美国电子银行

美国的电子银行——杨堃2006200404刘淼2006200390一、概况电子银行，又称网络银行，网上银行，在线银行，是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。互联网诞生1983年，美国国防部高级研究计划管理局和美国国防部通信局研制成功了用于异构网络的TCP/IP协议，诞生了真正的互联网第一家网络银行出现1995年10月18日，美国诞生了世界上第一家网上银行——安全第一网络银行，SFNB，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。根据美国联邦存款保险局(FDIC)的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。据报道，2003年3月，美国共有2500万人，即接近20%的因特网用户使用过电子银行，其中用户最多的金融服务网站是美国银行（BankofAmerica），分居2、3、4位的分别是花旗银行、富国银行、大通曼哈顿银行。iResearch艾瑞咨询iResearch艾瑞咨询iResearch艾瑞咨询iResearch艾瑞咨询经过十多年的发展，美国的电子银行已经获得了长足的发展，并且深深的进入到普通人的生活中，成为越来越多的人办理金融业务的重要选择之一。二、美国安全第一网络银行SecurityFirstNetworkBank简介1、发展历程2、安全第一网络银行的“柜台”服务3、安全第一网络银行的产品业务与服务4、安全第一网络银行采取的主要营销策略1、发展历程1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行(www.sfnb.com)。1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务。1998年10月，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（RoyalBankFinancialGroup）旗下的全资子公司。2、安全第一网络银行的“柜台”服务信息查询（INFORMATION）利率牌价（RATES）服务指标（DEMO）安全服务（SECURITY）客户服务（CUSTOMERSERVICE）客户自助（CUSTOMERS）3、安全第一网络银行的产品业务与服务一般网上银行提供的服务可以分为三大类一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。SFNB具体的服务项目1．基本支票业务2．利息支票帐户3．信用卡服务4．基本储蓄账户。5．货币市场账户。6．存单业务。7．宏观市场金融信息服务。4、SFNB采取的主要营销策略1、利用客户服务代表弥补了缺乏分支机构支持的缺陷。2、为客户提供免费的基本支票账户。3、通过技术手段与客户保持密切联系、为客户提供个性化服务。4、让客户给服务定价。详细内容请参考课本146页SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本、高速的和跨越时空的优势，值得注意的是，这家银行的银行员工只有19人。4个月时间内，客户达到4000个，遍布50个州，每个账户平均交易额达到25000美元。但由于电子商务的低谷到来，1998年SFNB因巨额亏损被加拿大皇家银行金融集团收购。三、美国网络银行的特点（1）较好的市场基础。1998年约有25-30%的美国家庭拥有互联网服务，在2002年这一水平增加至60%左右，根据美国互联网数据监测机构ComScore在2007年6月的统计数据，截止到2007年6月，美国的网民数量为1亿5345万，位居世界第一位。（2）服务品种先存款后贷款。美国网上银行服务是从吸收存款开始的，取得成果后再发展贷款业务，而网上贷款业务的发展又成为推动其他网上银行服务的新动力。（3）为客户提供市场信息及个人理财。现在美国的网上银行可以让客户随时在网上按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签帐、ATM提款等情况，历史资料的保留时间长达1至2年。（4）主要客户是高收入阶层。现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务，比率远高于社会总体水平25-30%。（5）服务收入相当于传统服务收入的两倍。平均每位网上客户为银行创造税前年收入为700美元以上，而传统银行客户仅300-400美元。这主要是这些客户有较多的存款，对银行提供的服务产品具有较高的兴趣，客户的流失率也比较低。银行开发提供这些业务的开支也相对较少，目前美国开发一个网站约需成本300万美元左右（6）用较高的利率争夺传统银行的市场和客户。网络银行通过提供比传统银行高得多的利率以及大部分服务免收费等方法争夺客户和存款。高利率的吸引,使得网上银行的存款与客户数量急剧增长。下表所显示的就是这一结果。从表中可以看出，在这种高利率的经营策略下，Telebanc六年来的资产增加13.5倍,存款增加13.2倍,账户数增加24.9倍。（7）中小银行的网上服务往往领先。美国网上银行服务起步较早、发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行,而是规模较小的地方性银行。富国银行WellsFargo富国银行便是美国网上银行的佼佼者。四、美国网络银行快速发展的原因（1）拥有计算机和互联网服务的家庭不断增加。（2）付账方式逐渐改变。近几年美国服务性行业,尤其是一些公用事业机构及信用卡公司越来越流行通过互联网电子邮件将账单传送给消费者。（3）法律法规和发展政策美国政府制定和修改了有关网上银行交易的法律法规，同时实施了一些有利于网上银行发展的政策。《统一计算机信息交易法》、《全球及全国商业电子签名法》美联储放松了对利率的限制(4)网上银行项目的投资激增。