电子支付与网络金融第三章信用卡与支付

1电子支付与网络银行经济学院电子商务系杨琦峰教授Email:[e-mail]电话：136071250062•本章学时数:6学时•本章重点内容:信用卡与支付；信用卡的运作机制；信用卡的管理和风险防范。•本章难点与关键:(1)信用卡的发展、分类、功能、运作机制、营销方法及风险管理；(2)信用卡的使用、营销、支付过程以及其中涉及的法律。第三章信用卡与支付3第三讲信用卡管理一、信用卡简介1.信用卡的发展历程•1915年世界上第一张信用卡诞生（最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates）金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。）4•这就是最初商业信用卡的形成过程。•这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。5–1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；–1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。–1950年“大莱俱乐部”成立（Diners－Club就餐者俱乐部），–1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。–1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1977年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。–1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（MasterCardInternational）。6银行卡何以获得如此巨大的发展？•第一能够更好地进行风险管理；•第二银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化•第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。7•目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。二．国际信用卡组织简介8•(1)威士国际组织（VISA）•威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1956年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九百五十多万家，发卡量达两亿多张的大型国际组织。9全球市场份额(95年末)MarketShare(end95)Diner抯Club1.7%JCB2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*52.6%*VisaincludesInterlink;MasterCardincludesMaestro交易额CardVolumeUS$1,366.2billionDiner抯Club0.9%JCB,3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*54.8%发卡量Cards827.3millioncards10(2)万事达国际组织（MasterCard）•万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。11•(3)美国运通公司•运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织•(4)大莱信用卡公司•美国的大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的，它在世界范围内发行大莱卡。•(5)JCB信用卡•JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡专营组织，它是1967年由几十家日本商业银行联合成立的。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。121．信用卡的定义•信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。•信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。三、信用卡及其分类13•对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：•(1)信用卡是一种非常方便的支付工具。•(2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”•(3)对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。•(4)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务。14•对于商户而言，使用信用卡–一方面能大大促进其库存商品的销售，–另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。•对于发卡行来说，–开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。15•在现实中，•广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包括银行信用卡，还包括其他行业发行的信用卡；•而狭义上的信用卡则是特指银行发行的信用卡，而银行发行的信用卡，也有广义和狭义之分16•一是信用卡与信用的关系；•二是信用卡与货币的关系；•三是信用卡与票据的关系。2．信用卡的性质17•信用具有如下表征：•第一，借贷时间的规定性；•第二，借贷本金的归还性，•第三，借贷资金的增值性，也就是利息，•信用卡恰恰就是信用机构向受信人发行的卡基信用凭证。18•信用卡与货币是什么关系呢•1.货币有价值尺度职能，信用卡只是价值转移的手段•2.货币是流通手段与交易媒介,而信用卡在交易过程中则根本不动•3.货币执行支付手段时，受到时间、地点、金额等诸多因素的限制，而信用卡则在形式上突破了货币使用上的局限性•4.信用卡不具有储藏职能19•信用卡与票据的关系•第一，信用卡是一种新型的金融商品•第二，票据在使用上一般都要规定时间、地点、金额、接收人等等•第三，票据做为信用工具时，仅在支付时发挥作用。而信用卡则不仅是支付工具，结算工具，而且具有消费信贷和储蓄（在我国）的功能。20发卡机构清偿方式发卡对象营销手段载体材料流通范围信誉等级结算币种银行信用卡商业信用卡（非银行卡）借记卡（不允许透支）贷记卡（允许透支）预付卡（用于小额支付）个人卡单位卡（公司卡）联名卡品位卡认同卡磁卡IC卡塑料卡激光卡国际卡本地卡金卡普通卡人民币卡外币卡3．信用卡的分类21•第一，转帐结算；•第二，存取现金；•第三，消费信贷。4．信用卡的功能221.信用卡交易中的参与者•(1).发卡行•(2).收单行•(3).特约商户•(4).持卡人四、信用卡业务实务23客户申请持卡、客户持卡消费和资金清算2、信用卡业务基本处理流程24•①持卡人购物或消费，结账时交验信用卡；•②商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；•③商户向收单行提供签购交易中的单据；•④收单行向商户付款；•⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款•⑥发卡行向收单行结算付款；•⑦发卡行向持卡人发出付款通知书；•⑧持卡人向发卡行付清款项。25•（一）客户申请持卡1．填表2．审查3．开户4．发卡•（二）客户持卡消费1．验卡、填单2．授权3．签字供货•（三）资金清算1．提交签账单2．提请付款3．付款4．持卡人付款261．对持卡人的风险防范和控制•（1）对持卡人的资信定期复查和评估•（2）监督每天信用卡账户的交易情况，防止恶性透支•（3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款。•（4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。五、信用卡风险防范与控制27•2．对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制•（1）监督特约商户的交易活动和资信情况•（2）加强对特约营业机构取款网站业务管理，•（3）特约商户和特约营业机构要尽快配备具有授权及电子资金转账功能的POS，实现与发卡银行的计算机联机控制，把现行的部分授权方式改变为全部授权方式，从技术上提高风险防范能力。28•3．对发卡银行和收单银行内部的风险防范和控制•（1）职责明确•（2）制定风险防范的规章制度•（3）加快信用卡业务的立法工作29•一、什么是威士组织•非股份、非盈利的会员制组织Non-stock,non-profitmembershipcorporation–董事会由会员选举产生，董事从会员中来BoardofDirectorselectedbyandfrommembers–顾问组由高级银行卡专家组成AdvisoryGroupsofseniorbankcardexperts–根据Visa组织章程和运作规章经营业务BusinessconductedinaccordancewithVisaBy-LawsandOperatingRegulations–不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润六、信用卡案例剖析（威士卡）30•VisaInternational威士国际组织蓝白金三色标志31组织结构StructureVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoardofDirectors亚太区董事会Asia-PacificBoardofDirectors顾问团AdvisoryGroups会员Members32组织结构Structure亚太区Asia-PacificRegion加拿大区CanadaRegion中欧·东欧·中东·非洲区Central&EasternEurope,MiddleEast,AfricaRegion欧盟区EuropeanUnionRegion拉美及加勒比海区LatinAmerica&CaribbeanRegion美国区USARegionVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoard33VISA亚太区Asia-PacificRegion澳大利亚悉尼Australia-Sydney中国-北京&上海China-Beijing&Shanghai香港HongKong韩国汉城新加坡SingaporeThailand-Bangkok台湾－台北Taiwan-Taipei日本-东京&横滨Japan-Tokyo&YokohamaIndia-班加罗尔34会员类型TypesofMembership支票会员(Cheque)PLUS/Interlink会员联席会员(Associate)主会员(Principal)35•二、会员银行的分工：发卡行与收单行36•1、发卡行：发卡行是向客户发行VISA卡的会员银行1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；2.发卡；3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；4.向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA集成支付系统内设置参数以控制风险；5.向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人的申诉，解决持卡人的疑难问题等；6.保留持卡人的帐户记录。37•2、收单行：收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。1.发展特约商户，与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用；2.向特约商户提供受理VISA卡和获取授权的电子设备或手工设备，例如POS和压卡设备等；3.负责偿付特约商户应得的交易款项；4.负责处理交易收据，将其明细送交VISA国际组织，实际上就是送往清分结算系统BASEⅡ中。38•3、威士国际组织所扮演的角色提供卡类产品和核