电子支付系统6785330533

电子商务与金融第二章电子支付系统本章大纲l支付系统的基本概念支付、支付系统、选择支付工具的原则、电子货币支付结算系统、安全性研究l电子支付系统l我国现代化支付系统建设现状与其发展l电子支付与电子商务2.1支付系统的基本概念l 2.1.1 支付与支付系统支付(payment)是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。支付源于银行客户之间的经济交往活动，最终演化为银行与客户和银行客户的开户银行之间的资金收付关系。客户1 客户2 银行A 银行B 中央银行支付服务系统支付资金清算系统图2­1 支付系统示意图银行A 银行B 客户1 银行A 银行B 客户2 客户1 银行A 银行B支付服务系统的特点是：账户多、业务量大、涉及客户、银行双方权益，是支付系统的基础。支付资金清算系统是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段。非现金支付的全过程包括三种处理：支付 (payment)、清分轧差(clearing)、清算 (settlement)。支付发生在收、付款人与其开户银行之间，表现为付款人在其开户行账面余额的减少和收款人在其开户行账面余额的增加。清分轧差是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。清算涉及三方银行：收款人开户行、付款人开户行、中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。中央银行简介中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定。中央银行是“发币的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。中央银行是“银行的银行”，它集中保管银行的准备金，并对它们发放贷款，充当“最后贷款者”。中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的制订者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。2.1.2 支付系统参与者支付系统参与者可分为直接参与者和间接参与者。 1、直接参与者：国有商业银行和人民银行，所有直接参与者银行的分支机构既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收银行。2、间接参与者中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理，并参与总共支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。3、参与者对支付系统的要求（1）个人消费者（2）零售商业部门（3）工商企业部门（4）金融部门（5）外贸部门（6）政府/公共事业部门2.1.3 支付系统分类方法 1、同城支付系统 (1)自动清算所自动清算所(ACH automated clearing house)是处理借记支付工具支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，支付票据不能截留，支付生效期具有重要意义。主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。(2)跨行财务系统跨行财务系统是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统，有借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。支付原始凭证，一般都可截留，也存在着支付生效期的问题。(3)大额实时支付系统大额支付系统(high value payment system)是以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨系统。该系统的参与者仅限中央银行开设有结算账户的金融机构，没有直接参与的金融机构将通过直接参与者代理使用该系统。一般只处理支付原始凭证可截留的贷记业务，(4)授权系统授权系统AS (Authorization system)，即 ATM和POS授权系统。卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有账户的金融机构获得有关买方支付能力担保信息。这类系统是实时信息交换系统，要求及时、准确、安全。2、异地支付系统 (1)小额批量支付系统小额批量支付系统BEPS (bulk electronic payment system)支持纸凭证或电子化的输入输出。由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息批文件，系统按照接收支付交易的系统参与者对批文件进行分类、借记、贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易接收者。(2)异地大额支付系统大额实时支付系统的基础是每笔支付交易信息的实时传输和处理，每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证，对系统的安全性、可靠性有极高的要求。(3)异地授权系统与同城支付系统不同，在发达国家POS系统很少用于异地支付；而ATM则广泛用于异地支付。(4)证券簿记系统证券簿记系统GSBS (government securities BOOK­keeping system)用于所有形式证券的保管和交易，但一般的原则是中央银行作为国家财政代理，只提供国库券的发行和清算服务。通常与大额资金转账系统相结合，在证券系统进行证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。(5) 国际支付系统当前进行国际支付的常规是，通过SWIFT 网络和国际支付电传网络传输支付信息，由国际金融中心进行资金结算。 SWIFT：环球同业银行金融电讯协会，是国际银行同业间的国际合作组织。目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。2.1.4 按物理表现形式分类 1、现金支付现金支付是目前最方便的小额支付方式。它的特点是交易笔数多，而交易额小。2、非现金支付非现金支付是支付工具中的主体，包括支票、贷记转账、直接借记、卡基支付等。