第四章电子支付

第四章电子支付河南科技大学管理学院管帅E-mail:[e-mail]河南科技大学《电子商务》课程主要内容一、传统支付与电子支付二、电子支付工具三、网络银行主要内容（一）传统支付现金纸币硬币由国家发行并强制流通的货币符号，其有效性和价值是由中央银行保证属于开放式支付方式第一节传统支付与电子支付现金的特点匿名方便、灵活现金的缺陷受时间和空间限制受不同发行主体限制不利于大宗交易买方卖方钱款货物现金交易流程图票据流通凭证或债券凭证。狭义的票据指的是：支票、汇票、本票特点：1.容易携带，可以异时异地交易。2.保障物流与货币流分开，促进交易的繁荣。缺陷：1.易于伪造2.容易丢失3.存在支付风险票据买方卖方银行支票支票现金或对帐货物支票交易流程图信用卡银行或金融公司发行，凭此可向特定商家购物，或向银行支取款项的信用凭证。特点：1.减少了现金货币流通量2.简化了收款手续，高效便捷缺陷：1.交易费用较高2.过期失效3.具有被他人盗用的风险票据和信用卡属于封闭式支付，与现金相比较流通性较差信用卡买方卖方发卡人银行信用卡货物现金或对帐支票信用卡交易流程图（二）电子支付电子支付（Electronicpayment）是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付1.定义预支付系统指先付款，然后才能购买到产品或服务后支付系统允许用户购买商品后再付款。信用卡是一种最普遍的后支付系统即时支付系统是在线支付的基本模式，以交易时支付的概念为基础。为了即时支付，必须直接访问银行的内部数据库，需要采取更加严格的安全措施，同时也是最强大的系统2.电子支付系统的三种类型第一阶段：银行用计算机处理银行中的业务，办理结算第二阶段：银行计算机与其他机构计算机进行资金结算，如代发工资、代收电话费的业务等第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要形式；第五阶段：可随时随地通过Internet进行直接转帐结算，形成电子商务环境，即网上支付3.电子支付发展的几个阶段采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，数字化款项支付工作环境基于开放的系统平台（即因特网）之中使用最先进的通信手段具有方便、快捷、高效、经济的优势4.电子支付的特点安全性对支付对象的安全性需求，如支付款项的准确和支付行为无瑕疵的要求；对电子交易之外的安全性需求，如密码和个人金融信息的保密完整认证（合法性）一个具有完整性的支付系统不允许一个用户在没有另一个用户明确授权的情况下取走资金。授权认证构成支付系统中最重要的环节开放性电子支付的工作环境基于开放的系统平台（即因特网）之上，而传统支付则在相对封闭的环境中进行普遍性电子支付可以完全突破时间和空间的限制，在网络环境下根据自己的需要随时进行支付活动5.电子支付的要求电子货币类电子现金电子钱包电子信用卡类智能卡借记卡电话卡电子支票类电子支票电子汇款电子划款第二节电子支付工具电子现金是一种以数据形式流通的货币，是现实货币的电子化或数字模拟。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行中开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了电子现金以数字信息形式存在，存储于银行服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通（一）电子现金1.电子现金系统-ECash使用ECash客户软件，消费者可以从银行提取和在自己的计算机上存贮ECash。客户端软件叫计算机钱包（cyberwallet），可以到银行存／取款，以及支付或接收商家的货币。在这种支付方式下，支付者的身份是匿名的商家在提供信息或货物时接收支付的ECash货币银行验证现有货币的有效性并把真实的货币与ECash进行兑换银行和商家间应用协议和授权关系用户、商家和数字现金的发行都需要数字现金软件，适用于小额交易，身份验证由数字现金本身完成，数字现金的发行行负责用户和商家间的实际资金转移匿名性：连银行也无法分析和识别资金流向，保证交易的保密性，维护交易双方的隐私权节省交易费用：利用已有的Internet网络和用户的计算机，消耗小，小额交易更加合算节省传输费用：大额现金的保存和移动是比较困难和昂贵的，普通现金有被抢劫的风险，存放和运输过程中要有专人看守，风险大，费用高；电子现金持有风险小，保存和移动方便2.电子现金的特点支付灵活方便：信用卡支付仅限于被授权的商店，而数字现金的支付却没有限制数字现金具有较好的安全性：由于买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公钥，银行避免受到欺骗，卖方由于拥有合法的货币所有权避免了银行拒绝兑现，买方避免了隐私权受到侵犯与普通现金一样可以存、取、转让：允许用户对存储在一个计算机的硬盘、外存、IC卡或其它设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行帐户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中数字现金与普通现金一样会丢失：如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失3.电子现金的应用过程5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求银行开设E-cash帐户2银行接受申请，提供帐号3用户购买数字现金4用户下载数字现金7审核买方卖方银行数字现金库（二）电子钱包电子钱包（ElectronicPurse）是一个用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡帐号、数字签字以及身份验证等信息，以及进行安全电子交易和储存交易记录的软件顾客使用电子钱包，通常需要在电子商务服务系统中进行。