传统金融机构推出的网上银行业务专门从事金融业务的因特网公司(5)美国金融机构注重加强金融软件的开发和安全技术的研发。美国几大银行已与DE、FGG0HG金融服务公司等形成战略联盟，共同开发金融软件。混业经营制五、花旗银行和美国银行的电子银行业务1、花旗银行花旗银行于1812年创立于美国，为全国性的金融机构。时至今日，它已发展成为美国最大的国际性银行之一，也是世界上开展个人金融业务规模最大的银行。2003年1月27日，花旗集团下属的花旗银行宣布，该行已获得中国人民银行批准，在中国提供网上银行服务。花旗银行的网络银行服务Question&AnswerQ1:谁能使用花旗网上银行服务（www.citibank.com.cn）？A:所有花旗（中国）有限公司的客户都可申请使用花旗网上银行服务。开通花旗网上银行，只需网上银行登录卡号（CIN）和网上银行初始识别码（APIN）。Q2:花旗网上银行有什么服务？A:花旗网上银行服务包括：查阅最新产品及服务、查询个别帐户的详细资料、在网上查询及下载最近12个月的对帐单、在线添加预先登记国内收款人、在线转帐、注册免费花旗信息提示服务等Q3:何谓电子对帐单服务？A:电子对帐单是纸质对帐单的电子版本。成功注册电子对帐单后，花旗银行将停止把对帐单邮寄给用户，但用户可以随时随地上网查询12个月的对帐单，全面掌握自己的财务状况，完全免费，快速便捷！Q5:什么是预先登记收款人A:在执行转帐之前，用户需预先登记收款人信息。信息包括收款人姓名、帐户号码和银行。在成功设置后，用户则可即时执行转帐至此收款人。用户可以请亲临花旗银行任何一间分支行或通过花旗网上银行登记收款人信息。Q6:花旗信息提示服务有什么选项？A:通过免费花旗信息提示服务，由电子邮件即时得到帐户信息提示。花旗信息提示服务选项包括：帐户大金额支取：帐户支出资金金额超出2万5千人民币等值外币帐户大金额存入：帐户存入资金金额超出2万5千人民币等值外币定期存款到期日期4天前或优利帐户到期日期2天前开立定期存款或优利帐户定期存款或优利帐户到期转入活期存款或结算帐户Q7:花旗网上银行如何保护客户信息？A:花旗网上银行为客户的帐户信息提供了三重保护：高加密级别（128位）多重登录身份验证机制自动超时花旗银行个人金融业务管理的主要特点（1）、优质、全方位的服务能力。（2）、开展客户服务理论研究。（3）、无处不在的客户服务措施。（4）、健全的客户关系管理制度。（1）、优质、全方位的服务能力。花旗银行在全球100个国家为一亿客户服务，包括为个人客户提供广泛的金融产品服务。从消费银行服务到信贷、投资银行服务、以至经纪、保险和资产管理。（2）、开展客户服务理论研究。为了实现对客户服务的最佳程度，花旗银行认真研究了客户银行消费心理。（3）、无处不在的客户服务措施花旗银行开展网上服务后，便要求其顾客提供所有相关信息，然后立刻输入电脑，建立一个能不断更新的主控文档（4）、健全的客户关系管理制度第一、与客户保持“连续关系”。第二、为客户提供全面的服务。第三、为客户提供个性化服务。第四、实行客户经理制。个性化花旗银行对客户市场进行细分，对客户进行分类，在此基础上，实施有效的市场定位，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务。客户经理制公关部是银行专门负责联系客户的部门，每个重要客户在公关部都有专职的客户经理。客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。2、美国银行美国美洲银行(Bank-AmericaCorporation)，全称是美洲国民信托储蓄银行，简称“美洲银行”，是加利福尼亚财团控制的一家单一银行持股公司。创建于1968年10月7日。总部设在旧金山。1969年4月1日，美洲银行成为美洲银行公司的附属机构，全部股权为该公司所控制。2002年8月，美国美洲银行将其在中国大陆注册的中文名“美国美洲银行”正式更改为“美国银行”。美国银行其业务收入的85%来自于美国本土拥有美国最大的全国性零售网络有超过7500个零售银行办事处超过17000部ATM机拥有2100万用户的网上银行美国银行的网上银行美国银行的网上银行是在线金融服务的领先者，其网上银行业务获得了全球范围内的认可。美国银行拥有世界上最多的在线注册用户。美国银行网上银行的个人金融服务储蓄贷款与信用投资专业金融服务保险信息储蓄储蓄业务分为两个部分，一是储蓄基本业务。包括支票账户、储蓄、大额定期存单、个人退休账户等服务内容；二是信用卡服务。最有特色的服务品种：存款目标贷款与信用该项服务共设有抵押（Mortgages）、信用卡(CreditCard）和消费信贷（ConsumerandHomeEquityLoans）等3个服务产品。投资美国银行的个人客户投资服务由美国银行投资服务公司（BankOfAmericaInvestmentServicesInc.）来操作，它为投资者提供投资管理和理财咨询服务。专业金融服务专业金融服务是美国银行网上银行最富有特色的业务，该项业务根据客户的不同需要，设计出满足不同客户需求的服务产品组合，从而提高了客户处理金融业务时的效率。专业金融服务主要包括7项具体的服务品种：私人银行(PrivateBank）基础金融服务（PremierBanking）学生金融服务(StudentBanking)电子钱包（e–Wallet）军事银行(MilitaryBank）专业非洲裔美国人银行(ProfessionalAfricanAmericanBankingGroup）美国亚洲理财(U.S.-AsiaBanking）保险美国银行的保险业务由美国银行保险服务公司(BankofAmericaInsuranceServicesInc.)来运作保险服务产品有两项具体的内容：人寿保险（LifeInsurance）汽车保险（AutomobileInsurance）。信息该