电子支付概述

项目一电子支付概述（2）回顾•电子支付•指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，二进制为存储形式，通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。Internet网络支付平台的结构银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单电子支付常用工具•电子现金•电子钱包•信用卡•电子支票一电子现金英国小城-斯温登•斯温登是英国伦敦以西120公里处一个仅有18万居民的小城。1996年万事达公司的电子现金卡取代了硬币和纸币成为这个城市的正式货币。电子现金的概念•电子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金的支付流程客户商家商家开户行客户开户行电子现金发行机构⑴申请用现金兑换电子现金⑵转换现金⑶发放电子现金⑷使用电子现金⑸兑换现金⑹付款至商家帐户存放电子现金形式：硬盘、智能卡IC、手机电子现金的基本流通模式（E-cash）买方银行卖方电子现金库1.请求开设账户2.账号3.购买数字现金请求4.银行数字签名的随机数7.核对5.订单及加密的电子现金9.确认信息6.加密的电子现金8.确认电子现金的安全保障•数字签名技术为基础–不易伪造–不能重复使用（随机数）•保密性（密码学技术）–交易内容的保密–不可跟踪性电子现金应具有的基本特性1.独立性2.不可重复使用性3.匿名性4.不可伪造性5.可传递性6.可分性目前国际上比较有影响的电子现金系统•硬盘数据文件形式的电子现金--E-cash系统•IC卡形式的电子现金--Mondex系统E-Cash•E-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。•瑞士的网络支付AG银行、德国的德意志银行、澳大利亚的圣·乔治银行以及奥地利的奥地利银行，均开展E-Cash相关业务。E-Cash•硬盘数据文件形式的电子现金•这种电子现金，是按一定规则排列的一定长度的数字串（代表各种不同币值的纸币）•例：“990005099”50元现钞“990001099”10元现钞•一个客户拥有90元电子现金（硬盘数据形式），若要支付70元给收款人？“990005099”“990001099”“990001099”“990001099”“990001099”收款人Ecash电子现金支付系统——是荷兰Digicash公司开发的电子现金系统采用硬盘文件形式银行商家客户①用现金或存款申请电子现金；从银行获取现金存于自己计算机硬盘中②用专用软件生成此笔支付的电子现金A，并为其产生唯一的顺序号155201（专用软件）③传送A（155201）申请授权④传A（155201）给商家用于支付⑤传A（155201）给银行验证真伪以及是否复制过；得到答复。⑦发送B（155202）申请兑付存款⑧销毁B，记录下其顺序号155202⑨等额货币存入商家银行帐户中以备以后检查用过的现金是否被复制多次重复使用注：实现了防伪性，但未实现离线操作⑥保存B（155202）⑥销毁A，生成等额币值B（155202）记录下A顺序号155201电子现金使用流程示范Mondex-mondexusa.com•Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型电子现金系统。并结合money（代表货币）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为（Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币机制。•10多年来，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万事达国际组织在2001年取得了Mondex100％的股权，确立以Mondex电子现金机制，进军电子货币市场。Mondex•这种电子现金，是将货币价值的汇总余额存储在智能IC卡中。余额数据有关程序例：余额100元（存20元）余额120例：余额100元（取20元）余额80可作为货币价值的计数器+读卡设备（某用户）+读卡设备（另一用户）接收设备（商家）数据库（银行对应的存款帐户）Mondex电子现金支付系统——是英国银行界开发的电子现金系统采用智能IC卡形式银行终端设备币值转移商家①以银行存款申请兑换电子现金，银行发放载有等额币值的智能卡（网下领取）②刷卡，发送相应金额的电子现金进行支付③保存读卡设备+持卡人++读卡设备另一持卡人+③存入卡内④均可申请兑换传统现金⑤余额不足时，可充值（网上充值）注：具有良好的匿名性、离线操作性、防伪性二电子钱包电子钱包•电子钱包的本质上是一个“电子容器”，它装载的货币只能是电子货币，即电子现金、电子零钱、电子信用卡号等。中银电子钱包电子钱包的功能–（1）电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；–（2）安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；–（3）交易记录的保存：保存每一笔交易纪律以备日后查询；持卡人在进行网上购物时，卡户信息（如帐号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。–（4）设置相关选项和更改口令。电子钱包的管理流程•中银电子钱包管理•中银电子钱包购物•Mondex电子钱包Mondex电子钱包实用流程日常生活中，是否使用过电子钱包、电子现金工具？案例：闪付QuickPass•闪付代表银联的非接触式支付产品，具备小额快速支付的特征。（PBOC2.0标准）•一般来说，在规定的消费额度限制中（一般为1000元），无需输入密码和签名。工行闪付卡样工行闪付--闪酷卡刷卡“闪付”买菜工作任务：上网查找资料并实践•活动1：了解什么是“闪付”。