第三章电子支付概述

第三章电子支付概述电子支付与电子商务电子货币基础网络支付基本理论典型电子支付过程网络银行2019/8/6电子支付概述2第一节电子支付与电子商务1.1传统支付结算的发展和方式1.1.1支付结算的概念支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系的经济行为。支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行，不同于一般的货币给付。支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。支付结算的发生取决于委托人的意志。支付结算实行统一和分级相结合的管理。2019/8/6电子支付概述31.1.2传统支付方式物-物交换（以物易物）现金支付（一手交钱，一手交货）现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。优点：简单便捷、匿名性缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便。2019/8/6电子支付概述4票据支付广义定义：各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。2019/8/6电子支付概述5银行卡支付银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。贷记卡和借记卡资金汇兑资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。2019/8/6电子支付概述6自动清算所支付（ACH）电子资金转账EFT为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付结算的方式，具备了电子化、自动化、网络化处理的特点，我们也将这些支付形式称为电子支付，它是网络支付的重要基础。2019/8/6电子支付概述71.1.3传统支付结算方式局限性运作速度和处理效率比较低。大多数支付方式存在安全问题。大多数支付方式应用起来不方便。运作成本较高。提供全天候服务困难。增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财政控制困难。2019/8/6电子支付概述81.1.4支付是电子商务发展的瓶颈之一资金流是商务运作的核心环节。基于INTERNET的电子商务要求支付过程自动化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传统的支付方式不能满足以上要求。资金流的处理受到传统习惯的抵制。支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有的支付手段。2019/8/6电子支付概述91.2电子支付概念电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。本质：支付方法和手段的电子化2019/8/6电子支付概述10电子支付的特点：以计算机技术和通讯技术为支撑，进行货币的存储、支付和流通集中多种功能为一体应用领域广泛（生产、交换、分配、消费领域）使用简便、安全、迅速、可靠通常要经过银行专用网络2019/8/6电子支付概述11电子支付的形式：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算银行与其他行业之间的资金结算（如代发工资）利用网络终端向客户提供各项银行服务（ATM服务）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务网上支付（信用卡、数字现金等）2019/8/6电子支付概述12电子支付的安全性问题机密性问题保证数据不被非法截获。完整性问题防止信息不被随意生成、修改、删除，同时防止信息传送过程中的重复和丢失。审查能力问题保证对交易双方身份的合法性进行审查。不可抵赖性问题保证交易双方的自己的交易行为的不可否认。有效性问题保证电子商务活动所传输的数据在确定的时刻和确定的地点是有效的。2019/8/6电子支付概述131.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用2019/8/6电子支付概述14该框架结构由三层组成：底层是网络平台，它是传输数据的载体和用户接入的手段，它包括各种各样的物理传送平台和传送方式；中间层是电子商务基础平台，核心是CA认证；第三层是各种各样的电子商务应用系统，如网上交易系统，移动电子商务系统等等。前两层属于社会经济环境，取决于政府或社会其他部门，而第三层是企业及其合作伙伴的共同任务。2019/8/6电子支付概述15电子商务安全体系贯穿整个电子商务系统，它是设计和实现电子商务系统所必须始终考虑的问题，电子支付也不例外，也必须考虑它的安全问题。从电子商务系统的体系中我们可以看出：电子支付既是电子商务平台的基础，也是电子商务在金融机构的一种应用。2019/8/6电子支付概述161.4电子支付在电子商务交易阶段的作用电子商务交易后，银行按照合同要求，依照双方的支付指令完成资金的支付与结算，同时完成商品的交割。该阶段是银行介入电子商务的一个入口点，也是整个商品交易的关键一环，完成商品使用价值和价值的交换。2019/8/6电子支付概述171.5电子支付是网上交易的关键INTERNET的发展促进了新的交易方式和支付手段（电子货币）的出现。支付功能是网上购物的关键问题。几种传统支付方式：邮寄和送货上门新的支付工具（信用卡）促进了网上支付的实现。2019/8/6电子支付概述181.6网络支付与结算1.6.1网络支付的兴起传统支付方式限制了网上交易的发展传统支付方式不能满足即时在线支付的要求Internet成为信息交互和共享的良好平台基于Internet平台进行资金流的处理能够较好的满足即时在线支付的要求2019/8/6电子支付概述191.6.2网络支付定义网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的货币支付和资金流转的过程。