第二章电子支付支撑体系

第二章电子支付支撑体系第二章电子支付支撑体系第一节电子银行第二节跨行支付系统第三节网络银行第一节电子银行•银行电子化与电子银行的产生•电子银行体系2.1.1电子银行的产生与发展1.电子支付系统的建立需求•商品交易中进行支付结算的复杂度、效率等直接与银行的业务处理方式和工具有关。2.1银行电子化与电子银行的产生中央银行商业银行甲商业银行乙客户甲客户乙支票流资金流商品流•随着商品经济的发展和经济全球化的出现，商品和货币的流动性增大•银行需要引进最新的技术，开发新的支付结算的工具和新的处理方法，改造传统的银行支付结算服务•建立一个基于2C技术的电子支付系统是现实的需求2.1银行电子化与电子银行的产生2.电子支付系统的出现•将2C技术引入银行的业务处理中，形成了各种电子支付结算系统•EFT(ElectronicFundsTransfer,电子资金转账)、信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子化的开始2.1银行电子化与电子银行的产生3.电子银行的产生•20世纪80年代中期之前，各银行的EFT系统之间是相互独立的•20世纪80年代中期开始，主要实现各个银行以EFT为基础的电子化业务处理系统的互联互通、综合集成•20世纪80年代后期~90年代初期，在银行电子化的基础上，推出综合金融业务服务•银行EFT系统逐渐发展成为电子银行系统2.1银行电子化与电子银行的产生4电子银行的概念•简称e-Bank，是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行•可向用户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行业务•不仅提供综合支付结算服务，还提供金融信息增值服务•不仅业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化•银行的业务重点和收入结构发生变化2.1银行电子化与电子银行的产生5.电子银行的发展•电子银行促进了社会经济的发展，推动了全球经济一体化和金融一体化的发展进程•电子银行与Internet的WEB技术结合，推出了网络银行服务•网络银行是电子银行到目前为止的最高层次2.1银行电子化与电子银行的产生网络的融合带来了什么？2.1.2银行电子化的发展历程1.传统业务实现电子化阶段•柜员联机系统提高银行业务的处理效率增加银行金融业务的市场占有率有效降低银行运行成本•综合柜台业务处理系统——以客户为中心，能向客户提供综合柜台业务服务的电子业务系统2.1银行电子化与电子银行的产生2.提供自助银行服务阶段•自助银行服务项目，一般以银行卡为介质，提供ATM(AutomaticTellerMachine,自动柜员机)、POS(Pointofsale,销售点终端)、CDM(CashDepositMachine，现金存款机)、CRS(CashRecyclingSystem，自动存取款机)、FEM(ForeignExchangeMachine，外币兑换机)、IC卡圈存圈提机等。•自助银行的交易，一般无需人工干预，运营成本更低•能处理大量的日常金融交易2.1银行电子化与电子银行的产生3.提供信息增值服务阶段•向各类用户提供具有高附加值的金融信息增值服务•是进行银行的信息化建设•使银行从传统的银行真正进入了电子银行时代2.1银行电子化与电子银行的产生4.提供网络银行服务阶段•银行在互连网和电子商务快速发展的新形式下，需要互联网和银行现有的系统结合起来•是崭新的业务模式和管理模式•网络银行是银行电子化和信息化建设的主要发展方向2.1银行电子化与电子银行的产生2.1.3银行电子化的重要意义1.促使商业银行的业务发展实现三次飞跃•第一次——银行从手工操作实现电子化•第二次——使传统银行发展为电子银行•第三次——使实体银行向虚拟的网络银行发展2.增强中央银行的宏观调控作用3.促进国民经济发展和信息化建设2.1银行电子化与电子银行的产生2.1.3电子银行的系统构成1.电子银行的业务架构银行往来银行商业部门各类企业行政管理机构银行大众客户2.1银行电子化与电子银行的产生2.电子银行的金融信息和交易体系客户会计结算交易服务金融信息服务2.1银行电子化与电子银行的产生3.电子银行的系统构成•建立在联机业务数据库上的金融综合业务服务系统•建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融信息增值服务系统•金融安全监管和预警系统2.1银行电子化与电子银行的产生2.1.4电子银行的业务1.电子银行的业务构成•网络银行•电话银行•手机银行•自助银行•银行呼叫中心(call-center)2.1银行电子化与电子银行的产生2.电子银行的业务的特点•安全可靠•方便实用•结算快捷•强化管理•降低费用•提高形象2.1银行电子化与电子银行的产生2.1.5电子银行的服务电子银行综合业务服务体系客户往来银行网络银行银行内部管理商业业务零售业务批发业务国内国际网络支付服务网络银行服务分行管理内部管理总行管理行长管理2.1银行电子化与电子银行的产生2.1.6电子银行发展实例——美国的电子银行•面向客户的业务系统CD、ATM、ET、POScheckguaranteeservicestelephonebillpaymenthomebankingcashmanagement2.1银行电子化与电子银行的产生•面向往来银行的系统ACH(AutomatedClearingHouse)FEDWIRE——联邦储备银行全国网BANKWIRE——由一些成员银行拥有的全国网CHIP（clearinghouseinterbankpaymentsystem)SWIFT(societyofworldwideinterbankfinancialtelecommunication)MARTY、MARS、HEMLIK——一些大银行拥有的专业国际金融网络2.1银行电子化与电子银行的产生第二节跨行支付系统•国内跨行支付系统•国际跨行支付系统2.2.1国内跨行支付系统中国支付业务目前已完成了手工处理方式向电子资金转账为基础的现代化支付系统过渡。