电子钱包软件通常免费提供，可以在网上下载，或者到网络银行处索取1.电子钱包的作用功能一致功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息简化结帐程序，提高购物效率用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里，大大加速购物速度2.电子钱包的使用1）申请网上银行帐户2）获得电子钱包3）安装电子钱包4）申请证书5）订购商品6）付款中国银行电子钱包设置）AgileWallet由CyberCash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易用户第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据，并安全地存储在AgileWallet服务器上再次访问支持AgileWallet的商家网站时，商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框。用户验证了框内信息后，用鼠标点击一次就可完成购物交易新的信用卡和借记卡信息可加入到受保护的个人信息中2）eWallet由Launchpad公司开发，消费者可下载并安装到自己的计算机上eWallet可以将顾客个人信息和结算信息存在钱包里，甚至还专门为用户留出放照片的地方购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中3）MicrosoftWallet微软公司为钱包的标准化而推出，预装在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互目前支持运通卡（AmericanExpress）、万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）。（三）智能卡智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）、IC卡，是一种内部嵌入集成电路芯片且能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具具有存储量大、数据保密性好、抗干扰能力强、读写设备简单、使用灵活等优点，广泛应用于银行金融界、电信业、交通业、医疗保健、商业、公用事业和身份证系统等领域运用智能卡进行网上购物的过程申请智能卡向智能卡发行银行申请智能卡下载电子现金用户登陆到发行智能卡银行的Web站点，按照提示将智能卡插入智能卡读写设备，智能卡会自动告知银行有关用户的账号、密码及其他加密信息。用户通过个人账户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中智能卡支付在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程（四）电子支票电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号付款者收款者付款者银行收款者银行写支票,签字E-mail,WWW电子支票清算和处理支票背书的电子支票验证签字背书写存款签字验证签字在账户存款验证签字取出资金1.电子支票的特点与传统支票工作方式相同，易于理解和接受加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证适用于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络2.电子支票的优势处理速度高安全性能好处理成本低给金融机构带来了效益第三节网络银行网络银行也称为“电子银行”，是指以Internet为媒介，以客户发出的信息为依据的一个虚拟银行柜台客户只要拥有一台可以上网的计算机，就可以不受时间、距离的限制，享受安全、实时的网络金融服务，包括对私、对公的各种零售批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其它贸易、非贸易的银行服务1、功能企业或个人在使用网上银行功能之前，一般需要进行数字认证，只有通过银行的数字认证，并且下载网上银行相应的软件后，才能使用银行提供的网络服务银行业务项目：个人银行、对公业务、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷业务及特色服务等功能商务服务：投资理财、融资理财、投资银行、资金清算、资本市场、政府服务等功能信息发布：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能1）企业网上银行的功能（1）企业理财（2）网上结算企业可以实现内部转账、集团内部理财或对外汇款。（3）网上交易的电子支付企业可以根据交易合同，实现对商城和供货商的电子支付。2）个人网上银行的功能现以招商银行“一卡通”为例，介绍个人网上银行的功能。（1）账务管理提供客户账户余额、历史账务信息查询、修改密码、挂失等服务。（2）网上购物支付（3）定活互转业务使客户可以在自己所属的各个账户之间进行转账，其特点就是所涉及的账户都是属于同一个客户的。（4）同城转账业务客户可以通过《功能申请》开通转账功能。（5）异地汇款向异地银行账户转入资金，包括招商银行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了不同客户之间的资金转移。（6）网上申请贷款在申请开通自助贷款功能后，可以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行申请质押贷款。（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以进行撤单，参见图。（8）银行—证券保证金转账客户可以将储蓄存款转往证券公司用于炒股，也可以将资金从证券公司转往银行储蓄账户。（9）网上缴费办理一卡通综合缴费业务。2.网络银行的特点网络银行实现交易无纸化、