•活动2：查找哪些银行推出“闪付”功能。•活动3：尝试申请并开通银行卡“闪付”功能，并进行小额支付。•活动4：你认为“闪付”是否能够成为未来主流的小额支付方式？为什么？三信用卡网上支付、POS消费、ATM、闪付等信用卡的概念•信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。（或IC芯片）信用卡分类•按照信用卡形式分A卡号B首次领卡日期C卡片到期年月D性别E拼音姓名F签名条G卡片校验数H银联标志I国际组织标志（VISA或MasterCard）J客户服务电话金融IC卡（芯片银行卡.PBOC2.0标准）磁条卡升级芯片卡《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》IC卡迁移时间表•2011年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡•2013年1月1日前全国性商业银行均应开始发行金融IC卡•2015年1月1日起经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡•2011年6月底前终端改造直联POS（销售点终端）能够受理金融IC卡•2011年底前全国性商业银行布放的间联POS受理金融IC卡•2012年底前ATM（自动柜员机）受理金融IC卡•2013年起所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡信用卡分类按清偿方式划分为：借记卡、贷记卡和准贷记卡借记卡：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。a.转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。b.专用卡：是在特定区域、具有转账、存取现金的功能。c.储值卡：资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款，预付钱包式借记卡。准贷记卡持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一般不可以透支取现，但可以透支消费。贷记卡（一般称为信用卡）:发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，可以透支取现。男生喜欢的信用卡冠军足球信用卡招行魔兽世界死亡之翼信用卡女生喜欢的信用卡招商银行—hellokitty粉丝信用卡招商银行---Misskitty香水卡信用卡的基本功能（1）直接消费功能（2）储蓄存款与取款功能（3）通存通兑功能（4）转账与支付结算功能（5）透支信贷功能信用卡交易过程POS、Internet、wap、NFC等信用卡组织主要信用卡组织VISA（维萨）MasterCard(万事达）JCBDinnersClub（大莱）Amex（运通）中国银联银联标准信用卡“62”打头卡号中国银联标识CVN2打印在签名条上激光防伪标志同时具有两个信用卡品牌标识使用国际组织卡号，一般是国内银行双币信用卡；经中国银联认可，在国内银联终端（ATM、POS）受理人民币交易。银联与VISAVISA封堵银联境外通道对消费者的影响：•信用卡境外结算–持有双币卡可能会被要求只能走VISA通道进行结算•消费成本增高–消费者将不能直接把外汇转换成人民币，而需要缴付外汇结算手续费–信用卡分期付款不支持外币账户–持卡人如果享受免息还款期，将承担汇率变动的风险对银行的影响：•信用卡业务受影响•成本信用卡：改变消费信用卡：危机暗藏•消极影响1、过度消费2、恶意透支3、非法套现4、不良信用记录5、高额罚息6、银行卡犯罪支付宝关闭信用卡充值服务（2012-2-8）信用卡套现信用卡使用安全只欠100元就贷不到40万元王先生在福州金山选购了一套房子交了首付，并已向开发商合作的一家国有银行支行申请按揭贷款40多万元，但银行工作人员回复称王先生信用不良，未通过银行贷款审批。王先生经查才发现，原来他持有的一家股份制银行信用卡有100多元拖欠多期未还。王先生说，今年2月份自己刷卡消费100多元，随后他就换了单位，而信用卡对账单地址留的是原单位地址，未向银行申请变更，王先生根本忘了还有100多元未还，直到现在贷款被拒他才想起来。王先生赶紧把这笔欠款归还银行，但贷款银行对王先生“亡羊补牢”的行为并不买账，仍然拒贷。这家国有银行支行工作人员称，放款前提是王先生信用卡申请行要开具无恶意拖欠证明。王先生找到信用卡发卡行却也吃“闭门羹”，该银行人士表示只能提供欠款已还清的证明。经查询至今年9月底王先生未还款期次已连续达7期。该行规定客户如连续逾期6次以上就属于恶意不良记录，贷款申请无法通过审核。•高科技盗取密码使用ATM要小心•改装ATM机录下信息盗取密码•2008年全球金融危机•美国信用卡危机•信用卡危机是否会降临中国模块四电子支票什么是电子支票？•电子支票(ElectronicCheck)是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。其是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。电子支票的校验过程电子支票基本流程电子支票E-mail/www验证签字在账户存款背书的电子支票清算和处理支票付款者收款者付款者银行收款者银行作业（项目一）•1、什么是电子支付？•2、目前电子支付主要有哪些方式？•3、你认为电子支付目前还存在什么问题是人们所顾虑的？为什么？•4、你认为比特币是什么？为什么？•5、你认为“闪付”是什么？并分析“闪付”的优缺点•6、你认为“闪付”会成为未来的主流小额结算的主要方式吗？为什么？•7、分析使用信用卡的风险•8、四种常用的支付工具中，你认为哪种可能成为未来主要的支付工具？为什么？Word文档形式上交，文件名：学号+姓名（01李明）