各专业银行和中央银行各自管理、开发、操作、使用各自独立的两个层次的多个支付系统正互相有机结合，组成综合性的统一的支付系统。2.2跨行支付系统1支付系统的层次•上层资金清算系统系统由中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的支付与清算•下层支付服务系统由商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算2.2.1国内跨行支付系统跨行支付国内跨行银行卡支付系统中国现代化支付系统SWIFTFEDWIRETARGETCHIPS国际跨行HVPSBEPSSAPSPMIS2.2.1国内跨行支付系统中国目前的金融支付应用系统：•（1）同城清算所LCH(LocalClearingHouse)•（2）小额批量电子支付系统BEPS(BulkElectronicPaymentsSystem)•（3）大额实时支付系统HVPS(HighValuePaymentSystem)•（4）授权系统AS(AuthorizationSystem)•（5）证券薄记系统SBES(SecuritiesBookEntrySystem)•（6）邮政支付系统PPS(PostalPaymentSystem)•（7）国际支付系统IPS(InternationalPaymentSystem)2.2.1国内跨行支付系统•中国现代化支付系统（CNAPS）的建设背景——借鉴吸收、自主开发、先大后小、边建边用系统的拓扑结构与接入方式——运行在CNFN（ChinaNationalFinancialNetwork，中国国家金融通信网）上两级处理中心——NPC（NationalProcessingCenter，国家处理中心）、CPC（CityProcessingCenter，城市处理中心）三层结点——NPC、CPC、CLB（CountryLevelBank，人民银行县支行处理节点）两级网络——NPC与600个CPC构成国家主干网络、CPC与几千个CLB构成区域网络2.2.1国内跨行支付系统我国银行业的体系结构中国人民银行政策性银行国有商业银行股份制商业银行外资银行城市商业银行城乡信用合作社银行分支机构中国人民银行分行、支行2.2.1国内跨行支付系统城市处理中心工总行农总行建总行中总行人行县支行工行农行建行中行城市处理中心工行农行建行中行北京主站无锡主站工行农行建行中行2.2.1国内跨行支付系统CNAPS是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的公共支付清算平台。CNAPS的职能:主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理。2.2.1国内跨行支付系统2CNAPS(ChinanationalAdvancedPaymentSystem,中国现代化支付系统)CNAPS的体系结构电子联行总站国家处理中心城市处理中心国家外汇交易中心商业汇票处理中心城市处理中心城市处理中心央行会计系统央行国库系统央行国库系统中央债券薄记系统央行债券发行系统公开市场业务交易2.2.1国内跨行支付系统CNAPS的系统构成：•大额实时支付系统（HVPS，HighValuePaymentSystem）•小额批量支付系统（BEPS，BulkElectronicPaymentsSystem）•清算账户管理系统(SAPS，SettlementAccountProcessingSystem)•支付管理信息系统（PMIS，PaymentManagementInformationSystem）2.2.1国内跨行支付系统中国现代化支付系统功能系统辅助管理系统大额实时支付小额批量支付清算账户处理系统支付管理信息系统2.2.1国内跨行支付系统CNAPS的系统构成：（1）大额实时支付系统（HVPS）•以电子方式实时处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付业务的应用系统•特点——以全额方式清算资金•用于行际和行内的清算资金余额转账、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资金支付以及处理时间紧急的其他贷记业务2.2.1国内跨行支付系统发起行发报中心（CPC）全国处理中心（NPC）收报中心（CPC）接收行发起人接收人传输确认传输确认传输确认传输确认支付指令收款通知HVPS的异地大额支付处理示意图2.2.1国内跨行支付系统HVPS处理流程：HVPS处理过程流程收报行（二、三级处理中心）全国处理中心发报行（二、三级处理中心）接收行发起行指令发起声音全国处理中心，接收、验证处理、分发等发报行（二、三级处理中心），接收验证、处理分发等收报行（二、三级处理中心），接收验证、处理分发等指令处理声音2.2.1国内跨行支付系统HVPS处理功能逻辑：HVPS处理功能逻辑图接收行收报行全国处理中心发报行发起行登录确认传输确认传输确认分发确认业务日志文件全国处理中心处理业务日志文件收报行处理发报行处理业务日志文件接收行排队队列文件财务统计文件日终对账文件发起登录结算账户文件2.2.1国内跨行支付系统（2）小额批量电子支付系统（BEPS）•是以电子的方式批量处理异地、同城借记支付以及每笔金额在规定以下的贷记支付业务的应用系统•分类——小额贷记业务、借记业务、定期借记业务•业务处理批量大，且是轧差处理方式•业务处理流程与HVPS类似2.2.1国内跨行支付系统发起行发报中心（CPC）全国处理中心（NPC）收报中心（CPC）接收行发起人接收人传输确认传输确认传输确认传输确认支付指令收款通知BEPS的异地大额支付处理示意图2.2.1国内跨行支付系统BEPS处理流程：BEPS处理过程流程接收行收报行（二、三级处理中心）全国处理中心发报行（二、三级处理中心）发起行介质介质全国处理中心，接收、验证处理、分发等收报行（二、三级处理中心），接收验证、处理分发等指令处理指令发起发报行（二、三级处理中心），接收验证、处理分发等其它业务应用其它应用业务2.2.1国内跨行支付系统BEPS处理功能逻辑：