨以上通常排气量是针对6座以下客车而言，排气量所体现的是汽车的动力性能，排气量越大，汽车的动力性能也越大，速度越快，意味着损失程度越大，风险越高。2、车龄：车龄是指从最初车辆新车购置之日起至投保之日止期间的年限。车辆状况同车龄有着直接的关系，车龄越大，车辆的磨损与老化程度就越高，发生车辆事故的概率同步上升，诱发道德风险的可能性相对较高.3、行驶区域：省内行驶风险〈国内行驶风险〈出入境行驶风险车险风险因素分析III1、24岁至54岁之间的中年人〈54岁以上的老年人〈24岁以下的青年人2、性别：女性〈男性3、经验、职业、婚姻状况：有一定驾驶经验、白领职业及已婚驾驶人员〈初学驾驶、非白领职业及未婚驾驶人员所谓品行，主要是指有犯罪记录的人员，尤其是有保险诈骗犯罪记录的人员；我国目前对驾驶员普遍推行了扣分制度，在采用从人费率条件下可作为重要依据驾驶人员风险车险风险因素分析III气候：东部、南部雨季事故多；西部、北部冬季事故多；平原〈山地〈隧道和桥梁路面状况通常是按照道路的等级来划分的，不同的道路等级反映不同的路面设计标准和施工工艺。路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状况好的地段事故率低，路面状况较差的地段，事故率则明显升高。地理环境风险车险风险因素分析III1、法制环境：（1）、法制环境良好的地区，被保险人的法制观念和驾驶人员的法制观念也较强，违章、违法行为较少；（2）、法制环境良好的地区，一旦发生交通事故，事故处理较准确、公平。2、治安环境：治案状况好的地区，机动车辆发生盗抢的概率就很低，反之亦然3、市场状况：无序和恶意的竞争将加大整个市场的风险；行业自律组织也是规范市场，降低风险的有效手段4、市场情况：包括构成交通环境的文化素质、对交通法规熟悉程度、法制观念及安全意识等；城市的人文环境风险相对较小。社会环境风险车险风险因素分析III1、经营的基本情况：被保险人的基本情况是决定其经营管理基本价值取向的关键。企业性质、经营模式、经营目标都对风险产生影响2、管理的技术：管理技术是指被保险人对于进行车辆经营和管理方面的技术，包括管理经验和管理制度3、以往的损失记录：被保险人的以往损失记录是其经营管理情况最好的反映经营管理风险车险风险因素分析IIIIII险种结构条款介绍车险风险因素分析IIIIV费率表与费率系数V费率因子法介绍VI2010年核保指引2010年车险健康指标介绍Ⅻ目录车辆损失险1年以下1-2年2-6年6年以上固定保费费率固定保费费率固定保费费率固定保费费率6座以下6301.50%6001.43%5941.41%6121.46%6-10座7561.50%7201.43%7131.41%7351.46%10座以上7561.50%7201.43%7131.41%7351.46%6座以下3851.28%3671.21%3631.20%3741.24%6-10座4621.21%4401.15%4361.14%4491.18%10-20座4621.30%4401.24%4361.23%4491.26%20座以上4811.30%4591.24%4541.23%4681.26%6座以下2980.99%2840.94%2810.93%2900.96%6-10座3580.94%3410.90%3370.89%3480.91%10-20座3580.99%3410.94%3370.93%3480.96%20座以上3730.99%3550.94%3520.93%3620.96%2吨以下3001.15%2861.10%2831.09%2911.12%2-5吨3871.49%3681.42%3651.40%3761.44%5-10吨4231.62%4031.55%3991.53%4111.58%10吨以上2791.97%2651.88%2631.86%2711.92%低速载货汽车2550.98%2430.93%2400.92%2480.95%非营业个人非营业企业客车非营业机关客车