它的特点是摆脱了现金，通过银行账户和金融服务完成支付业务。(1)支票借记支付：结算过程中先贷记收款人账户，后借记付款人账户的支付方式。支票是一种借记支付工具。它是由付方生成的或授权的借记托收指令，从收款行转发到付款行并对付款人的账户产生一笔赊账。提高支票处理效率的有效方法是支票截留。支票截留是指在物理凭证第一次进入系统时就截住它，或者在后续的处理过程中截住它，将支票上的信息编码转化成数字信息，然后再进行传递，也就是银行银行之间用电子信息代替支票的物理交换。(2)贷记支付贷记支付是指结算过程先借记付款人账户，后贷记收款人账户的支付方式。贷记支付是由付款人发起的，既可以采用纸基贷记转账，也可以采用电子贷记转账。贷记支付的方式总体上向着电子贷记转账形式发展。贷记支付多用于经常性项目的支付。个人用途：房租、水电费、抵押借款等公司用途：支付工资、支付供应商等政府用途：支付社会保险等(3)直接借记支付直接借记支付适于自动处理，由收款人向银行发出请求，要求从付款人（借款人）银行收取一定金额。直接借记是债权人在债务人先前拟定的正式协议的基础上，对债务人的银行发起的借记。(4)卡基支付卡基支付是一种基于卡片的支付工具，是一种特殊的信用凭证。在使用前先要申请发卡，使用时要得到发卡行的批准，即“授权”，使用之后银行还需进行资金的最终清算及划拨，即“清算”。按照应用方式特点支付工具可分为三类： (1)借记支付工具：支票、直接借记等 (2)贷记支付工具：纸张贷记、电子贷记等 (3)其他支付工具：借记卡（储蓄卡）、贷记卡（信用卡）等借记卡与贷记卡的区别l为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款，并且不可透支。贷记卡持卡人可透支。l借记卡的消费方式是“先付款，后消费”。贷记卡的消费方式是“先消费，后付款”。2.1.5 选择支付工具的原则 1、适应自动化处理要求补充：EFT背景知识简介 1970s EFT 1980s EDI 1990s Internet 1970s EFT 1980s EDI 1990s Internet 1970s EFT 1980s EDI2、满足不同金额支付需要个人小额支付：借记卡、应用卡等大额支付：贷记支付工具3、尽量减少支付工具类型在11个发达国家的支付系统中占主导地位的4 种支付工具：支票；纸张贷记工具；无纸贷记工具；直接借记工具 4、在一个国家内，只有一两种支付工具占主导地位2.1.6 电子货币支付结算系统 1、银行卡支付系统补充：金卡工程背景知识简介 1993年6月国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程，即金卡工程。金卡工程广义是金融电子化工程，狭义上是电子货币工程。它以计算机、通信等现代科技为基础，以银行卡等为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转帐形式实现货币流通。2、电子转账支付系统电子转账系统是金融机构通过自己的专用通信网络、设备、软件及一套完整的标准包文、用户识别、数据安全验证等规范化协议而进行的信息传输和资金清算系统。3、电子现金系统电子现金(E­cash)是以电子数字形式存在的现金货币，其发行形式包括以IC卡为基础的电子钱包和借助Internet发行的网络货币。2.1.7 支付安全 1、支付安全问题 Q：为什么电子商务发展必须高度重视电子支付问题？2、认证中心的建立公共网络系统的安全性保证：用户、商家的认证；数据的加密；交易请求的合法性验证。由专门的电子认证中心(CA)核实用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。3、电子支付的基本方式 (1)电子钱夹 (2)电子钱包(智能卡形式) (3)电子支票4、网上支付的安全要求 (1)完整认证客户 (2)信息完整传输 (3)无拒付支付 (4)有效的查账机制 (5)隐私权保护 (6)可靠的信息服务2.2电子支付系统 2.2.1 电子支付系统现状现象：发达国家经济活动中近九成的交易额是通过电子方式处理的，但通过这种方式处理的交易量却不过一成。原因：银行专用网络的支撑作用；外汇和证券业务与大额支付的紧密联系；大额支付系统部适用小额支付；票据处理系统的作用。1、现有支付系统的特点 (1)大额支付系统现象：交易笔数较少；资金周转速度快，数量大；多与证券和外汇交易相关原因：贸易全球化；使用者两极分化远景展望：各国的大额支付系统在实时全额的方式向最终实现全球范围的相互连接安全问题：补充Herstatt风险背景介绍赫斯塔特银行在1974年接到了德国政府当局清算的命令，却无力向对方银行支付美元而发生风险。因为一笔外汇交易中各个阶段不可撤消的结算可能是在不同的时间完成的，因此就存在这样一种风险：交易的一方正执行了交易，但另一方却可能已经破产而无力交付用于补偿或冲销的货币，从而导致银行遇到了巨额跨境结算的风险。(2)净额支付系统定义：净额支付系统是银行为了满足中小企业和个人在经济活动中的支付要求，采用批量处理方式建立的支付系统。现象：近九成的交易量是通过电子方式处理的，但通过这种方式处理的交易额却不过一成。原因：支付工具种类繁多难以进行电子化改造；法律障碍；客户支付习惯根深蒂固；使用大额支付系统进行小额交易成本过高远景展望：净额支付系统的电子化程度亟待提高(3)银行卡支付系统银行卡支付系统的业务处理要求介于大额支付系统和小额支付系统之间。一方面，需要像大额支付系统那样对银行卡的授信进行实时处理；另一方面无需像大额支付系统那样采用成本高昂的安全控制和实时结算。银行卡支付系统面临的挑战： (1)一般情况下需要持卡人、商家、商家的开户银行、客户的发卡银行四方共同完成交易； (2)难以预防欺诈。2.2.2 因特网中新兴的支付系统 (1)数字货币系统允许以匿名方式完成支付。 (2)支付清算系统允许交易双方自由地通信，可利用现有的金融专业网络通过支付清算所发送支付指令。(3)银行卡支付系统基于数字签名的安全电子交易(SET)协议解决了如何将现有的信用卡交易做法从专用金融网络部分移植到因特网上。在SET协议支持下可尝试将授信处理和交易处理分开处理。2.3我国现代化支付系统建设现状及其发展 2.3.1 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统(CNAPS China National Advanced Payment System)是集金融服务、金融经营管理和金融宏观货币政策职能于一体，以中国国家金融网络 (CNFN)为支持通信网络，主要由下层支付服务系统和上层支付资金清