1.6.3网络支付的特点支付方式的数字化网络支付使用的是公共网络环境网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济的优势网络支付是电子支付的高级形式2019/8/6电子支付概述201.6.4网络支付现有形式信用卡、支票、电子邮件、数字现金、第三方交易等。电子商务的发展促进了网络支付方式的变革，网络支付工具的成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上交易市场和应用。2019/8/6电子支付概述211.6.5网络支付的发展1994年，荷兰DIGICASH发行的电子现金上线试用；1995年，MONDEX电子货币开始在英格兰流通；花旗银行正在开发基于Internet的电子货币系统；中国国家现代化支付系统建设取得很大进展，各商业银行建设了信用卡网络支付系统与网络银行系统；电子联行系统、同城结算系统已在大中城市得到普及，银行卡的跨行交易成为现实。2019/8/6电子支付概述221.6.6网络支付面临的挑战信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户普遍对网络支付结算持怀疑态度。受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难以接受网络支付方式。技术平台和管理机制发展不够限制了网络支付的可靠运转。网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需时日。2019/8/6电子支付概述232.1电子货币的概念与特征2.1.1货币表现形式的变革第二节电子货币基础商品货币金属货币纸币电子货币普通商品形式难保存、易损耗、不便携带和流通以金属打铸而成价值稳定、工艺复杂、携带不便、成色不一纸制国家强制使用、携带、流通方便、但会引起通货膨胀电子数据形式使用流通方便、成本低2019/8/6电子支付概述242.1.2电子货币的概念电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币就是以电子数据形式来表示现实流通货币的价值。其本质就是电子数据，其可以采用存储介质进行存储，通过网络传输，表现形式样。2019/8/6电子支付概述252.1.3电子货币的运作形态电子货币的运作形态，即电子货币的一般应用方式，包括电子货币的发行、流通和回收过程。A-电子货币发行者X-电子货币使用者Y-电子货币使用者1232019/8/6电子支付概述26有中介机构介入的的运作形态A-电子货币发行者X-电子货币使用者Y-电子货币使用者123a-银行b-银行452019/8/6电子支付概述272.1.4电子货币的特征电子货币是现代金融业务和现代科学技术相结合的产物。与传统货币相比，具有以下特点：形式方面的特征-存在形式的多样性技术方面的特征-采用数据安全保护技术结算方面的特征-可进行多种结算方式流通规律特征-允许货币多种流通方式电子化方法特征-支付手段和方法的电子化2019/8/6电子支付概述282.1.5电子货币蕴涵的货币职能大多数应用中的电子货币是为了传递现有的货币而使用的新方法，即支付方法电子化的电子货币。纸币是现有的能够为大多数人接受的一般等价物，电子货币一时难以广泛使用。电子化的货币发行是以实体货币的信用作为基础的，能够相互兑换。数字化的纸币能否成为一般等价物？？？？2019/8/6电子支付概述292.1.6电子货币在网络支付结算中的优势快捷方便处理简单简化国际汇兑安全性汇总统计容易，方便财务管理2019/8/6电子支付概述302.1.7电子货币发展中遇到的问题电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过INTERNET传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币合法地位的确定，消费者和商家的接受程度有赖于以下四个技术问题的解决：安全性网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安全真实性交易双方收到的电子货币是真实有效的匿名性保证交易双方的不记名可分性能够处理小单位货币的交易2019/8/6电子支付概述31除了以上技术问题，还有其他问题也出现在电子货币发展过程中：标准化问题-制定电子货币应用的标准法律纠纷问题-加强电子货币监管、明确当事人责任审计问题-加强信息协调监控机制2019/8/6电子支付概述322.2电子货币的分类（1）按流通形态分类开环型电子货币余额信息可以在个人和企业之间不断流通下去，功能接近现实中的纸币。闭环型电子货币用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体。发行主体客户商家发行主体2019/8/6电子支付概述33（2）按支付方式分类数字现金型电子货币（现金模拟型）一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货币价值、可存储性、重复性。信用卡型电子货币存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的信用工具。存储卡型电子货币支票帐单型电子货币（存款利用型）包括电子支票和电子资金划拨2019/8/6电子支付概述342.3电子货币的重要介质磁卡和IC卡是作为方便实用的记录信息的载体已经得到广泛的承认并应用到各个领域，按应用领域来划分：金融卡：由金融机构发行和管理的卡，在消费时可作为现金的替代品。例如：龙卡、牡丹卡、太平洋卡等等。非金融卡：是非金融机构发行和管理的卡，用于部门和行业内部，其中的金额不与银行发生关系。例如：电话卡、就餐卡、医疗卡等。2019/8/6电子支付概述35（1）磁卡制造工艺：在塑料卡中加入一个磁条作为存储信息的载体。参考标准：ISO7810、7811-1/2/3/4/5等系列标准。优点：价格便宜、应用普遍、存储量大、访问速度快。缺点：安全保密性差磁条只能记录有限信息磁介质的可靠性不太高支撑硬件环境价格高昂20世纪80年代发展起来的IC卡技术克服了磁卡的这些不足。2019/8/6电子支付概述36（2）IC卡1976年由法国布尔公司首先研制出IC卡产品，并应用于多个领域。IC——集成电路。制造工艺：由在一张塑料片上镶嵌一块集成电路构成。塑料卡片ICEEPROM用户信息2019/8/6电子支付概述37IC卡的分类按IC卡芯片功能分：存储器卡只含